女，24岁，想购买一款重大疾病保险，平安 _问吧

牛颖

您好，您的年龄，非常适合平安的智胜人生万能险。

教您正确购买万能险

最近随着人们对饮食和环境安全的重视，重大疾病保险也日益受到市民关注。在种类繁多的保险产品中，万能险以全面保障、保额可调、领取灵活的特点，一直受到市民的普遍喜爱。

然而，由于保险产品保障责任较多，客户往往难以全面了解产品的功能和特点，因此，在投保时容易产生误区，使得保险本身并没有发挥最大的优势，主要功能得不到充分体现。这里，笔者就带领大家一起来正确认识万能险。

2011-07-20 16:22:33

牛颖

一、购买万能险保额应做足

众所周知万能险有两个账户一为保障帐户，在被保险人身故或患重大疾病时提供高额赔偿；二为理财账户，保单账户从值以一定的利率进行不断的累积。从专业的角度来看，在购买保险时应首先关注人身保障，短期内“小钱换大钱”保证风险来临时有足够的现金以应；然后再考虑保单的增值功能。毕竟赚钱的能力是存在于健康生存的基础之上的。

另外，万能险的一大特点就是按日计算保障成本，即俗话说的“活一天扣一天”，以30岁男性为例，每万元的人身保障成本只要9.6元/年。您应充分利用万能险的这一特点，将保额做足。

那么究竟多少保障比较合适呢？有两种简单的方式确定：

1、个人保额=3-5年的被保险人年收入。因为根据数据统计显示，家庭成员的丧失对家庭的经济影响一般经过3-5年的时间逐渐消退。例如被保险人年收入为5万的，可以把保额做到20万左右。

2、家庭保额=家庭负债。现在一般家庭都担负着或多或少的房屋贷款或车辆贷款，如果还贷过程中出现意外，就会导致还贷能力的损失或终止。例如某家庭夫妻俩有房贷50万，则夫妻二人的总保额即可选择50万左右。

除此之外，保额的选定还与投保年龄、期交保费、交费期长短等因素有关，客户应结合自己的实际情况进行选择。

二、向“光杆保单”说不

只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的标准；种类丰富、单一产品专业化发展，客户根据需要自由搭配组合，将有限的资金真正用在刀刃上，才是保险产品的流行趋势。并且，附加险还有以下优势：

1. 附加险预定营业费分摊较少，使得保费低廉。

2. 附加险种类丰富，可供客户有更多选择。

3. 附加险是各大保险公司展现专业、创意、服务的根本出发点

2011-07-20 16:23:29

牛颖

而万能险的附加险优势则更加明显，智胜人生万能险常见附加险包括：

l 附加智胜人生提前给付重大疾病保险（长期险）：此附加险提供男性28种、女性30种的重大疾病保障，等待期后，在首次罹患重大疾病时可获得赔偿，让客户有钱治病。

l 附加无忧意外伤害保险（一年短期险）：此险在主险的基础上另外再提供每年一定的意外身故保障，保障成本更低，并且以乘客身份乘坐公共交通工具发生意外时，额外多赔付一倍保额，十分划算。

l 附加无忧意外伤害医疗保险（一年短期险）：此险提供一定的意外医疗保障，意外受伤所产生的医疗费用，在免赔额之上，保额之下的部分可获得高比例的报销，是比较实用的附加险。

以上三个附加险的保障成本全部从主险账户中扣除，不需要增加期交保费，不会加重客户的保费负担。在主险停止交费的情况下，只要保单账户价值足以支付保障成本，还可连续续保至65周岁。

若是已经投保了万能险的客户，觉得保额不足，或附加险不全的，也没有关系，只要10年内持续缴费，或交满10年后，就可以申请提高保额，或是新增附加险。

保险需求因人而异，投保组合也应根据自身情况合理安排，切忌只重利益忽略保障。在投保之前，要多了解相关险种的内容，做到心中有数。

一、投保后可以根据需要调整保额

我们完成学业，步入社会，一般会经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。您可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。

以25岁李先生为例，他25岁单身期时选择了万能险，他此时只需考虑自己重大疾病风险，因此为自己购买了15万主险、重疾险的保额。但当他35岁处于家庭成长期时，有了家庭和小孩后，家庭责任增加了，这时他可以将自己的主险、重疾险保额提高到30万，不仅如此，在他60岁子女长大，家庭负担轻，即将进入退休期时，他可以将主险保额调整到1万，让账户价值更快增长，灵活领取满足养老需求。

2011-07-20 16:24:02

牛颖

四、长期交费能更好维护您的权益

如果您选择长期产费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户需持续缴费或交满十期保费以上。同时一般万能险还有持续交费特别奖励，以平安智胜人生（万能险）保险为例，客户在按时缴纳前4期保费后，在缴费满5年、10年、20年时，将根据累计所交保费的一定比率获得公司奖励。

五、履行投保人的义务

如果您的地址、电话等联系方式发生变化，应尽快与平安人寿联系，以有时更新数据库，使权益获得更好保障。（官佳琪）

2011-07-20 16:24:42

刘文勇

　　您好，平安的智胜人生是一款缴费灵活，保障灵活可调的产品，既可以保障意、重疾，还可以附加住院医疗和意外伤害医疗等附险，您这样的年龄考虑万能险还是比较适合的。

你还可以考虑平安的鑫盛，是一款低保费高保障的产品。另外其他大公司的重疾产品也很不错的重疾产品，您可以做个参考，货比三家不吃亏。

参考：
健康福星增额重大疾病保险——每年目前市场上最好的防癌产品

2011-07-20 16:24:45

陈媛

万能险有万能险的优势，其他险种有其他险种的优势，这要结合您的缴费方式、缴费多少以及需要的保额等因素来定，不能简单的就判断产品好坏，需要看适合与否。

具体还是详细沟通与交流吧。

2011-07-20 16:30:10

肖丽琼

平安智胜人生很不错，4000元起，如果觉得交费压力不大可以考虑，如果交费压力大可以考虑平安的如意果计划、常青树计划。

希望有机会为您提供专业的保险服务！欢迎登录我与团队的人物专访http://www.xiangrikui.com/v2/zf-xiaoliqiong/

2011-07-20 16:31:06

张加期

您好！

欢迎您来葵网咨询，感谢您对平安的信任，买保险就是买保障，该产品是保障型的险种，保障全面呵护、保额自主调整、利率保底、灵活理财、持续缴费、奖励多多、缓期缴费、灵活应变、保单账户、透明公开。您这样的年龄考虑万能险还是比较适合的。这里有相关的案例提供参考，详情请直接加QQ或来电咨询。

参考：
平安智胜人生终身寿险万能险（万能平安智胜人生终身寿险(万能型)

2011-07-20 16:36:03

石宝庆北京新华人寿

您好：

“智胜人生”是一款万能险，适合于有基础保障的年轻人考虑做一些保障兼顾理财的保险，侧重于中长期的理财规划！同时万能险新型理财产品，需要找一位资深的代理人，根据你的责任来设计寿险保额，同时每年及时的根据你的实际来调整额度，兼顾保障家庭的同时更好的减少保障的扣除，以利于以后现金价值和保障的合理！

通过你的简单资料分析，觉的可以选择，但是别太注意其收益性，毕竟是一款保险产品，相对于分红保险是有一定的收益的优势，但是保障功能不如分红险的稳定、安全！受资本市场以及公司的投资波动影响较大！

最主要不知你买保险的目的是什么?你想增加哪些方面的保障？想达到什么样的预期？希望能够进一步的明确自己的保险需求，才能确定这款产品是否能够满足你的以上理财目标！

同时需要找一位专业的代理人帮你分析一下你的实际情况，你现在最缺的是什么？急需解决的问题是什么？之后你自己再作参考和选择，希望我的回答能够对你有所帮助！

2011-07-20 16:42:41 向Ta提问

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石宝庆北京新华人寿

您好：

24岁的年轻人，刚参加工作，收入有限，未来几年需要花钱的地方很多，现在先解决基本的意外和大病保障问题，保费不需太多！解决现阶段最大的保障即可！

建议你参考新华的“福寿安康”或者“健康福享”，一年3000元，起步10万的重大疾病或手术保障；起步10万+分红的寿险和意外保障，每年还有分红积累，保额分红，复利递增，后期可以保单变现补充子女教育或者自己的养老！

具体产品方案可以来电详询，根据你的经济收入来安排，可以给你提供最实用、合理的解决方案仅供参考！

新华公司产品的优势“会长大的保险”，保额会长大，收益会长大，有效抵御通胀及物价的上涨。同样的保费，你的保障随着你的年龄身体状况的下降保额会长大，是你所交的资金保值增值，几十年后依然可以保障充分解决医疗健康问题。
同时选择一位专业、客观、诚信的代理人也是很重要，售后服务也很省心，能站在你的角度设计适合你的家庭的保障方案。希望你能够对你有所借鉴！

参考：
25岁女士“吉祥如意”三险一金健... 25岁女士健康福享专款专用健康保...

2011-07-20 16:49:27 向Ta提问

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项颖

您好：

“智胜人生”是一款万能险，适合于有基础保障的年轻人考虑做一些保障兼顾理财的保险，侧重于中长期的理财规划！同时万能险新型理财产品，需要找一位资深的代理人，根据你的责任来设计寿险保额，同时每年及时的根据你的实际来调整额度，兼顾保障家庭的同时更好的减少保障的扣除，以利于以后现金价值和保障的合理！

通过你的简单资料分析，觉的可以选择，但是别太注意其收益性，毕竟是一款保险产品，相对于分红保险是有一定的收益的优势，但是保障功能不如分红险的稳定、安全！受资本市场以及公司的投资波动影响较大！

最主要不知你买保险的目的是什么?你想增加哪些方面的保障？想达到什么样的预期？希望能够进一步的明确自己的保险需求，才能确定这款产品是否能够满足你的以上理财目标！

同时需要找一位专业的代理人帮你分析一下你的实际情况，你现在最缺的是什么？急需解决的问题是什么？之后你自己再作参考和选择，希望我的回答能够对你有所帮助！

您可以将您的实际的情况、需求、还有是否有各项的债务和我沟通一下，这样我就会根据您的实际的情况针对于您本人计划，确保解决您的需求问题

2011-07-20 16:52:05