关于平安万能险的自由领取？疑惑中

我买了一份平安的智盈人生，当时纯粹是帮朋友冲业绩，看都没看一知半解买的，当时他就给我算了一道减法，说你投入A万，以后（注意是以后）就会得到B万，就是你躺在床上就赚了B-A=C万姑且不计通货膨胀但是我最近了解了一下保险，发现如果我自由领取的话保额会相对减少，假设若干年后我的保单价值为20万，保额也是20万，如果我取出来现金价值18万，那么一旦发生理赔是不是我就只能赔到20-18=2万，或者2万*105呢？这不是等于保障失效吗？既然万能强调收益，那么我收益的钱不能自由支配的话，那有什么意义呢？存一笔钱给后代吗？不如买纯保障的产品还不用交那么多钱吧？而且万能的保障成本会随年纪增加而增加，我年纪越大相对我想得到的保障就越大，也就是说我得到的收益部分实际上又被他扣走了？利息越多，扣款越多？谁可以保证我的收益永远大于扣款？如果我想此时调高保障，那就得付出更多的钱，是不是要不断“加仓”呢？这不是个无底洞吗？如果我打算用此笔钱来养老，我每月领取若干钱，是不是会重复这样的噩梦：现金领取——保障减少——保障成本增加——继续往里面加钱—— 我不知道这样的保障和收益是什么意思？等于说你借钱给别人投资，别人许诺赚了钱必定分你一份，并且你家里有事时他可以帮你一大笔，前提是你的本金和利息要一直放在他那里直到你死，你哪天拿出来一部分，他以前的承诺就失效，你想继续得到他的承诺，你就得把拿出来的钱还给他，最好还要不断加码，并且要不断给他利息，但是他赚了多少钱谁知道？分多少谁知道? 本来好端端自己的钱，却弄得如此被动。这样的生意我也想做啊。请专家释疑，谢谢。我的保单年交6500设计交10年

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共21个回答

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逄锦利

保障归保障，理财归理财，两者混为一体，就容易出现顾此失彼的矛盾。请你的朋友设计一个合理的保障额度，并且关注保单收益，基本不会出现保单失效的情况。

2011-12-09 11:16:56

张国潮

你好！

看来你是真的看懂这个保险了。我一直就觉得这个账户可能到头来什么都不是。

需要保障还是做专门的保障合适点。

世界上不会有一劳永逸的事情。

建议：将这个账户的保额降低到最低，另外再给自己买份单纯的保障，这个账户放在那里做投资账户。这样就没有损失了。

反正这个账户的缴费也是灵活的。

2011-12-09 11:21:31

蔡云深圳平安人寿

估计你也看懂了？

2011-12-09 13:07:57

朱玲

回复蔡云 :好像似懂非懂，毕竟不是她们家的产品啊

2011-12-09 13:15:35

张国潮

我不懂，有空跟你们讨教。

2011-12-09 13:22:57

杜锋

你找个我们平安的业务员买份万能险.你就会明白的,呵呵!!!!

2011-12-09 18:37:50

张国潮

回复杜锋 :找你？？？？

2011-12-09 23:24:24

黎永萍长沙平安人寿

你好

你可以看看买万能险和传统险，在同样的身价保障、重疾提前给付保障、意外伤害、意外医疗的情况下，是需要年缴多少保费？然后收益又会是多少？一比较你就会知道这个险种在保障方面，年缴保费是最便宜的，而得到的保障是最齐全的，最高的。一生平平安安得到的收益又是最高的，而且还有保底收益。你看其他险种在合同上有规定保底收益吗？而且保监会有规定保险公司盈利最低70%是分给客户的。万能还是以日复利计息的。

万能险，在费用扣除以及利息，完全透明，不像传统险，根本不告诉你费用是如何扣除的，只看到现金价值少的可怜。

其实很简单。如果投资时间短，能得到高额保障，长期投资可做养老。

2011-12-09 11:48:40 向Ta提问

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项小辉

说的好

2011-12-09 12:07:48

平安济宁平安人寿

黎老师回答的很好！

2011-12-09 13:22:03

黎永萍长沙平安人寿

谢谢没说明白的地方希望同仁们补充哦。

2011-12-09 14:19:22

杜锋

说的不错,万能险就是好.保费低.保障高.可以做到有病防病,无病养老.

2011-12-09 18:39:22

朱玲

您好，朋友！

其实任何一份保险，都是不适合中途部分领取，如果领取对自己的收益是有影响的；每一份保险都是要扣保障成本，试想：如果公司不收取部分费用，如何去投资赚钱，如何来保证客户的利益。

万能产品应该是一款人性化的保险，它需要您有一个专业的保险代理人，按照您的需求来进行设计。比如年轻时，身体健康，可以把您的人生保障、重疾保障、医疗保障做低一些；中年时，各方面压力较大，可以把重疾医疗保障提高一点；要退休的时候，必须要注重养老，那么可以把保障都调低些。保额不在高低，只要做够就行了。相信经过合理的调整，您的收益和保障一定很好，以上的保障调整不需要您费神，有您的代理人进行。

请问：有哪一款产品，可以一年调整一次呢？也只有万能可以做到，根据客户不同时期的需求，进行合理的调整，以使客户利益最大化。

2011-12-09 11:58:06

杨诚

朱老师的见解很好！

2011-12-09 18:10:22

朱玲

回复杨诚 :谢谢小杨的鼓励！

2011-12-09 20:42:06

朱玲

回复朱玲 :呵呵。是小杨老师

2011-12-09 21:05:52

周军东莞新华人寿

但是还一点你不知道，风险成本费在合同里面。

可以进我QQ空间去看下。

2011-12-09 11:59:58 向Ta提问

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陈海萍北京明亚经纪

目的不同，选择产品的方向就不同，保险功能的唯一性及不可替代性就是它的保障功能，请您选择保障型产品防范风险后再考虑投资回报等。

参考：
友邦保险荣膺友邦稳居外资第一

2011-12-09 12:01:05 向Ta提问

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林伟

你好！

你的担忧很正常，但是我觉得如果你了解了年龄和保费的关系你就不会有这个担忧了。

1. 首先，不管是保障型的，还是万能型的，保费都是随着年龄增长而增长的，

年龄越大，要扣除的保费越高。

2. 其次，并不是其他类型的保险（比如分红型的）不用扣保障成本，

只是这些保险一开始就算好总成本，

比如规定保额，保20年，就确定了必须交多少钱，交多少年；

又比如，规定保额，保终身，就确定了必须交多少年，一般是20年左右；

如果没有交够，就算毁约，损失很大。

3. 万能险是没有确定保多久，也没有确定交多久（当然有规定至少交10年）；

交费时间是很自由的。

不过如果你想保终身，但是只是交10年，

账户里的钱肯定会扣完，因为你所交的钱根本就是保不了终身，

如果想保终生的话，一般要交15-20年，保额合理的话，

收益肯定比扣除保障成本多，所以说收益一定会随着时间增加，越来越多。

4. 至于部分领取的话，领取一部分钱出来以后，保障是会相对减少，

但是一般到60岁了，风险没有这么大了，可以调低保额，

因为此时的现金价值都比保额高了，这样保障成本也变得很低，

即使每年领钱，剩下的钱的利息也比保障成本多，所以收益只会增加的。

2011-12-09 12:04:26

项小辉

专业解析

2011-12-09 12:08:22

林伟

大家一起学习，呵呵

2011-12-09 12:12:00

林佳慧珠海大童保险服务

其实，客观地讲，万能险有其一些突出的优点，但同时也有其必然的缺点，一个有职业道德、有专业精神的保险顾问应该让客户了解每个产品的优缺点，这样才是专业负责，而不应该只讲一半，而让客户自己去琢磨另一半。可惜，很多保险业务员正是缺乏这一点。

这个产品其实是比较复杂的，需要具有较高的保险专业知识，特别是对自己各个人生阶段的保障需求十分明确的人士才适合购买的。一般对保险不太懂也没有时间管理保单的客户，我不建议他们选择，而是买有针对性的长期保障产品更为可靠及稳妥。

现在既然你已经买了，我就给你一个建议吧，如果每年缴6500元没太大压力，就一直缴费，不要听什么“只交几年就可以不交，还可以保障终身”的话，记住，保障是需要成本的。如果交的时间还不长，也可以及早考虑选择其他储蓄型的保障产品，当然退保会有损失，你要衡量其中的得失。

如果还有疑问，请向我个别咨询，本人为国际注册财务师，可以提供更客观的意见。在QQ留言，请注明“保险咨询”。

谢谢！

2011-12-09 12:29:56 向Ta提问

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蔡云深圳平安人寿

有几个观点：

第一，你是个对朋友不错的。

第二，你对你自己买保险不负责，只对你的朋友的友情负责。

关于产品，好多平安的同仁解释得很清楚了。

2011-12-09 13:06:43

平安济宁平安人寿

您好，首先祝福您拥有了一份平安的万能保险产品，其次从其他的平安同仁那里，您应当看到了也了解了这款万能产品的优势了吧。有什么不明白的，您还可以继续提问。

2011-12-09 13:25:06 向Ta提问

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左艳利西安平安人寿

您好：

看来您是位蛮讲义气的朋友，为了朋友充业绩为自己买了一份保险，其实这是双赢的事。您也没吃亏。但当时您一定有想过，要么是想用来保障，要么是想用来储蓄，一定是有一点打动过您才下决心买的。没有买错的保险！

万能的赔付是要么赔保额，要么赔现金价值的105%，当现金价值的105%超过保额时，这时您的保额就没有意义了，所以也没有必要按原来的高保额显示在自己的保险帐号里，否则会出现您说的，年龄大了保障成本会越来越高。所以公司有一条人性化的条款，当现金价值超过基本保额时，客户可以把主险保额调至最低三万，这样每年扣的成本会很低，同时我们还拥有现金价值105%的保障。

况且您时候您贴里几十万的现金价值，每年只扣三万保额的成本，光额外的利息都足够了。

您可以让别人帮您再设计几份不同的传统的险种，也是十年交费，您看下保障做到您现的的保额，每年您要交多少费用？会比您现在这份保费多很多。

保险是排忧解难的，如果买了后忧心睡不着，那真的还不如退了。

2011-12-09 13:59:48 向Ta提问

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任明力

买保险是要根据自己的年龄，经济状况及个人的保险需求来为自己设计比较适合的保险方案，不是像你讲得那样帮朋友冲业绩，最终损失的还是你自己，明白吗？，万能保险不是每个人都可以买的，不知道你目前的状况，具体了解欢迎进一步交流，谢谢！

2011-12-09 14:58:27