请专业人士帮我分析一下是否合理

家庭月入万元，夫妻40岁，有一个孩子，无债，都有社保，孩子有平安致富人生万能险1份。现在想给家庭男主人买保险，别人给推荐了平安智胜人生万能险的2 个方案，但我不明白2个的具体区别，在次求助。请各位帮帮忙，我确实不知，不知此款产品是否适合我？
方案1：平安智胜人生终身寿险万能险终身基本保额15万，附加终身重疾10万，无忧意外10万，意外伤害医疗1万，年交6000，交期10年。本案侧重的是啥？安全生存到70岁领出多少？
方案2：
平安智胜人生终身寿险万能险终身基本保额15万，附加终身重疾15万，无忧意外10万，意外伤害医疗1万，年交6000，交期10年。本案侧重的是啥？安全生存到70岁领出多少？

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共21个回答

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刘泽斌

我不知道一旦家庭的男主人也就是你老公发生什么事情的话，10万或15万对你来说有什么意义，够你支撑家庭运转几年？以你这个家庭年收入，我觉得50万的寿险是非常基本的，30万的大病也不稀奇，不过也就年收入的5倍而已。保费的话嘛可多可少，1万出头就差不多。

2011-10-28 22:55:50

林建明

你好！

好高兴在向日葵网回答你的问题，你有意识去买保险。也证明你对保险产生认同，如果你家庭男主人系家庭收入主柱。你觉得保额10-15，可以维持家庭生活几耐。如果你想买终身寿险，也不急于一时。你可以了解多几间保险公司的方案。

2011-10-28 09:49:07

程峰

两个方案都是套餐方案，谈不上设计两个字，浪费了万能的优势了。

一份保险计划和买衣服一样，要量体裁衣，两个方案恐怕都不是基于家庭情况设计的。

2011-10-28 09:51:45

爱茹

您好！

两个方案的不同是，后者重疾的保障15万，高过前者的重疾保障10万，同样交费的情况下，前者到后期能领回的钱会高过后者的。

不知道您先生是否有社保？小孩子的年龄有多大了？单从收入和保额来看，这个保额设定的比较低。不知道您买保险时想要解决的主要问题是哪些？

2011-10-28 09:52:53

王宁

同城朋友你好，你老公是重点保障对象，但40岁的年纪，万能不是对他的最佳选择，我的博客左边的《险种对比》专栏，有万能险分析，这位代理人所“设计”的这个组合，只是用他们平常的签单方式，没有什么价值可言。

       我的博客,右边有各种类型的保险专栏，有多种组合可供选择。
    建议重点看一下《重疾险》专栏和《养老&理财》专栏，如果经常出差，还要增加意外险。
    具体点击下面博客，QQ或电话联系。

参考：
【博客】：中国太平王宁的博客

2011-10-28 09:53:01

何美珍

万能险实质上并不存在什么万能的功效的，如果除了缓交功能以外其实这个产并没有多大的吸引力，而且它是一个终身险如果要取出来用不如直接先一个定期险还划算，它只能选择一样的功能，要么是高保障，要么是拿钱，因为它每年都要扣除保障成本基本上你年交的钱都扣得差不多了养老还有多少呢？保额越高，年龄越大扣得越多，除非把保障降下来到年老时就可以拿到一点点钱，但也不多。建议先考虑清楚再决定。

2011-10-28 09:55:17

张国潮

看不出这两款有什么不同。

保险的顺序是：险保障、后投资；先家庭经济支柱、后家庭其他成员；买保险不要忽略了豁免功能，如果你所选定的保险不包含豁免功能，建议不要考虑。

万能保险作为短期保障和投资是可以的，但是，长期保障不适合，可能到头来什么都不是。

建议你买专门的保障：意外医疗+重疾+寿险；

如果注重投资，再额外购买投资产品。做到专款专用。

注意：所有产品最好都附加上豁免功能。

2011-10-28 09:59:01

李冬梅

您这年龄段不适合投万能险：附加的终身重疾和基本保额都是自然费率，随年龄的增长而涨，每年还要有保单管理费，这些都是每年都要扣费的，同时还有初始费：第一年6000*50%+以上各项费用，第二年6000*25%+以上各项费用，第三年6000*15%+以上各项费用，第四年、第五年各扣6000*10%+以上费用

夫妻40岁，年交6000，交10年，终身基本保额15万，附加终身重疾15万，无忧意外10万，意外伤害医疗1万，

您自己看您的钱能扣几年，去年、今年平安的万能年化利率是3.8%保底是1.75%

以上这些扣费合同里都有相应说明

建议单独投保重大疾病保险如果70岁想能领钱，一生无忧个人护理疾病保险，有病保病无病养老，至于意外险，100元投保意外保险卡，就能保意外10万，意外伤害医疗1万

2011-10-28 10:01:45

熊文浩

两个方案都是有问题的，从保障来说，应该做到20万重疾，因为买保险最基本的原因是保障而非投资。从交费来说，钱存入太少，时间太短，会造成帐户被扣完的情况，40岁1万交10年或6000交20年，这样才能在60岁达到保值增值的目的。

楼上的说的万能险只是“除了缓交功能以外其实这个产并没有多大的吸引力”这一点的确不敢苟同，也许她的确是不了解万能的作用，存钱的前期用于保障，后期用于养老，现金价值高，而现金价值是分红的基础，所以分红也高。但前提是本金要足够大，与传统分红险比，存同样的钱、同样的时间，万能的利益一定会远远大于前者的。、

至于险种，阳光人寿的金满堂万能险与平安的区别在于：阳光保障了5种轻症重疾，包括原位癌、心脏支架植入等，平安则多了意外保障，不过意外保障能用意外险卡单补充，而轻症重疾是无可替代的。

希望能对你有帮助，鄙视只为签单，而误导你只用存6000元10年的业务员。

2011-10-28 10:07:07

王玉广

您好，这两个方案的区别在于第二个方案的重疾和主险的保额是相等的，这样如果发生重疾赔付，那么这个合同就会自动终止了。但是第一个就不会了，如果发生重疾，主险合同的保额会等额降低，但是合同依然继续有效。

推荐您选择第一个，如果还有疑问，可以和我QQ交谈，愿意为您详细分析解答

2011-10-28 11:28:40

王荣青

两套方案，就是附加终身重疾的额度不同，其余的均相同。

要明白，无忧意外和意外伤害医疗的续保最大年龄是多少？

可面谈

我的观点是投保意外险+住院医疗+重疾险组合

均为主险

住院医疗相当于为自己建立了社保医疗的补充帐户，报销社保需个人负担的部分，入住青医或市立，还有自费药可报销，一年最高可报销18万元（含社保及自费药），保证续保的额度为60万元，60万元的额度，69周岁前用完为止，所以发生理赔，不影响以后各期的续保。

重疾险突出护理，符合未来老年社会的需求而推出的。另外消费型重疾险也可以考虑，提高保额，保费相对低廉。

参考：
建立商业医疗帐户，化解住院贵的难 PICC中国人民健康保险股份有限 43周岁私营业主一生无忧重疾+住...

2011-10-28 12:11:00

郭延峻

您好！

很高兴能为您服务！

你说的这两个方案的区别在于重大疾病的保障不一样，到70岁时候的收益也会有点差别。

因为男主人是一家之主，他的保障在家庭中就显得格外重要。以上两个方案的保障针对您的家庭状况来说是有点低了，险种选择的话，智胜人生万能险是完全可以的，不过保障要提高，身价至少30万，重疾至少要20万，无忧意外40万，意外伤害医疗2万，另外还要附加上住院医疗1.2万/年和住院补贴100元/天。这样的保障组合就比较全面了，对社保也是很有力的补充，这样在有风险发生的时候才会起到一定的作用。这样的话每年交的保费要提高到1万左右，并且要交20年，这样才能保证我们在得到高额保障的同时还有一定的收益。到安全生存到70岁的时候账户里的钱会有30万左右，因为我们主要是要保障的，所以收益多少也就是次要的了。建议您再考虑一下，以家庭保障为重。

如果有什么问题可以与我QQ或电话联系，我会给您详细讲解。

衷心的祝愿您及您的家人一生平安幸福！

2011-10-28 12:32:24

杨军

你好，万能险是理财类险种，它的保额是可以调整的，你的年龄40岁了保障类的可以单独办理，理财的也单独办理地好些，因为万能险的保障保费是自然保费年龄大了就会扣的多账户价值就会少的，

2011-10-28 12:37:44

虞影

您好。后者重疾的保障15万，高过前者的重疾保障10万，同样交费的情况下，前者到后期能领回的钱会高过后者的。交期最好提到20年，只有就可以保终身了。

2011-10-28 12:49:09

唐燕

万能险是偏向于理财的，您现在是想做保障，所以说，2个方案都不适合您，孩子做万能险有什么用？您还是多了解下保险的本质在决定吧！要是有什么能帮助您的，您可以联系我，其实保险的种类很多，每个家庭都有不同的需求，量体裁衣很重要啊！

2011-10-28 14:05:26

回答得不错，对说句感谢的话吧！

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