一位保险代理人的投保心经
从1997年买第一份保险到现在，我与保险结缘已11年，拥有17张保单。17还只是主险的数量，差不多每张保单后，我又附加了1～3个纯保障型的附加险产品。
从初买保险的懵懂无知，到如今成为保险从业者，回头看看自己的保险之路，还真有些故事值得一说。
一次事故让我重新认识保险
1997年3月，刚参加工作不久，我主动找到代理人买了第一份保险。也许很多人会诧异，居然有人会主动买保险。我属于买保险买得比较早的。当时买保险主要有两类人：一类是随大流，或者被代理人“逼”急了不得不买，属于被动型的；第二类，像我这样主动买保险的，基本都是受了刺激的。我父母的一位朋友家中发生不幸，他们和我年纪相仿的独生女因病猝死。这件事情让我很震惊，原来那么年轻、鲜活的生命竟如此脆弱。我当时很担心，希望能找到一个途径，来增加父母的安全感，免得让他们后悔只要了我一个孩子(上世纪70年代初尚未实行计划生育政策)。当保险出现在我们生活中时，我想，这真是一个好东西啊！
当时的我，有保险意识，却没有保险知识。我的第一份保险说出来可能会被人笑话，一个刚工作收入不高、没什么积蓄的年轻人竟在代理人的推荐下买了一份养老险。
不久后发生的一次意外事故，让我对什么阶段该买什么保险有了新认识。
乘坐双层巴士的时候，司机为躲避行人急刹车，导致我的头部狠狠撞在汽车的挡板上，引发脑震荡，被送去医院急救。伤好了，我心中却有一种隐忧——虽然此次事故的医药费由公交公司赔偿，但如果因此留下后遗症，或者是其他交通事故，肇事车逃逸没人赔偿，该怎么办？为什么这个年龄最需要买、最容易负担得起的意外伤害险和意外医疗险我却没有呢？
看来没有一个专业的保险代理人真是会留下后患啊！我不再相信那位代理人的专业水平了，我向他要来保险公司的产品介绍手册，一个产品、一个产品地研究，自己给自己当保险顾问、选产品。
在这个过程中，我对保险的认识越来越深刻，此后随着收入的增长，我几乎每年都会为自己加保，逐渐拥有了十来份保单，有些知识甚至比好多代理人还专业。同事们买保险时都经常找我咨询，一来二去我被来单位推销保险的一位业务员“盯”上了。他知道我对保险理财很感兴趣，又喜欢自由支配自己的时间，就给我做了很长时间的动员工作。犹豫了一年多以后，禁不住对自由生活的向往，我在2004年辞去了稳定的工作，成了一名保险代理人。
买保险不要指望一劳永逸
我的17张保单，并不是一次性买齐的，最早的买于1997年3月，最近的一张在2个月前。
在险种上，我逐渐给自己投保了意外伤害险、意外医疗险、重大疾病险(定期、终身)、防癌险、住院费用/补贴型保险、寿险(定期、终身)、养老险等产品，一点点加固防线，目前已涵盖了几乎所有保障领域。我选择的产品形式上既有消费型保险，可以用低保费撑起高保障，又有分红、万能、投连险这样的具有一定投资功能的保险，来抵御通货膨胀、分享资本市场的收益。
需要强调的是，除了在险种多样性方面为自己修筑完善的保障防线，我也没有忘记在保障额度上添砖加瓦。比如重大疾病方面(包括防癌)的保障，从最初的2万元，已经增加到目前的近百万元。保额的增加，一方面同医疗费用的提高有关，另一方面也要考虑到后续康复费用、误工损失及对未来收入的影响等。再比如我一位客户的同事因意外事故导致高残，丧失了工作能力，那位同事的家庭生活马上陷入困顿。我的客户说这件事让他感受到“残了比死了还可怕”，于是投保了高额的附加残疾意外伤害保险(费率仅为0.6‰)。我自己的附加残疾意外伤害保险保额就有60余万元。
买保险不是一劳永逸的事情，需要根据家庭收支或人员的变动情况，每几年检视一次，不断完善保障计划。我认为保险买得够不够，要看以下5点是否已满足：生了病有钱医治；残疾、失能了生活还有保障；身故、没有经济来源时为父母准备了足额的医疗养老金、为孩子准备了充足的教育抚养费；不会因疾病或意外事故影响家庭其他理财计划(如股票、基金投资等)；最后一点，不要让疾病或意外事故的发生降低现有的生活品质。
第一代投连让我赚到了钱
最近两年投连险卷土重来，我所在公司推出的第二代投连险，2008年初在代理人渠道也开始销售。一开售，我为自己投保了20万元保额的，月缴1千元。月缴的形式类似基金定投，具有比较强的规划性，但比定投单只基金更能分散投资风险，也不用自己操心选择定投哪只基金。保费用工资卡直接转账缴纳，即不用麻烦每月去存钱，也可以起到强制储蓄的作用。
我之所以毫不犹豫地买第二代投连险，与我是第一代投连险的客户有很大关系。第一代投连险虽然很多人没买过，但很多人都听说过“第一代投连险退保风波”，潜意识里会认为第一代投连险是个“坏产品”。我计算过，2001年2月买的投连险，目前平均年收益率可达到18%。对中国资本市场有一定了解的人都知道，这7年，中国股市经历了漫长熊市，能达到18%的水平，已经很不错了。
对于那场“退保风波”，我认为错不在产品，而在于“错误的人将产品卖给了错误的人”。很多消费者和我开始买保险一样，不了解保险的功能、不看产品条款，糊里糊涂就奔着高收益买了，根本没把“投资有风险”这条警示语记在心上。而某些业务员为了个人利益，也只报喜不报忧，光说收益率会有多高，不去提示投资风险。我买第一代投连险时，由于自己已投身于股市，明白“投资有风险”的道理，也仔细阅读了投连险的条款，对它是什么样的产品、靠什么赚钱、又会因何赔钱早已心中有数，因此当股市走低、退保风波袭来时，我丝毫不为所动。目前这个让我满意的收益率，也算是对我一直坚守到现在的鼓励吧。
现在资本市场火爆，投连险作为保险产品中与股票市场联系最紧密的产品，又开始活跃在市场上。不管是作为保险代理人还是作为投连险的消费者，我心存担忧：虽然越来越多的人的风险意识、投资知识都有所提高，仍有不少人盲目地购买投连险产品；保险代理人的素质整体提高了，却有少数人不遵守职业道德，误导消费者。
如果你准备买投连险，先将投连险条款看懂看透，必须确定自己有足够的风险承受能力、并且会坚持投资至少10年以上，再出手购买也不迟。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于 2008-06-05 03:19 编辑 ]
从初买保险的懵懂无知，到如今成为保险从业者，回头看看自己的保险之路，还真有些故事值得一说。
一次事故让我重新认识保险
1997年3月，刚参加工作不久，我主动找到代理人买了第一份保险。也许很多人会诧异，居然有人会主动买保险。我属于买保险买得比较早的。当时买保险主要有两类人：一类是随大流，或者被代理人“逼”急了不得不买，属于被动型的；第二类，像我这样主动买保险的，基本都是受了刺激的。我父母的一位朋友家中发生不幸，他们和我年纪相仿的独生女因病猝死。这件事情让我很震惊，原来那么年轻、鲜活的生命竟如此脆弱。我当时很担心，希望能找到一个途径，来增加父母的安全感，免得让他们后悔只要了我一个孩子(上世纪70年代初尚未实行计划生育政策)。当保险出现在我们生活中时，我想，这真是一个好东西啊！
当时的我，有保险意识，却没有保险知识。我的第一份保险说出来可能会被人笑话，一个刚工作收入不高、没什么积蓄的年轻人竟在代理人的推荐下买了一份养老险。
不久后发生的一次意外事故，让我对什么阶段该买什么保险有了新认识。
乘坐双层巴士的时候，司机为躲避行人急刹车，导致我的头部狠狠撞在汽车的挡板上，引发脑震荡，被送去医院急救。伤好了，我心中却有一种隐忧——虽然此次事故的医药费由公交公司赔偿，但如果因此留下后遗症，或者是其他交通事故，肇事车逃逸没人赔偿，该怎么办？为什么这个年龄最需要买、最容易负担得起的意外伤害险和意外医疗险我却没有呢？
看来没有一个专业的保险代理人真是会留下后患啊！我不再相信那位代理人的专业水平了，我向他要来保险公司的产品介绍手册，一个产品、一个产品地研究，自己给自己当保险顾问、选产品。
在这个过程中，我对保险的认识越来越深刻，此后随着收入的增长，我几乎每年都会为自己加保，逐渐拥有了十来份保单，有些知识甚至比好多代理人还专业。同事们买保险时都经常找我咨询，一来二去我被来单位推销保险的一位业务员“盯”上了。他知道我对保险理财很感兴趣，又喜欢自由支配自己的时间，就给我做了很长时间的动员工作。犹豫了一年多以后，禁不住对自由生活的向往，我在2004年辞去了稳定的工作，成了一名保险代理人。
买保险不要指望一劳永逸
我的17张保单，并不是一次性买齐的，最早的买于1997年3月，最近的一张在2个月前。
在险种上，我逐渐给自己投保了意外伤害险、意外医疗险、重大疾病险(定期、终身)、防癌险、住院费用/补贴型保险、寿险(定期、终身)、养老险等产品，一点点加固防线，目前已涵盖了几乎所有保障领域。我选择的产品形式上既有消费型保险，可以用低保费撑起高保障，又有分红、万能、投连险这样的具有一定投资功能的保险，来抵御通货膨胀、分享资本市场的收益。
需要强调的是，除了在险种多样性方面为自己修筑完善的保障防线，我也没有忘记在保障额度上添砖加瓦。比如重大疾病方面(包括防癌)的保障，从最初的2万元，已经增加到目前的近百万元。保额的增加，一方面同医疗费用的提高有关，另一方面也要考虑到后续康复费用、误工损失及对未来收入的影响等。再比如我一位客户的同事因意外事故导致高残，丧失了工作能力，那位同事的家庭生活马上陷入困顿。我的客户说这件事让他感受到“残了比死了还可怕”，于是投保了高额的附加残疾意外伤害保险(费率仅为0.6‰)。我自己的附加残疾意外伤害保险保额就有60余万元。
买保险不是一劳永逸的事情，需要根据家庭收支或人员的变动情况，每几年检视一次，不断完善保障计划。我认为保险买得够不够，要看以下5点是否已满足：生了病有钱医治；残疾、失能了生活还有保障；身故、没有经济来源时为父母准备了足额的医疗养老金、为孩子准备了充足的教育抚养费；不会因疾病或意外事故影响家庭其他理财计划(如股票、基金投资等)；最后一点，不要让疾病或意外事故的发生降低现有的生活品质。
第一代投连让我赚到了钱
最近两年投连险卷土重来，我所在公司推出的第二代投连险，2008年初在代理人渠道也开始销售。一开售，我为自己投保了20万元保额的，月缴1千元。月缴的形式类似基金定投，具有比较强的规划性，但比定投单只基金更能分散投资风险，也不用自己操心选择定投哪只基金。保费用工资卡直接转账缴纳，即不用麻烦每月去存钱，也可以起到强制储蓄的作用。
我之所以毫不犹豫地买第二代投连险，与我是第一代投连险的客户有很大关系。第一代投连险虽然很多人没买过，但很多人都听说过“第一代投连险退保风波”，潜意识里会认为第一代投连险是个“坏产品”。我计算过，2001年2月买的投连险，目前平均年收益率可达到18%。对中国资本市场有一定了解的人都知道，这7年，中国股市经历了漫长熊市，能达到18%的水平，已经很不错了。
对于那场“退保风波”，我认为错不在产品，而在于“错误的人将产品卖给了错误的人”。很多消费者和我开始买保险一样，不了解保险的功能、不看产品条款，糊里糊涂就奔着高收益买了，根本没把“投资有风险”这条警示语记在心上。而某些业务员为了个人利益，也只报喜不报忧，光说收益率会有多高，不去提示投资风险。我买第一代投连险时，由于自己已投身于股市，明白“投资有风险”的道理，也仔细阅读了投连险的条款，对它是什么样的产品、靠什么赚钱、又会因何赔钱早已心中有数，因此当股市走低、退保风波袭来时，我丝毫不为所动。目前这个让我满意的收益率，也算是对我一直坚守到现在的鼓励吧。
现在资本市场火爆，投连险作为保险产品中与股票市场联系最紧密的产品，又开始活跃在市场上。不管是作为保险代理人还是作为投连险的消费者，我心存担忧：虽然越来越多的人的风险意识、投资知识都有所提高，仍有不少人盲目地购买投连险产品；保险代理人的素质整体提高了，却有少数人不遵守职业道德，误导消费者。
如果你准备买投连险，先将投连险条款看懂看透，必须确定自己有足够的风险承受能力、并且会坚持投资至少10年以上，再出手购买也不迟。
[本帖最后由 向日葵网 深蓝 于 2008-06-05 03:19 编辑 ]
