单身保险:学会计划理财的第一步 提问

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单身保险:学会计划理财的第一步

单身白领该怎样选择保险


  从快乐的单身贵族到日后成家立业,单身白领经历的生活环境和生活状态变化最大,正是该用保险来未雨绸缪的重要阶段,早做安排,才能保障生活。

  从险种选择上来看,应优先选择医疗保险,特别是应及早购买一份重大疾病险,而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。

  常见的健康类附加险有两种:附加住院险和附加住院津贴险,可根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险;反之,则需要购买附加住院险,才能达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险,如在工行网点销售的太平人寿“稳得康”保险。买意外保险是对家人负责的体现。如果工作环境的危险性较高,更应在主险的基础上,另附加一份人身意外伤害险,以解除后顾之忧;若经常出差,还必须另外附加一份旅行险。

  养老保险是单身白领保险规划的另一重点。这对花钱缺乏计划的“月光”一族尤为适用,因为购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险,就能养成节俭和储蓄的好习惯,也能趁年轻拥有高薪时,用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。

  从额度安排上来看,单身白领全面的保障计划建议为定期两全保险缴费10年期保障20万元、重疾险缴费20年期保障10万元、附加医疗险年保障2万元、附加意外险年保障20万元和养老保险缴费期20年,可根据收入状况适度选择。

[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于 2008-06-05 01:38 编辑 ]

小熊保保 提问

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未婚女性投保注意意外、医疗是主旋律


  保险聚焦

  “意外+医疗”是主旋律

  女性保险的“女性主题”主要应体现在其意外和健康保障的功能上。

  从风险的角度,意外可能导致的后果不外乎身故和残疾,前者会对家人带来情感的伤害和经济上的巨大损失;后者会导致收入锐减,支出剧增,令自己和家庭陷入窘境;而健康方面的主要风险在于,万一患重大疾病,将面临工作能力的减弱或丧失、高额的医疗费用等困境。因此,应当根据当前收入的情况,考虑可能存在的潜在风险,规划好相应的人寿、意外以及健康医疗的保障金额。

  另外投保前必须对自身状况很了解,清楚自己需要侧重哪些类型的保障。保险是一项长期的投资,必须对未来的财务状况有全面的考虑,从而选择具体的搭配。

  新一轮“单身潮”下的单身贵族们,往往更关心的是进修、旅游或娱乐消费,购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是:有社会医疗保障的,就选择重大疾病保险+住院补贴保险;没有医疗保障的,就选择重大疾病保险+住院费用保险。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于2008-06-05 01:40 编辑]
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兼具投资与保障功能“三看”投连险理财


  当前,兼具投资与保障功能的理财产品——投连险已成为众多投资者居家理财的一个主要理财产品。但是,目前市场上的投连险产品多达40余种,而且,自今年年初以来,由于股市持续震荡,不少投连险产品出现亏损。那么,投资者如何选择适合自己的投连险产品?重庆理财专家建议,投资者在购买投连险产品时,应着重“看”三点。

  一看保险公司的专业投资管理模式。理财专家说,投连险因有投资、保障双重功能,其操作模式较一般寿险产品复杂,因此,投资者在购买投连险产品时,应充分了解保险公司的投资管理流程、风险控制经验和投资策略。

  二看保险公司的投资团队。投连险中的投资部分一般由保险公司投资部操作,由一群拥有丰富经验的投资专家负责投资,这些投资专家将帮助投资者实现投资收益最大化。因此,投资者可通过对保险公司以往投资业绩的了解,评估其投资能力。

  三看投连险产品的适应性。投连险一般分趸缴和期缴两种方式,趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高,适合手头闲散资金较多、具有较大风险承受能力的投资者;期缴产品能起到分散风险的作用,比较适合收入稳定的年轻投资者。因此,投资者应根据自己的经济状况与投资意向,选择最适合自己的投连险产品。
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单身女性千万不要忽略保险规划规避风险很重要


  你看过“欲望城市”吗?那四位都市女性和我的年纪差不多,她们确实是许许多多单身女子的综合体,我在这四位女主角身上看到不少朋友的影子。最近我认真算了一下,发现我的女性朋友中,单身者占的比例还真不少,大约有三成,有从30岁出头到45岁的资深单身女郎、有早早就是单身主义的、有在单身已婚之间不断变换身份的、还有是缘份未到的女性朋友。今天我们就来谈谈单身女子的理财。

  单身者因为一人

  吃饱全家不饿,所以承担风险的能力也较高,理论上可以采取比较积极的投资策略。但同为单身女子,也有不同的需求重心,年龄是基本的考虑因素。工作时间不到3年的年轻女性,处于“有点钱又不会太有钱”的时期,理财是为了能够更快积累财富,以满足自己的消费欲望。这种类型的年轻女性大多是投资新人,以基金作为投资入门比较恰当,定期定额是比较好的方式,每月投入金额不高,积少成多,可以渐进地积沙成塔。

  开始有收入以后,手上有了钱,很容易得意忘形,办了一大堆卡,消费时也不加以节制,每月薪水发下来,可能连付信用卡的账单都不够。建议您把手中的信用卡注销掉一些,最多只要保留两张信用卡。投资要先设定目标,年轻女性可以先设一个3年的理财目标,例如准备培训进修储备金、购房基金或是结婚基金,计算出应准备的金额,以便能够选择适当的投资工具。

  30岁以上的单身女性,不管有没有抚养子女,都要把自己的退休金规划放在重要位置。退休金规划要具体,可以先尝试着回答以下问题:准备几年以后退休?每个月需多少生活费用才能过得潇洒?现在有多少资产或投资是为退休金做打算的?退休后每月可以领多少钱?以上四个问题有了答案,就大致可以推算出现在起每个月或每年要投入多少钱。这需要选择回报率多少的理财工具,现在很多理财网站都提供电子计算器,只需填入几个数字,就能很方便地计算出来。

  此外,你还要考虑以下几个问题:你任职的公司有没有提供补充养老保险?如果有,退休后每月可以领多少钱?每个月可用来投资理财的资金有多少?会不会在退休后还需要出来打工赚钱?根据个人健康状况,大致需要准备多少医疗费用?退休后要保持一定的生活水平和嗜好是否需要更多的钱。

  我自己虽然选择了结婚生子的传统之路,但毫不怀疑单身女性也可以快乐自在。但是,能够把自己照顾好是最重要的前提,所以千万不要忽略保险规划,因为单身女性收入全系于自己一人,风险规避是很重要的。应购买足够的保险,若有意外发生,不至于立刻失去生活来源。至于投保的金额,建议以5年的收入作为参考。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于2008-06-05 01:41 编辑]
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单身女人和保险的忘年恋


  电影《203040》里有一段台词:20岁的女性还有很多时间去做不切实际的梦想,30岁的女性还需要做很多决定,40岁的女性则大多都认命了。虽然这样的划分有些一概而论,但也确实恰如其分地描绘了不同年龄阶段女性的需求,购买保险同样也是如此。双薪四月,就让我们和保险有一场约会。

  女性保险的N个疑问

  女性保险和普通保险有什么区别?

  与社保普通保险相比,女性保险是专门关注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生儿利益的,这些保障范围在社保中是不涉及的,其他普通保险也是免赔的,只有在女性保险中才会有保障。中宏保险的营销负责人在采访中告诉记者,目前一些商业保险公司推出了可单独投保的作为主险的母婴险,准妈妈作为第一保险人,新生儿为第二保险人,保险期间常见的为1~6年期。第一保险人孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病,比如说宫外孕或者是葡萄胎等等,都会得到保险公司理赔金的支付。而第二保险人新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等等,也会得到理赔。

  有了社保?为什么还要购买女性保险?

  很多女性都认为,自己已经有了社保和公司购买的意外保险,没有必要再购买女性保险。首创安泰人寿北京分公司理财顾问曲悦介绍道:“社保是基础,只保不包,即小病不报、大病不够,商业保险则是对社保的有利补充。商业保险可以弥补社保自费药不报销,及超额度不报销等方面的不足。而女性保险又是针对于女性设计的有着特殊条款的保险。目前保险市场上的女性险有寿险和健康险两种。寿险类产品中,其主险利益当中往往涵盖了健康和身故、养老等保障,且基本上都有定期的返还养老功能。健康险产品则是保障型产品,更倾向于身故和疾病保障。”

  购买女性保险时应该注意什么?

  “首先女性应该对自身的保险需求要有一个清晰的认识,不仅仅是女性保险,每一个人在买保险的时候,都要先对自己所处人生的阶段和自己所需要的保障功能,还有自己的经济能力有一个考虑。再有就是在选择产品的时候,要了解清楚女性保险所保障的范围和保障的期限都是怎么样的,是否适合自己。最后就是要了解一下提供这个保险产品的保险公司,它的经营状况和服务能力如何。”长城人寿保险有限公司的相关负责人对女性保险的购买者发出了以上的注意事项。

  除此之外,记者在采访中体会到,买保险千万不能图省心!看似简单的保单上实际蕴含着很多学问。平安人寿保险股份有限公司营销主管吴明就提醒记者说,在购买保险时需要注意一个“观察/等待期”的时效问题。很多重大疾病的保障责任,很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的,而是有一定的观察期,一般在90180天以后才能进入真正的保障期。所以,对准备生孩子的家庭来说,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险,以便所购买的保期可涵盖妊娠期。另外,保险绝非是一步到位的事情,需要投保人根据自己的年龄、收入及健康状况,来安排自己的投保顺序,一般来讲,是按照意外、健康、养老、投资的顺序来投保的。最后,由投保人和被保人亲笔签署保单和如实告知既往病史,也直接关系到是否能够拿回保赔金额以及是否能够保赔。

  女性购买保险时会有哪些误区?

  “重储蓄轻保障、重孩子轻父母、重自己轻支柱”是女性购买保险时的三大误区。特别是最后一点,平安人寿保险股份有限公司营销主管吴明解释道,一般来讲,先生承担了家庭支柱的角色。如果先生的收入占家庭收入的70%,那么相应的他的保额也应该占到家庭成员保额总合的70%.当然,这完全是由夫妻双方的收入比例来决定的,如果妻子的收入较高,则保额也应高于先生。

  购买保险需要一步到位吗?

  “在女性的一生中,主要有五个重要阶段,成人、就业、结婚、生子、养老。这五个阶段中,每一阶段女性对于保险的需求都是不同的,购买保险的种类和金额也应随着这五阶段不断增加。”中英人寿行销支援部主管连文静介绍说。“不需要一步到位,根据自己的年龄、收入水平、自身健康状况,按照意外险、健康险、寿险的顺序来慢慢添加适合自己的保险就可以了。”
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于2008-06-05 01:43 编辑]
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单身80后理财应强调储蓄


  袁先生今年26岁,单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后,任职于成都一建筑设计研究院。目前月薪约6000元,加上年终奖和其他节日补贴等收入,袁先生每年税后收入约9万元。袁先生虽参加工作不久,个人积蓄不丰厚,但其父母均已退休,家庭经济较宽裕,在经济上会给他一定的支持。除了单位提供的三险一金社保外,李先生暂时没有任何商业保险。袁先生预计自己4-6年后结婚,届时需要准备购房首付款和购车款约30万元,目前他正准备实现这一目标。

  分析:理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭未来的购房、购车,乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。袁先生目前每个月的日常开支为2000-2600元,他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意,应力求节省。袁先生从事建筑行业,且需要经常出差,急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。

  建议:1、作为80后的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议袁先生将每月日常开支控制在2000元左右,即其日常生活开支不超过月收入的33%.2、由于袁先生银行存款很少、且额度不固定。建议留足相当于36个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的20%转为定期存款,进行强制储蓄。3、袁先生目前没有家庭负担,暂时也没有其他大额开支计划,建议将每月工资的40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。品种方面可选择一只指数型基金和股票型基金,至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。4、袁先生有较多的年终奖和节日补贴,建议可以用来作为备用金或投资于基金。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于2008-06-05 01:44 编辑]
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单身男白领一生要备4"基金"


  定存10万元

  王先生是某跨国快餐企业的一名部门经理,今年25岁,每月收入约5500元,除去衣、食、住、行等日用开支,每月还净余约3000元。

  王先生对理财渠道所知甚少,只采取了储蓄方式。又因为这两年银行利率一直存在变动的可能性,只选择了1年定期,以免一旦升息,因定期时间太长而无法享受更高的利息。至今,王先生已拥有10万元的定期存款,并即将到期。

  王先生目前还是单身,家庭条件比较好,就算是以后结婚,家里也可以给予很大资助。王先生在内地已拥有一套住房,因为经常被公司派往不同的工作地点,租房每月要花上400元。但王先生本人从事的工作比较稳定,已参加了社会保险和医疗保险,但没有购买其他的商业保险。此外,王先生还有一辆奇瑞QQ的小型私家车。

  趁早理财

  王先生的资产情况:收入来源比较稳定,但也比较单一。每月净余约3000元,相当于每月的储蓄率为54.5%,估计其年劳动性收入的净余额约为4万元左右。

  简单地看,目前王先生收支情况良好。但要看到,现在并非王先生的支付高峰期,目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金。只靠社会统筹的社保与医保,其实是难以保障日常生活以及房贷、住院等大额支出的。这使得王先生在未来面临的支付风险是不可小视的。

  王先生目前的资产主要有两个问题:一个是缺乏明确的理财目标;另一个是现有资产的收益性较差。主要资产10万元的1年定存,其收益率仅有扣除20%利息税后的1.80%,还不足以抵扣通胀的影响。

  理财之前首先要要明确适合自己的个人理财目标是什么,理财的其中一个重要目的,就是要为未来的支付事项作一个合理、高效的预算安排。因此,可以对王先生在未来出现支付高峰期的时间作一个简单的估计:5年左右的理财目标———购房;中长期理财目标———子女教育与养老。

  建立4种“基金”

  从这两个目标出发,王先生需要建立下列4个不同用途的“基金”:

  1、建立应急备用金应对日常突发性的较大额的支出。这部分资金不是日常家用的资金,兼顾流动性与收益率,可将其投向货币市场基金。建议以年劳动性收入的净余额的12.5%,约0.5万元购买货币市场基金,需要用时再行赎回。如果此项累积额达到2万元,就不再继续投入此项积蓄,可将此部分资金转投为长期理财基金。

  2、购房基金考虑到未来5年王先生由于结婚等因素购房的可能性仍是非常大,因此,5年左右最主要的理财目标应是购房。首期需要的资金主要包括购房首付与装修。建议10万元存款的40%,即约4万元,购买剩余期限为5年的国债品种。目前5年期国债的到期收益率在3.5%左右,收益测算为4.75万元;将存款剩余的60%,即约6万元选择购买2-3只股票型开放式基金构建的基金组合。保守估计,未来5年开放式基金的平均年收益率在6%-12%左右,则收益测算在8.03万元和10.57万元之间。

  按这个理财建议,加合起来,王先生能筹集的购房首期款保守估计约13万元,乐观估计约15万元,可为一套约70万元的商业房支付首付款。这还不包括王先生的内地住房,如果卖出,以及其家里资助的所能提供的款项,足够确保未来5年完成购房的潜在目标。

  3、保障基金考虑到目前王先生的劳动性收入,即工资收入是其目前唯一的收入来源,而且其只有社会统筹的社保与医保,因此,有必要从目前年收入净余部分中动用部分资金用于购买商业保险。

  建议以年劳动性收入的净余额的12.5%,即约0.5万元,主要投保意外险与大病住院保险、养老等寿险。此类所投养老险需要在60岁后,向投资人按月或按年支付养老金。这是对社会统筹的社保的必要补充。

  4、长期投资基金由于已将其现有的10万元定存、内地住房等规划为购房基金,考虑到未来客户仍面临支付压力较大的子女教育及养老需求,根据客户的资金情况、风险偏好与收益预期等,计划将王先生目前年收入净余部分中的75%,即约3万元作为长期理财基金,长期投资到收益相对较高的开放式基金中(长期投资也有利于平滑短期基金净值波动的风险),以充分享受未来中国经济长期增长的果实。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于2008-06-05 01:45 编辑]
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理财师教您单身月光族如何理财


  对于刚工作不久的大多数年轻人来说,工资是有限的,而精力是旺盛的,品牌衣服、首饰、泡吧、旅游,各种需要花钱的爱好,还有与朋友的约会等等都是当代年轻人所热衷的。怎样既享受生活、又收支平衡呢?“月光一族”们如何为将来的购车置业积累财富呢?对于这些消费习惯超前,对未来生活毫无储蓄,偏向当前生活质量的月光公主、月光王子,理财专家形象地称他们为“蟋蟀”族。虽然目前的生活过得光鲜亮丽,但是一旦要添置大件物品,或是遇到紧急情况需要有积蓄支持的话,“蟋蟀”族就没折了。即便不为结婚时的购车置业储蓄,每个人也得为养老做个长远打算。如何才能让“蟋蟀族”做个彻底地改变呢?

  第一步——节流

  对于参加工作不久的年轻一族来讲,他们正处于生命周期中的“成长期”,是积蓄资金、为未来生活做准备的重要阶段。但他本人又是储蓄率极低,生活中最注重的是目前的享受而没有长远规划的典型“蟋蟀”族,那么最首要的一点就是要进行强迫储蓄,控制每月支出,做好“节流”工作。

  而且,“节流”是比“开源”更实际也更迫切。首先,“蟋蟀族”们要给自己设定每个月的储蓄目标,以此来积累财富,控制不必要的支出,比如频繁地泡吧、K歌;还要尽量减少在外就餐次数和档次;穿着方面,要坚持不血拚购物,衣服在精不在多的原则,有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出,日常生活支出要控制在15002500元之间,即工资收入的1/3左右

  第二步——强制储蓄

  建议各位“蟋蟀族”可以采用定期定额投资的方式进行强制储蓄。比如参加基金定投不但可以起到每个月定额强制储蓄的功效,而且基金定投可以毫不费力地抓住市场此起彼伏的投资时机,克服股市变化带来的系统性风险。在瞬息万变的金融市场,利用平均成本法摊薄投资成本,降低投资风险,获得较高的投资回报。

  此外,定投计划收益为复利效应,本金所产生的利息加入本金继续衍生收益,通过利上加利的效果,随着时间的推移,复利效果越明显。比较适合“蟋蟀族”为今后的子女教育金及退休金做储备。每月定期定额的储蓄金额也可匡计在工资收入的1/3左右。

  第三步——投资+流动性准备

  除了每月定额的强制储蓄部分外,“蟋蟀族”还需要为自己的生活预留一部分紧急备用金,来应变不时之需。剩下的1/3工资可以用作紧急备用金。对于单笔大额的资金,比如年底分红等,“蟋蟀族”可以适当利用这些资金做些投资。正出于财富“成长”的年轻人风险承受能力较高,可以考虑进行一些操作较为简单、收益较高、也具有一定风险的投资。建议可以购买一些银行发售的理财产品或购买一些股票型基金、平衡型基金,或者自行投资股票也是值得考虑的。

  总之,要想实现所有的理财目标,必须拥有相当的资源来支撑,假如缺乏资源,只能量入为出,减少需求,尽早理财投资会为将来积蓄丰厚的财富。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于2008-06-05 01:45 编辑]
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保险理财百科:单身贵族理财大法


  单身人士没有钱怎么行?可钱既是赚回来的,也是省出来的。好好看看下面的理财大法吧。

  忍者神龟法 单身青年注重时尚,但狂热拥戴名牌的结果,只会陷入入不敷出的窘境。因此在面对名牌冲动时,你要学会忍,要将有限的财力用在刀刃上。你完全可以在各种不同的打折销售时期,花上原价几分之一的价钱,购得你心仪的名牌。

  健康省钱法许多单身青年自恃年轻体健,对一些自认为的小疾病不看病不吃药,以为会省下不少医药费,实际上这是“贪小失大”的短视行为。一两次硬撑,也许会让你蒙混过关。倘若一次延误治疗,小病扛成重病,糟蹋了身体不说,惊人的医药费还会将你原本不多的积蓄一扫而光。

  平安赚钱法单身青年一人独居,自我照顾,尤其要注重安全理财法。日常的用电用气、防火防盗都要做好安全防范工作,常用硬件如自行车、热水器、煤气灶、电插座等如有老化或破损应及时更换,不可为省钱而将就。

  潜力发掘法也许你目前所从事的职业未必能用到你的全部技能,或是你能轻松完成本职工作,尚余有大量精力,此时你便要克服惰性,充分发挥潜力,趁着年轻单身时大干快上。

  完美投资法如果你是个拥有一定资产的单身青年,此时理财的重点便要转向投资。如强迫储蓄投资,有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产,不足部分向银行贷款,强迫不善定期存钱的你按期还款付息,其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目,将收益用于加快还贷。如果你具备相关的知识,又有较强的风险意识,就可尝试将资产的70%投入风险较高的积极型投资(如股票),余下的30%用于保守型的投资(如国债、定存)。还可将资产分为5份,分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄,这样,风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于2008-06-05 01:46 编辑]
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未婚女友为何不能做保险受益人?


  问:前几天,我的同事小李去保险公司投保了一份保额30万元的定期寿险,受益人方面写上了热恋中的女友名字,想送给她作礼物,可没料到两天后,保险公司居然要求他更改保单“受益人”。这下小李糊涂了:保险是我买的,我爱让谁受益就让谁受益,怎么还有限制啊?

  上海读者华铎答:对于“小李的女朋友为何不能成为身故受益人”

  的问题,这里主要是牵扯到一个保险利益的问题。

  所谓保险利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。对于人身保险合同而言,投保人因被保险人的健康和安全而保持生活安定,并能获得经济上的利益,就是具有保险利益的。

  根据保险法规定,投保人对于本人具有保险利益,就是说,任何人对于自己的身体或寿命都具有保险利益;还有配偶、父母、子女,因其拥有法定的相互抚养、扶养或赡养的关系,具有密切的经济利害关系,因此,他们之间具有保险利益。此外,还包括与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。

  由于小李与女友没有经济利害关系,没有法律承认的可保利益,因此小李的未婚女友不能成为其人身保险合同的受益人,只有与小李有了法定夫妻关系、具有了可保利益后,才可以成为身故受益人。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于2008-06-05 01:46 编辑]
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黄少 广州 中意人寿

文章很祥尽,篇幅太长了
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