平安鑫盛OR太平洋金瑞人生，哪款适合我家，感谢建议 提问

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平安鑫盛OR太平洋金瑞人生，哪款适合我家，感谢建议

先生和我都是26岁，都无社保，无其他保险。全家3口有农村那种30元一年的保险。先生是家里主要的经济支柱，都想买一份保险，侧重于意外，重疾，医疗方面。先生平常出差少，市内活动多，一年会有几次长途（自己开车）跑。先生的意外我做的比较高。全家年收入在20万左右。有车，无房产。车险每年会有3,4千左右。有个11个多月的宝宝。宝宝买了平安宝贝卡。全家保费打算在2万以内。

下面是2位保险员给我的建议书，请问大家觉得我和先生适合哪种产品?感谢详解！

一：先生的
太平洋金瑞人生C 每次存7100元 共存20次 保终身
定期寿险 每次交760元 共存20次 可保至56岁
个人意外伤害保险 每次交568元 自动续保 可续至65岁
安心住院 每次交326元 自动续保 可续至65岁
首年保险费总计：8754元

我的
太平洋金瑞人生C 每次存6660元 共存20次 保终身
铂金卡 每次交368元 自动续保 可续至65岁
安心住院 每次交326元 自动续保 可续至65岁
首年保险费总计：7354元

二：先生的
平安鑫盛终身寿险 300000 终身 5790 30年
附加鑫盛提前给付重大疾病保险 280000 终身 1848 30年
附加意外伤害保险（2008） 1000000 1年 1400 1年
附加健享人生住院费用医疗保险 3份 1年 298 1年
附加意外伤害医疗保险（A） 10000 1年 78 1年
附加住院日额医疗保险（2007） 10份 1年 170 1年
附加豁免保险费重大疾病保险（2007） 20.62
首年保险费总计：9604.62元

我的
平安鑫盛终身寿险 200000 终身 3480 30年
附加鑫盛提前给付重大疾病保险 180000 终身 1098 30年
附加意外伤害保险（2008） 200000 1年 280 1年
附加健享人生住院费用医疗保险 3份 1年 298 1年
附加意外伤害医疗保险（A） 10000 1年 78 1年
附加住院日额医疗保险（2007） 10份 1年 170 1年
附加豁免保险费重大疾病保险（2007） 18.42
首年保险费总计：5422.42元
问题补充：太平洋金瑞人生C 保的是20万。交20次。加了20万的定期寿险。 问题补充： 1.定期寿险是不是每个公司都是一样的年限？比如保障到65岁或者55岁？还是每个公司不一样？还是根据金额不一样？ 2.我算来，鑫盛30年需交30多万，保障到附加意外伤害不能交时前是130万，后是30万，金瑞20年交大约17万多，保障到附加意外伤害不能交时前是80万，后是20万，金瑞的意外伤害应该也可以加到100万吧。这样算鑫盛要多出一些保费，保障额度差不多，都是终身的。这样算对吗？鑫盛的交清增额的额度体现在哪？ 3.承保疾病鑫盛保男28种，女30种。跟金瑞35种，有什么区别？ 4.免赔额是否一样？有哪些是免陪的？赔付比例是否都是按<比例表>赔付？ 5.两家的理赔时效怎样？有无等待期？ 6.附加险是每年一交，是否每年体检？还是不需要体检？ 7.女性险有必要加吗？哪种合适？怎样加合适？ 8.豁免是否有必要购买呢？ 家庭资料补充： 1. 三口之家。先生，84年 我，84年 宝宝，2010年 居住地：深圳 2. 私营和先生一起，年收入在20万左右，除去开销1年可储蓄10万左右。 3. 最近2.3年准备购房，首付在20万以内。有车，车险买了人寿，一年3，4千左右。 4. 都无社保，3口有农村那种30元一年的保险，宝宝买了平安宝贝卡300元1年那种。 5. 主要想保意外，健康，医疗这些 ，现在想买先生和我的。 6. 暂无其他理财方式。只有储蓄和货物财产。 7. 孩子教育金等大人的保障型保险敲定再考虑。 8. 先生和我都无疾病，健康。

xyanji (深圳) 在 提问

相关问答
共26个回答
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董凌云 唐山 中国人寿

任何一个完整的保障计划都需要社保做依托，没有社保的保障是不完整的，建议您要参加社保。

一个保障计划是全面的保障计划，但是并不是要一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。

建议按照社保-意外险-医疗险-重疾险-养老保险/教育金-理财保险顺次补充，同时也应该参照每个人的人生状态来规划。

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xyanji O_qq

我和先生是外来人员，非深户，以前在公司的社保已经停了3年多了，现在自己做生意，在深圳不能自己购买社保。
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胡志卿

详细投保资料：
保障对象：配偶    年龄：26岁    职业：老板    社保：无
主要想获得的保障：重大疾病保险、医疗保险、养老金、意外险
希望每年交的钱：15000元左右

深圳的小眼睛朋友您好，欢迎您来咨询。

    感谢您对葵网的信任，您真是一位行家里手。谁是小眼睛，却看未来保险大视界。

   说句实在的，以上两个公司的业务员所提过的产品组合都非常好，都应该是量身打造的。不过，特建议您先办社保；另外，针对以上选择，就像您看中了特别喜欢的两款貂皮大衣一样，最后还得根据您自己的实际来选择。

    一个好的保障计划应该有自己来控制。

    保险理财与保障   如有需求我还帮   

xyanji

社保在深圳现在无法办理，是否可以回老家（湖南郴州）办理呢？因为没有社保，所以想买商业保险来补充。这2款，我比较不出哪款更适合我。

胡志卿

社保可以回老家（湖南郴州）办理。有了社保也是属于国家所给予每个公民最基本的保障，同样是需要商业保险来补充的。这两款的最后决定权还是只能由您来决定。
如果方便时可QQ联系，我同样可以为您设计一份低保费高保障的保险计划建议书的。
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彭伟 深圳 平安人寿

1、成家了，又有小孩家庭责任重，家庭主要经济来源要规划终身的寿险、定期的寿险、重大疾病、意外险。无社保要补充住院医疗。

2、鑫盛是适合的，但这组合做得不太好，没有针对性，主险为怎么和重大疾病做成不等额，而且先生的又不加定寿。

 

提供些资料做个需求分析：

1、家庭成员构成  （父母、先生、太太、小孩，出生年月日、性别、所在城市）

2、家庭情况      （职业、月收入、月支出情况，夫妻请分别说明）

3、债务情况      （房贷、车贷、个人贷款等时间以及额度）

4、已购买保险和参加社保情况  （列明：个人购买/公司购买，保额内容及额度）

5、咨询购买保险的类型        （寿险/健康/意外或者是咨询家庭、个人保险计划）

6、家庭现有理财方式和额度    （股票、基金等）

7、孩子预期教育费用、父母赡养费用

8、被保险人健康状况

 

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xyanji O_qq

不等额是因为购买了豁免，这样有什么不妥吗？为什么?豁免是否有必要购买呢？

1.三口之家 先生 84年 我 84年 宝宝2010年 居住深圳
2.私营 和先生一起 年收入在20万左右 日常开销年10万左右
3.最近2.3年准备购房
4.无社保，3口只有农村那种30元一年的保险，宝宝买了平安宝贝卡。
5. 主要是意外，健康，医疗这些 ，现在想买先生和我的。
6.暂无其他理财方式。只有储蓄和货物财产。
7.孩子教育金大人的保障型保险敲定再考虑。父母一年赡养在1万左右
8.先生和我都无疾病，健康。
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朱柏林

其实，单纯的产品PK真的没有多少意义，因为家庭投保解决的问题比较多，需要多方面进行综合考虑。还需要一些必要的信息，才有办法提供专业且合适的建议，请加我QQ或MSN需要进一步沟通，相信以10年的保险从业经验，可以对你有所帮助。

    如果有空，建议你先了解一下《购买保险时必须首先注意的几个最基本问题》http://quick.xiangrikui.com/case/32774.html

xyanji

好的，我会多加了解。
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蔡云 深圳 平安人寿

情况已经描述的比较详细了，属于比较用心来了解保险的那种，比较理性的客户，我喜欢

 

从解决财务问题的角度来说，有以下几个财务问题需要解决：

 

第一，社保缺口 社保的医疗保险是没有任何商业保险可以替代的---因为是最基本的保障（住院医疗的报销和养老保险的随工资水平的上涨而上涨）

 

第二，家庭经济支柱的保障缺口 需要根据家庭开支来计算，如家庭年开支8万元，从11个月的宝贝成长到大学毕业 22年的 家庭开支的话 就是22年乘以8万 就是176万（主要是用寿险和意外险解决）

 

第三，重大疾病的保障缺口，一家3口都需要补充 具体金额 应该是 最少20万比较合适

 

第四，教育金的缺口  可以用保险和基金定投来共同解决

 

第五，养老金的缺口  社保，自己的投资和年金保险来共同解决

 

险种其实差别不大，但是就是保险金额和保险费的合理安排才是最重要的

 

应该能帮你厘清购买保险的思路，具体的产品需要面谈比较合适！

 

 

xyanji

基本我也是这样打算的，先保先生的，因为是家庭支柱，所以意外我想做的高，重疾这块我也很注重，再是医疗，再是孩子教育金，最后才考虑养老。我就是想，花最合适的钱，做最适合的保障。
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胡萍

您好！

   鑫盛这个组合做得相对全面些，基本上是符合你现在的保障需求的。主险和重大疾病有差额，可以为善后留一些费用，当然这个要看您自己的喜欢度，如果喜欢发生重大疾病就拿出所有的钱，就可以做等额。

   鑫盛中附加的健享人生A，对没有医保的客户来说，就很实用，因为报销的比例高，等以后您如果有了深圳社保后，可以换。

   金瑞那个组合没有为您做意外伤害医疗的费用，平安的意外伤害医疗可以报销意外医疗门诊的费用，是非常必要并实用的险种。

   太平洋的，您只给出了缴费情况，并没有保障额度所以不好为您比较，如果您觉得保障不够，也可以为您先生加点平安的定期寿险。可以保障到60岁。

   孩子的，可以考虑一下教育金储蓄计划。可以为孩子教育费用专款专用、积少成多！

   欢迎详细沟通，祝您和家人平安幸福！



参考案例：
侧重孩子大学教育费用的教育金储蓄保障计划

xyanji

金瑞保障额度是做了20万，交20次。加了20万的定期寿险。定期寿险是不是每个公司都是一样的年限？比如保障到65岁或者55岁？还是每个公司不一样？还是根据金额不一样？

胡萍

定期寿险平安是最长保障时间是到65岁，和保障的金额没有关系。不同的公司保障规矩不一样。你注重保障，利用鑫盛的交清增额，就可以每年调高保障了。公司盈利越好，分红越高，能增加的保障就越高。
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蔡云 深圳 平安人寿

就产品组合来看：

先生和夫人的这个产品不推荐---- 附加住院日额医疗保险（2007） 10份 1年 170 1年-----

建议35岁左右再考虑

 

附加意外伤害保险（2008） 1000000 1年 1400 1年 这个产品有很多可以替代的产品，如一路是福卡，一路平安卡等卡式保险 价格相对会低一些，保障内容差别不大，可以选择替代产品

还有平安的车主卡 意外保额 50万，年费200元，是目前市场上最合算的意外险

 

平安的产品组合里没有选择定期寿险，建议可以考虑定期寿险，增加保额

xyanji

附加住院日额医疗保险（2007） 10份 1年 170 1年 是因为现在的身体比较稳定不需要吗？
我买了4张平安是福卡2010 准备给我的父母投保，你说的是这种吗？保额10万，每人最高2张，这样对于我先生的太底了对吧. 车险我先生有购买人寿的，跟我准备购买的保险有冲突吗？定寿我会考虑加的。
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岳月然 深圳 太平洋人寿

您好！

   看产品主要是看主险了，附加险都可以灵活组合达到需求的！金瑞人生属于保额分红产品，注重的是身价保障，鑫盛属于现金分红的产品，具体选择要了解你自己有什么想法？

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xyanji O_qq

我主保障，轻分红。
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蔡云 深圳 平安人寿

社保只要有组织机构代码证就可以购买

 

平安是福卡每人可以买2份，对于你先生来说是低了点

 

我的意思是不用全部附加，可以卡式和附加组合来买，做到性价比最高而已

 

也可以考虑用逸享人生来做高保额！

 

关键是怎么组合是最合适的

保险观念你是比较清楚了，也清楚了买保险的目的

 

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李雪 深圳 平安人寿

参考比较产品是可以的，关键先确定你的需求。现处于家庭形成期，没有社保，这个阶段保险规划的重点是保障优先，关注每个家庭成员 意外，大病和住院费用全面保障及考虑额度的适度性。另外特别注意家庭经济支柱的身价保障，通过考虑组合定期寿险来保障家庭收入。

 

首次规划根据保费支出，考虑保障型产品组合，你的比较点 ：同样的保费支出，哪个保障额度更高更全面，但现在不同保险公司的产品越来越同质话，所以建议你可以先选公司？（服务优良，实力雄厚），再选代理人 。至于所呈现的组合，鑫盛30年交费较可取（拉长期限做高保额）另主险保额和重疾保额，差别不大，建议不用豁免，附加险种组合要全面，至于鑫盛虽是现金分红但建议采交清增额同样可以起到提高未来保额的作用。

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xyanji O_qq

我算来，鑫盛30年需交30多万，保障到附加意外伤害不能交时前是130万，后是30万，金瑞20年交大约17万多，保障到附加意外伤害不能交时前是80万，后是20万，金瑞的意外伤害应该也可以加到100万吧。这样算鑫盛要多出一些保费，保障额度差不多，都是终身的。这样算对吗？鑫盛的交清增额的额度体现在哪？

李雪 深圳 平安人寿 O_qq

意外险种都差不多，关键是看主险种，比如同样6000保费，都20年交或30年交，所做基本保障额度哪个更高？至于分红部分（或现金分红或交清增额）本来是不确定的，由保险公司分红业务资产经营能力决定，只作参考就好了，交清增额的额度在计划书中可以体现，主要增加主险种保障额度。
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蔡云 深圳 平安人寿

从你补充的资料来看，年开支在10万+1万（父母赡养）=11万

还有一个理财目标是 买房 2-3年

 

每年结余是 20万-11万 = 9万

 

不知道有多少存款，首期支付需要多少

 

如果买保险2万的话 9万-2万=7万

 

3年的结余是 21万 +存款 =首付？

 

我的意思是要结合所有的理财目标作综合考虑，不知道我解释清楚了没有?

 

 

xyanji

储蓄在30万左右，一年除去开销可以储蓄10万左右，首付会选择在20万以内。
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蔡云 深圳 平安人寿

忽略了一个问题

如果补充社保的话，现金流又会减少 2人的 非深户的话 350元左右每月 就是9400 

9万-2万-1万= 6万 3年结余是 18万了

 

xyanji

如果自己交社保是怎样操作呢？挂靠别的公司？公司那部分也是自己交吗？如果现在在深圳交社保，以后回湖南养老，领取的时候不划算吧？
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卢全慧

您好！

我们相信，保险能够让幸福的三口之家更加幸福，祝福您的生活蒸蒸日上！

1.您现在需要的是保障，重在综合意外保障、重大疾病保障、人身保障。

2.孩子的保障也要考虑，2万元的年保费预算要在三人之间做合理的配比，按照公认标准，配比为631比较合适。

3.您现在处于家庭责任期，还没有买房，日后孩子的教育费用、住房支出会比较大，所以既要加大保障，又要控制保费，要用最经济的方式得到最好的保障，定期寿险是不错的选择。

4.保额的设计则要根据您的详细财务情况和收支情况来分析，在此资料不足，不敢妄加揣测。

再来看两份保障计划，各有千秋，主要看您用什么标准来衡量。在没有标准的情况下做比较没有任何意义。需要指出的是，孩子的保障是不够的，另外不知道您具体是什么原因没有办理社保，希望可以帮到您。

最后，回应一下楼上平安的同仁关于“金瑞那个组合没有为您做意外伤害医疗的费用”的说法，这个组合中的综合保障568、铂金卡均包含了意外伤害医疗、意外伤害住院补贴、意外烧伤、意外身故、全残，非常全面。

xyanji

我和先生是外来人员，非深户，而且以前上班的公司的社保已经停交3年多了。现在在深圳办不了自己缴纳社保。上面的朋友说可以挂靠其他的公司办理，这样可以吗？具体怎样操作才好？我现在就是想用有限的保费，做最大的保障。需要哪些资料，我可以提供。

卢全慧

您好！
1.所谓“挂靠”，目前是灰色地带，深圳在2009年有公司被查到过，而且被罚了款。原因是社保缴纳是基于真是的劳动关系，但是“挂靠”则是空挂。社保问题不用太担心，随着《社会保险法》出台，很多问题会得到解决。这个几句话讲不清楚，如果方便，可以发邮件或者电话联系。
2.一份完善的家庭保障规划需要的资料较多，主要涉及家庭成员构成和财务情况，涉及到您的隐私，麻烦您发个邮件给我，我提供格式您填写给我就好。细节问题我们可以通过邮件沟通。
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朱新玲

可以挂靠别的公司，可是费用需要自己全额掏。您先生是一家之主，所以最需要保障的是他。其实保险最基本的功能就是保障，所以我们只要平安了就能赚钱养活家庭，万一我们不平安的话那整个家庭就失去了依靠。你说对吗？至于宝宝可以考虑基本的医疗和健康险，一年也就1000多元，保到宝宝18岁即可，之后由他自己选择。

 

您可以参考以下案例：



参考案例：
安康逸生真是好，保命保医保养老

xyanji

全额自己交，要是在深圳交，回湖南养老是不划算的吧。现在需要的就是保障。
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易华全

您好,看来您对保险方面还是了解了不少嘛!不过买保险一定要注意三个方面.首先是选择保险公司,其次是选择专业代理人.再次是专业代理人会根据客户的实际情况量身定做方案.买保险就是买平安,并且,深圳客户绝大多数都选择了平安.并且您说的这两个方案根本就不存在可对比性,所以不能说哪个好哪个不好,关键是适合自己的才是最好的.详情请加我QQ

xyanji

恩，哪个更适合我呢？
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