为什么收益演示表现金价值都是滚动上升的？ 提问

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为什么收益演示表现金价值都是滚动上升的？

为什么很多计划书的收益演示表现金价值都是滚动上升的？
按道理，保险是把收益用来交风险保费，但收益大于风险保费时账户价值上升，当收益小于风险保费时账户价值下降，所以账户价值应该是先上升后下降，因为风险保费是逐年递增的。
但是为什么很多计划数的收益演示表没有列示风险保费？为什么收益滚动到后面很高很高，实际上的达不到的？

我看到的万能险的收益演示表是这样的，估计其他的也差不多这样
问题补充：关键是为什么收益演示表里不把每年的风险保费列示出来？

54w (上海) 在 提问

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共14个回答
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刘洋 上海 安邦人寿

您好！
保单的现金价值不能一概而论，有些保单的现金价值会随着生存金的领取逐年递减的，万能险产品本来就和其他产品有比较大的区别，其实保单现金价值就是：（您已交保费—公司管理费用—您已经获得的利益或者作为风险保障所提供的保障成本）。而且现金价值也是和储蓄一样会有利息产生，这样的话您可以根据不同类型的保单来看现金价值的升降。
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汤志豪

您好，如果收益大于风险管理费，账户价值增加，每年交进去钱加上净收益，账户基数逐渐变大，收益也增加，后期没有注入本金时，账户值是否增加取决于每年的账户收益是否大于风险管理费，这就要看公司具体的结算利率了，您对万能险有一定研究，但不能单看演示收益表，您可以参考公司的历年结算利率。
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张文华 上海 新华人寿

这就是为什么有的叫万能险，有的叫分红险，有的叫传统险，还有叫投连险。如果都一样，那么也不用叫不同的名字了。作为一名消费者，你能学习到风险保费，很不错。
风险保费只出现在万能险和投连险里，因为他们采用的是自然费率，也就是每月（每年）按年龄来扣除相应的保费。所以，相同的保额下，风险保费会呈直线上升趋势。如果收益跟不上成本支出，那么账户价值将逐渐降低，并可能归0结束。
分红险，采用的是平衡费率。随着保费的逐渐增大，其现金价值呈上升趋势，其分红也随现金价值的上升而上升（假设收益率相同）。分红险的账户价值=现金价值+红利，一般3年以后，账户价值一定是逐步上升的。你看看分红险正本保单的现金价值表，就会很清楚了。
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杨昕窈

您好，保单的现金价值前期主要是由于您逐年交进公司的保费而递增，之后更多的是由于时间价值而逐步升值，其实现金价值从某种程度上讲是确定了一个最终价值之后的回算，回算过程中考虑了银行利率的变化，公司投资收益的变化，风险系数选取等多种因素。由于随着时间价值的累积，任何不带生存金领取的保单现金价值都必定是逐年递增的。而万能险的现金价值测算就更为复杂了，其投资账户的管理所产生的消耗使得整个险种比普通单纯的保障型险种要更难明确定额其现价。
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吴锦霞 上海 泰康人寿

您好！万能险里面是称为账户价值，传统保单称现金价值。万能险的风险保费是逐年递增的，在保额不变的情况险，应该是像您所说的先增后减。但是万能险的产品结构也是有不同的，一种是保额和账户价值之和给付，一种是保额和账户价值取高给付。如果是后者，那么其账户演示是不断递增的，因为当您的保费交进去之后，只是承担您当初所投保额和账户价值之间差额的风险保费。当您保费越缴越都，其所承担的风险保费也就越少，所以账户价值会不断上升。
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程小红

你好:
一般传统险中,收益演示表中,现金价值是上升的.
按道理，保险是把收益用来交风险保费，但收益大于风险保费时账户价值上升，当收益小于风险保费时账户价值下降，所以账户价值应该是先上升后下降，因为风险保费是逐年递增的。
你上面的理解有一点偏差.因为你说的风险保费(风险保障费用),是这样算的:风险系数(年纪越大,系数越高)*风险保费(这个是越来越低的,比如第一年,寿险保障12万,交了6000元,风险保费是12万--6000元=11.4万元.如果交了20年,风险保费大约为:12万--12万=0左右.)
另外,万能险的每月扣除费用,收益费用,都会为一个明细的账单表的.而且,计划书上也有详细数据的.

参考资料:
[案例] 平安在售兼顾医疗（大病）、教育金最好的保险产品
[案例] 平安在售保障型重大疾病保险比较
[博客] 重大疾病保险---儿童、中、青年朋友商业保险中必备的选择

54w

有没有相关的收益演示表可以给我看看的？
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程小红

你好:
相关的收益演示表，在万能险的计划书里，是列得很祥细的。万能险有一项：主险保障成本/附加险保障成本这一项，很清楚的。
传统险（比如鑫盛），是没有这么清楚列明的。
我把这两个计划书以给你，你参考一下，欢迎你联系！


参考资料:
[案例] 平安在售保障型重大疾病保险比较
[博客] 重大疾病保险---儿童、中、青年朋友商业保险中必备的选择
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胡建良

保费=纯保费+附加保费，其中纯保费主要用于保险公司承担的保险责任即身故赔付或生存给付，而附加保费是保险公司的运营、管理等费用的支出。万能险、投连险等投资类产品的保障成本（也称风险保费）是清晰透明的，但不同形态产品的风险保费也是不一样的。分红险和一些保障型产品的确也存在风险保费但是不透明的，从长期来看风险保费扣除额（体现在现金价值中）比万能和投连险要高。
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樊巧淼

【为什么很多计划书的收益演示表现金价值都是滚动上升的？
按道理，保险是把收益用来交风险保费，但收益大于风险保费时账户价值上升，当收益小于风险保费时账户价值下降，所以账户价值应该是先上升后下降，因为风险保费是逐年递增的。
但是为什么很多计划数的收益演示表没有列示风险保费？为什么收益滚动到后面很高很高，实际上的达不到的？】
不知道你研究它，为了达到什么？
保险就是解决你最需要解决的问题，见面聊聊？排除你的困惑？
我的名片中信息齐全 希望沟通。


参考资料:
[博客] 资深顾问与一般代理人PK图
[博客] 名片与信息
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杨伟忠 南通 华邦代理

为什么收益演示表现金价值都是滚动上升的？54w (上海) 2011-05-03 09:12
为什么很多计划书的收益演示表现金价值都是滚动上升的？
按道理，保险是把收益用来交风险保费，但收益大于风险保费时账户价值上升，当收益小于风险保费时账户价值下降，所以账户价值应该是先上升后下降，因为风险保费是逐年递增的。
但是为什么很多计划数的收益演示表没有列示风险保费？为什么收益滚动到后面很高很高，实际上的达不到的？

我看到的万能险的收益演示表是这样的，估计其他的也差不多这样
问题补充：关键是为什么收益演示表里不把每年的风险保费列示出来？

您好！
投保万能保险，是不能光靠利益演示表的，因为保险公司出来的利益演示表都是很高的，我看见过一份某公司真实的万能演示表，30岁男性，每年缴费6000元，保障12万，大病保障8万，缴费15年，期间没有做过任何保额变动，缴费15年后不交钱了，那么到75岁的时候，也就是保单经过45年后（连续缴费90000元）的75岁的账户价值为139元。在65岁以上的风险保障成本会很高，如果是12万保额的风险保障成本在5500元左右，66岁会增加一点，67岁岁会在66岁基础上再增加。客户如果缴费15年，那么也许有一天账户价值已经没有任何价值了。建议您不要去看什么演示表，业务员给您看的演示表的利益是绝对可以诱惑您的
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董荣业 上海 平安人寿

重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。
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吴承明

万能险是投资型保险，和传统的寿险有着根本性的不同。“风险保费”这个词，是不存在于传统的寿险的，所以也就不存在扣除的问题。
传统的寿险，从投保开始，保险公司就承保这些保额，并不在以后另外收取所谓的“风险保费”。前几年现金价值低的原因，是因为保险公司的运营成本都会集中在前期进行收取，而随着以后每年保费的缴纳，现金价值就会逐渐增多。现金价值的意思，就是属于客户自己的钱，所以如果是到某一年龄满期领取的险种，现金价值就会逐年增加到最后等于保险责任中的满期金。
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曹旭玮

尊敬的客户您好~
不同的险种计算方式也有区别，不能一概而论。 同时风险保费等基本是已经算过后才列入计划书，为的就是方便客户参考。。。至于您说的达不到，其实您可能忽略了低档、中档、高档的区别。
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