几个有关平安万能险的问题

陈明华 北京 平安人寿

您好，欢迎来葵网咨询，很乐意为您服务！
关于万能这个产品，因为灵活的点特别多，它更向水，看放在什么容器里了，比如放在杯子里是一杯水，放在缸里是一缸水，因需赋形，所以希望来电或在线咨询。


参考资料:
[博客] 三十而立的综合保障计划
[博客] 买了保险为啥不给赔？
[案例] 打造富二代——保险从娃娃抓起
[案例] 每天五毛钱给孩子一个全面的健康保障

2011-04-23 07:48:59 向Ta提问

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邵铁钧 杭州 平安人寿

您好楼主，您可以考虑下平安的智盈人生，这产品还是很不错的，平安人寿智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点
双重保障 保额可变投资保底 理财方便持续交费 奖励多多缓期交费 保障不变保单账户 　 透明公开！！！
平安人寿智盈人生终身寿险（万能型）投保示例
说明：平安智盈人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障。

李先生30岁，男性，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。

期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元；第1－3个保单年度每年追加20000元。假定结算利率处于高（6%/年）水平情况：60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约65万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约202万元；假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约45万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约106万元；
假定结算利率处于低（1.75%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约22万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约29万元 。
注：该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
一份多功能的保险计划

持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。

合理的保险费用，分配比例稳步增长

贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。

忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援

这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生

孩子可以考虑买教育金，，我推荐的产品是吉星送宝
平安吉星送宝少儿两全保险（分红型）的产品特点
生存返还快，隔年一返至满期领取比例高，三成年交返给您满期返保费，保本安心过晚年生命保障高，意外赔付享双倍分红享成果，累积生息喜上喜

2011-04-23 08:01:03 向Ta提问

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岳长松 烟台 鑫山保险代理公司

为什么选比选什么更重要。恭喜你负责任且有爱心的准爸爸，相信你是理性的朋友，选择是有自己的看法的。所以建议再当地找位规划师为你做家庭财务安全分析，制定适合你家庭的保险方案。
关于万能的调整，如果看建议书你会了解，当保额和账户价值接近时扣除的风险保障费用会少，所以你的保额调整，应该怎样做，你会知道。
当然，很多公司的万能都有所不同，比如缴纳年限在20年，初始费用的扣除要考虑了，如果缴纳的保费和保额有一定比例的话，那也要看首年的初始费用扣除情况如何了，因为进入账户的多少很重要。各家利率不会相差很大，相差的比例和扣除的费用可能要10年甚至更久才能找平衡，扣率扣除费用的方式也是很重要的。

2011-04-23 08:33:49 向Ta提问

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廖祯 桂林 平安人寿

您好！您的保险意识真好！很高兴为您服务！建议您在当地找个平安的代理人帮您分析做计划看看，根据您的情况量身订做适合您的计划是最好的，主要是看您买这个保险解决您的什么问题，按您的意思去做也可以把保额做高些。给您点参考，根据您的年龄和交费情况：25万+（重疾15-20万）+健享人（B）+无忧意外10万+无忧意外2万+残疾20万，当您的现金价值帐户里的钱>主险保额时才调低就好了，因为这时主险的保额无意义了。调低时您帐户的钱不断在增值，因为扣的成本少了；平安的重疾保的是30种，面很广，客户要的就是这种细分的面，90天后就生效，很人性化；宝宝的那个就这样做可以的：主险10万+重疾9万+住院医疗（A)+无忧意外医疗1万就好了，有闲钱追加进去最好，万能险是按天数计利息的，您可以打开我们的网站右边就有公布或打95511查询。希望我的回答对您有所帮助！祝您全家幸福平安！

2011-04-23 08:41:10 向Ta提问

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宋卫华 南京 人保健康

你好,其实你选择哪个公司的不重要,关键你购买保险的真正用义是什么,做险是用于抵制风险的,如果说重疾在万能险中出现不如单独购买万能险,因为感觉是理财加重疾,实际上起不到作用,因为重疾的成本在万能中扣的很多,你的帐户在后期有可能没有钱了,建议从保险的角度来购买保险,选择适合自己需要的险种,先分析自己目前的保障情况再增加合理的险种.

参考资料:
[案例] 一年2500元就能到20万的重疾和20万的意外伤害及医疗
[案例] 30岁女士的重疾+理财养老+人身保障计划

2011-04-23 08:51:30 向Ta提问

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黄丽

黄丽

shangxiaoxiao20

感谢您的热情答复！以前只知道国寿康宁卖的好，不知道人保也有康宁，我会好好看您发的参考资料，还有您推荐的和谐人生。本人对保险了解不多，只知道很重要，而且好的代理人也很重要，最后请问如果决定办理保险的话可以直接找您做代理人吗，您们代理人之间划分城市区域吗？我在河西住，再次感谢！

2011-04-23 19:00:23

黄丽

您好，很高兴看到您的回复。您可以直接找我作为您的代理人的，我们代理人之间不分区域的，而且我们PICC人保大厦就在河东区十一经路，离您那里应该也不远吧。具体详情，您可以QQ或者是电话联系我，很高兴能为您和家人服务。另外，有个问题想再问您一下，请问您个人年收入有多少呢？您是否有贷款呢？贷款额是多少，贷款年限又是多少呢？只有了解您的具体情况，我才能为您设计最合适的保额、保障计划喔。

2011-04-23 19:10:46

田泽丰

shangxiaoxiao20

感谢您给出的中肯意见！也就是说宝宝教育金可以通过在本人万能险（如果最终买智盈的话）中追加的方式进行累积，那么将来支取要注意哪些方面呢，比如额度和次数有没有限制，会不会影响本人的保险利益。如果单独建立请问平安人寿的附加少儿大学教育年金保额和保费可以自由设定吗？如果从现在每年缴费一万左右储蓄教育金，这款分红型的和世纪天骄万能型的如果每年花一样地钱，18年后那一款会更增值呢，谢谢！

2011-04-23 18:53:35

田泽丰

朋友，您好：鉴于您所关心的问题，我的建议是QQ或见面详细沟通;万能险支取次数是没有限制的，额度会相应减少，但是，不影响大人的保险利益，因为追加时保额同样是增加的；大学教育金保险是以附加险的形式存在的，必须是要有主险才能附加教育金，而少儿万能是可以单独出单的，且保障的项目和范围也有所差异，所以两者没有可比性；两款产品不管选择那一种，前期，需要扣除的初始费用或保障成本肯定要比直接追加扣的5%要高很多，这将直接影响后期的收益水平（保险是复利计息，靠的就是有一定的基数，用时间来积累财富）

2011-04-23 20:27:00

丁勇 天津 太平人寿

投资万能险 应避免三大认识误区：

误区之一： 月度收益等同年化收益
万能险的结算利率按月结算，大部分保险公司在其网站上公布的数据包括“年化利率”和“日利率”，有的保险公司只公布年化利率。需要提醒市民的是，年化利率不等同于月度收益，由于万能险采取复利计算方式，即每月结息同时利滚利。例如，6月平安个人银行万能险结算利率为6.0%，则当月的月利率为6.0%除以12，即0.5%，当月账户价值为月初的账户价值×(1+0.5%)。
此外，万能险的结算利率只代表当月投资回报，投资收益会根据投资情况有所变动。一般来说，是否能提供长期稳健的收益很关键，如果账户结算利率波动过大，对投资者来说未必是好事。

误区之二： 万能险等同银行储蓄
由于具有1.75%-2.5%的保底收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
例如，某款银行销售的趸缴万能险产品，5万元及以下初始费用为10%，年化收益率为5%，月利率为0.42%，选择一次缴费5万元，则一年后的收益为47250元,即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期，则一年下来的投资收益为51500元，二者相差4250元。因此，有关保险专家指出，由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例会更高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。

2011-04-23 09:30:41 向Ta提问

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丁勇 天津 太平人寿

误区之三： 万能险不存在风险
保险专家指出，并非所有人都适合购买万能险：
首先，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但作为投资型保险，其基本保障部分主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择万能险等投资型保险。
其次，长期投资的理念，决定短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证。
最后，对于没有持续收入的人来说，如果选择期缴，一旦由于资金不能提供持续的保费支出，投资有可能会因此中断。
此外，万能险的保底收益看似是固定的，但浮动利率并不固定，万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。

2011-04-23 09:30:59 向Ta提问

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丁勇 天津 太平人寿

不是客户不买保险；是因为客户听不明白保险；不是客户听不明白保险；是因为代理人讲不清楚；不是代理讲不清楚；是因为代理人根本就不专业。
市面上销售万能险的误导行为：
误导之一：
所谓第四年后加2%的利息，很多不专业的业务员，说在原有利息上加2%，其实是缴纳本金的2%。比如年缴5000元，2%的利息就是100元。

误导之二：
很多业务员会说这个账户是避税、高利息，而且还送保险，其实非常不正确，因为这份保险有保障成本和初始费用，所以说羊毛出在羊身上，天下没有免费的午餐，而费用一扣，你的钱也就没多少了，比如你年缴5000元，扣除所有费用后，你的现金账户里只有2000元，更利息就更不用说了，5—6年后每年还有继续扣3.5%的初始费用，比外面利息差远了。

误导之三：
很多业务员说这钱可以自由领取，自由缴纳，保障终身。你可以今年存，明年不存，这里其实就是典型的文字游戏，是可以自由领取，不过手续之麻烦令人乍舌，保障到终身首要前提就是现金账户里要有钱，因为初始费用和保障成本是每年都会扣得，你账户里没钱，保障自然也就没有了，而且初始保额定的越高，扣得费用就越多。

保险≠投资；保费和收益根本不能体现出保险的真正意义所在，更不能拿保险代替储蓄。保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首要及重要因素。总之，投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。

2011-04-23 09:31:35 向Ta提问

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丁勇 天津 太平人寿

给您传一个之前在网络咨询我成交的客户案例，他的年收入和您的家庭背景差不多相似，您借鉴一下，一流的客户选择代理人，二流的客户选择公司，三流的客户选择产品，作为80后，我希望您能是一流的客户。

2011-04-23 09:39:54 向Ta提问

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谭天球

张成纲

张萍