80后的保险组合 提问

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80后的保险组合

之前有看见这样的一个案例,顾浩,“80后”中年龄较大的,29岁,某公司业务主管,月收入7000元,独生子,单身。2009年6月,顾浩感觉牙痛,牙龈出血,起先他没在意。两天后发烧39度,急忙去医院检查,确诊为白血病。2009年12月,患病6个月后去世,医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元,其中社保报销了7万元。

  顾浩的父母都是在上世纪50年代出生,当过知青,目前退休在家,靠退休金度日。在治疗过程中,有骨髓移植和保守治疗两种方案,顾浩没有犹豫选择了后者。他对一位病友说:“我打听了,骨髓移植没有50万元下不来,而且手术中有突然死亡的风险,这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大,但费用少得多,即使慢慢死去,父母也不会感到太突然。”接下来,在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药,还是用缓解率只有30%的国产药,顾浩再一次选择了价格便宜的后者,因为社保可以支付这部分费用。

  顾浩没有买过任何商业保险,据他的同事回忆,曾经有几位保险代理人找过他,都被他以工作忙为由,婉言谢绝了。顾浩曾经对同事说过:“单位给我们上了社保,我不认为商业保险还能给我们带来什么。我倒是觉得能给父母买一些保险是很重要的,因为对我们而言,父母是天。”

  顾浩恰恰忽略了,对父母而言,他才是天。顾浩给父母留下了30万元的负债,捅下了30万元的“窟窿”。原本他可以照顾父母养老的,他先走了,父母中如果再有一位离开,留下的一位就会无人照料。如果去养老院,费用又从哪里来?这都是白发人送黑发人之后,产生的额外费用。

  假如顾浩生前购买了100万元的生命保险(寿险),情况又将如何呢?在他死后,保险公司会将100万元理赔金送到他父母手上。除去30万元的负债,还有70万元可以用来养老。尽管他们花这笔钱的时候会很痛苦,但这痛苦来得总要比没有钱治病、生活的痛苦小一些。

  由此看来,人生的第一张保单就是买给父母的“孝养金”不是给父母买商业保险,而是给自己买保险,让父母做受益人。

  其实,社保的本质不是保险,而是福利,所以它是没有身故赔偿责任的。“80后”如果比父母走得早,给他们留一笔钱,不仅是解决父母的后顾之忧,更是在回报父母的养育之恩。至于父母究竟需不需要,和我们想不想给,这完全是两回事。

  没有最好的保单,只有最适合的

  假如顾浩28岁时购买商业保险,可以选择什么样的方案呢?如果顾浩选择了这些方案,又会得到什么样的保障呢?

  选择方案1:

  本方案累积保额为100万元,设计思路包括25万元最后费用,25万元重疾准备和50万元孝养金准备。假如顾浩选择这个方案,他住院的时候就可以拿到25万元用于支付治疗费用,去世后可以再拿到75万元用来支付丧葬费,偿还护工费等医疗费用的不足,剩下的部分是留给父母的养老金。

  如果他29岁的时候没得白血病,并且以后也一直平安健康,到他66岁的时候,现金价(1631.00,-32.10,-1.93%)值账户累计余额311957元,分红账户(中档演示)为185940元。这50万元随时可以用领取分红、保单质押贷款等方式来应付自己养老过程中的不时之需,而不会给自己的子女带来负担。

  选择方案2:

  本方案累积保额为50万元,作为人生的第一张保单,基本可以覆盖年轻时的需求。假如顾浩选择的是这个方案,他住院的时候可以先拿到10万元用于支付医疗费用,去世后可以再拿到40万元弥补不足,以及给父母留下一些金额,以弥补他们未来养老金的不足。

  这个方案的满期是70岁,我们再假定顾浩没得病,到这张保单满期时,按中档分红演示,他可以从保险公司拿到188132元,也可以作为未来养老或医疗的一点点补充。如果随着收入的增加,他不断地追加保额,就是利用了保险的强制储蓄功能,这是后话。而如果碰巧他在70岁满期前查出罹患重大疾病,那么可以得到的理赔就是288132元(账户价值加保额)。

  选择方案3:

  纯消费型保障方案特别适合投资能力强或近期急等用钱的人。比如证券知识丰富,热衷投资股票、基金,或正在攒首付、选蜗居的年轻人。这个方案完全是作为子女对父母应尽的责任和义务,以顾浩的年龄,每天消费5元钱,就可以在罹患重大疾病的时候拿到15万元作为社保医疗费的补充,离开后还可以再有30万元用来补“窟窿”。以每月六七千元的收入,每天真的省不下来5元钱吗?如果说我们对父母的爱不够深,一定不是事实,那么,只能归咎于现阶段商业保险的宣传不够普及了。

  5张保单,对号入座

  单身

  保额应包括自己的最后费用准备、重疾费用准备和父母孝养金。最后费用不低于10万元,重疾费用不低于30万元,父母孝养金不低于60万元。累积保额不低于100万元。其中父母孝养金可选择定期寿险,期限与父母中余命较长者相同即可。

  单身、有房贷

  除上述100万元费用外,再加上房贷未偿还部分的总额。房贷额度即可确定为定期寿险的额度,其保障期限与还贷期限相同即可。

希望能知道是什么组合!

dljk13 (贵阳) 在 提问

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共8个回答
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何美珍

每个公司产品都不一样,而且每个人的情况也不一样,每一份计划都是按照个人情况而定的,他适合的并不代表每个人都适合,必须根据个人需求去考虑.可以联系我为你量身订做一份真正适合的计划.谢谢!

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凌曙

你好,朋友:

你这个东西应该是从报纸上或者其他网站上看到的,因为这些都是记者编辑出来的,修改后不会体现出保险产品的名称来,或者就是一些文人写出来的。我也写过。

具体到保险组合,其实基本上的保险都可以。

总之我们把握一个原则:第一份保险买重大疾病保险就好,万一 发生重疾或者意外身故,这些都是有赔偿的,重疾健全之后就可以考虑分红养老型的保险了。至于说保额100万或者50万,那些都是需要根据自己的经济条件来决定的。

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张强

我向你推荐我们公司的万能险,具体的qq联系

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喻秀娟 宁波 中国人寿

您好!

      这还是观念问题,年轻人给自己买份意外险,还是很有必要的,至少自己享受的同时,也是给父母的一份爱和责任!条件好些就在买些大病险!意外和大病都是无法预料的事情,不会因为我们年轻,有知识,就远离我们,还是要提早作准备的好,而且早准备,早受益,同样保障,花钱还少!

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刘建文

是啊  咱们80后真不容易啊    保险确实是能帮助人的   但这个最好量身打造适合自己就行
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潘敏

你好:

       关于这个问题我是这样认为的,我也是一个80后。父母辛苦把我们养这么大,而不论我们现在有没有能力孝尽父母。但有一点,就像上面的案例中所提,如果顾浩在身前给自己投了不保险的话,那他的离去至少不会给自己的父母留下一大笔债务,至少还有一部分钱来给自己的父母养老。我们处在这个风险无处不在社会环境中,不知道在人生道路上会有什么样的意外发生。如果我们结了婚,有了子女,买了房,每个月都在还房贷,但如果我们真的发生了意外,谁来照顾我们的家人,作为一人有责任心的人,保险真的是必不可少。因此,我们80后的保险应该以保障为主/其次就是投资分红,这样,我们的生活得到了保障,同时也将我们赚来的钱做到了一个理财规划。就算有什么意外和疾病发生,还可以有保险公司来为我们抵御风险,交纳医疗费用。如果不幸身故,还有保险公司留下的一大笔赔偿金来给我们扶养子女/赡养父母/供房子。谢谢

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