投保咨询——重疾险和寿险

你很理智，而且保险需求也非常明确。这里比较麻烦一点的是重疾保险。

重疾产品各公司都有，你需要了解和关注以下几点：
1、保障病种类各有差别。最少有20多种，最多有50多种。
2、有分消费型、分红型。还有固定增涨重疾保额的。
3、重疾保险有观察期，观察期有长有短，有无息退还保费，有赔偿部分保额加退还保费。
4、有提前给付和额外给付两种形式的重疾保险。提前给付即主附险共有保额，重疾保额赔付后主险保额减少或停止；额外给付即主附险保额分开独立，重疾赔付之后，主险保障依旧。
5、重疾保险并非拥有此保险，患了重疾就一定可以得到赔付，一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。
6、随着医学科学的进步，很多传统意义上的重疾，有些重疾保险得不到赔付了，（比如原位癌、轻微脑中风、非开胸手术等）因此，现引出了轻症赔付的概念，即尚未达到重疾程度就先行赔付，这当然也分提前给付和提前额外给付两种。
轻症，赔付了行业重大疾病定义的除外责任，符合普通公众对重大疾病的理解，减少了重大疾病的理赔争议，这既是医学科技发达下治疗技术改进下的与时俱进，也是符合中国病从浅中医的千百年医理的。

7、保险范围：重疾种类中有终末期疾病，无疑将重疾的种类无限制的扩展了，尽量选择带有此条款的产品
我提到的这几点，希望对你选择重疾产品有所帮助。如需要进一步沟通，可加我联系方式。

您好！正如刚刚回答的，建议您二位都拥有万能险为好，原因如下：

1、以您二位的年龄保障成本比消费型险种还低，哪怕万能险前五年的初始费用较高也是如此，何况万能险可以选择4000元起步或6000元起步，保费对二位来说压力并不大，而且一个保费里可以含身价、重疾、意外伤害、意外医疗保障（根据危险保额分别扣保障成本），再仅仅只需一二百元补充住院医疗等险种了。

2、万能险可以有现金价值部分领取功能，二位如此年轻，后面不定因素很多，总不至于急需钱时总向家人开口吧？万能险的现金价值就相当于二位享受定期利率的活期存折，毕竟年轻人就是如此，不强制储蓄还真成了月光族哟！

3、万能险的保额在65岁或55前每年有一次调整机会，二位现在虽没有小孩，感觉不到责任的压力，等未来小孩出生后生活的担子觉得重了，完全可以通过万能险的保额调整来进行过渡，而且不用增加保费的！

重疾险与寿险是人生必备险种哦！愿此回答能帮到您，欢迎QQ联系！

祝一切如意！

1.合适你夫妻的保障很简单；定期寿险+意外医疗补偿，保额基本覆盖未来5到8年家庭责任即可，

2.继续学习投资理财，资产配置的方式千变万化，保障永远不可或缺。

3.附一篇博文，清晰理解各种保险产品的本质

您好

根据您所说你们夫妻都有一定的保障。

建议在此前提下，购买终身型提前给付型的重疾，在增加意外、

1、您可以考虑平安万能险方案，保费6000元/年，即可保障30万重大疾病，10万意外伤害、5万意外医疗，是社保医疗的有效补充。在保障的同时，后期账户价值水涨船高，可以一次或逐年取出，做为养老金补充。

2：同时建议购买纯粹的定期寿险提高人的身价，亦是对亲人的责任。可购买平安幸福定期寿险即可，52岁年纪1800元保费即可保障100万人身价值。性价比极高，是真正体现保险意义与功用的产品。

3、同时，可以做一些稍带收益性的定投基金或投连险。累计未来的养老费用。

具体需要了解可QQ联系。

你好！你们夫妻的条件应该算是很好的了，基本的保障也都具有，保险观念也很好。

现在很多人都有误区，觉得有医保的大额医疗和学校的大病医疗报销，就不需要再购买重疾险了。其实万一真的发生重疾那些根本就是不够的，后期的营养费用，误工费都是不小的开支。另外生病以后还有可能造成赚钱能力下降，这个经济补偿只有用商业保险才能实现。

根据你们的现状，建议你妻子先购买智胜人生万能险，即有保障，又能理财。参看随附案例

你可以购买一点消费型产品，补充重疾，等你以后博士读完开始工作赚钱了，再为自己购买智胜人生万能险，做一个全方位的保障。

先解决了基本的保障问题以后再来可以考虑一下养老问题，不过这是后一步的规划了。

如有疑问，欢迎点击我头像和我联系，谢谢！

你好，你有非常强的保险意识，鉴于你们这个小家庭的实际情况，首先可以考虑意外险，你目前的意外保额太低是需要增加，第二就是重大疾病医疗费的补充，你们俩有基本的医疗保障且学校的报销比例也还可以，所以目前可以考虑补充重大疾病医疗保险;最后就是人身基本保额的确定，这主要是表达你对家人的责任。按照这样的规划的话，你们夫妻两人一年的保费也就在5000多，你看如何？如想具体了解这个计划，我们可以个体谈一下。

你好！根据你提供的信息，建议你们先购买重大疾病保险夫妻间与保

具体品种见案例

武汉的朋友：

      你好！

     很高兴与您结缘于葵网！

     看的出来您是一位很有责任的人。有个观念您要清晰，并不是社保齐全抑或着学校报销齐全就不需要额外的增加保障了。重疾，保障类的险种不是单纯的疾病险种，某种意义上来说是工作，家庭的“救生险”。您可以适当的选择一些保障终身的险种+定期的寿险。详细的可以和我聊聊~

你好！这么年轻如此有保险意识，很难得。

您和妻子要做好重疾和健康医疗的保障，你们的年龄段规划保障最适合，在保障的同时又有收益，建议考虑万能险或者分红型的终身寿险，重疾保额设计在15-20万，意外医疗一万，如果没有风险发生，您的资金可以作为未来养老金储备，可以附加住院医疗 的保障，这部分属于消费型的，但是价格不贵，保障很有意义。

可以和当地专业代理人沟通后为您设计合理的计划方案！

意外险+住院医疗+重疾险

均为主险

住院医疗首年度保证续保，报销社保目录需个人负担的部分，入住推荐医院，还有自费药报销。

最大的续保年龄为69周岁，相当于为自己建立社保医疗的补充帐户。

重疾险突出护理，增加了护理保险金的赔付。

健康管理服务计划，呵护我们的健康。

你们的保障除了社保和意外险之外，商业保险几乎没有。需要完善的险种还有多种，大致分为重疾险，定期寿险和养老险。其中重疾险和你们的社保不冲突，因为是过了观察期一旦确诊就给钱，定期寿险是在你们家庭责任最重大的时期给自己一个高额保障，转移在万一情况发生时失去劳动能力无法养家的风险。养老险让你们的老年生活更惬意。

保险是生活成本之一，不能和投资类渠道比较收益，投保体现了专属性，强制性和以小搏大。确保有一笔确定的钱应对未知的风险。

您的保障及理财意识非常好!

家庭财务方面只看到收入，没有支出情况。

根据你们现有的保障情况，应补充的是重疾保障和消费性的意外（消费型意外保费很低，可再增加一点）

有关保障时间以及保额设置，可以通过需求分析量化缺口，然后结合你们家庭的理财方式选择适合的产品进行组合。

最重要的是重疾险的选择。主要考虑有几个方面：

一、保障的期限：分为定期和终身的。一般建议选择终身的，因为年纪越大患重疾的机率也就相应增大。

二、保障范围：当然是种类越多越好。比如太平的康颐金生包含35种+终末期疾病+丧失生活能力保障。后两项超越了35种重疾的限制。

三、保额：分为固定保额和增额。比方现在买10万保额，如果是固定的，就一直都是10万。而如果是增额的，10年，20年后就增涨到15万。保额增长不是为了赚钱，而是为了在用到这笔钱的时候可以利益最大化。需要考虑现在通胀这么厉害，10年，20年后，如果不增长，当时的10万和现在的10还能等值吗？

四、等待期：重疾险都有90—360天的等待期，在等待期内患重疾是不赔付的。所以等待期越短越好。

您好：

     鉴于您家庭目前的收入情况，建议您先投保定期寿险。这种寿险是消费型的，投入少，保障高。等到您博士毕业工作以后，随着您收入的提升，可以再选择理财和保障兼顾型的品种。总之，随着您收入的提高，可选择的产品也会越来越多。

                                                  祝您全家身体健康 万事如意

    您是不是发了两个帖子？“同时，我觉得保险应该回归本质，同时也希望今后步入高危年龄时仍能享受到好的保障。”我非常认同这段话，说得很专业。其实不管是投连、万能、普通分红，看似不同，其实内在的保障功能都相同。其实保险说到底都是消费型的。

    从满足阶段性的需求来说，我建议您老婆买投连或者万能保险，因为这种类型的保险可以用少量的钱换取比较大的保额，而且缴费灵活。等您博士读完工作稳定以后，再可以考虑传统的分红保险，因为这种保险要求持续缴费，中间如果断掉保障也就没有了。

    希望能和您详细沟通。

您好：

这么年轻，难得有这么好的保险观念及理财意识。

根据您们现有的保障（意外保额偏低），建议补充重疾保障+意外的组合。重疾险的选择要考虑以下几个方面：

一、保障的期限：建议选择终身的，因为年纪越大患重疾的机率也就相应增大。现在重疾的发病率为72.18%。

二、保障范围：是越多越好。比如太平的康颐金生包含35种+终末期疾病+丧失生活能力保障。后两项超越了35种重疾的限制。

三、保额：应选择增额分红。比方现在买10万保额，如果是固定的，就一直都是10万。而如果是增额的，10年，20年后就增涨到15万。保额增长可以有效抵御通货膨胀。

四、等待期：重疾险都有90—360天的等待期，在等待期内患重疾是不赔付的。所以等待期越短越好。

诚祝：您们早日拥有保障！