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关于国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)的问题！！！

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首先我在中国人寿官网上进行测算：39岁，女，20年缴费，每年4万元，20年领取。平准年金。20年缴费。
系统测算得出的结果是：每年领取58240元。共领取1164800元。


我按照每年存4万元，连存20年，5年定期，定期到期后本金加利息再转5年定期。直至20年计算。（年利率按4%计算，目前5年期利率为4.2%)，这样在60岁以后的20年内每年都有一笔5年期存款到期用于养老。每笔金额为82944元。共领取1658880元。两者相差494080元！！！


按照上述计算得出的结果，我将保险公司每年付给我的年金进行反推算，得出保险公司只要每年达到2%的收益即可完成对我支付养老金！！


说明：1、不要和我说还有死亡赔付，如果想要的话，我直接买定期寿险就可以了。

2、不要和我说还有分红，看看官网的测算（中等收益）就知道收益是不多的，即使加上分红，也没有我个人存银行来得多。


本贴不是对产品持反对意见，主要是希望能有代理人帮助分析，解开疑惑。谢谢！！

hrb_lijunpe (哈尔滨) 在 提问

相关问答
共5个回答
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刘爱霞

养老产品其实就是存钱，它的特点就是专款专用，只要被保险人需要养老，就会发放这笔钱。。。钱放在银行里存着也能达到这个目的，但要自律性很强的人。。我不知道您的情况，您想想您有没有一笔存款存了10年没有动过？如果有恭喜您！反正我今年40岁了，没有过，结婚生子，该花的不该花的都花了，只有保险公司的养老钱还在。

所以从收益上讲养老产品和银行差不多，但确实是在为咱自己的未来守住钱。

无论买什么样的保险，收益是次要的，关键在于需要用钱时有没有钱用。。。

这是我的观点，可以私聊

hrb_lijunpe

不是和银行存款差不多，是差得很多，不过谢谢你的回答。等了一天也没有中国人寿的代理人来回答，呵呵。是不是问题有点难了？
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辛秀芝

您好：国寿的产品不是特别清楚，但是我公司也有一款产品返利多，是10年期的存款，生存金每年返保额20%，例每年存8万存10年，每年最少返还10640元一直返到80岁，年年递增60岁祝寿金返200%是158798元，如生存金没领到80岁累计返还1348730元，80岁返还本金1572146元，本金加生存金共2920877元（贰佰玖拾贰万零捌佰柒拾柒元）。
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侯燕 中山 中国人寿

您好，我是中山中国人寿保险公司的侯燕，工号12341，很高兴能为您提供保险方面的理财服务。
有一点我很不明白，您的数是如何算出来的，您每年存入的是4万元，20年共80万元，再加上您的利息，算有100万元，那按每利率4%计算，一年也只不过为4万元，何来一个8万多，就算您养老时不用您那100万本金，到您80岁时，也只是总收益180万。但您别忘记了，国寿福禄满堂保险是一个分红险，还有一大笔的分红，固定给的加上分红部门少则都有250万到300万之间吧，怎可能说不如存银行。现说存银行的话您要得回180万，还得您养老时不用本金才行，如果要用的话，那就会更少了。所以我们要明确一点，养老保险是定时足额给付的，存银行则本金用了，利息也自然会少了。简单的举例，保险公司的存款能与银行协议，哪怕协议利率只有7%，保险公司按70%作分红给客户，客户的收益都总会有5%，总比自己存银行强了，几百万的存款银行都不可能与客户做协议存款的，更何况不到100万元呢！！所以希望客户了解清楚再说，不要因您个抗拒保险，而影响其它真有保险需求的人，这只会损人不利己。我在此也只是针对事，不是针对人，因此也希望该客户见谅我的用词！！谢谢！！
如有需要详细了解或进行办理，请直接与本人联系，定必为您提供专业、贴心的理财服务。
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王新亮 北京 中国人寿

您好，首先您要明确一点，分红保险具有投资的功能，银行储蓄是没有投资功能的。既然说到了投资，就会有收益，就会有风险，因为保险属于长期投资理财产品，保险公司每年都会根据市场的波动会随时调整投资策略，所以每年的收益是不一样的，收益不一样的话，分红可能也是不一样的，所以红利就是不确定的。谈分红保险就必须得谈红利问题，如果避开红利不谈，就拿保险公司的固定收益来和银行的储蓄比较的话，肯定不如银行，固定收益如果是高于银行或者是和银行的收益一样的话，那么还有红利可分，老百姓不都拿钱来买保险吗，银行不急了嘛肯定不干呀。
要说分红不确定，其实正是因为它的不确定才具有一定抵御通胀的功能，才能使我们的资金具有保值增值的功能。试想假设保险公司给客户承诺的红利是确定的话，假设保证每年给5%红利，如果那年保险公司的收益不如给客户的红利5%高，那么保险公司就要贴钱给客户，保险公司亏了，如果保险公司那年的投资收益很好，超出了承诺给客户的红利收益达到了10%，那么客户该觉得保险公司赚了那么钱，还给我们客户这么少的红利，客户有点不乐意啦，所以最好的办法最公平的办法就是互惠互利，双赢，那就是红利是不确定的，根据每年保险公司的经营状况来分，收益好多分，收益不好少分，谁也不亏。这就是分红保险的分配原则。在21世纪的今天依靠大的机构来打理财富收益要远远超过个人投资的收益。
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王新亮 北京 中国人寿

那么既然红利是不确定的，为了让老百姓买分红保险更加踏实，所以就设计了一个固定收益，也就是您上面的说，20年共交了80万，共领回1164800元，比本金多领了30多万，这30万就相当于固定的收益，也就是说我们投资这个保险除了本金安全之外，最少还有30万的固定收益。我们不能拿这个收益跟储蓄做比较，两者不在一个起跑线上，没法比较。
再说一下风险，分红保险具有投资的功能，但是风险性很低，保险公司承担了很大的风险，那就是不管不管怎么样客户的本金不会受损，客户也承担一点风险，那就是万一保险公司收益不好的话，客户少到一些收益。
还有分红保险毕竟还是叫保险，只要是保险多少都会有保障，万一意外发生了，会按照本金的双倍赔付给客户，也就是本金80万，会赔160万，这一点银行做不到的。既然是养老保险就要在养老的时候满足客户养老需求，所以设计在55岁或者60岁开始每年给付固定的养老金有个稳定的现金流，提高生活品质，如果不用的话养老金还可以按照复利计息，这也是银行做不到的。
另外您说的每五年转存一次，一直存到您60岁，且不说这具有一定的耐力和韧性和约束力，就说这收益您能保证银行的定期利率一直不变吗？如果银行利息上涨了，五年的定期我们刚存满两年，是取出来重新存还是不取，还有三年到期呢，取出来的话损失很大，不取的话您损失后三年的利息差，银行不会随着利息上涨而给我们上涨。但是分红保险就能避免这个问题，银行加息分红保险的收益也会随着上涨，您第二年的红利也会随着上扬，这样避免了很多的损失。
最后，其实保险和银行都有着不可替代的功能，就如空气和水，缺一不可，都是国家的金融命脉，我们客户要做的就是，打理好自己的财富，理好自己的钱财，什么钱干什么事情，各就各位，不要把鸡蛋放在同一个篮子里面，有一个正确的理财观念才是最重要的，您未来的生活才会幸福！
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