我想给自己以及家人投保，咨询一下各位专家~

丽丽：你好!

你和老公的年收入总额是13万，现在还有房贷，最近还打算要小孩，开销确实很大，你们的保险支出就用家庭年收入的10%--15%来做就可以了，在拥有重疾，意外，住院医疗保障的同时，还要考虑存点钱作为以后小孩的教育金问题，智盈人生是不错的选择。老年人首先考虑意外和意外医疗，住院医疗方面的保障，如果加上老人的收入，重疾方面智盈人生还是可以考虑的，不过老年人的保险就不要太注重收益问题，主要是能一直有个保障，如果老人的预算在4000元以下，可以考虑保障终身的分红险。

其实你们就是中国典型的4+2+1，4个老人2口子加上一个孩子了，的确你们未来的压力会很大，如果双方父母的都有自己的养老金就没什么，如果没有还要赡养老人的，还有现在人的寿命会越来越长。。。我相信这些你都很理性的分析过。

其实买保险我还是比较建议购买意外+重疾险的为主，其他的投资理财在自己有闲钱的情况下可以考虑，只是优先考虑意外+重疾。成都没有友邦，所以可能你也只是看看我这里的分析就好了。

祝你早日找到理想的产品。

平安的万能险有个问题，到年龄大的时候最需要保障的时候反倒是个人账户里面的钱没有了，而且他如果一旦赔付了重疾的话那么这份合同就终止的了，但是友邦的不会，保障依然存在。

这点你需要了解清楚。

您好：

1、公婆两人建议就买意外卡就可以了，重疾险这个年龄段保费偏高，但有保费豁免功能的也可以考虑，但要详细沟通才好做建议是否选择，住院医疗险保费也偏高，且不保证续保，这个一定要了解。且成都的社保中的医疗部分，在50岁到60岁之间的人员基本医疗可报销87%，今年4月才出台的大病补充互助医疗险还可报销基本医疗剩下部分的75%。所以两位老人的住院医疗可以不考虑了。

2、自己的爹妈，有农村合作医疗保险，这个报销比例很低，康宁终身的保额从保费来看可能是20年交的，基本保额应该是1W吧，保障不多。父亲可以在成都挂单位买城镇社保，就会同样享有和公公一样的医疗和养老保障，如果母亲还没过50岁生日也可以一次补交，过了就不行了，这个可以和我联系，给您一些建议。商业方面也考虑意外卡，重疾方面和公婆的一样。

3、小夫妻俩：建议弄清楚单位内部的医疗保险和老公单位的团体医疗保险的具体保障内容，因为报销型的医疗保险是补偿性的，不能重复报销，所以社保中的医疗（50岁以下可报85%+大病补充可报75%）+单位的商业医疗险应该能满足住院医疗的费用，意外也考虑商业意外卡，开车可办理200元/年。因为从家庭未来开支的预估和收入来看，建议不要考虑投资类的保险，这样保障会不高，以不分红的健康险为宜，这样可做到低投入，高保障。

4、考虑万能险要弄清楚他的保障成本是怎样扣的，这个很重要。

5、因为未来两年内计划要带小宝宝，所以保费预算不宜过高，不管买什么保险，一定要弄清楚现有保险的具体保障，才能很好的做到互补，要不然就会浪费保费。

       希望我的回答能够给您带去帮助，期待您联系和您交流。祝全家幸福！

您好！根据您们的情况，我做以下建议：

1、您的父母因为年龄偏大了点，如果买终身的重疾险两个人每年的花费会比较高；所以我建议您可买商业住院医疗保险，每年一个人的费用大概2000元左右，可作为补充医疗；另外，您可以给父母购买意外险，每年100-200元！

2、您跟您老公趁年轻应该考虑重大疾病险、医疗保险、养老保险、意外险，因为年龄越大交费就越高，在加之风险无处不在，随时都有可能降临，所以首先应该购买这些保障型保险。我们公司的“和谐人生万能险”既可以保重大疾病，又可以养老，同时还可附件意外险和住院医疗险；具有交费少保障高且全面的特点！另外，这款保险还具有随存随取的功能，又有复利计息的特点，是理财的好工具；它是一款不错的保险，我自己也购买的是这款保险！如需进一步了解可直接联系我，谢谢！

成都的朋友您好，欢迎您来咨询。

    感谢您对葵网的信任。您很有保险意识，信息提供的很详细，针对您家的实际情况，应该有一份属于每个人的相应保险计划。

    如果方便的话，我愿意为您提供信息服务，会帮您设计相对应的适合需求的低保费高保障保险计划。敬请QQ联系。

    保险理财与保障   如有需求我还帮   

成都的朋友，您好！

美好人生，友邦相伴！

您功课做的的确不少，看到以上详情，对您的家庭情况大致有了一个了解，其实您的思路还是很不错的，注重的是大病和意外保障。作为专业的家里寿险理财顾问，给予您以下建议，供您做一个参考！

一、您的家庭理财可以这样做（一般是4、3、2、1，您家四个老人，建议3、3、2、2）：

①收入的30%用于投资，可以投资黄金、股票、债券、分红保险、基金定投（重点建议）。   因目前要还房贷，所以这一项需要在这里列支。

②收入的30%用于日常开销：您目前家庭月开销3000元左右，基本符合。

③收入的20%用于储蓄，留着应急的现金，至少6-12个月。

④收入的20%用于购买保障类型的保险，按照您目前的家庭情况，6口人的年保费控制在3.5万元左右。

二、您的家庭需要的保障：

①小夫妻的大病和意外保障，二位家庭责任重大，是重点保障对象，按照国际惯例，建议大病保额在20-30万左右，寿险和意外保额在年收入的5-8倍，即40-50万元左右。夫妻二人的保费1.5万元左右。

②父母、公婆的住院医疗和大病保障，当然四位老人的意外和住院医疗方面可以购买您同事推荐的那种意外保障卡，这种消费型的保障很好，花费少保障周全。但是大病险不要购买消费型的，非常贵，建议购买返本型的。您父母的大病险保费估计要八千到一万元左右，他们年收入3万元，建议可以拿出八千元来购买保险；公婆有退休金，1500元/月/人在成都的生活应该还可以的，3万元的收入至少可以拿出1万元来购买大病保险。这些钱到最后还是会返还的，只是做了一个转存，同时获得一个高额的保障。以上四人的保额在10万左右，否则费率更高。

三、关于产品的选择：

①不管是您夫妻还是父母公婆，都不建议你们购买万能险，万能险虽然有收益，但是保障不够，而且年纪越大，保障越低。建议购买纯粹的保障类型的产品，全家人均可购买返本型的大病险和消费型的意外险，花有限的资金购买最大的保障，除非您从30%的投资部分拿出更多的钱，否则不建议您购买任何的分红保险，保险投资注重的是一个长期稳健的理财，短期收益不佳。保险最基本的功能就是保障，所以千万不要脱离了保障的根本。

②以上提到的万能险中，涉及了养老部分，其实您夫妻二人现在很年轻，家庭责任重大，要瞻仰四个老人，未来还要生宝宝，所以养老问题建议若干年后再考虑。保险不是一次性全部买全，可以分阶段的购买。

③不要走进产品比较的盲区，根据自己的需求去找产品，然后看产品能不能解决自己的需求，如果可以拿就买，如果不可以，不管收益如何好都是白费。记住一点，保障型的保险跟收益没有任何关系，它就是保障。

四、关于保险公司和代理人的选择：

每一家公司都很好，每一款产品都很好，都是经过保监会批准备案的，重点是是否合适自己。在选择保险公司和代理人的时候请注意：首先在网上看看这家公司的声誉和口碑，尽量选择声誉和口碑较好的公司；其次找合适的代理人，确认是否有从业资格证，一定当面查验，部分公司有无证展业的行为，这个代理人如果上来就跟您讲产品一定是不够专业，专业的代理人一定是先帮您做详细的需求分析，然后才向您推荐合适的产品；最后，一定要去这家公司看看，一是看看公司的窗口、服务意识等问题，二是看看代理人在这家公司做的是否够优秀，试想您一家人这么多保单是不是要慎重一点呢？

您好！显然，您和您爱人是整个家庭的支柱，所以保险规划重点应放在您们夫妻二人身上，以补充基本保障为主：意外保险+寿险+重大疾病保险。夫妻二人的保费预算控制在您们年收入的10%以内。

您的父母，农村合作医疗保险不能解决更多、更高层次的医疗报销，商业保险健康险（重大疾病险和住院医疗险）对他们的年龄来说费率高、就小病医疗这块的保障期限是没有办法保证的，相比之下我建议给您的父母购买社保的医疗保险和大病互助保险。商业保险这边购买意外保险就可以了。若他们的身体情况允许购买商业险的重大疾病保险，先不说会保费倒挂，就保险以小博大来说，要得到比较足额的保障额度，不管对您们夫妻还是对他们来说这笔保费支出是不低的。

您公公婆婆有社保，建议把社保大病互助保险买了，商业保险这边也是补充意外保险就可以了。

你好:您介绍的很详细,建议货比三家,看一下合众的产品,相信很有优势,找一位可以依赖的代理人咨询一下!

买保险之前，先要理清思路，可以参考这篇博客

http://quick.xiangrikui.com/blog/180140.html

先把团险之类的保障细节了解清楚，再通过需求分析量化保障缺口，在此之前所有的建议都是纸上谈兵，最终越看越晕。

有关父母的保险，新农合的那两位，建议增加意外险+住院险

另外两位，增加意外险

同时考虑稳健的投资渠道为他们准备医疗费用的专用账户，以备不时之需。

您好！从您的描述可以看出您是一位非常有条理、非常有保障意识的人！您的父母和公公婆婆年龄都已经比较大，如果购买医疗、重疾或寿险产品费率都会比较高，可能会得不偿失，因此建议购买重点还是放在意外险上。

另外您提及您和您的爱人都是独生子女，因此赡养父母的压力也会比较大，建议可以加大您和您爱人的保障，这样其实也是间接孝敬了双方的父母。考虑购买险种的顺序是：意外险、重疾险、人寿分红型或投连型保险。

建议可以选择投连型产品作为主险，除了有正常的保障外，主要是有较高的回报率，这样能较好地分担您的家庭压力，是一种实现资产增值的不错手段。

你好：

   这位朋友，你们小夫妻两意识到将来四位老人年老的问题，最主要是重疾问题，这个问题很有代表性，是共性问题，据你的资料，我的个人建议你，家庭保障计划是解决家庭的成员，而卡式险虽然价格低，但是不能到终身，老人的年龄虽然费用比较高，但是至少还能买保障，建议做些与社保互补的，达到保障全面，建立家庭保障计划，你们夫妻两的保障可以，但不知全面吗？你们的家庭需要一份合理的保障计划。很愿意为你解答！

    祝你及家人幸福快乐！

您好：很感谢您给的资料非常详细，看得出您是个很细心的人，同时对家人的责任。

 我建议夫妻2人各买30万-50万定期寿险。

  其次就是意外伤害保险这个很简单，因为都开车上班，要买有包括自驾车的保障。然后就是重大疾病要买至少没人30万-50万。虽然是独生子女条件很好但是同时您也体会到肩上的责任很重。