求解决万能险购买问题！

您好：看来您对万能险已经有了自己很深的理解了。针对您的问题，做如下回答，

1、住院医疗是以每年的额度为准的。

2、万能险是以账户内资金额度以计息的方式给予客户利益的和保额无关，利益的多少是以账户内资金数量作为基数的，在以统一公布的利率为准。

3、保险的受益人是可以更改的，如果是自己给自己投保的话，可根据投保人意愿随时更改。

4、万能险的初始费用不存在什么仁义之说，因为任何保险都是有初始费用的，只是万能险说出来了而已，其实万能险的初始费用是较低的，假设第一年就退保的话，万能险的退保金是较高的，如果是分红险的话，很多险种第一年退保的时候退保金不到保费的20%，万能接近50%。还有就是万能险一旦承保就已经承担保险责任，假设投保之后，第二天就发生意外，保险是要理赔的，如果这些费用不扣除的话，保险公司凭什么理赔呢。

5、保险与保险没有什么贵与不贵之说，一个险种的设定都是不一样的，如果万能险不算收益很别的险种比较这个还有什么比较性呢，万能险的收益是这个险种基本的特点，如果基本的特点都没有的话，那就不是万能险了。

您需要考虑的是，这个险种符合您的保障需要吗，每年的保费您能承受吗，如果答案都是肯定的话，没有必要考虑太多，因为这个是没有任何需要投入的风险。希望我的回答对您有参考意义。

祝您平安

年限和保额无关????这是哪个业务员和你说的?

同样的保额,缴费年限增加,每年缴纳的保险费减少,但是缴纳的总保险费会增加,10年缴费和20年缴费,缴纳的总保险费一般相差越10%左右.

因此，在有限的保险费预算范围内，增加缴费年限可以提高保障额度，因为保险的第一原则就是不影响目前正常的经济生活和投资；同时，大部分的保险如果在缴费期内发生身故或重大疾病就会立可停止缴费并立即进行赔偿，就免掉了没缴的保险费。比如同样购买15万重大疾病，选择10年缴费每年10000，20年则是每年5500，如果是第10年身故，同样获得15万赔偿，10年缴的是10万换15万，20年缴费的则是55000换15万。

万能保险之所以这样讲,那是因为万能是两全保险+消费型保险.简单说,你在我这里买了一份组合消费型保险,每年保险费是500元,对于我来说,你每年给我的钱大于500就好了.换句话说,只要你缴的钱足够支付保险公司费用就可以，因为对于万能保险来说，万能险的全称是万能终身寿险，本质上他没有缴费期限制的，是终生可以缴费的，但是为了防止客户缴纳一两年就停止，导致保单失效，所以保险公司才规定缴费期。上面我也说过，现在万能其实已经不是万能了，功能下降了，按照原来的万能10万重大疾病，60岁后一年扣的费用要10000元左右。如果按照最低保障收益分红，都是到60周岁左右账户价值为0。如果你账户价值不足够支付保险公司费用，保单将自动终止。如果业务员这样和你说，我的理解就是有保险公司吃的，管你死活。

您好！相信您看到这里，已无法分辨哪一种产品更好？哪一种产品更适合自己？其实两款产品都不错,都属于是目前保险市场热销产品。如何选购？给出以下几点建议，供您参考。

1. 保障比较：以同样的保费同样的交费时间，看哪一款产品可以获得最大保额利益。
2. 养老比较：以同样的保费同样的交费时间，看哪一款产品可以获得最大养老利益。
3. 重疾比较：以同样的保费同样的交费时间，看哪一款产品可以获得最大重疾利益。
4. 意外比较：以同样的保费同样的交费时间，看哪一款产品可以获得最大意外利益。
5. 宏观比较：看目前与未来公司发展前景，因为它直接引响到您未来保单的分红收益。
6. 代理人比较：找一个对工作认真、对客户负责的、您信的过的保险代理人。

以上几点建议希望对您有所帮助。如有需求欢迎咨询。

您好！给自己买点保障兼收益型的保险，来合理规划自己未来的路，现中国平安有一款保障兼收益型的保险“智胜人生万能终身寿险”，根据您的情况来看，建议存个6000多一年，有身价保障至少20万（各年龄不同责任不同可灵活调整）、重大疾病保障至少15万（各年龄不同责任不同可灵活调整）、意外伤害保障至少10万（交通事故双倍）、意外伤害医疗10000元（猫抓狗咬、磕磕碰碰门诊都可报销）、住院医疗2份（住院可报销）、后面还能养老，真正实现有病治病、无病养老！望您在未来有规划的人生道路上走的更加辉煌！如想进一步了解可来电咨询

买保险最重要的是选择一位诚信、专业的优秀代理人；一款真正符合自己需求的合适保险。重合同保险责任和免责条款，轻业务员口头承诺。保险公司的保险金给付依据是合同，你自己觉得平安和新华的哪款更合适你呢？对于万能险究竟了解多少呢？其他保险公司的万能险是否了解过呢？

按你目前的收入20万寿险保额是无法有效转移生命风险和财务风险的，重疾保额也至少不低于20万。过几年又计划买房，届时你对风险的承受能力将更低，因此更需要足额满足基本保障！附加住院险其保障期一般随主险缴费期，即使20年缴费保障至43岁是否觉得合适呢？

科学合理的方案拟定需风险评估需求分析后量身定做。保险超市如你所愿！

简介万能险：

万能险是一种保障兼投资的理财产品。特点是：“灵活多变”。保额可调、保费可追加、可缓缴保费、收益下有保底（不同公司保底收益不同有1.75%、2.25%和2.5%）上不封顶、可按需部分领取等。

万能险主要费用：      

初始费用：前5年一般依次扣基本保费的50%、25%、15%、10%、10%，5年后有的公司不扣有的继续扣5%。其中基本保费要求因公司不同而不同，一般在500元——6000元，超过基本保费的这部分称额外保费，一般初始费用扣除额5%，市场上也有趸交（一次性交）万能0初始费用的，显然投资价值要高得多；也有一次性扣除初始费用5%的趸交产品可附加重疾、定寿、意外、医疗等基本险，保障成本也是从保单账户价值中扣除（为自然保费）

保障成本（或称风险保费）：为自然费率，根据性别、年龄、保额等每月从账户价值中扣除且随年龄增加而递增扣除。

万能险保证收益以外的利益是不确定的，这与公司的实际经营状况和市场变化息息相关。客户和公司共同承担投资风险。这些你都知道吗？

由于不了解您的收入情况,因此无法判断您的保险费预算是否合理;在这里只做几点友谊提醒:

首先,从您的投资结构上看,大部分钱都投资在证券上,则不建议再购买投资型保险,而是购买保障型产品;

其次,真正的万能保险现在市面上几乎看不到,现在看到的都是变异的险种,也就是重大疾病和投资账户共享一个保额,简单说,保障上养老和重大疾病都有,但是你只能享受到其中的一个.

第三,不要去参考万能保险的最低保证收益,因此该收益率是以你账户价值为基础计算的,而不是以你缴纳的保险费计算的,可以说如果保险公司只按照最低保障收益率分配,则账户就是亏损.

第4,保险公司的分红都是一种演示假设,是不保证的.保险公司的分红只与保险的经营收益有关,并受保险公司的营销方式有关,分红演示本身不会增加公司的盈利,更不会增加你的分红.如果您擅长证券投资,您应该了解判定一只股票收益应该看该企业的历年业绩以及眼前和未来的投资计划和发展方向

在了解了万能险后，今天联系了黄河乾坤部的业务主任，杯盏之间签了合同。方案如下：23岁年交6135，10年，人生保障15万，重疾10万，意外10万，意外医疗1万，住院医疗1万（附加）。送纪念币业务员很坦诚，告知我完全没有必要定20年的交费期限，10年后再选择是否继续交，在33岁的时候再把保额调高，60岁左右调低保额，无论是否继续交都不影响保额和分红。当然多交分红多，如果届时需要养老可以选择继续交10年。我理解实际上多交10年说是养老只是把钱交给平安投资10年而已。为什么每个方案都列定20年呢？年限又和保额无关。这样我已经达到了医疗意外医保重疾都有的目的，虽然保障不稳定不算最高，但是如果考虑资金消费角度，完全合适。非常感激葵网的热心业务员！从刚接触保险一窍不通到现在的理解，其实都是很多业务员灌输的错误理念。业务员差距真的很大，很多业务员根本不懂投保人的需求和心理，也不会排解投保人的疑惑，希望保留一些细节可自己其实本来就搞不清，稀里糊涂拉来的保单，业绩是长久不了的。 

你说的很对！

保险就是安客户的需求.......请留下名片有机会见面。

您好：按照您的描述您现在的年龄和您对保险的要求，万能险是非常适合您的，您在描述这个产品的理解有一点出入的，在六十岁后保额是不会下调的，到六十岁的时候按中档收益您的账户内有34万左右的可支配资金作为您养老的补充金，同时您终生享受20万的生命保障，和10万的重大疾病提前给付。同时还可附加平安的住院键享人生住院保险，每年有不限次数的（住院9000元，门诊900元，非器官手术4500元，器官手术30000元）的保障，还可附加住院日额补贴10份，每天住院有100元的收入性补贴。

方案已经上传，注意查收，如有疑问请点击我的头像和拨打我的电话，同在上海很高兴为您服务。

祝您平安

下面仅根据楼主的需求所做的保险方案，仅供参考，不作为最终投保方案。

年缴保费4926.5元，缴费期20年，保障利益如下：

1、重疾保障（观察期90天）：保额10万，额外给付，保障至65周岁，不影响寿险与养老金领取。

2、身故保障（无观察期）：

1）疾病身故保障：保额20万，同时（返还55%的保费+2.5%的单利）+增额红利+终了红利。

2）意外身故保障：保额30万，同时（返还55%的保费+2.5%的单利）+增额红利+终了红利。

3、医疗保障：

1）意外医疗保障（无观察期）：每次最高5000元，次数不限，含门急诊与住院医疗。

2）住院医疗保障（观察期30天）：每次最高2000元，次数不限。

3）手术医疗保障（观察期30天）：每次最高2000元，次数不限，含门急诊与住院医疗。

注：在设计1）-3）时，保额可累加。

4、养老保障（领取金额已达重疾保额）：

1）年满65周岁一次性领取10万+增额红利+终了红利。

2）65-84周岁每年领取，计122440元+增额红利+终了红利。

要获得合理的保险规划，必须经过“风险评估”和“需求分析”，欢迎保持联系！

说实话，有自己一套理财方式的，没必要买万能，相信你在其他领域的理财收益，绝对远远大于万能。

根据您的需求，还是以防意外和大病为主吧，推荐平安鑫盛，您的年龄买鑫盛保费是很低廉的，每年3000左右就搞定了。

想要深入了解请电话直接咨询。

你的平安，我的承诺。

你好！

首先我感觉你很真诚，所以，再一次回答了你的问题。

给你上传了一张贵宾联系卡

贵宾卡的内容就是万能险。请好好斟酌一下......。

在谁手上买保险是你的选择，见面聊一下一定会给你带来意想不到的收获......。

谢谢好评！

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