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急！男，28 ，想买保险，平安和人保入，谢！

男，28，国企员工，年收入约18万，最近想买保险，简单看了几天产品，对万能比较感兴趣，虽然灵活但还是可以理解的，品种目前在平安智盈人生和人保和谐人生当中选，有几个问题请帮忙回答：

A 知道保险有行业规范和精算，同一类产品差别不是很大，但就这两个万能产品我感觉还是有一定区别的，人保的保底为2.5高于平安1.75,虽然现实成绩平安可能高一些（我也不知道谁高），但风险底线肯定高的好吧
B 初始费用开始几年一样，之后人保从第十一年变成2个点，平安还是5个点，虽然差别不大，但若连续缴费20年，几个点的差别还是要考虑的吧
C 风险保额的问题，平安多保障5个点所以即使账户价值大于基本保额每年还是要扣5个点，人保和谐人生当账户价值大于保额时风险保额就不扣了。虽然平安多保障5个点，但现金价值大时基本没用，每年还要扣感觉不合适

我其实挺偏向平安的，毕竟是准备要走向世界的保险公司，但是就我想买的保险来说，让我感觉人保更厚道些（我之前只知道人保财险，寿险是最近才了解），所以很纠结。
我没有联系任何保险员，这两个可能还有其他几个细节不一样，比如重疾等待期的问题（那个我觉得倒不是问题），所以想请教专业人士这两个险种还有没有其他的地方有差别。虽然我偏向买平安的产品，但人保我同样信任！
所以请不要只告诉我谁是行业老大这样的理由，我只想在找保险员之前对我要买的产品细节多一些了解！
补充一下，两个都是要附加重疾险的
问题补充：这几天得到大家这么多建议，收获不小，表示感谢！ 通过和大家的交流我感觉第一：保险虽各有千秋，但等价交换（时空，风险，利益，责任）是天规，很佩服设计各种方案的会计师！ 第二：现阶段也不可能出什么“绝世好险”，找到一个尽可能适合的就差不多吧，尽善尽美不可能滴。也许将来和国际接轨会稍微好些。 最后很遗憾在网上没有和本地人保寿险的保险员充分交流。 我已经有了自己的想法，下个月有时间会去买。再次感谢大家热心的建议和答复，您们的工作很有价值!

daguoguo19 (北京) 在 提问

相关问答
共46个回答
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绳广杰

　　说实话，楼主在没有代理人的帮助下，对这两款产品了解的确实很深入了，抛开收益（未来都是不确定），下面是对楼主问题的回复：
　　关于保底利率：其实说实话，除非发生了极端的情况（国难？比上次更厉害的金融危机？），否则保险公司长期走保底利率的可能性极低，所以这部分因素基本可以忽略了。
　　保障责任方面：智盈人生应该是无全残保障吧，人保寿险和谐人生是有全残保障；
　　风险保障费扣除方面：保险公司为我们承担风险，就要扣除对应的风险保障费，这部分来说，人保寿险的和谐人生扣除要比平安的智盈人生低些（每1000元风险保额对应的保障费）；
　　等待期观察期：平安智盈人生无寿险等待期，人保和谐人生是180天寿险等待期（意外风险不受此限）。平安附加重疾险观察期90天，人保和谐人生疾病观察期1年；
　　附加重疾：平安的是30种（比行业规范定义的25种额外多5种），人保的是31种（比行业规范定义的额外多8种，肢体缺失和双目失明是全残保障中的，故此在人保附加重疾中用了额外疾病种类代替）。
　　客观来说，在不考虑未来不确定收益部分、不考虑公司规模大小等，人保寿险的和谐人生更好些（当然，对于担心观察期等问题的，人保的不具有优势）。

　　再多说一句——对于买保险来说，产品比较是最后一步，前期的思路是最重要的。
　　首先是确定保额——保多少才能真正解决风险后家庭的实际问题（包括直接的支出、间接的收入损失等），然后是适合家庭的产品类型（这个楼主貌似选好了，万能险，呵呵），最后才是从产品类型中选择适合自己的公司和产品。
　　希望跟楼主进一步沟通，确定整体思路后，共同设计整体方案组合。

daguoguo19

呵呵，您的回答最详细，十分感谢！
观察期差别我觉得可以接受，只是不知道发生重疾凭诊断书和谐人生是多长时间给付的，这个时间我觉得很重要（好像平安时间短些）。
在不确定的因素上：对代理人和公司服务要求不高，我信任的是合同，再说两家应该差不多；主要在收益上，因此产生纠结（保险产品给我的感觉是毫厘必争，讲求平衡，平安把口碑上的优势似乎都杂糅进去了，呵呵，纯开玩笑）
财务上，约18万每年，有房无贷，计划为保单年缴6000到10000左右，保额寿险重疾意外均20万。计划从今年开始

绳广杰

很高兴和楼主的版聊互动，一切都是合同说了算，太多客户确实被那些飘渺的东西所吸引。

恕我直言，之所以说思路最重要，因为一个保险方面，最核心的部分还是发生风险赔多少。

一般来说重疾可能导致2-5年收入大幅降低、甚至中断，完全不受影响的很少。

对楼主收入来说，10万20万的直接开支，可能不会给家庭带来十分大的影响——但如果真的2-5年收入中断，这个损失将十分巨大，且严重影响家庭财务安排。

所以在方案设计的时候，风险导致间接损失是设计的核心（尤其是收入较高的人群）。

保险说白了，就是考虑万一发生万一（意外、疾病、甚至。。。身故），家庭谁需要照顾，需要多少才能真正负起这个责任，这个责任自担多少、保险分担多少。。。

期待和楼主的沟通，相信会很愉快
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杨红文

你好，万能险不单单有初始费用的扣除，有的公司还有中期的保单管理费，和终端的领取费用的扣除，要仔细了解一下。可以一起聊聊的。
祝你平安
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赵书杰

关于初始费用的扣除，并不是所有公司的万能险都是持续扣除的，Metlife万能寿险基本形态最低保证利率也是2.5%，终身不变，南北合并后万能利率平均值尚未可知，从第十一年起，万能险期交保费不再扣除初始费用，追加保费一直扣除5%手续费。
另外，期交6000元，初始费用不一定就是3000，也可以是1200！期交保费分成基本保费和额外保费，基本保费即6000元和保额1/20之间的小者，若保额为4万，则基本保费是2000，初始费用50%即1000元，额外保费就是6000-2000=4000，初始费用5%即200，期交保费总计初始费用即为1000+200=1200元。
建议使用基本形态的万能寿险，然后附加基本形态的重疾险，这样重疾保障成本就不会从账户价值里直接扣除，进而不会影响到账户价值积累。糅合重疾保障的万能险是扣除本金然后用余额积累账户价值，基本形态万能寿险+基本形态重疾险的方案是在账户价值以外支付重疾保障成本，两者的区别就像（A-0.1）*t和A*t-0.1（A是本金，t是复利终值倍数），而且后者的保障成本是固定费率，不是自然费率。不知道你需要重疾保障持续到什么时候？如果是六七十岁，万能主险不是最好的选择。

daguoguo19

请问贵公司有您说的采用“使用基本形态的万能寿险，然后附加基本形态的重疾险”吗，有没有产品案例给个链接
年收入18万，月投入6000-10000，寿险，重疾，意外均打算20万，或者寿险30，重疾20
谢谢！

赵书杰

和楼上的楼上绳广杰想法一样，我认为在了解您的详细资料和需求之前，不适合选择最终产品。你所希望的重疾保障期限是多久，这一点很重要！如果是直到退休以后，万能险真的不是最好的选择，因为风险保障成本是逐年递增的。我没有这样的案例，如果你这么关注数据，还是看到建议书上的数据再做比较，比如费用扣除，比如固定保障期间内的风险保费等等。网上所能获得的信息毕竟还是有限的。还有一个建议，如果你需要寿险保障，和疾病保障一样，请不要直接提高万能寿险的额度，这样会影响账户价值的积累，你可以用附加定期寿险来解决，道理同上。上传一个万能寿险附加定期寿险附加定期重疾的方案，额度同你的需求，您可以参考一下。
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魏乐航

您好，看了您的叙述，你对万能型产品对比的非常贴切。
第一个问题，保底利率的问题，人保的高于平安，但是，如果您仔细看合同您会发现，平安的是终身保底1.75%，人保是有期限的。其次主要是看实际利率，因为如果真的到了保底利率的话，说明万能已经不万能了，万全可以摒弃。
第二个问题，初始费用的问题，前期几乎雷同，10年后人保少占优势，但是万能险顾名思义，一般情况下因为经济情况的变化，一般是交不了十年的，可能前期就已经累计完成了，但是，如果考虑长期缴费的话，人保占优。
第三个问题，保障成本的扣除，平安在现金价值超过保额的时候，依然有一个现金价值5%的扣除，但是相对应的是提供5%现金价值的保额，简单的说还是算作保险产品。且除了人身保障的保障成本无法避免以外，其他附加的如重疾，意外可以酌情去掉。人保的产品虽然后期没有保障成本了，但相应的赔付的时候实实在在是客户自己的钱，不似保险，不能完全体现保险的意义与功用。
第四个问题，我补充下，万能险最大的比较还是利率，这个足矣影响客户终身的利益，我这有详细的各家公司万能险主打产品和近三年的平均利率。
第五，介于版面实在是有限，文字表达容易误导，你这么着急购买，现在就请致电，恭候佳音。

daguoguo19

第一个问题我同意，保底利率确实没多大作用；第二个我就是打算分20年缴，每年6000到8000的样子；第三个我不大同意，现金价值20-25年后超过保额毕竟是大概率事件，多保的那5个点基本属于多余，即使有点作用，感觉“更似保险”，但年年多扣5个点我觉得没啥性价比可言；最后你说的我也赞同，也因为这样我才犹豫，人保产品设计厚道些，平安利率比人保高些可能性稍大些。唉，二选一的事也很难
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罗爱荣 北京 明亚经纪

LZ好，万能的历史收益情况，各产品官网都有公布的可以直接查，不要“可能”和“假设”。
如果LZ同时注重保障和收益，则收益的稳健和收益率应该也是一个重点要关注的地方。
万能收益，这2个公司都不是排名最靠前的，详细的LZ可以多了解一下。
保底大多数公司的是2.5%，其实也是有一定用处的，风险未来不可预知，保底高对我们客户来说也是多了一重保障。
具体可以详细交流，QQ、MSN、MAIL、电话等均可。

参考资料:
[博客] 爱出者，爱返（心情驿站）
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朱女士 嘉兴 平安人寿

北京的朋友好！上传建议书一份，希望能够对你带来帮助；
鉴于你的困惑，提出以下解惑；
1，平安万能险从2004年5月开始开卖，是行业最先批准销售万能险产品，虽然保底1.75%，近7年来，实际结算利率在4%以上，也是行业最高结算利率，二项数据已经交出了最好的答卷；
2，平安扣除费用二项（初始费用和保障成本），请对照人保费用几项；平安领取账户价值免费用；
3，平安保障成本计算系数：现金价值的105和基本保险金额的差额；
平安保险金额给付：账户现金价值的105%和基本保险金额二者取大者；
虽然用5%扣除了成本，但保额也在水涨船高；
4,先生，28岁，年缴6000元，购买平安智盈人生可选择以下区间保障；
（1），寿险保障：12—49万元区间可以选择；
（2），重大疾病：1—49万元区间可以选择；
（3），意外保障：6—60万元区间可以选择；（交通意外双倍）
（4），意外医疗：1—6万元区间可以选择；
5，先生，28岁；寿险保障成本=0.92/千元
重疾保障成本=1.52/千元
意外保障成本=12/万元（包括交通意外双倍）（一类职业）
意外医疗成本=19/首个千元 4/以后千元 (一类职业）
提供以上有价值数据作为参考，真诚的为你服务！


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魏乐航

朋友，你好。感谢您的回复。你在给我的回复里提到了每年扣除5%感觉没有什么性价比，我不知道你指的性价比是什么？如果单从保障而言，你似乎后期不是很关注，更在意后期因为保障成本的减少而节约出更多的现金价值来产生利息，对吧？这样的话也算是一个不错的养老补充或者长期的理财计划，如果真是这样的话，这两款万能险都不太适合你，你完全可以选择第三种万能险，完全可以打消你的顾虑，完成你所想的心愿。
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张永明 南京 中信保诚

您好！
看来楼主对保险已经有很深的了解，建议您找当地代理人根据自己的需求，好好沟通下吧。

参考资料:
[博客] 信诚人寿----早期即可赔付的轻型重大疾病
[博客] 南京信诚人寿保险-----80后应正确看待保险规划
[案例] 含门诊、自费药报销的《信诚至佳搭档全面医疗保障计划》
[案例] 每天一元钱，安心伴随您------综合意外伤害与医疗保险计划
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徐庆顺

您好：很高兴帮助您，保险是帮您解决问题的工具，更是财富的合理配置，您很清楚保险没有最好的产品，只有更好的计划，为了您尽早拥有真正适合的 保障储蓄，请慎重选择多家对比，明确自己存钱的目的，选择适合的储蓄方式。
祝您：健康快乐
http://xuqingshun.xiangrikui.com
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马绮 北京 平安人寿

详细投保资料：
保障对象：自己 年龄：28岁 职业：国企职员 社保：有
主要想获得的保障：人寿保险、重大疾病保险、养老金、意外险
希望每年交的钱：6000元左右
您好！能满足您需求的产品就是好产品～～～
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赵永生

您好，很高兴能为您服务。我建议您先多对比行业中的各种产品在做决定，各家公司的产品方向是不同的，建议先参考下太平洋保险的人生四季——根据人生的不同年龄段划分的四种不同的人生四季。详情可看我的案例。

非常高兴且期盼能够为您提供专业化的现代保险理财服务...

参考资料:
[案例] 福盈门
[案例] 福满堂
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翟江龙

您好！如您对初始费用扣除及后期的保障成本比较关注的话，可以了解平安的逸享人生，此险种不但在后期不存在智盈人生的5%的保障成本，而且到领取日起每年递增，特别重要的是领取到85周岁可以一次将您连续所交保费再全部返还！
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魏静 北京 平安人寿

你好：
1，保底利率的问题：万能利率的结算是在保底利率的基础上+每月不确定的利率增加=实际每月利率的产品。1.75%与2.5%的保底利率决定这家公司在投资平台上的资金分配的不同,保底越高,相应放入大额协议存款与国债与企业债上的资金占比就会更多,而放入其他收益类更高的投资渠道的比例就会降低,这也就是平安的万能平均收益为什么总是处于领先地位.
2,初始费用的问题:人保第11年为2%,平安第6年开始5%,中间的差距是多少?平安从第4年开始有一个2%的持续交费奖励是否可以增加考虑的因素?
3,风险保额的问题:保险公司替客户运作的后期收益全部成为客户的资产,收取5%的风险管理,对于整个公司来讲,可达到公司的可持续发展与双赢的结果,如果换个角度思考,相信这不会成为你选择的障碍.

最后:20年交费,28岁,建议把保障做高一些,毕竟我们在未来的生活中不确定的风险比较多,在60岁之前,保障的提高可以把个人的家庭责任分摊给保险公司更多一些.

以下案例与你的情况相似,可供参考.
你是一个比较理性的人,同样的性格,希望有更多私下交流的机会.
祝平安!



参考资料:
[案例] 你是不是买到了适合自己的产品组合?
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李蔚


您好：您与以上同仁的交流，看的出您对保险了解很深刻，很理智！您的保险需求也很明确！对于商业保险，投保规则是投保人的累计年交保费一般不得超过其年收入的20%，重大疾病保额与年收入关系≤8 倍（18-35 周岁)。在此还是建议您选择一名资深的业务员为您服务，面对面的交谈，效果会更好。随时恭候您与我联系！
祝平安！
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