<案例分析>二人家庭的基础保险规划 提问

问吧——中国最大的保险咨询社区

已解决 397260 位用户的保险疑问
提问
为你推荐

在线定制保险方案

给谁投保:
出生年份:
立即提交
---个家庭 已完善了保障计划

<案例分析>二人家庭的基础保险规划


基本资料:
男,26岁,管理人员,年薪18万,有社保和住房公积金。收入稳定。
女,26岁,外企主管,年薪5万,有社保,公费医疗,住房公积金。
目前在老家有房子,计划买房。
每月在银行固定存5000,其中先生3000,太太2000。无其他投资计划。
目前的基本消费:月生活费用5000,计划两年左右要孩子。
男方的父母有退休金,女方,父亲有退休金,母亲没有。


1、 基本分析及保额估算:
4+2家庭结构。二人世界,收入稳定,身体健康,正在顺利的向标准家庭过渡。先生为家庭主要收入来源,为重点保障对象。太太的收入目前仅够家庭的基本生活费用。目前的家庭责任不是很重,因为现在还没有孩子,主要的责任就来自基本生活费用和对父母的基本责任方面。下面以先生为分析对象,估算一下目前家庭所需的寿险保障额度。
当家庭失去先生的收入时,面临的各项费用估算:
太太的生活费用(以月2000计算,一直算到75岁)117.6+父母方面可能发生的医疗和养老费用20万,合计137.6万。
减去目前已有的金融资产,以20万计算,那剩余部分117.6万。
这个责任相当于家庭5年的收入,根据夫妻的收入比例,其中先生承担90万,太太承担27.6万。


2、 保障重点:
身故与高残:中断家庭收入,后者还需要家庭的照顾,对家庭经济影响最位严重。为重点保障范围。主要用终身寿险+定期寿险+意外伤害来解决。

重疾:目前的医疗费用,一场重疾至少要去到2040万之间。建议用终身重疾+定期重疾+个人投资储蓄(解决老年重疾,现金保障)

残疾和普通疾病医疗:意外事故所导致的一般残疾也会对工作造成影响,所以意外险很重要。有社保和公费医疗,那一般的疾病住院医疗就不用再重点考虑了。

3、  保费预算
基本保障部分,一般会占用家庭年收入的5%8%左右来规划,即一年控制在1150018400范围内。
另外,如果要考虑中长期的理财规划,可以在现在的每月定存里抽出20%来,利用机构理财或者购买养老年金,储备将来的养老费用。

4方案基本思路:
  (1)、基本保障部分:
先生:终身寿险+终身重疾+定期寿险+定期重疾+意外伤害+意外医疗 (寿险额度90万,重疾30万以上,意外50万,意外医疗5万以上,保费控制在9000以内。)

太太:终身寿险+终身重疾+定期重疾+意外伤害+意外医疗(寿险额度30万,重疾30万,意外20万,意外医疗5万,保费控制在4000左右)

2)、中长期理财规划:
中长期理财规划主要针对孩子的教育和养老两个目标。两人都有基本社保养老,但是社保养老一般的替代率不到20%,也就是说将来如果一个月平均生活费用在6000的话,那社保只能解决1200,剩余部分还需要靠自己的储备。

养老规划一般要通过多种渠道来完成,从保守到激进可以分为:年金保险、储蓄、基金定投、股票的中长线投资等等,因为考虑到时间和风险因素,所以建议把40%左右用储蓄和保险来完成,另外的60通过投资来达到。关于这点,涉及到比较专业的理财领域了,呵呵没,我目前还没有这个能力帮助制定,只能就保险方面提供一点意见。

年金保险实质是用现在钱放到将来用,通过分红可以部分抵御通涨,比较稳定,现在可以确定将来的领取额度,但是费用高。如果以王小姐为例:购买10万保额的福享未来B,年缴费用8139,共缴20年,合计16.278万,从55岁一直领到80岁,保证领取25万,另外的红利按照中档演示,60岁,有12.6万,70岁约19万,80岁约26(该数字不保证)。

投资连接保险一个保障帐户+投资帐户,保障帐户收取风险费用,购买寿险保障。投资帐户的钱参与资本市场投资,保险公司的投资管理团队将储蓄、债券、基金、股票等投资工具按照不同的比例组合,使之风险性最低,且适合不同的客户群和年龄阶段。

用这个产品做养老或者孩子的教育储备,要相信经济的发展趋势,有中长期投资的准备,要有承担风险的能力和心态,因为个人帐户的投资是有风险的。


补充:基本保障部分没有考虑孩子将来的费用,如孩子独立前的基本生活费用以及应该教育费用,这两块,如果将来要补充的话,单独补充定期寿险就可以了。对于太太的生活费用,是用静态的数据估算,未考虑实际的利率变动以及通涨因素。总体来讲,一份家庭保障,是要做到510年的年收入的,这里做了5年,用了家庭年收入的6%来规划,是比较合理的。

[本帖最后由 蒋政伟 于 2008-04-14 11:35 编辑 ]

蒋政伟 (广州) 在 提问

相关问答
共1个回答
默认排序|最新回复
Jian_logo

王自刚

老兄热心交流,着实让我感动

热门问答
回答得不错,对 说句感谢的话吧!
请输入您的好评
0/140
好评成功!