男，40岁，单身，年收入15万，已有平安的金逸人生两全，和倍保如意意外险。

您现有保障已经占用大部分保险预算，但所能解决的问题并不多，因此，并非过了犹豫期就不能退，问题是值不值得退，如果退，损失部分首期保费，如果不退，在有限的保费预算下无法满足您对重疾、养老、寿险等足额保障需求，损失的是您未来几十年的保障利益，孰轻孰重，需要慎重考量，当然，犹豫期外退保的前提是有完善的综合替代方案，如果替代方案是类似珍爱一生这样的定期两全保障，不退也罢。
您现有的产品都是来自保险公司电话营销渠道的，可以说产品搭配基本上没有规划依据，定期两全险太多，占用您当下的资金，而且到期再难拥有持续的保障，这一点很不利于你的现有资产配置，而且保障功能有限。您的想法是对的，这个年龄差不多是规划重疾保障的最后人生阶段了，再晚一些，不是健康状况面临核保问题，就是出现保费倒挂问题。
我的最终建议是：

1，保留第一保单，财富积累期作为强制储蓄和保障，到期作为一部分养老规划初始基金；
2，接受1000元左右的退保损失，退掉第二张两全保单，节省保费预算；
3，退掉犹豫期内的第三张保单。
4，寻找专业代理人进行财务现状和财务目标梳理，明确保障需求，规划综合保障。
5，险种搭配推荐：月交1590，保障50万终身重疾（45种），额外保障10万轻症（8种），无重疾理赔身故或全残终身保障50万。月交680元，保障20年期10万年收入，累计寿险保额200万，保障综合意外100万，法定节假日意外及公共交通意外双倍保障，最高意外保障200万。具体额度依据财务安全分析，需当面沟通。

引用提问：再次感谢各位专家的热情回复。我梳理了一下自己对保险的需求，请各位指点。男，40，单身，私企职工，有社保。年收入15万，每月可支出保险费

2012-01-10 21:21:48

您好，对您的分析很认可，最近比较忙，节后希望能进一步沟通。

2012-01-11 09:59:36

回复 18363 :好的，你可以加我QQ先。在此期间你可以将第三张保单在犹豫期内退掉，将第二张保单进入宽限期（60日之内不存保费，合同不失效。）

2012-01-11 13:26:03

回复 18363 :如果保障规划目标是低保费高保费，作为保证续保类消费型定期重疾保险，期交6000元万能险规划基础保障还是不错的选择，不过，这份保障不一定能够持续到65岁，在不确定的未来经济大环境和万能险最低保证利率的前提下，账户很有可能枯竭。建议不要依据历史和预期数据来做判断，既然用保险解决自己的问题，那么你的核心需要一定是确定性，而非不确定的利益增值。万能险的期交保费需要扣除初始费用和保障成本后才能进入账户价值复利计息，假设交满20年保费，重疾保障维持30万不变，累计保费12万，累计奖励2700，累计扣除的初始费用10800，累计扣除的保障成本10万元左右，试问，账户中还剩下多少保费用于复利计息？更何况保证复利率仅1.75%，难道未来要交给不确定的高利率吗？综上所述，万能险并不适合您。如果您看中了万能险的灵活性，实在不想选择传统险种，那么，在维持基本保额不变的情况下，请追加保费投入，并尽量不要支取，才能实现无病养老的财务目标。不过，遗憾的是，保费追加至一定程度并保持尽量不支取的话，万能险相比传统保险的优势也将不复存在。

2012-03-13 16:55:47

李伟

您好！

从您的叙述和回复中看到，你的保险意识很强，对保险的认可度很高，而且对每家的保险产品都很感兴趣。

综上所述可以看得出来您有以下几点想法：

1。想从各家公司里找到一个适合自己的产品，然后进行比较哪个更适合，对吗？

2。对保险险种的花样繁多，有些棘手，有些花眼，定不下心，哪个是最好的。对吗？

3。对保险业务员的热情回答，有些没想到，不知道该和谁做进一步的沟通，不知道那个人的计划和建议更能准确无误的来完善您对保险的渴望和需求，对吗？

4。你给自己定位不是很明确，表现出来的需求是从各个方面都要，而没有侧重哪方面，你说是吗？

所以我告诉您，我即使做了计划，您也不是很理解，因为您需求和我们只差一步，那就是进一步沟通，我相信我有一个更适合您的计划，从您的角度出发，来完善您对保障的需球，前提是您的有足够的准备，拿出更多的钱来做保障，也许会超出您的预算范围，您知道吗？如果能够接受，您在联系我，不能，就免了。感谢支持！

2012-01-10 20:57:15

喻秀娟宁波中国人寿

老师说的很对，只有跟您详细沟通后，才会为您推荐更适合的产品！根据您的信息，买了两全两全产品，这个到期可以当作养老金补充！您目前最确实的一块保障，就是重疾险，建议买纯保障的大病险，保费低，保障高的，可以了解下国寿的康宁终身大病险！

2012-01-11 10:07:45

胥泽鹏

这么多的回复，估计您已经看花了眼了。。。

我的回复您是否还愿意看、或者能否看到就看缘分了。

我仔细看了下您投保的险种，认为您其实自我分析能力很不错，就算是之前的代理人推荐了这几款险种后也能知道目前保障大概哪里有不足。那么，先不谈保障额度，最终保额需要计算各方面的现金流后才可以最终看出是否合理且为您而定。而这其中包括如存款、基金、证券等资产以及不动产、负债等多方面因素（已做的准备、以及是否能做到专款专用）。

您当前已有的几款过于偏重定期型，看似兼顾保障与养老、实质完全没有任何一项是真正做到专款专用。而随着年龄的增长、毫无疑问身体机能会不断下降，真到岁数大了也没什么保障了，那时还无法再投保产品--恐其需求越来越大却只能望眼欲穿……如果是保障期限长的产品在手中，看着好像是过于封闭、实则拥有了更明确的保障及目标、也做到了专款专用，掌握资金杠杆大权、并且可以在中途自己掌握灵活度，不必受制于过早的保单满期限制。

另外不知之前这（几）位代理人如何与您沟通的，已投保险种虽好但体现不出重点。健康-养老-子女教育-财富管理，这四项总要有一个最关注的核心价值。但通过以上险种，还看不到您的核心需求，任何事物都有其两面性、全部都是太灵活的方案恰恰映射了内心需求的不确定性！正因如此，也就有了您今天的问题，不知对否？顾及灵活性就影响长期保障、想要长期保障那么短期流动性会受影响，并不是都需要做成同样性质的险种的。其实完全可以透过需求和财务分析计算和设计出综合方案。也不知当时买这些保险是代理人的主意还是您自己拿的主意。。

我给您的解答如上所述：产品服务于财务规划，规划好了才谈的上给予产品，不然岂不是干了个南辕北辙的事儿（这是我回复最多的话了）……我们这边是先给客户免费做一本财务分析报告，通过了解和沟通，然后根据客户的真正需求最终选择产品，产品其实根本不是问题、问题在于客户的问题是什么以及解决方案。您觉得呢？希望我们能有机会单独沟通一下理念，看看您在“健康、养老、财富管理、子女教育”这四大方向中究竟最关注哪方面，其次又是哪方面、以及如何真正兼顾它们。相信您可以体会到真正的不同！

2012-01-10 18:40:06

马万成

您好！家庭保险原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；先保额，后保费。家庭保费支出建议控制在年可支配收入30%以内！在保费支出范围内，尽可能的满足保额需求。先提供以下建议，供您参考：

产品很多，哪一款更适合您？需要针对您的具体情况具体分析，若需帮忙，可随时沟通！

本人大学本科毕业，于2009年加盟“保险中介”（专业性保险超市），我可以免费为您对比分析50余家保险公司的“上千”种保险产品。能真正做到客观分析，免费为您货比“三家”，并能节约20%费用！

本人最近总结了“各大保险公司最新产品对比信息”。北京朋友，若需要帮忙，欢迎随时联系…

2012-01-10 15:05:33

罗晓剑

您好：

对于意外和重大疾病，友邦的全佑一生“六合一”，您可以考虑考虑；对于养老，友邦有许多的险种，需要根据您的养老计划：什么时候开始、每月想领取多少、想领取多少年、需不需要每年再领取额外的一笔，才能有针对性的设计。

引用提问：再次感谢各位专家的热情回复。我梳理了一下自己对保险的需求，请各位指点。男，40，单身，私企职工，有社保。年收入15万，每月可支出保险费用

2012-01-10 15:06:53

您好，友邦的全佑一生“六合一”,请详细介绍一下。

2012-01-10 17:35:28

罗晓剑

回复 18363 :全佑一生保险，是全方位的终身健康保障，一站式涵盖六大保障功能：1、重大疾病保障、2、身故保障、3、意外身故、残疾及烧伤保障、4、老年长期护理保障、5、全残保障、6、疾病终末期阶段保障。在主合同中加入了第一类重大疾病保险，对如轻微脑中风、原位癌等8种较为常见的轻微重大疾病进行额外20%的赔付，该赔付可与第二类重大疾病100%赔付累加，获得总计达120%的最高赔付；其二，增加了包括意外身故、烧伤、残疾及9种重大自然灾害在内的独立保额附加险服务，对被保险人身故、意外身故或因重灾意外身故将分别获得一倍、二倍、三倍于基本保险金额的赔付。

2012-01-10 23:15:03

陈明华北京平安人寿

你好，理财类的产品比较多，建议补充重疾和医疗保障。

2012-01-10 14:49:07 向Ta提问

QQ咨询

罗晓剑

您好：

您的想法是对的，重疾险应该在规划中了。已经过了犹豫期的险种，就不要退了；金灿人生，退掉好了。

关于重大疾病险，友邦的全佑一生“六合一”，非常的好，您可以了解了解，可以随时联系我或者我的同事。

2012-01-10 13:23:36

谢谢。

2012-01-10 15:28:37

张振

尊敬的客户，您好！很荣幸能为您服务！我是来自北京的张振

选择保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。

金灿人生是定期的保险。保障年限比较短，适合年轻人。您这个年龄投保这钟定期险，保障结束也快60了。想再投保其他保险很困难了，而且保费会很高。真正大病高发期是在年龄高的时候。建议考虑保障周期长的保障规划，一步到位。

我们公司的《金享人生》非常符合您的需求。保障35类重疾，年轻时有保障，退休时可转换养老金。意外、重疾、养老3合为1.有病保病，没病养老。身价保额与重疾保额双重递增,“危难之处见真情”!

您可以点击我头像与我电话联系，也可以请加我的qq咨询。还可以点击我的博客观看视频介绍。

参考：
金享人生终身保障规划(视频介绍)

2012-01-10 12:54:11

谢谢。

2012-01-10 13:21:29

张振

不客气，方便的话可以交流一下

2012-01-10 13:42:34

张伟华

恩，还是要把保障做长，到老的时候想要保障就没有公司可以做了哦！

2012-01-10 14:43:22

钟跃北京信诚人寿

您好

首先请问您买保险想解决什么问题，这个您要想清楚？现在您40岁，当您60岁的时候您的所有保障都没有了，因为一个是保15年领域个是保20年，请问您是现在生病的概率高还是您60岁以后生病的概率高?60岁以后您正是您需要保障的时候保单终止了，请问您买这两份保险干嘛用？如果就是想换个地存点钱那我无话可说，除了这个想法之外，您该好好想想了，而且保费不要太高，控制在年收入的20%比较合适。

最后建议您不要盲目的购买保险了，好好花的时间选择一个负责任的代理人帮您好好整理一下您的保单吧，希望4年的保险经验能帮到您，需要帮忙点击头像

参考：
买保险选择公司最重要为什么一定要选信诚

2012-01-10 15:36:44 向Ta提问

QQ咨询

刘金红北京信诚人寿

您好

如果有顾虑的保险建议想好再购买，还没过犹豫期退保是没有损失的，因为保险关系到您未来几十年乃至终身的保障利益，建议您谨慎选择及购买，合理的保险方案会提高您未来的说品质，不合适的的保险只会让您有负担，建议您整体完整规划您的保险方案。保险售后服务是一个重点，看到您购买的保险产品基本上是电销产品，后续的服务不知道您考虑没有？

保险规划关系到您现在乃至未来的几十年的诸多问题，建议您选择一位您信任的代理人，先协助您整理一下您家现有的社/商保险以及您家庭的收入/支出/负债/及您对未来的期望值，这样思路会更清晰！为您量身定制的保险组合也会更适合您，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！也是您给自己与家人最贵重的礼物！在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以谨慎花一点时间选择适合您的保险，是非常有必要的！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！！！

参考：
信诚四大优势！给自己购买的理由！人生不同阶段如何根据经济责任合理...

2012-01-10 12:51:59 向Ta提问

QQ咨询

官红艺

金红老师分析得有理

2012-01-10 13:16:27

刘瑞

您好：保险购买的顺序是意外，重疾，医疗，养老，您可以根据自己的情况找当地代理人详细咨询，祝您平安！

2012-03-14 08:47:01

万能险显然并不适合您，除非您将它作为保证续保费消费型定期重疾险来规划。期交保费6000，累计交满20年，保险金额维持30万不变，累计缴费12万，累计奖励2700，累计扣除初始费用10800，到62岁累计扣除保障成本12万左右，试问，还有多少余额用于复利计息呢？在保证利率1.75%下，账户会在65岁之前枯竭殆尽。不要依据历史收益或者预期收益作为当下的判断，保证利率之外的利益纯属浮云：
1，未来经济大环境未知；
2，未来保险公司经营状况未知；
保险的核心价值在于保障利益的确定性，保障利益不但包含保障额度，同时还应包含保单价值，如果将保单价值交给不确定的环境因素，倒不如直接规划消费型保险合适。
如果您只是看中了万能险的灵活性，那么，在维持基本保额不变的情况下，请追加保费投入，并尽量不要支取，才能实现无病养老的财务目标。不过，遗憾的是，保费追加至一定程度并保持尽量不支取的话，万能险相比传统保险的优势也将不复存在。

引用提问：现在的情况： 1. 退了之前：金灿人生+附加金灿防癌 2. 有朋友推荐如下方案，请大家帮忙参考和指导，是否适合我？？我已经40了，比较

2012-03-13 17:40:57

这是业务员推荐的，我也不是很了解，所以向大家咨询一下。我已经40了，比较担心身体和对家人的责任啊。期望是：身故残疾保障、重疾保障，医疗保障，养老保障。需要什么样的产品，才能适合我呢？

2012-03-13 18:30:31

谢谢您的分析，万能险的确不适合我，这说明之前的业务员的方案不是针对我，或者没有仔细考虑我的情况。对于我的情况，您的建议是什么？

2012-03-13 19:53:35

回复男40 :我认为，当阶段最重要的是重疾保障规划，一定要足额，另外进行家庭财务安全分析，根据责任费用总额设计定期寿险，并附加意外伤害保险。重疾产品一定要有轻症额外赔偿责任，这样才够全面，最好保障终身。最近比较了各家保险公司主打重疾产品，上传给你，你可以了解一下，若有疑问，或有兴趣进一步了解，希望可以见面沟通。

2012-03-14 17:56:50

钟跃北京信诚人寿

您好无论您是想通过保险解决什么问题，但有一点您现在这个年龄已经不适合购买万能险了，我感觉您现在的思路都乱了，为了能够给到您更好的建议，还需要详细沟通

引用提问：现在的情况： 1. 退了之前：金灿人生+附加金灿防癌 2. 有朋友推荐如下方案，请大家帮忙参考和指导，是否适合我？？我已经40了，比较担心

2012-03-13 15:44:45 向Ta提问

QQ咨询

2012-03-13 18:30:39

4月份就40周岁了。

2012-03-13 18:31:27

您好，还是建议买纯保障型的产品。除了平安还有很多保险公司可以选择。

您现在很担心重疾和意外，万能险是年年扣费的，而且费用越来越高，您年交6000元，买30万的重疾，维持不了多长时间的。与其这样，都不如买个消费型的重疾险了。

您再好好考虑下。

引用提问：现在的情况： 1. 退了之前：金灿人生+附加金灿防癌 2. 有朋友推荐如下方案，请大家帮忙参考和指导，是否适合我？？我已经40了，比较

2012-03-13 13:20:20

您好，我目前，有 1）增利两全月交1118 ，2）如意两全10，月交780.都是意外险。需要，身故残疾保障、重疾保障，医疗保障，养老保障。每月交保费1000-2000都能接受。请帮忙分析一下。

2012-03-13 13:26:21

看了您的案例，觉得，你的全佑一生＂六合一＂疾病保险，除了75岁后有本金+利息，其它的和我的 “平安智胜人生终身寿险（万能型）” 没有太多区别，对吧。

2012-03-13 13:29:47

回复 18363 :您好，您现在缺少重疾险。所以买一个纯保障型的或者分红型的重疾险都可以。个人不建议考虑万能险，主要因为是自然费率。给您发个案例，您参考下：http://quick.xiangrikui.com/case/184819.html。40岁费用高一点，14000元左右，每月1200元，36万大病，30万身故，60万意外，还有30万全残保险金，30万老年护理金，保障非常全面。您考虑下！可以加我QQ详谈！！

2012-03-13 13:34:45

回复 18363 :区别很大，重疾种类不一样，这个有42种，另外有全残的保障，别的产品只是豁免保费，这个直接赔钱。您说的是自然费率，按您这年龄，如果买30万重疾，每年只交6000，您问一下保险代理人，这个保障能维持多久？可能到不了60岁，就连本金都没有了。那之后的保障怎么办？重新买是不可能了，那个年龄买不到重疾险了！

2012-03-13 13:40:37

回复陈静 :我是4月10日满40周岁，现在算39么？

2012-03-13 13:47:25

回复 18363 :对的，现在是39岁的费率，大一岁，贵不少钱呢，您最好在生日前决定！可以直接来电交流！

2012-03-13 13:52:52