小家庭不知如何买保险

您好，朋友。您的意识非常的好，买保险买的是保障！买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。

其次，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。购买商业保险的费用应该在年收入的15%--20%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
像您的家庭收入和您每年想在保险方面的投入，比例有些低，这样起不到足够的保障效果。

你好！感谢你来这里咨询！

你的保障意识很好！需要确认一个问题：房贷是在谁的名下？

仅从收入来看，你老公是家里主要的经济支柱，假如房贷也是在他的名下，那么他就应该是保障的重中之重了，建议以定期寿险、意外险和重大疾病保障为主，总的保障额度要与房贷总额相当或略少一些也可以；

你本人应该是重大疾病保障为主，保额在20万左右即可；

你们俩人如果都是只有基本的社保，还应该补充一些商业医疗保障，弥补社保的不足；

由于有一个小孩，所以还需要留出一些资金，用于孩子的保障，家庭理财类的产品可以将来有了小孩以后，以孩子的名义做，收益会更好一些。有需要可以和我取得联系，我希望可以帮上你们的忙。期待你的来电咨询

尊敬的客户，你好！

很荣幸为你服务！

你提供的资料：

朋友您好！
有限的保费支出获得更高的保障是购买保险的基本原则，所以在选择购买保险时，以意外险、重大疾病保险为主。
那么怎样购买保险呢？可以分三步走：首先就是选择一个专业的寿险顾问，毕竟大多数保险都是保障终身的，专业及售后服务非常重要；其次与寿险顾问充分交流家庭状况、理财想法和保障需求，最后就是量身定制一份保险计划，通常保费支出为年收入的10%。

您提供的资料不够详细，无法给出的方案，可以参考下平人寿的“福禄双至”，保35种常见重大疾病，保额年年增长，保障终身
欢迎您随时与我联系，我会给您最适合的建议，祝您及家人一生太平！

你好！

1、合理确定保费与收入的关系！一般为年收入的10-15%为宜，不要超过20%！按照你的年收入来看，应为2万-4万元！

2、按照你们家庭情况来看，是处于人生当中的家庭成长期，你们的压力都挺大！所以你们在考虑保障方面，可以主要以人寿、重疾、意外为主！同时兼顾将来的养老为辅！

3、结合你们的情况，我个人认为你们夫妻二人可以考虑中国平安的智盈人生万能险，该险种集人寿、重疾、意外及养老于一身！可以综合解决你们的多方面需要！

4、至于小孩子的保障，建议可以首先做好意外与一般住院保障，其次可以考虑重疾与教育金保障！

5、在小孩的产品方面，中国平安的鑫祥组合重疾保障与世纪天使或者鑫利、吉星送宝等教育金计划都是不错的选择！

下面有一些案例，建议你可以参考！祝你平安！

根据家庭成员在财务中的作用不同，提供意见供你参考：

夫妻的保障

1、生命保障，又可以称为收入及支出安全保障，主要是身故及伤残赔付。夫妻是家庭的收入主要来源，根据收入比例及职业危险性，按比例配置相应的保额。按照保障的需求法，夫妻俩的收入总保额应当是家庭年生活开支总费用的10倍＋全部家庭负债＋未来小孩的教育开支。按照收入替代法，是夫妻的退休前可以创造的总收入－总生活开支。

2、意外保障，主要是解决工作及生活中的意外医疗费用及收入损失问题，根据职业及生活中的危险情况，适当安排。意外费用各项目的总报销以不低于10000元/次为好，最好是没有年度报销限额。

3、健康保障。首先是疾病的住院费用报销，收入的损失补偿等，主要是解决个人医保费用报销中个人承担部分的费用问题。其次是重大病的治疗及收入损失和护理问题问题。通常重大病是需要用到先进的治疗手段，而医保主要是解决常规治疗手段费用，所以这部分的费用通常是个人承担，而投保商业保险中的定额给付的津贴型保险和确诊即全额赔付的重大疾病险就可以很好解决这方面的需要。住院费用报销，各项目总费用报销在5000～10000元/次为适合，重大疾病保额在10～30万左右为基本需求，经济能力强，可以配置到50万以上。

小孩方面。

   小孩在家庭收入中是纯消费者，所以保障的需求主要是合理安排未来的确定性支出，例如教育费有和不确定性支出，例如意外及健康问题等不确定的支出。 

   意外保障，小孩根据年龄增长，所从事的活动范围会不断增大，但风险意识是较低，发生意外的机率较大，因此，保障额度适宜随年龄增长而适当调高保额，意外报销的保额从3000元/次～10000元/次。

   健康保障。人生各个阶段的健康问题费用，相对都是一个较高的数字，因此家庭成员间的保额区别不大。住院费用报销在5000～10000元/次范围。大病保障是10～30万。

   教育金储蓄。小孩的教育是未来确定的支出，所以提早准备会较轻松。有不同的教育需求层次，费用区别很大，所以这个部分是需要进一步沟通才能确定。

   保障需要科学的搭配，沟通需求是很重要的阶段，所以详细的保障方案，接触后再提供。 

科学投保ABC之一：从财务角度需求角度，配置不同阶段生命保障

科学投保ABC之二：家庭保障组合中各成员合理保障安排

恭喜有车有楼了，作为家庭的主力，您的保障显得尤为重要。保额一般在您年收入的5倍以上，保费支出一般为年收入的10%-20%，如果投入太少，额度可能不够；如果投入太多，可能会有压力。如果你平时经常开车，可以先做意外同重疾，人生的保障，因为您的个人收入等资料不全，需要进一步的沟通，才能为你定做计划。

如有需要，可联系我。

      希望对您有所帮助，具体欢迎来电或Q我，我会为您做详细的说明，祝：工作顺利，合家幸福！

      一家全球服务的保险公司，希望给您带来更好的保障！