重疾险保险期间的长短选择 提问

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重疾险保险期间的长短选择

其实很多人都认为重疾险是不可或缺的一种基本保障性保险,对于其功能没有人怀疑,确实能再被保险人最需要帮助的时候,在亲戚朋友都不愿帮助的时候,重疾险却无私的伸出援助之手。“久病床前无孝子”,更不用说那些亲朋好友了,如果只是指望捐款和救济,那是只能靠运气了,因为需要救助的人很多,不一定能排上号。

    我们已经知道重疾险的重要性,那么就是如何选择适合自己的重疾险了,从大的方向来说,目前有两种方式:一是定期重疾保险+基金定投,二是终身重疾险。那么这两种观点哪个对,哪个错呢?其实没有一个对错的严格标准,有人适合第一种,有人适合第二种。这是我们从将来万一罹患重疾能得到的现金(理赔金或者投资所得现金)上来说的。

    下面我们详细分析一下这两种观点。
    第一种,定期重疾+基金定投,起好处是定期重疾的保险期间内能得到更多的现金,包括重疾的理赔金和定投获得收益之和,而第二种终身重疾是终身重疾的理赔金。定期重疾的保费便宜,另外定投也是获得的现金,付出的少,获得多,是不是这种方式就比第二种好呢?不一定,获得的现金的多和少,只是计算的理论数字,其实有很多现实问题给忽略了:
    第一:定期重疾能获得理赔金,只是在定期重疾的保险期间内,如果过了保险期间,定期重疾合同终止,那么获得的现金就只有定投带来的收益。
    第二:我们可以发现重疾险的费率是越年轻保费越便宜,而年龄大了,就贵多了,就说明重疾的高发期不在年轻时,而在年老时,如果选择第一种方式,那么在年轻时,重疾风险低时有保障,年老时,重疾风险大时没有保障,正好和我们的需求是相反的。
    第三:风险小时有保障,风险大时没有保障,我们的心理会是怎么样的?会不会依然感到未来有压力,依然对未来没有把握,按道理买了保险是人更加轻松的。而这样的选择没有做到这一点。
    第四:我们都知道风险无处不在,不光指人身面临的风险:大病、养老、意外等,而还有一些风险是容易让人忽略的,但也恰恰是最重要的。有一句话:“富不过三代”,我想所有人都听说过这句话,但它指的是什么意思呢?其实就是指我们生活中容易让人忽略的这些风险,比如:经营风险、政策风险、投资风险、道德风险、不合理的消费等等,这其中的任何一个风险都是不可忽视的,都足可以把我们人生美好的前途规划化为泡影,比如发生在我们周围的一些示例:造林投资投资、产权式酒店投资、被人骗,还有比如,国家出台一些政策足可以使你的投资血本无归,这些都是风险。另外如果你的孩子在刚刚上班时,他说需要一笔钱要投资,自己创业,他是你唯一的孩子,作为父母,都会最大限度的满足孩子的要求,那么好不容易通过定投获得收益,就交给孩子了。但我们都知道,创业很难,很多人都创业失败,那么这些钱也许就成了泡影,那是你的健康基金,因为你的定期重疾险已经满期,合同终止了,就靠投资获得的收益来抵挡健康风险呢,但这个几十年的计划落空了,这样的例子不胜枚举。
    第五:我们在接触客户的过程中,不少年轻人打算给自己的父母选择重疾险,因为父母没有任何保障,担心父母的身体万一出现风险,自己就是倾家荡产来不一定能救助父母,至少会让自己的生活水平大幅下降,这不是我们所有人所要看到的。我们可以联想到如果我们年轻人现在选择定期重疾,那么等我们老的时候,也是没有保险的,因为定期重疾合同那时候已经终止了,到那时候我们的孩子是不是又要给我们买保险?现在的孩子都是只有一个,他们将来的有比我们现在更大的压力,那时再为我们考虑重疾保险,无疑是给他们雪上加霜,更何况那时的身体状况是否允许我们购买重疾险还是个未知数。

    我们再看一下第二种观点:选择终身重疾险,也有优点也有其缺点,缺点是不一定能抵御通胀带来的风险,也就是不一定让你的钱保值或者增值,但优点却很多,比如我们在未知的时间,可以有一笔可知的健康基金,任何人、任何风险都不会让你的这笔健康基金化为泡影,你的心里始终是踏实的,心情是舒畅的,这样身体反倒会更加健康。

    那么我们是该如何选择重疾险的保险期间呢?定期重疾既然有那么多的缺点,为什么还能有市场,因为定期重疾确实能满足一部分人的需求:
    第一:目前收入比较低,除了日常消费,没有太多剩余的钱。
    第二:有一些人,有长期定投的毅力,可以选择定期重疾,这样可以用定投带来的收益满足健康所需资金,但绝大多数人做不到这一点,因为人的感性有时会大于理性,这时这个所谓的毅力就会被人类的丰富感情所取代。

    通过上面的描述,我想你肯定知道你应该选择哪种方式了。

:lol :lol

[本帖最后由 荣守颜 于 2008-05-28 02:21 编辑 ]

荣守颜 (北京) 在 提问

相关问答
共11个回答
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谭世军 广州 中意人寿

对有效的保障是最好的,,不用求人啊
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王连涛 南京 新华人寿

一般情况下,重大疾病高发期也就是人体各方面机能衰退期,在40-65岁之间!!我个人认为至少要保障到65岁!!如果保费都差不多的话,终身肯定是最佳选择!!(个人看法)

荣守颜 北京 新华人寿

据我所知,很多人做的定期重疾都在60岁以下,甚至有的在50岁以下!!!汗!!!
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江广灿 广州 信诚人寿

写得很好,其实道理就如供房与租房,如果觉得供房压力太大,又想住得大点,供房+租房。
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何细周 广州 泰康人寿

:lol :lol 写的好,
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蒋政伟 广州 信诚人寿

很简单,终身加定期结合,不久完了吗。
不过这篇帖子分析得很清晰,加精。
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荣守颜 北京 新华人寿

政委更会折中,不过就应该如此。:lol :lol :lol
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蒋政伟 广州 信诚人寿

呵呵,我们已经做了很久了,不过没有写出来.荣兄看看我的案例,都是这样组合滴。
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陈大勇

对于我们来说多些这么好的文章真是太好了!
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罗以晴 哈尔滨 信诚人寿

:loveliness: :loveliness: :loveliness: 怎就一个好字得了?!
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陈建豪

:lol :lol :lol 好!
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魏超群

根据您的家庭情况,投保先大人后小孩,先意外、重大疾病、后养老这个顺序,非常重要。

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