请教专业人士，以家庭现有的状况还能完善家庭保障吗？

我（32岁）1、单位社保；2、10W寿险，55岁可转换成年金（交清）；2、5份平安康乃馨重疾附加2份社保外住院（年交2185元，余11年交费期）。
老公（31岁）1、单位部分公费医疗；2、平安智盈人生万能险附加2份公费医疗外住院（30万意外，10万重疾）（年交5255元，余16年交费期）；3、招商信诺交5年保10年20万重疾（年交1660元，消费型）。
小孩（2岁）1、单位部分公费医疗；2、出生时办理了平安鑫祥、鑫盛及附险（一种交20年，另一种交30年，每份每年交1仟多一点）；3、刚办了长城裕满人生（年交3104元，20年交费费）。
车险3-4仟元/年。平安联名信用卡送了意外险及家燃险。
个人觉得自己的重疾保障不够，再就是意外方面好象欠缺住院医疗方面，考虑到家庭每年的保费开支1.7W多，已经超过收入20%上限及自己工作的不稳定，所以不敢贸然出手。请专业人士指点一二。现在在关注平安鑫祥及泰康康顺1号升级版B款及60岁以上老人的意外险（年年无忧白金及福佑天年E）。

相关问答

共22个回答

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陈慧武汉平安人寿

您好！您关注的意外卡是不错的，就不用考虑了，毕竟冬天快来了，早点拥有为好。再则您不用再考虑鑫祥了，考虑终身的为好。

您可以参考我的博文《让爱没有缺口》能帮您DIY一下您的家庭保障情况。愿有机会与您沟通，再给您建议！

祝一切如意！

参考：
让爱没有缺口，人生必须拥有七张保【原创】重疾是否一定可怕？！！ [原创]已拥有了万能险种，我还缺...

2011-11-04 22:09:10 向Ta提问

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clqy02

谢谢你，我不会调低智盈人生主险保额的。

2011-11-08 09:41:55

陈慧武汉平安人寿

回复 clqy02 :呵呵，谢谢，感谢您对平安产品的信任与支持，祝时时好心情！

2011-11-08 19:46:32

杨哲峰武汉平安人寿

爱人方案中 255购买的应该是平安住院费用B款在2009年9月已经自动转换为健享人生B款，因为健享人生B款费率较为便宜，所以住院费用转换为健享人生B的份数为2.38份左右，因为目前爱人年龄已经31岁，所以应该在去年的时候，保费已经相应的按照年龄段提高了。这个您关注一下缴费就明白了。

爱人购买的是智赢人生万能险保额为30万意外？这里是一个疑问，是在基本寿险基础上附加了无忧以外？还是？在您购买的时间，还没有无忧意外，所以可以了解到，您爱人购买的寿险保额是30万，这个保额不只是包含意外身故，还包含30万的疾病身故保障，10万的重大疾病。

考虑到保障的延续性问题，和您爱人在招商信诺购买的重疾保险，建议在招商信诺重疾险保额存在的前提下，可以适当的降低智赢人生寿险保额，降低到10-15万，目的在于给予险种一个积累期。

然后在10年后，招商信诺的险种终止后，适当的提高智赢人生重大疾病和身故保额，保证保障的延续性和安全性。

爱人如果需要补充的话，可以适当补充一些意外险就可以了。其他内容，相对比较合理，做一些保额调整就可以了。不需要额外缴纳保费。

中国平安武汉分公司杨哲峰敬上

有什么不懂的可以与我联系

希望我的回答可以给您一些帮助，愿平安幸福与您和您的家庭常伴！

2011-11-05 22:21:17 向Ta提问

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陈慧武汉平安人寿

做好智盈人生交费年限长一点的打算吧，不要将主险的保额下降了，降是很容易的事情，然后期升的风险谁说得准？何况才三十几岁主险即使一直30万元也扣不了多少保障成本……祝一切如意！

2011-11-07 14:07:45

clqy02

的确如你所说是寿险并且30岁曾调过附险。老公公费医疗住院可以报销90%，那么智盈人生附加住院险是不是可以不用2.38份，一份就可以了，毕竟两份也才6仟多。老公的职业是司机，除了车险，他的信用卡每月还扣5元意外险的款，保额我也不太清楚，你看这样行吗？

2011-11-08 09:33:17

杨哲峰武汉平安人寿

回复 clqy02 :如果报销比例是90%公费医疗，举个例子，购买一份医疗补充，每次封顶是3000元，3000元占报销比例的10%，那么计算全额就是30000元以内的费用可以100%报销。当然这是有前提的，首先公费医疗是不论什么都报销的，而商业报销的住院医疗是在医保范围内的报销，那么也就是说，如果使用的自费药品比较多，那么剩余部分自费部分比例也不会很低，所以达到100%只是一个理论值了。因为既然90%是公费医疗，那么对于个人来讲，如果有病，当然是愿意选择好的治疗方式和药品了，而不会为了那所谓的10%的100%报销而使用普通的药品。所以一份可以解决的差不多是30000-40000间的住院额度，这点需要您来考虑，怎么来参考选择。两份解决的额度会更高。您现在如果按照目前的份数，这部分缴费应该从255元/年提高到了近500元/年，一份的价格是260元/年，降低份数，费用下降不多。是否需要删减，关键看一份的解决力度是否可以满足。中国平安武汉分公司杨哲峰敬上有什么不懂的可以与我联系希望我的回答可以给您一些帮助，愿平安幸福与您和您的家庭常伴！

2011-11-08 14:25:07

陈慧武汉平安人寿

回复杨哲峰 :如果享受的是公费医疗，可以将份数减少，补充一点住院日额类的险种，比如平安的住院日额险，这样可以弥补自费药的空缺。此外，目前武汉市推出了大病互助，一年才100元，您到居委会或您爱人单位问一下，这个是不错的。呵呵，您还不如加QQ问要好一点哈！其实代理人没有您想象的那么缠人哦！祝一切如意！

2011-11-08 19:50:54

戴仁荣

你好！你们家很有保险观念，希望你下一步购买保险产品时．

认真的去参考一下保险经纪人的风险评估．

让专业的保险经纪人帮你挑选，推荐，公司和适合你具体需求的产品．

（一家人一生的大事）

2011-11-05 12:26:29

张小玲

您好：您的保险意识到不错。您的重疾保障只有50000元，附加了一份住院医疗，没有意外和意外医疗，重疾保额不高。

孩子的保险保费交的到不少，买的3份具体的保障责任在哪里呢？非常凌乱。请问您是否买的人情单？没看到孩子的医疗和重疾保障。

孩子后一份保险不应该买，应该给自己上份重疾保障。

老公的保险怎么没看到意外医疗。

如果方便的话上门给您把所有保险单的利益分析，做个全面的整理。

参考：
信诚理赔及时快。（有社保）看一下你选择的重疾险下面情况会赔（原创）无忧健康保险（重疾，意外宝宝看医生,我们来报销!“宝康”

2011-11-04 18:33:49

陈慧武汉平安人寿

小孩的鑫祥与鑫盛如果附加了重疾，就是有重疾保障了！只是保额的问题。:)

2011-11-04 21:24:45

clqy02

小孩的鑫祥，鑫盛是主险，其中都附加了附险（具体要回去看看），记得其中还附加了健享人生B,老公的意外医疗以公费医疗为主，

2011-11-07 11:21:28

徐斯武

家庭保险意识很强，不过购买的保险需要做保单体检，合理配置。父母总是考虑小孩多些，可是真正需要保险的父母保障却不到位。有些保险购买的产品也很鸡肋。按你现在所交的保费，应该保障很到位的。可是就因为设计的问题，保险产品的选择上，都没专业人指导并帮你设计。反而多花钱，保障却很少。先需要把全家保单拿出来做保单体检。刚买的长城如果没过犹豫期最好退掉。

2011-11-04 20:17:26

吴永红武汉中国人寿

您好！

基于您的家庭财务和保障状况，建议先生补充重疾和意外卡单！

国寿的意外卡和住院医疗可保到70岁。花410元保全家（包括老人小孩）的意外及意外医疗。

免费做全家保单体检，保障全面规划。详情可QQ或者电话联系。

参考：
家庭理财五大定律

2011-11-04 18:17:01 向Ta提问

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王荣青

可以选择关爱专家定期重疾个人疾病保险。

保险期分20年或30年两类。

保费低，保险额度高。

参考：
建立商业医疗帐户，化解住院贵的难定期重疾与定期寿险相结合的产品特关爱专家定期重疾个人保险

2011-11-04 15:55:32

周克凡武汉大童保险服务

重疾保障按现在的医疗水平来讲是天天在涨的,你的保障也要随时间推移不断地进行调整.这样才是真正的与时俱进..

参考：
穷人与富人的区别保险的意义与功用

2011-11-07 11:13:21 向Ta提问

黄丽

您好，很高兴认识您。

建议您和爱人的重疾保障至少达到15-20万左右。

然后可以补充意外险卡折，一年100元的，可以获得足额的意外和意外医疗保障。

宝贝的重疾和住院、意外医疗保障也需要补充齐全喔。

希望我的建议帮助到您，祝：一切如意！

参考：
(意外险)每天只需0.28元，就低保费的人保寿险少儿保障计划人生需要的七张保单

2011-11-06 17:30:33

杨哲峰武汉平安人寿

您自己的重疾保额为5万，55岁可以转换为年金的产品，可以做以后的养老补充或者医疗补充。实际上，自身保障相对缺乏，可以适当的补充一定的重大疾病和住院医疗保障。如果长期费用难以承受，可以像爱人一样，补充一个短期的重疾保障，做一定的弥补。

孩子这块如果购买的鑫盛在1000多，30年缴费，当时最高可以获得5万元的重疾保额，不知道附加险是什么不敢妄加推测。如果保费在1200多首年，那么可能就附加的住院医疗，如果在1000多一点，那么就应该是附加的一定的重疾和意外医疗。但是鑫盛30年缴费率很低的，我想应该是在鑫盛上附加的住院医疗和5万重疾。

如果我没有猜错的话，当时因为购买鑫盛保额限制的问题，重疾只购买的5万，觉得不够，所以才选择了鑫祥做重疾补充。

鑫祥因为保障其不同，同等保费下保额获得不同，所以不太清楚，鑫祥重疾的保额是多少。

鑫祥20年缴费，保费1000多，应该当时附加了一定的重疾。

长城的产品是一个偏重理财的产品，基本上没有什么保障功能，要看是否选择购买附加险了。

所以孩子这块拥有了一定的重疾和意外保障以及相应的住院补充，和一定的理财险种。在整个家庭投入中占到的投入比例偏重，所以不建议作为补充的新增点。

综上所述，整个家庭最为薄弱的环节是您自己，保障规划存在隐患的是您爱人，孩子相对合理，暂时不做调整。

中国平安武汉分公司杨哲峰敬上

有什么不懂的可以与我联系

希望我的回答可以给您一些帮助，愿平安幸福与您和您的家庭常伴！

2011-11-05 22:22:24 向Ta提问

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clqy02