中国平安“智胜人生”万能产品解析:
万能产品属于非传统保险,兼有投资理财和保障的功能与一体。
优点:
① 缓交功能---在交费期间可以暂缓交费,保障继续有效;
② 提高保障和降低保障---可根据情况提高保障和降低保障额度(保障成本扣除比例不同);
③ 保单价值:根据领取和追加保费相应提高或降低现金价值;
④ 部分领取:账户价值积累到一定数量可以进行部分领取,保障等额减少;
⑤ 保证利率:提供最低保底利率;
⑥ 持续交费奖励:连续存满三年,第四年给予所交保费的2%奖励;
⑦ 追加保费:超过6000元部分,扣除5%手续费,保单价值、保障等额增加;
⑧ 20-35岁投保万能:做为青年家庭,首要考虑家庭风险保障。首要考虑保障方面,连续交费20年,账户现金价值积累约14-16万之间。不能从账户中取钱,否则保障下降,失去保险保障的意义。南方城市大多数人通常给自已选择投保两份万能保险,一份做为理财,有闲钱可以往里面追加,使资金不断增值。一份做为纯保障保险,终身提供保障,不动用里面的金额,(将理财账户和保障账户分开达到最佳效果)
缺点:
① 费用扣除:初始费用+每个月保障成本扣除(终身扣除,年龄越大扣除越多,既使不交保费);
② 部分领取:如果部分领取账户现金价值,虽不计算利息,但保障额度、现金价值等额下降;
③ 主险附险共用保障:智盈人生万能(主险)和附加重大疾病(附险)共用保障,一方赔付保险合同终止。
④ 缓交功能:小型住院消费类、意外医疗保险随主随缓交后失去保障功能;
⑤ 保障功能和理财功能不可存在一个账户:随着人年龄增加,提高保障额度后,保障成本扣除成倍上涨,扣除费用中一部分是账户积累价值,一部分是原始现金价值积累,如果即想达到理财又想兼得保障功能,在交费期间最好追加若干次资金,否则账户价值至70周岁保证保本,这只是在不能取现的情况下。
⑥ 理赔:由于主险和附险共用保障,附险赔付后,主险保障相应下降,现金价值等额减少。