关于重疾险的保死不保生问题

看了几家保险公司关于重疾险的理赔范围，发现条件真的很苛刻，基本上真能陪钱人也基本没救了，这样的话还有什么意义上这个险种？
问题补充：其实我本来的理解是社保保小病，重疾险保大病，但是看了条款发现实际情况是很多不大不小的病社保和重疾险都不能覆盖。比如，原位癌，社保虽然保但是有很多进口药是不报销的，但是我肯定要用啊。但是商业保险的重疾险对原位癌也是不管的，这时候保险还有什么用啊. 很感谢回帖的各位专家，可能是我的想法比较简单，之所以考虑最近买保险就是因为家里有亲戚得了癌症，虽然不是晚期，但是也得手术＋化疗，其中化疗的时候医生推荐用进口药但是不能报销，一天就得1000多，家人当然得用啦，虽然有社保的药但是效果不是最好，谁敢用！其实这种情况才是最常见的，很少说一上来就是晚期，但是这种情况首先不属于重疾险的理赔范围，社保又不给报销，其实这也是现在很多消费者觉得重疾险不实用的原因！

相关问答

共67个回答

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刘金红北京信诚人寿

您好

本人非常同意您的看法，很多保险公司的重大疾病确实保死不保生，看来您是没看信诚公司的条款吧？信诚保险公司的重大疾病在包括糖尿病胰岛素在内的原位癌期间轻型重疾就可以赔付的，花几千元就可以治疗好的，购买重大疾病就是要并向浅中医的，看来您来向日葵来是来对了，像您这样智慧谨慎对自己与家人付责任的客户不多，很多客户啥也不看就稀里糊涂的购买了，还说那家公司都差不多，到最后吃亏的是自己，购买保险条款是血液，连这个都不看的客户确实对自己一点也不付责任。

参考：
信诚四大优势！给自己购买的理由！人生不同阶段如何根据经济责任合理...

2011-07-05 20:31:24 向Ta提问

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魏静北京平安人寿

你好：

不知道你的职业是医生还是律师，对保险条款的关注可能超出了保险产品的本身意义。

最生活化的情况就是：无论我们的家人得了什么样的大病，早中晚期，只要有一线希望，我们都不想放弃，有力出力有钱出钱，有时候还可能借钱去治疗，那这个时候，生病的人有强烈的求生欲望，家人也不想因为经济问题放弃治疗，很多大病发生后，只要经济可以，继续生存三五年甚至更多都是没有问题的。

我大姑，母细胞脑瘤，复发率非常高，全自费（有社保没用）手术，现在四年了，我姐姐说了，花多少钱也要让母亲多活几年。

所以，保险在很大程度上不是给我们自己买的，是给家人买的，是一份希望。

希望你早日拥有这份希望！

祝平安！

2011-07-05 15:14:34 向Ta提问

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保险人用户

您好！很高兴能看到这么认真仔细的客户，不过需要更正您一个概念，就是原位癌，不是您所理解的没有转移的癌症。

原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。多见于老年人，好发于角结膜交界处，肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱，正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替，常见角化和不全形化分裂相，上皮基底膜完整，一般预后良好。

原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。例如子宫颈、食管及皮肤的原位癌。

　　上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内．而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织．更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

　　原位癌可进一步发展为早期浸润癌，偶尔原位癌可消退。原位癌的病变范围虽为局限性，但也可程多灶性或在不穿透基底膜的情况下累及较大的区域。

　　常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。

　　正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”．如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳。例如，最早期的子宫颈癌是原位癌，病人没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗．治愈率可达100％。

所以您所说的亲戚得了癌症，需要手术+化疗的肯定就不是原位癌了。

希望我的专业知识能够帮助到您，祝您——

健康平安！

2011-07-06 15:39:12

杨红文

您好

保险条款的制定是有相关的机构参与的，并有保监会监督的格式条款。随着医学的不断进步，重疾发现的越来越早，治愈的几率越来越大，当然也需要不菲的费用，重疾险真正受益的是整个家庭，而非被保险人一人，没有保险，受害的也是整个家庭，希望您早日拥有重疾保障。

祝您平安

补充回复，补偿制商业保险对社保目录外的药品都是不予报销的，如果能力许可，请考虑健康险：“医无忧”，附资料一份，请参考

参考：
医无忧

2011-07-05 16:42:15

李艳杰

还有客户认真去看条款，不容易啊。

重大疾病的定义，就是因为医疗费用高，恶性疾病。小病通过社保就可以报销了。

其实有多家公司的产品可以达到轻症也能额外给付。

请查看我的博客和案例

参考：
如何购买到真正具有保障意义的重疾职业经理人的百万人生综合保障计划 28岁高级白领的重疾养老保障计划

2011-07-05 14:56:34

姚斌北京永达理保险经纪

您好！

看来您的确下了一番功夫自己去亲自了解了不少公司的大病保险产品，我们保险代理人非常喜欢像您这样对保险产品认真阅读条款的消费者，因为其中也饱含了您对生命和家人的责任。不过目前国内保险公司几十家，保险产品更是多的数不过来。但是如何在这么多的保险产品中找到自己中意的呢，这就需要寻找专业的代理人来为您推荐。但是如果您找的代理人所在公司没有这样的产品，又不能为您解决问题。所以来向日葵保险网可以最大程度地帮您解决这个问题。

一些可能也是大部分保险公司的重疾险不包括原位癌等保障，不过有一些保险公司的产品是包括原位癌等的保障的，如果说其他公司产品我们不是很了解，那至少我们公司就有这样保障包括“原位癌”的重疾险产品，还有其他一些额外利益的保障，并且与重疾的保额不冲突。

您的想法，我建议投保含有“原位癌”保障的重大疾病险，另外再投保一份商业住院医疗保险，这样完全可以满足您的保险需求。像我们公司的住院医疗保险，就包括了一部分自费药、手术费等住院医疗费以及放化疗的报销，相信其他保险公司也会有这样的保险产品。

具体还是建议找一位专业代理人，当面详细沟通后为您量身定做适合您的保险为好。

如信任，可以与我联系，为您量身定做保险计划、提供专业咨询及满意的服务！

欢迎访问我的个人网站：http://yaobin.xiangrikui.com 您可以参选里面有帮助的内容。

参考：
家庭经济支柱的完美保险组合新婚女性的全面健康保障

2011-07-08 16:45:47 向Ta提问

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朱东方

你好朋友：

你的理解是错误的，癌症一经确诊，不管你知不治疗，保险公司都是要赔付的，我看具体的需求你还是电话沟通吧！

2011-07-07 21:18:06