我自己设计的一套家庭综合保险方案，请看看完善不完善
这两天通过在坛子里的学习，我给自己设计了一套综合的家庭保险方案，请大家给参谋一下。
家庭情况：
本人35岁，国企员工，社保齐全（基数为北京市上限），公司有补充医疗险（退休后也上）和年金（个人部分月扣缴700余元），无商业保险。
太太30岁，央企员工，社保齐全（基数4500左右），无补充医疗险和年金，无商业保险。
儿子3.5岁，有社保和幼儿园上的意外险，商业险平安世纪赢家，年缴费1.23万元，主险10万，重疾9万，意外2万。
20万＜家庭年收入＜30万，年生活支出＜10万左右，年还房贷3.6万元，有十余万存款和基金，尚有房贷总额18万元。
总体而言我们是基本保障相对齐全，资金相对宽裕，有一定承受能力，理财偏于保守的家庭。投保需求一是本人要有高额意外和重疾保障，太太有较高的补充养老保险和适中的意外、重疾、医疗保障，儿子有适中的意外、医疗、重疾和充分的教育金。要求一是保障险尽量低投入高保额；二是我们两口子退休前以保障为主，一旦发生意外或重疾给家人减负担，退休后以养老为主，保险金确保我们的生活水平不过多下降。据此设计方案如下：
1.儿子，持续世纪赢家缴满21年，酌情调整增补重疾和意外；
2.太太，逸享人生（基本保额12万，意外12万，年保费1.2万，期交，20年）+鑫盛终身(重疾20万，意外20万）或智胜人生终身（重疾20万，意外20万，年保费6000，期交，20年），视情况和年龄补充一些消费型产品提高保额。
3.本人，智胜人生终身（重疾30万，意外30万，年保费8000~9000元，期交，20年），适当补充消费型寿险、意外险，提高保额。
本人比较中意也自感适合万能型保险，请大家帮忙修改完善，希望能听到从数据出发，更专业的技术层面分析和意见，而不只是感性的评论，谢谢。
家庭情况：
本人35岁，国企员工，社保齐全（基数为北京市上限），公司有补充医疗险（退休后也上）和年金（个人部分月扣缴700余元），无商业保险。
太太30岁，央企员工，社保齐全（基数4500左右），无补充医疗险和年金，无商业保险。
儿子3.5岁，有社保和幼儿园上的意外险，商业险平安世纪赢家，年缴费1.23万元，主险10万，重疾9万，意外2万。
20万＜家庭年收入＜30万，年生活支出＜10万左右，年还房贷3.6万元，有十余万存款和基金，尚有房贷总额18万元。
总体而言我们是基本保障相对齐全，资金相对宽裕，有一定承受能力，理财偏于保守的家庭。投保需求一是本人要有高额意外和重疾保障，太太有较高的补充养老保险和适中的意外、重疾、医疗保障，儿子有适中的意外、医疗、重疾和充分的教育金。要求一是保障险尽量低投入高保额；二是我们两口子退休前以保障为主，一旦发生意外或重疾给家人减负担，退休后以养老为主，保险金确保我们的生活水平不过多下降。据此设计方案如下：
1.儿子，持续世纪赢家缴满21年，酌情调整增补重疾和意外；
2.太太，逸享人生（基本保额12万，意外12万，年保费1.2万，期交，20年）+鑫盛终身(重疾20万，意外20万）或智胜人生终身（重疾20万，意外20万，年保费6000，期交，20年），视情况和年龄补充一些消费型产品提高保额。
3.本人，智胜人生终身（重疾30万，意外30万，年保费8000~9000元，期交，20年），适当补充消费型寿险、意外险，提高保额。
本人比较中意也自感适合万能型保险，请大家帮忙修改完善，希望能听到从数据出发，更专业的技术层面分析和意见，而不只是感性的评论，谢谢。
补充问题
- 补充一下，年保费总预算3~4万元
- 因为我是在平安给儿子投保的，所以以平安产品为例。欢迎大家补充方案，只要满足我的投保需求和要求就可以，本着此原则也不排斥有更好的传统型寿险。
- 再声明一下，平安产品只是举例因为我相对了解，对大家的方案我包容兼收，只要满足需求和要求就成，也许会从大家的方案中综合出更好的排列组合，谢谢支持
- 我是因为现在经济条件具备了，而且有迫切的现实需求才研究了几天保险，给自己编了这么一个方案，也就是小学生水平充其量中学生。说实话我只能根据我的现实需求和见识来定方案，肯定有局限性，拿出来供大家指正批判就是为了修正完善。您要是觉得我这个方案不错夸两句我当然心里也会小得意一下，但还是希望您能留下宝贵意见共借鉴。如果您觉得我的方案有问题，我诚惶诚恐、诚心诚意的请您指正更改，当然希望您不只是简单的批评，还烦请您多说几句，多讲解几句，谢谢大家了，希望在大家帮助下能制定一个适合自己的尽量完善的方案
- 看来我的方案不可避免会带来有关万能险的问题。其实虽然我本人偏好于万能险，但并不排斥分红型寿险，我认为每种类型的险种都有它存在的理由和市场，选择什类型的产品关键是否对客户有针对性，能否满足客户的需求。这样我统一指标征集一下分红型和万能型寿险方案做一下对比分析，平安的朋友就请以鑫盛和智胜为例，其他公司的朋友请以类似产品为例。基本保额30万，重疾30万，意外30万，主险缴费水平相当（即如果分红型主险需要交9000，万能型也交9000），都交20年，请给我提供测算表，谢谢
