三口之家保险：构建幸福美满的生活 提问

问吧——中国最大的保险咨询社区

已解决 402685 位用户的保险疑问
提问
为你推荐

在线定制保险方案

给谁投保：
出生年份：
立即提交
---个家庭 已完善了保障计划

三口之家保险：构建幸福美满的生活

新三口之家需准备40%养老金及20年定期教育金


　　新生命的诞生，让浪漫的二人世界霎那间变成了温馨的三口之家，生活的重心也随之发生了变化。家庭因血缘而产生相互依赖的关系，同时也使得家庭经济具有连带性。家庭成员面临风险相当于其家人同样面临风险，所以才需要依靠购买保险的方式来转移风险。

　　随着家庭成员年龄的变化，家庭生活总会出现一些重要的转折点，家庭的许多规划需要重新作出调整，家庭保单也一样。之所以说中产家庭购买保险要分阶段，正是与他们的经济状况和责任增减相对应。保险规划的最终目的是彻底转移家庭面临的潜在风险，使家庭在任何情况下都安然无恙。三口之家保单应注重保障、储蓄，稳健为主

　　32岁的刘涛是外资企业的经理，太太30岁，在国企任职，刚刚出生的女儿给他们的家庭增添了不少欢乐。他们拥有一处100万元房产，房贷月还款4000元。夫妻二人都有社会保险。他们的家庭年收入为30万元，月生活支出约10000元，银行存款合计15万元。希望自己的女儿能出国深造。

　　刘涛正好代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况。30-40岁正是人生负担最重的时候，原来其乐融融的小两口，在孩子出生之后，需要面对除了生活费用增加，还有车、房、子女教育费用等各项支出，专家建议，三口之家在购买保险的时候，也应该首先以保障为主。

　　家庭主要经济收入一旦发生意外，家庭收入中断，家庭生活必然出现危机，因此三口之家的保单应该首先为主要经济来源（父亲）做好充足的保障。

　　父亲的保单要包括额度较大的意外险、重大疾病保险以及医疗健康险。

　　友邦保险广东分公司资深营管处总监蔡伟兵说，三口之家购买这类保险时最好选择返还型险种。

　　其次，母亲的保险则主要以医疗健康险为主。

　　第三是为孩子购买一定的医疗健康险。很多年轻父母爱子心切，急于把孩子的健康保障做高，其实未必可取，保障额度适中即可。因为处于婴幼儿期的孩子生病率相对较高，所以健康险费率也较高。而且在一些较发达城市，已经有了儿童的医疗保险制度。例如在上海，每年只要花费60元参加少儿红十字基金，就可以得到住院、门诊、重疾等健康保障，一般疾病花费中的90%都不必自己掏钱。由于为未成年人投保具有很高的道德风险，所以国家对于未成年人投保的保额设置了上限。

　　新华人寿理财顾问刘丽说，孩子一旦到了求学期，最适合购买的就是学平险，保费便宜，保障高，一般除了意外保障之外，还包括有医疗保障。

　　当一家三口的健康险、基本保障都解决了之后，就可以考虑购买储蓄型的保险，为父亲、母亲购买一些期缴型的定期寿险或者终身寿险，作为养老金。接下来就可以考虑孩子的儿童教育金。

　　值得注意的是，三口之家在设计保险的时候，其主要经济来源的保险额度应该要达到其收入10倍左右，这样才能保证家庭不会因为主要经济来源的不测而同时遭遇经济上的巨大落差。

　　如果家庭负有房贷，则应该把房贷也计算在身故给付金之内，假设房贷20年40万，可以考虑附加40万保额，缴费20年期的定期险，让这段期间的保障额度增加，平衡风险。

　　除此之外，如果保费支出不超过家庭年收入的20%，可以考虑购买一些投资型保险。

　　蔡伟兵说，投资型保险适合接受风险程度较高的人，三口之家运用保险进行投资理财的时候，可以考虑购买有保底、风险较低的万能寿险，而不是投资连结型保险。家庭稳定期投保重在“全面”

　　随着孩子的成长，家庭步入稳定期。但是，这个阶段恰恰是夫妻双方生活压力最大的阶段，简单说就是“上有父母，下有儿女，前有房贷，后有养老”。因此，“全面”是该阶段投保的重中之重。如果前面两个阶段都规划了足够的保险保障，在原有险种上增加额度即可，如果没有规划足够的保障种类，需要及时补足，疾病、养老、小孩教育这些问题已经都摆在面前，几乎无法逃避。

[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于 2008-06-05 01:33 编辑 ]

小熊保保 在 提问

相关问答
共12个回答
默认排序|最新回复
Jian_logo

孙玉玲

 1、购买保险的原则先大人、后小孩，因大人是孩子最好的保障！
   2、购买保险的顺序：意外+医疗+重疾（定期寿险）+养老+投资理财型险种，根据自己的经济能力量力而行，绝不可连基础保障都没有就先考虑养老或分红险。
   3、小孩应以意外和医疗险为基础，如条件允许也可以采取基金定投或者购买有豁免功能的教育类险种，解决孩子的大学教育费。
   4、保费不能太高，应控制在年收入的15%以内，不要因为保费支出而影响正常的生活。
Jian_logo

辉矜何 廊坊 太平洋人寿

肯定是没少下功夫！！！！够辛苦:call: :call:
Jian_logo

谭世军 广州 中意人寿

lou 主做了好多我看晕了:) :)
Jian_logo

保险人用户

如何选择投连险为子女理财早打算


　　让自己的孩子有一个美好的未来是为人父母的殷切愿望。于是，众多父母努力工作，辛苦挣钱，省吃俭用，一点一滴的积蓄，只是希望能够给孩子更多一些保障。在目前投资渠道有限的情况下，如何选择稳健有效的理财非常重要，它可以让你的生活有更好保障，也可以让你的有限的资金在通货膨胀的环境里不至于缩水，甚至增长的更快。

　　近年来子女教育费、创业费和婚嫁等费用支出均有大幅提高，许多家长感受到了前所未有的压力。在股票、基金波动剧烈令投资者忐忑不安的时候，市民对于具有投资理财功能的保险产品需求日益增加。投资连结保险具有保险保障功能，而且还具有投资功能，成为有识之士的新宠。

　　近年来，随着投资者理财热情的日益高涨，投资型保险成了继股票和基金之外的新选择。记者从友邦保险了解到，友邦财富通A/B款及友邦少儿财富通投资连结保险产品广为新老客户欢迎。由于客户可根据市场表现和个人投资偏好选择连结在投连险产品上的友邦稳健组合、友邦优选平衡组合或者友邦增长组合三种不同风险和回报的投资账户，使得投资理财更趋灵活性。为了进一步适应市场的需求，让广大客户能更全面地体验到投连险产品的理财优势，友邦保险在以往选择基础上，经中国保监会的批准，新设立了新的投资账户：货币市场投资账户。

　　据介绍，友邦货币市场投资账户为固定收益类投资账户，在强调投资账户充分流动性的前提下，以积极主动的投资策略，通过投资高信用等级的短期固定收益类金融工具，追求低风险的稳定收益。该账户的投资范围包括剩余期限在397天以内的国债、政策性金融债、企业债券、央行票据、短期融资券、银行存款，以及债券回购和货币市场基金等，皆为中国保监会允许保险资金投资的人民币计价的固定收益类金融工具。

　　据友邦专家介绍，由于友邦投资连结保险约定期限与金额，可以每月固定投资，因而具有分散风险的功能。对于选择了财富通A/B款及友邦少儿财富通以往三种类型账户的老客户，也可申请转换到货币市场投资账户，享受低风险稳定收益。
Jian_logo

保险人用户

家庭保险规划“点”“面”结合


　　客户观点：现在的寿险险种那么多，我该选择哪些险种呢？也就是说哪些险种是必须的？

　　这些问题也是如今百姓非常关注的话题。一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：1.寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。

　　2.意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。3.重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。4.医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。5.养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了，还有一种形式是，利用大数法则，在所有的保户当中，有先走的、有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归其他保户所有。6.子女教育险：一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值；十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍，这时候可作为子女的大学教育金。

　　以上各个险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则，保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，而且只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱；顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

　　家庭保险规划注重五方面

　　客户观点：在规划家庭保险的时候，是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以，其他的险种就不需要多考虑了？另外，还需要注意哪些问题？

　　我认为要从以下几个方面入手：首先，要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

　　其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

　　再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

　　接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

　　最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则。一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来；通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱，通常有三种理财方式：一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险；保险我们不能说它是一种好的投资工具，我们只能说它是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，它优于银行，从投资风险来讲，它是风险相对最小的。

　　关于老年人的保险，我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必须支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的。如果他非常健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买您可能也不会买。所以说，当很多人在年龄大了，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。

　　那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老”，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险、寿险、重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。
Jian_logo

保险人用户

家财险不宜超额重复投保


　　随着社会经济发展，如何保证家庭财产安全已成为人们普遍关心的问题。重庆保险专家建议，为了保证家庭财产安全，消费者应投保家庭财产保险，但在投保家财险时消费者应细读保险责任，不要超额投保和重复投保。

　　重庆保险专家说，消费者在投保家庭财产保险时应仔细阅读合同

　　中的保险责任，因为投保家庭财产保险没有“犹豫期”，有些家庭财产不能投保。

　　如金银首饰以及古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障；有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但由于风险比较高，保险公司赔付的金额也不会高。

　　保险专家说，家庭财产保险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。

　　此外，如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，一定要第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。
Jian_logo

保险人用户

家庭财产保险误区不少专家教你如何避免


　　目前在家庭财产保险方面，投保人还有很多误区。

　　随着经济的发展，中国的富裕人群规模也是在不断壮大，家庭财产也增多了，如房产、汽车、高档音响和家具、精美装修，这些财产是辛苦得来的，价值不菲，如何保证自己后院财产的安全，我们有必要考虑一下家庭财产保险。

　　家庭财险有三面

　　目前市场上的家庭财产保险主要有三类：

　　1.普通家庭财产保险

　　普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

　　2、到期还本型家庭财产保险

　　它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

　　3、利率联动型家庭财产保险

　　随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

　　避免三类误区

　　需要注意的是，由于家庭财产保险面向的是社会大众，很多投保人由于缺乏保险常识，在申请投保、持有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。

　　误区一、超额投保

　　保险公司在定损时，是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。换句话说，你给只值8万的东西保10万，保险公司最多只赔给你8万。

　　误区二、不能履行如实告知义务

　　保险公司需要根据投保人陈述的信息来判断风险的大小，因此不仅要求投保人在投保时必须如实告知，而且当保险标的物发生重要改变时也需及时告知保险公司。如果投保人没有履行这一义务，一旦发生风险，会影响实际得到的赔偿金额，甚至得不到理赔。实际案例王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次损失的根本原因是管道设计缺陷所致。因王女士未尽到如实告知义务，保险公司不予赔偿。

　　误区三、投保后就可高枕无忧

　　有些投保人认为只要投保了就可以高枕无忧了，因而主观上产生麻痹大意的倾向。我国财产保险合同规定，参保人有维护财产安全的义务，且一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，将财产损失降至最低限度，保险公司会对于因施救而产生的费用进行单独补偿（最高不超过保险金额）。

　　此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。

　　综合来看，家庭财产保险虽然并不复杂，但还是要注意一些小的细节，当然最好是咨询保险行业的专业人士。
Jian_logo

保险人用户

为孩子投保学平险有“四项注意”


　　学平险即学生幼儿平安保险，是一种非常有用的险种。但是，保险专家提醒，为孩子投保学平险，家长一定要仔细阅读保险合同，而且在投保与理赔过程中，家长还要注意以下几个方面。

　　首先，应选择保障范围较多的产品，而且保额不要超出保险公司的规定范围，因为根据保险公司规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费。

　　其次，如果孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案，报案期一般为3天。第三，住院医疗保险须在保险公司规定的二级或二级以上医院住院就诊，索赔时须提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等。最后，因为保单有90天的观察期，因此首次投保学平险的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。
Jian_logo

保险人用户

不可忽视：买保险的六个心眼


　　现在家庭规模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每个人所需要的所有保险都在同一时间内上齐，对家庭经济压力也挺大，这时候先给谁买保险，就应该成为你的重要考量点之一。

　　很多人家孩子还没有生下来的时候，就不断有人写来“恭喜您的孩子出生”的贺信来推销孩子的保险，包括各种教育保险和“万能险”。代理人不但连读高中大学需要钱的事情都帮你想到了，连孩子毕业后可能面临自主创业需要一笔启动资金、二十五六岁结婚时需要婚嫁金，甚至连孩子六十岁开始需要养老金，都帮你考虑周全了。对初为父母的年轻夫妇们说：“买这份保险是给孩子一生的爱，并留作子女一生的纪念。”

　　心眼一：为孩子着想当然很重要，但不能只是拿花钱买保险来说爱。

　　国外有个很有名的故事。有一对夫妻离婚了，法院判的结果是：孩子归母亲抚养，但父亲每月要将收入的一定比例作为抚养费。后来该母亲为孩子的父亲购买了失能保险。这并不表示她还爱着前夫，更不是妻子脑子糊涂买错了保险。她这样做的惟一原因是，她爱她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父亲失去工作能力，也就意味着孩子要失去抚养费，而来自父亲的抚养费对这个孩子来说是非常重要的，因此需要对此安排一定的保险，使这部分收入获得保障。

　　买保险一定要分清投保、被保险人和受益人的区别。正确的考虑是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不挣钱，家中大部分的钱可能是先生挣回来的，所以家庭大部分的保险应该考虑给先生买，万一有不幸的意外出现，配偶尤其是孩子还能有些最基本的经济保障。

　　如果很爱你的孩子，请先为他的经济来源买保障。

　　心眼二：把每分保费都用在刀刃上

　　接着“心眼一”所论，就该把家里每一分保费都用足了。

　　对于大多数家庭而言，收入是有限的，所以每笔钱最好都能花得实在。建议大家为自己和家人安排保险时，“只选对的，不买贵的”。只选对家庭来说能有切实保障的保险，而不是那些华而不实，功能不强的品种，才是将钱用在了刀刃上。

　　如果遇到带着计算器、准备好了一堆“精美”说词的保险代理人上门推销保险，不要忘记多问问他们，什么是复利，什么是资金的时间价值，什么样的情况能理赔。告诉他：“别跟我说千人一面的广告，先看看我家的具体情况，再考虑推销什么产品给我，不给我说清楚，我可不会签单！”

　　就普通小康家庭来说，意外伤害险、医疗保险和定期寿险可以是基本的选择，终身寿险、儿童教育保险和养老保险看自己经济需求而定。最重要的是，花同样甚至较少的钱，把自己生活中最危险的事先保障好；而不是每年交了保费，却还是感觉危机四伏，没个保障的样子。

　　心眼三：整体考虑关联的理财行情

　　话说回来，也不是所有的年代里，都该优先考虑保障型险种，有时也该优先选择储蓄或投资类的产品。这就需要你时常训练自己，练就比较灵活、敏感的经济头脑，否则就难以迅速反应，理性出手。

　　曾经有复利9%、10%甚至14%的储蓄类保险摆在你面前，你抓住机会了吗？那就是1996、1997年银行方面连续多次降息后，保险产品即将进入2.5%限定利率前，，保险公司连夜推出的“最后的晚餐”——高利率长期寿险保单。可是因为对“利率”这个经济领域的基本词汇并不敏感，大多数人错过了那样绝佳的机会。

　　而这几年很热的分红险、万能险和投资连接险，有些人又按捺不住“占便宜、求高回报”的心理，没了解清楚这些产品到底是怎么回事，就匆匆跟风买入了，结果才发现不是自己想象的那么回事。

　　所以，在保险产品越来越丰富，越来越“复杂”的情况下，一定要多比比，不仅在保险产品领域比较，也要和其他理财品种关联起来考虑，才能既有保障，又能抓住可能存在的投资机会。

　　心眼四：保费支出别“满仓”

　　杨小姐是事业单位编制。工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。尚未婚的她与父母同住，其父母亦在国家机关工作。某日，一保险推销人到其单位推销保险，在他人处屡屡受到冷眼，正垂头丧气之际，杨小姐出于同情接待了他，结果他最终向杨小姐推销了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入了保险代理人的行列，出于类似的同情心理，杨小姐又买了表姐推荐的一大堆类似保险。其年保费总额已达到其收入的20%.事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。

　　实际上，对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当严格控制额度，意外险反而应该加上去。杨小姐总的保险支出的额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。

　　毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性是很差的。因此保费支出千万别“满仓”，一定别让保费影响了日常生活，也别占用家庭应急基金买保险。

　　心眼五：挑选好的附加险很合算

　　一般人在定下一个主险之后，就算是完成保险安排了，可其实挑选附加险也是大有学问，而且能够挖出不少的优惠呢。

　　很多保险公司的附加险种相当于超值商品，费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保险公司的主险产品设计上并没有涵盖所有的险种，一些险种反而通过附加险的形式销售。所以，如果能把附加险与主险搭配得好的话，就能起到“一个顶俩”的功效，既能获得非常高的保障，又能获得经济上的实惠。

　　当然，附加险大多只管一年，过期就“全军覆没”了，你的账户上一分钱都不会留下，属于消费型险种。因此，附加险也不是什么人、什么情况都适合，比如对于已经有单位医疗报销的人群而言，大部分都可以不用再买报销型的商业医疗保险，而应该优先选择补贴型的医疗保险。

　　心眼六：分阶段不断调整保障内容

　　22岁工作后，为自己买份意外险。28岁结婚时，夫妻双方各自买好一份寿险，受益人互相写对方的名字。30岁有了孩子，添了房子后，买一份与房屋贷款金额相当、贷款期限相当的房贷险或定期寿险。35岁，为自己和爱人准备一份大病保险。40岁，为太太买一份追加的养老金……

　　这人生不同阶段的“保单速配法”，其实告诉我们的道理就是，最好能根据人生不同阶段的不同需求，选择不同的保险产品，这其实也就做到了我们前面说的“保费花在刀刃上”、“先给家庭经济支柱买保险”等几大心眼。

　　千万记住，家庭保险安排不是一蹴而就的，买保险应该量力而行，最好能随着经济能力的增长，进行不断的调整。唯有此，才能更安心地保护家人。
Jian_logo

保险人用户

中低收入家庭购买保险应把握“三个原则”


　　相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？重庆保险专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。

　　首先，应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。

　　其次，先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。

　　最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
Jian_logo

保险人用户

“分红险”不适合普通家庭是否适合先算算细账


　　今年以来，股市、基金一路走跌，使得分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品再度走俏。前几年缴几万元的保费，随后年年返还，这种分红方式对很多保守型投资者确实有很大诱惑。然而，近日有专家指出，这类产品并不是适合普通家庭的“万能产品”。

　　股市跌风吹热分红险

　　今年1月1日，新华人寿、太平洋人寿、太平人寿等相继推出了它们的分红险产品；日前，友邦保险也推出了它的分红险新品……一度低迷的分红险高调吹响了抢占市场的号角。据记者了解，今年1月份，市场上部分领先的外资保险公司以及大型中资保险公司，其分红险与投连险的保费比例已经接近1∶1.业内人士乐观预计，今年分红险的平均分红率有望达到5.5%左右，再加上2%至2.5%的产品内含预定利率，分红险的综合投资收益率可达到8%.

　　分红险之所以能直上青云，业内人士分析，无疑是借助了股市动荡的“东风”。面对震荡下行的股市，较之投连险，稳健投资的险种更受投资者青睐。另外，国寿、新华、泰康等保险公司通过升级分红险保单、派发红利与投保人共同分享投资收益等措施，也大大提高了投保人投保分红险的信心。

　　投保前要先了解清楚

　　首先要弄清什么是分红险。它是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。这类保险的主要特点就是缴费期短，只要缴3年或5年，保费略高，年缴几千元或万元以上，带有一定的保障，如身故保额可能略高于所缴保费，返还极快，最快可能当年就开始返还。对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。

　　据记者了解，目前分红险的主要投资渠道是国债、存款和大型基础设施建设，都属于一些期限较长，投资回报较为稳定的中等收益品种。根据保监会规定，至少70%要分配给投资者。

　　是否适合先算算细账

　　购买分红险前，绝大多数投保者都是看中了它的稳定和保障，但保险专家以实例说明，普通家庭购买不一定合算。

　　以26岁的参保者为例，年缴保费1万元，缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金，如果75岁时终止合同，可以领取51次的关爱年金，共计32315.5元。除了关爱年金，还可以一次性领取满期金和每年分红，累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元，看起来挺不错，不过花费了51年的时间。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年利率是4.14%，如果将5万元存入银行，每年的利息在2000元左右，51年下来，存银行的利息就可达到10万元。两者一比较，分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行，还承担一定的投资风险。

　　不同险种的作用是不一样的，如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费，导致其他基本保障不足就很不明智了。

　　适合稳定高收入家庭

　　分红险到底适合什么样的人群呢？保险专家指出，前提是家庭较为富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足这类情况。

　　另外，保险专家指出，保险的本质在于保障，购买分红险还是应该把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。同时，还要考虑把资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。

　　投保小贴士

　　首先，应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5－10年左右；如果您是“金领”阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点。

　　其次，要了解各家公司的投资实力。目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽，保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移。如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的收益也会较高。

　　再次，看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。

　　最后，分红险到期后，要及时领取。到期后保险金额是不计利息的。
Jian_logo

保险人用户

成长期小三口家庭如何实现三大理财计划


　　具体金融资产投资建议：

　　1.提高金融资产配置比例，适当增加相关投资品种。

　　近两年来，我国证券市场的发展比较快，市场进入了持续牛市阶段，应该说市场未来仍面临着较好的发展机遇和投资机会。在这样的背景下，追加部分投资的必要。目前占家庭总资产20％左右的投资仍可做出一定的提升，建议增加到25－30％左右。

　　在具体的证券投资方面，一方面，应坚持基金投资为主的投资策略；另一方面，可重点关注部分蓝筹品种并以价值投资的思路坚持长期投资。而在基金投资方面，可根据个人的分析判断，选取符合自己投资偏好的相关基金，参考相关基金的过往业绩表现和管理团队的情况做出投资决策，在基金的选择上，建议选择数家基金构成基金组合，尽量避免只选择单一基金作为基金投资的做法。而在具体的股票投资方面，建议以价值投资为选股的依据，坚持中长期投资策略，目前来看，国内证券市场中，金融、地产、资源、资产注入等板块存在着一定的市场机会和投资潜力，不妨多加留意这部分的股票。此外随着港股对境内的开放，不妨尝试一些蓝筹H股投资。随着国内多层次资产市场的建立和境外投资的逐步开放，相应的证券投资产品和投资渠道将逐步增加，可在更多的投资市场和产品之间进行投资选择。

　　2.关注商业银行投资理财产品，增持风险梯度中端产品

　　以前商业银行的产品多集中于低风险、低收益的品种。随着银行业的逐步放开，QDII产品，结构性产品的种类趋于成熟，这类产品风险可控，而且每年收益颇丰厚，也可做为在金融资产配置时考虑的投资品种。

　　专家建议二：保险建议

　　随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨中稳定前行的安全舟。

　　现代都市中父母加独生子女的三口之家，普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求，或者已被他们作为一种生活乐趣。以下四个方面的保障思路供各位参考：

　　家长保障全面充足

　　这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时也是父母人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。

　　首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。也可以购买专为女性设计的健康保险。

　　其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元（含原先购买的保额）；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元（含原先购买的保费）。家长双方可根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭顶梁柱的一方，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

　　孩子保障突出重点

　　刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；其他的诸如教育金保险之类的产品目前暂不建议考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从证券投资等途径储备教育基金。

　　财产保障不可或缺

　　在财产保障方面，对于拥有房产的夫妇来说，也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

　　旅游保障适合就好

　　对于每年都有旅游计划的夫妇来说，外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。
热门问答
回答得不错，对 说句感谢的话吧！
请输入您的好评
0/140
好评成功！