儿童分红型保险对客户的利与弊

1.什么是分红保险？

分红保险，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的特点是：保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。2000年在业内推出的分红保险产品，已成为业界理财保险的主流，客户在得到保险保障的同时，还可分享保险公司专家理财的成果。

2.客户每年领到的红利是否相同？

不一定相同。　　

分红是不保证的。这是因为红利要决定于公司的分红业务的实际经营状况，而实际的经营状况每年不一样。只有在每个年度结束、完成核算之后方能确定，因此每年派发的红利是不可预见和不能保证的，它会随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，将反映出该保险公司业务经营能力的强弱，因此客户在选择购买分红保险时，尤其需要慎选保险公司。

3.分红水平是否由公司随意确定？

分红产品给客户的红利分配，并不是由保险公司随意确定，因为保险公司的经营活动要受到保监会严格的监管：　　(1)分红产品要经过保监会备案后才可以销售；　　(2)对分红产品设立单独的账户进行核算(投资也是单独核算)；　　(3)每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计；　　(4)每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会；　　(5)公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况。　　除此之外，保监会还通过其他非常规检查的办法，对保险公司的经营活动(包括分红保险的经营活动)进行监督和检查。

4.红利将如何分配给客户？

根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。同时，保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额，充分做到对客户透明。

　　误区一：分红险一定能分红。分红险的分红水平和保险公司的经营状况紧密关联，保险公司如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险的客户需要与保险公司一起承担投资风险。

　　误区二：所有家庭都适合购买分红险。“并非所有家庭都适合购买分红险。”两类家庭应慎买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保；二是收入不稳定的家庭也不宜购买分红保险。

　　误区三：分红险有无保障功能不重要。分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱；保障型分红险产品，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

6.如何选购分红保险？

选购分红保险时，要注意以下几点：　　

一、公司实力　　与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。红利来源于保险公司的三差，既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大，利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。如此一来，公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，要慎选保险公司。　　

二、自我需求　　自我需求也就是为什么要买，买多少。　　越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，在规划中，分散投资渠道已成为共识。保险作为投资保障的渠道之一，成为必选。客户要根据自身的需求选择合适的保险产品，以获取最大利益，保障投资安全。　　

三、综合考虑保障、综合收益以及附加险　　分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多，各具特色，应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。　　

分红保险之所以受大众欢迎，就在于它在保障功能之外，另增了投资功能，既然是投资，就应该关注其收益。值得大家注意的是，我们在考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益，既看分红又看固定收益，而且要认识到分红是不确定的。

此外，各家保险公司的分红保险都是主险产品，一般有一定的附加险作为补充。熟悉保险的都清楚，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合吸引人的亮点所在。选择分红保险的时候，应该对附加险加以对比分析。

7.对客户来说，分红保险有什么好处？

分红险兼顾了保险的保障功能和投资功能，使客户的获得保险保障的同时实现资产的保值增值。分红险以定价利率作为客户最低保证收益率，如果投资收益率低于保证利率，损失完全由公司承担，但是如果经营成果优于定价假设，客户可以按照约定的比例分享盈余。在目前的低利率环境下，分红险有效地规避了利率的风险，同时保险公司专业的投资团队和较大的资金规模，可以为客户带来比较稳定的投资回报。