(原创)购买和销售投连险的一些该注意的问题
这里有很多人都开个专题来介绍过投连了，看了之后，但是觉得都没有说出来投连的实质。因为很多都在极力介绍投连的好处与收益了。
投连到底有多复杂，我给个公式，大家一看就清楚了。
投连=一个在自然费率下可终身续保的寿险+可以参与投资的个人帐户
解释几个概念：
1、自然费率：被保险人的年龄增加，保费就会增加。体现在投连险里是指被保险人的保障费用。而定期寿险的保费是均衡的。
2、终身续保的寿险：寿险，投连的主险保障一般是身故和高残，在没有附加提前给付重疾的情况下，只要不发生身故和高残，那保险公司都不能终止合同。
3、 个人帐户：就比较简单了，就是客户用自己的钱在保险公司开了一个可以参与资本市场的帐户，个人帐户的钱始终是客户自己的，可以用来扣取费用，也可以随时部分领取。着重提醒一下，个人帐户的风险是自己承担。
投连险的主要功能还是以保障为主，因为它首先是一份保险，然后才是投资工具。
既然是保险，就要收取保障费用，既然有投资的功能，也当然要收取相关的手续费用，所以，接下来，我们来分解一下投连的费用收取情况。
投连一般主要收取三块费用：
1、初始费用：在今年，保监会明确规定了初始费用的收取情况，所以，目前国内所有公司的投连的初始费用是一样的。一共收取10年，按照顺序排列为：50%，25%，15%，10%，10%，5%（第6年——第10年）。
2、保障费用：就是保险公司承担保障责任收取风险费用。按年龄增加。尤其是到了老年，费用增加很快。
3、保单管理费用：这个是按月收取，一旦确定下来，就会一直不会改变。目前信诚的是9元/月。
其他的费用包括帐户转换费用，部分领取的手续费用等等，这是由保险公司自己确定，例如信诚都不收取。
下面着重介绍一下，投连的一个不足之处。
如果是单独购买投连，那代理人一般都会要求附加一份提前给付的重疾，附加的重疾的保额不能超过主险的保额。（关于提前给付重疾与主险的关系，我在另外一篇文章里有介绍过。）
因为投连的保障费用是按自然费率收取，50岁以后，由于风险增加，保障费用增加很快，如果不降低主险保额，个人帐户的值很快就被保障费用吞噬，所以，必须要降低保额，附加的重疾的保额因为不能超过主险的保额，所以，也必须要将低。
在50岁以后的年龄，家庭责任基本上已经完成，所以，对寿险的保障降低无所谓，但是这个年龄，正是重疾高发的年龄段，所以，重疾保障才是保险主要应该解决的问题。如果主险由于保障费用高而不得不降低，导致重疾保障也要降低，就成了投连的缺陷。
有的代理人可能会讲，那时候帐户里已经有很多钱了，但是要注意，个人帐户是有风险的，这个风险谁也不能决定，要看市场，如果恰恰在最需要钱的时候市场出现剧烈波动，怎么办？
所以，购买投连时一定要解决好年老的重疾保障这个问题。
（补充，这点在信诚可以弥补，即再附加额外B）
投连是有针对的客户群的，不是谁都适合购买的。我个人感觉，投连应该适合以下几类人购买：
1、刚参加工作，收入不是很高，基本保障要求也不高，收入不稳定，但是又需要有一个强制储蓄的习惯，而且对投资收益不是很看重，希望做长期的理财规划。可以利用投连来做强制储蓄，因为投连有灵活缴费和灵活领取的功能，另外也可以附加意外、意外医疗和重疾保障，以后成家了，收入稳定了，应该增加其他的基本保障。
2、已经有足够的基本保障，希望参与资本市场，自己又没有时间和精力打理，有一定的风险承受能力，信任机构投资，不看重短期利益的人群。
3、希望一份保障能够解决基本保障，又能兼顾孩子的教育和养老，那可以在基本保障的组合里增加一个投连作为定期寿险，利用投连追加投资的功能来达到储备教育金和养老金的目的。
[本帖最后由 蒋政伟 于 2008-04-22 05:26 编辑 ]
