致富人生我该继续交吗？ 提问

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致富人生我该继续交吗？

我父亲07年6月19日（37岁）买了一份平安的致富人生万能险终身寿险 年缴5000元
那个保险专员说：1、每年可以拿分红
2、可以想交就交不想交就不交
3、前年是8.2%的利息，去年是3.5%的利息，今年是4.0%的利息
4、如果生大病就能陪8万或者现金价值
5、交十年后就不用交了，现在起十几二十年后账户里就有20到30万了
6、想交几年就交几年，我看合同上缴费期间是终身

我的问题是：
1、既然是万能险终身寿险，为什么没有养老金；
2、为什么没有分红
3、我打电话到客服中心问的如果不交了，它会自动扣款垫交，这让我很不 舒服，为什么我不交了它还有扣款?这怎么能说想交就交不想交不交呢？
4、我现在账户里面的利息总共是1170，这是怎么回事？和他说的利息差别也太大了吧？
5、交十年不交了之后我能拿到本钱吗？我都有点怀疑，更别说20到30万了
6、合同上说的是终身什么意思，是不是我要交一辈子的保险费？


有哪位好心人帮帮忙，帮我解答一下是怎么回事！不胜感激！！

6709030 (常州) 在 提问

相关问答
共8个回答
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王李好

你好！

你的问题，是一个非常普遍的问题！

欢迎咨询我！

自认为能给你讲解清楚！

参考资料:
[博客] 为什么要买保险？如何买保险？

6709030

那个代理人竟是胡说八道，骗人！交了几年都是稀里糊涂的，真气人！

王李好

万能险，其实很简单！

但是经过业务员的嘴以后，就变的乱七八糟了！

我自己是认可这个险种的！

我自己已经买了平安的该险种，四年了！
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邹绍亮

你好，朋友！
欢迎你来向日葵咨询保险问题。
下面是我的回答，希望对你有帮助。
问题一：1、既然是万能险终身寿险，为什么没有养老金；
答：万能保险是保障型保险，不是养老金保险，但是万能保险却有部分领取功能，现金价值可用作补充养老。
问题二：为什么没有分红
答：万能保险不属于分红保险，所以没有分红。但是他的投资收益是复利计息的。
问题三：它会自动扣款垫交，这怎么能说想交就交不想交不交呢？
答：他不会从你的银行账户扣取保费，而是在现金价值中扣取保障成本费用。
问题四：我现在账户里面的利息总共是1170，这是怎么回事？和他说的利息差别也太大了吧？
答：你查询的应该是你的银行账户吧？！07年6月19日购买的万能，现在四年了保险公司账户现金价值怎么也不会低于一万五才对。
问题五：交十年不交了之后我能拿到本钱吗？我都有点怀疑，更别说20到30万了
答：十年能否拿到本钱，要看你父亲投保时的年龄和保障；30万是有可能的，但需要一定的期限的
问题六：合同上说的是终身什么意思，是不是我要交一辈子的保险费？
答：终身有两层意思，你有终身交费的权利，但也可以缓交或只交10年；你父亲享有的保障是终身。

建议你连续交费10年，万一重疾发生无需发票可获赔8万，一生平安到老或退休时账户价值应不低于10万左右吧！

参考资料:
[案例] 平安智盈人生-----即将退出历史舞台
[案例] 爸爸妈妈的选择-吉星送宝
[博客] 分红的比较
[博客] 智盈人生说明书
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蔡学颖 深圳 中国人寿

您好：万能险如果是想用来投资就不要附加重疾险和意外，如果附加了就达不到投资的效果。万能险的附加险表面上是不用交保费的，但每一年都会从账户里扣除，况且这个保费是自然保费，也就是随着年龄的增加，附加险的保费也在增加。万能险交费是没有限制的，您想交多少年就交多少年，交的多收益就多，不过一定有个前提不要附加任何险种。
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6709030

附加的话是不是每年都扣啊？一直到死吗？大概多少钱？
我买什么保险比较划算？
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黄霞鸣

我们中国人都有很好的储蓄习惯，多少都会为将来做些准备，可是，实际的情况往往是，我们辛辛苦苦攒了10年、20年的养老金因为一场大病全部捐给了医院，我们安享晚年的梦想瞬间破灭，想安心养老，还得为自己的健康建立一个保障，但是，为数不多的钱既要存养老，还要卖重疾，让我们应顾不暇

参考资料:
[案例] 如何让有限的资金做到既能储值又保健康（成人版）
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廖雪清 杭州 阳光人寿

你好！
万能险的特点是灵活，透明，他体现的是大众化，你想要把它买成重疾险它的功能就是重疾，你想要他分红他就是分红险，想要它变成养老它就是养老险，也就是说它有侧重点，而不是你所说的什么都可以当，凭心而论，你每年就交5000元，你想分红，又想养老，又想重疾，那也太强人所难了，由于该产品前10年之内的初始费用比较大问题，你每年都要扣除费用，所以你不交后果就是不交也要扣！
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毕寒涛 上海 中宏人寿

代理人给你的解释有所隐瞒,我给您简单介绍一下万能保险，您思路应该清晰很多.首先确定的一点是目前万能保险基本上都是终身寿险,万能保险终止或失效有三种情况:
1.退保,您将获得账户价值,也就是现金价值
2.期满,即生存至100周岁,您仍然是获得账户价值,也就是现金价值
3.账户价值小于或等于年账户管理费用和保障费用之和.
以上反复提到账户价值:
账户价值=您所缴纳的总保险-初始费用-保障费用(也就是你的大病保障费用)-账户管理费用+账户收益(也就是你所说的利息或收益,三者是一回事),要理解这个公式以下几点您必须清楚:
(1)初始费用一般连续扣缴3-5年,以年缴保险费为基准(也就是5000元),第1-5年扣缴的比例为50%,35%,15%,5%,5%(也有70%，50%，35%，15%，5%，5%)，具体您可以查看合同条款，
（2）保障费用是终生缴纳的，并且随着年龄增长，缴纳保险费也逐年增长，具体可以在合同现金利益演示表，保障费用中查询。
（3）账户管理费用固定每年200元
（4）账户收益，也就是代理人给你说的分红或利息是根据保险公司经营情况确定的，您必须注意的是，他所说的8.2%,3.5%,4%不是按照您本金计算的，而是按照您账户价值计算的。比如第一年账户价值=5000-5000*50%（初始费用）-200（账户管理费用）-100（保障费用）=2200，则你的收入为2200*8.2%=180.4元。而不是5000*8.2%=410元。
因此，万能保险停止缴费的前提是您账户价值足以支付每年增长的费用扣除，也可以说您缴纳的保险费+分红收益小于账户管理费用和保障费用。通常情况下，如果保险公司只按照最低保障利率支付，则账户价值在几年之后或逐渐减少直至为0。如果还有问题您可加我q或给我电话。
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毕寒涛 上海 中宏人寿 O_qq

更正一点，倒数第2句，账户价值在“几年”之后，应该是“几十年”之后，您可以在保单现金利益演示“账户价值”中查询

6709030 O_qq

您好！谢谢您为我解答，请问我现在应该继续交吗？ 怎么样比较划算？

毕寒涛 上海 中宏人寿 O_qq

不建议客户退保.
首先,要看每年5000元的保险费对你们经济是否造成影响或构成压力,如果不构成不建议退保.正如我上面讲到的,前3-5年缴纳的保险费大部分都被保险公司扣除,自第3年之后缴纳的保险基本上都进入你的账户价值,而账户分红的基础就是账户价值,因此真正获取正收益也就从现在才开.如果现在退保,损失的钱就白白损失了.
其次,从您提前的前三年分红数字看,平安的分红还是紧咬银行一年定期的,加上其领取的灵活性,和最低保证收益,不比你存在银行差.
最后,万能保险不要看其分红率,每年要关注你的账户价值和保障费用,现在万能保险和以前的不一样,但理想状态是在投保15-20年左右考虑是否退保问题.

毕寒涛 上海 中宏人寿 O_qq

补充一句,万能保险一般是在10年左右回本(扣除10年的保证费用和账户管理费用后余额),15-20年会有投资收益.
谈不上合算不合算,这个产品完全看保险公司的投资收益,缴费结束后,账户价值在上升有合算,下降就不合算,因此每年要关注一次账户价值.

邹绍亮 O_qq

更正一下，第二年初始费用不是35%，而是25%，以后请弄准确了再发表数字型的文章，谢谢！
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杨文碧

       您先别着急，您的问题在未购买保险之前的客户中属于最担心的问题，也是属于最常见的问题了！可能是当初您的保险代理人未讲清楚，导致您交了3年保费后还有这么多的问题，我在此代表行业向您表示歉意！但您提出的问题都能给您一个满意的答复，因为这些问题都能解释清楚的，由于篇幅的原因可能无法全部答复您，希望您能通过我的联系方式留下您的电话，以便给您全部答复。以下您前3个问题的回答！

 

第“1”个问题既然是万能险终身寿险，为什么没有养老金

    答：您可以在想退休的年龄将账户里的现金价值每月或每年部分领取，比如：每月领500或600或100的整数倍，都是可以的！只要您的账户余额能支付保单的管理费用，您父亲的保障不会受到任何的影响。每月定期领取的这种方式您可以理解为养老金呀。

第“2”个问题为什么没有分红

    答：把您父亲的保单看仔细，回忆当初买这份保险的时候是否选择的是将分红抵交保费，如果选择是抵交保费，那当然就不会再重复分红给您了

第“3”个问题我打电话到客服中心问的如果不交了，它会自动扣款垫交，这让我很不 舒服，为什么我不交了它还有扣款?这怎么能说想交就交不想交不交呢？

   答：想交就交这种说法用专业术语说就是缓交保费功能，意思是说在您经济紧张的情况下可以暂时不交保费，您的保单照样是生效的，保障照样是不变的。这就是这款万能险的最人性化功能了，别的险种是必须要按时交费，否则您的保单在就会失效的！

 

 

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许玉婷 常州 友邦保险

同城的朋友您好，感谢您对向日葵的信任，这里的代理人非常喜欢帮助朋友，我是友邦的许玉婷，这次会为您解答若干问题：

 

要理解万能险，我们首先要了解它的缴费方式：

我们把万能险账户，理解成一个水库的话，

您每年缴的保费就是在为这个水库人工蓄水，每年蓄一次

利息就像雨水，每年都下雨，每年都有利息，

雨水的多寡是以当年水库内的蓄水量为计算基础的，

您进行的人工蓄水动作次数越多，这个水库的蓄水量就越大

 

同时，这个水库前十年，为了磨合，会每年定期开闸

放一些水，第一年放掉一半，第二年少一年，第三年再少一点

直至磨合期结束

到此，水库的兴建与使用磨合工作基本完成

接下来您可以选择继续往里人工蓄水

也可以什么都不做，等待雨水丰沛，月月下雨，储水量依然有余

 

当然，这个水库是由保险公司为您修建的

于是，它向您收取一些维护管理费用，每年都收取，

直到您这个水库使用期满为止

 

期间，保险公司告诉您现在有一个方案，

只要您每年开闸放一定量的水，在遇到大旱的时候

保险公司可以一次性大量替您人工蓄水

或者在水库遇到严重损伤的时候，给您修补修补

防止水库失效

 

您签下的万能险合同，就是这样一个蓄水合同

您每年缴纳的保费，就是您在人工蓄水

保险公司前十年扣除的初始费用，就是磨合期放水

账户每年缴纳的管理费用，就是水库维护费用

账户每年的附加险保费，就是每年开闸放水

您的账户利息，就是每年那一场场雨

当您停止缴费，就是不再进行人工蓄水，池子里的水还在

所谓终身缴费，就是这辈子，每年都开闸放水，为大旱和大损做准备

假如扣费至零，就是池子里的水已经放干了

所谓养老功能，就是老来时假如池子里的水还够，随时能用瓢舀水喝

 

这么解释，希望能令您明白，万能险是一个长期扣费的灵活保险账户

任何的利息，任何的功能，都来自于我们长期的缴费积累

不存在短期少量缴费就能完成终身保障的，更别提“到时候”30万了

作为代理人，要说清万能险不是一件容易的事。。。。

 

好了我解释完了，打字打得我眼疼。。。

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