该不该买福禄满堂

核算中国人寿的福禄满堂的与存银行哪个合适：

最近这两天有朋友推荐一款商业养老保险，中国人寿新推出的福禄满堂。静下心来细算了笔账，比较和自己存款哪个收益更好。本人37岁，现在起每年交10000，连交10年，为了方便比较，按50年开始领，但一直不领，70岁一次性领取的方式的保险收益。

37岁入保，50岁始领，70岁时一次性取出，福禄满堂是可领到28万多（其中17万多是定数，10万是变数红利部分），我用银行现在的利率算是25万多（明细见后面表格），差着26000元左右。
当然，这期间，银行利率可能会变，公司红利也可能会变。可谁的变术会大些呢？

保险可以附加大病保障，和意外保障，但那也是需要另交钱的。不算在这里的。

保险可以强制存款，不会像自己存在银行，用着很方便，可能会存不下这么多。还有就是省事，不用一笔一笔地存。相当于找个管家，帮忙存款，还有被管家拐跑一部分钱的风险（红利低于现在计算的标准）。当然也存在管家很忠心，一直兢兢业业，而且还偶尔有点小创收，如数把收入纳入账目中的可能（红利高于现在计算的标准）。谁知道呢？

大家看了觉得入不入呢？

4年按先存3年，再存1年算。这样比2年加2年的合适。


每年存的10000元 存5年 存10年 存15年 存20年 存25年 存30年 剩余年份 累计
1 10000元存33年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 26995.54 29692.39 29692.39
2 1万元存32年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 26995.54 28501.89 28501.89
3 1万元存31年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 26995.54 27602.94 27602.94
4 1万元存30年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 26995.54 26995.54
5 1万元存29年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 25729.22 25729.22
6 1万元存28年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 25163.05 25163.05
7 1万元存27年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 24154.15 24154.15
8 1万元存26年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 23392.33 23392.33
9 1万元存25年 11800 13924 16430.32 19387.78 22877.58 22877.58
10 1万元存24年 11800 13924 16430.32 19387.78 21804.42 21804.42
255913.51