透析三类新型人身保险 谨防掉入误导陷阱

中国保监会日前发布关于投保新型人身保险产品风险提示的公告，防止保险公司营销员和银行代理机构的销售人员夸大新型人身保险产品收益率，隐瞒新型人身保险产品各项费用扣除情况，误导保险消费者。

　　新型人身保险，到底有哪些特点呢？昨天，记者从多家银行柜台搜集了近十款新型人身保险，看看都有哪些新颖之处。

　　投连险：别跟基金比



　　某保险公司销售的一款投资连结保险，按照风险类型不同，分成四类账户，投资于股票、基金、债券等各类品种，客户每年可以进行5次免费账户转换。但需要注意的是，客户所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除掉3%的初始费用，每年账户还要交纳1.5%的资产管理费，三年内若提前支取，要收取1%的退保费。投资账户的买入卖出还有2%的差价。客户身故可获得101%的账户价值理赔。

　　记者点评：新型人身保险产品包括分红保险、投资连结保险和万能保险。兼具保障和投资功能，但本质上仍属于保险产品。不宜将其与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较。

　　分红险：红利不确定

　　以某保险公司销售的两全保险(分红型)为例，每三年返还基本保额的9%，投保生效一年内客户因疾病身故，退还所交保费，因意外伤害事故或投保生效一年后因疾病身故，按基本保额的2倍给付，合同终止。被保人生存至80周年生效对应日，按基本保额的150%给付满期金，合同终止。客户每年还可以获得公司红利。

　　记者点评：这种分红保险保本领息，固定返还。但需要注意的是，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，分配的红利并不确定。另外客户还要考虑自身的收入情况，有能力按时缴费。

　　万能险：保底又浮动

　　以某保险公司销售的两全保险(万能型)为例，客户一次性缴费，前三年，最低保证年利率为2.5%，从第四年开始每年调整最低保证利率，最低不低于1.75%，随着近两年国家频繁加息，该保险的年利率也持续攀高，从当初的3.25%升到目前的4.60%。产品满3年即可提前领取，不收取任何费用。客户享受身故保险金和满期祝寿保险金。

　　记者点评：保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。客户三年内提前退保，扣除各种初始费用，不一定能保障本金，建议市民拿闲余资金长期投资。