投资热不应该成为买保险的障碍
现在,证券市场火热,燃起人们的投资热情。更多的闲置资金从银行流出,参与投资,这本是好事,但也要认识到投资的风险。银行还是要保留适当的储蓄,理论上以六个月的生活费为参考指标,因人而异。剩余资金再合理安排。
参与投资的资金,原则上也要因风险大小合理支配。高风险投资,如证券、期货等,占比三分之一左右。中度风险投资如:基金、房产等等,可以占比三分之一。低风险投资如国债、定期储蓄可以占比三分之一。
保险要单独安排,原因就在于它的功能区别于另两者。理论上,这笔资金占家庭年收入20%以下。作为保障型产品投资,没有什么可以与保险相比,它瞬间创造现金的速度无可比拟。比如,一份一百万的意外伤害保险,保险费才1500元,但如果发生意外事故,受益人马上可以得到100万元现金。大病保险也是同样的道理,只是偏储蓄型产品多些。
防范养老风险和教育金风险,保险的功能只是强制储蓄,分红功能只是为了抵御通货膨涨。冲动消费、不合理的开支,会使这些资金化为乌有,未来上学时无力交学费。孩子是无辜的,他来到这竞争激烈的社会,并非他所愿,作为父母有责任给他一个良好的教育环境,一个良好的事业开端。养老阶段只靠最低生活保障,生活将很贫穷、拮据,又老又穷也是风险。
遗产税虽然没有开征,但那是迟早的事情,此时不提前准备,将来肯定被动。本来一大笔财产,完整地留给后人是多么愉快的事情,但当国家要征收高额税收时,孩子要在短时间内凑齐一大笔现金是多么难?
按照以上的方法规划和安排家庭财务才是合理而且稳健。从上面也看出,保险与储蓄、投资并不矛盾,作为家庭理财,各方面都要照顾到,只是要因人而异,合理规划。