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如何确定保险总保额的疑问

看了很多资料，都说要先确定保额再考虑保费支出。但是我还是不明白，例如我根据人生价值法计算出保额为150W,如果我要买意外伤害、重大疾病、定期寿险三种保险的话，它们的保额应该如何确定呢?
我考虑了两种：
一、这三种保险的总保额=150W,例如意外伤害50W,重大疾病40W,定期寿险60W
二、这三种保险每种保险的保额都达到150W,这样总保额=450W？
麻烦各位专业人士帮忙解答一下，谢谢！

补充问题

  • 首先谢谢各位，看了大家的回答后，我觉得需要修正一下我的计划，做一个折衷。 三、目的是为了保障，所以只选择消费型保险。 计划以定期寿险作为主险，保额150W，保证身故或者全残的保障；意外伤害作为附加险，保证定期寿险无法保障的部分；重大疾病也作为附加险。接下来又有2个问题 1.哪种意外伤害险能够保障定期寿险无法保障的部分，请大家推荐，另外这个险是有限额的吗？最高限额是多少 2.重大疾病险的保额应该保多少，是否有限额？以上海重疾险的平均水平计算。 谢谢！

风行 (上海) 在 提问

相关问答
共32个回答
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汪克坚 上海 大童保险服务

你好，所谓保额，也就是保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。

我们在给客户设计保险方案时，一般会遵循一个“双十原则”，即投保人年缴保费为其年收入的10%左右，同时为其设计的保险金额约为其年收入的10倍。

因为人的生命是无价的，人身保险的各个险种的保额是可以累加的。比如你根据人生价值法计算出保额为150万，而你同时要购买意外保险、重大疾病险和定期寿险，那么就是你考虑的第一种情况是正确的，三种保险的保额总和为你的总保额=150万。

希望能帮助到你，如果有什么问题，欢迎跟我联系。祝你完成心愿！

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保险人用户 O_qq

“双十原则”的确是一个简单方便的计算方法，谢谢你的回答

汪克坚 上海 大童保险服务 O_qq

回复 风行 :很高兴能够给你带来帮助，你很有礼貌，祝你成功！
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张永明 南京 中信保诚

您好！

  •  意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担；重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的。

  • 当前我们所面临的两大风险来源主要是意外和疾病。意外伤害仅仅是发生意外风险事故才可以赔付的;而寿险保额是不管发生意外还是发生疾病导致的身故，都是可以赔付的。

  • 确定保险保额的一种方法是，计算在不幸发生时，家属需要多少现金或收入来维持生计。具体可通过计算家庭所需生活费、教育费、赡养金、负债等的总和，再扣除既有的资产来粗略确定。

  • 如需帮助，请在线QQ详细沟通！！

参考：
信诚人寿的优势与特色 信诚人寿----早期即可赔付的轻...
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陈款 上海 平安人寿

您好，保额的计算是按照个人身价算的，你刚刚算的是一份保单的保额，50万要体检的，就是总的保额包括主险保额和附加险保额，同时也包括全部保单的累加的保额。就是你第一条说得，但是一般做保单不会这样设计的，因为保费支出会很多，不知道你现在要考虑保障这一块还是养老，很高兴为你服务，祝你周末愉快，有疑问请QQ联系我。
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陈款 上海 平安人寿 O_qq

不知道你预期的保费，因为你保的比较大所以
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梁林霞

您好！是的。对于当客户的你是这样计算生命价钱，但对保险公司来说，有的是不计风险保额的。在你所说的这些险种中，只有重大疾病保险在投保时才算保额。
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方秀云

任何一个险种的1个保额就是个换算单位,您确定了保额,我们就能计算出保费了.

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吴玉泉 上海 平安人寿

第一步是要买低保费、全面保障的意外险和医疗险：

第二步就是要买重大疾病保险：

第三步是养老保险：最好是和储蓄接近的，灵活存，灵活领，又有高额保障的产品。然后收益累积速度要最快的月复利计息的哪种。

买保险最好是养老、疾病、医疗三合一的。

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赖敏华

您好风行朋友！

      首先我们来明确一下家庭保障的支出问题，一个家庭的保费总支出应不超过家庭年收入的10－15%为宜。

   第二、应该买哪些保险呢？既然是保险，无论大人或是小孩，首先保障的是人身的意外保障，其次是医疗险，大人在这个基础上有条件可考虑理财型和养老型的保险产品；小孩在建立意外和医疗保障的前提下考虑购买教育金保险。

   第三、如何计算保额？？作为一个家庭的经济支柱，科学合理的保额需求是：年收入乘（10或15）再加上现有的负债（如房贷、车贷等），如果之前已购买商业保险，还应减去已有的保险保额。

   假定您现在每年需交房贷1万元，交20年，那么总共需交20万元，您计算保额时应将这笔银行负债20元计算在内。

   为什么这样规划呢？长期的保险通常都意味着长期交费，人生总是有起有落，这一点想来您也认同，如前期保费支出过多，未来的收入一旦减少时就会造成太大的交费压力，您说对吗？

    再说每个人的人生保障需求和责任是不同的，凡事有轻重缓急，不必追求一步到位。如果一个家庭目前只买一份保单，首先应保障家庭的经济支柱，因为大人本身就是小孩的保险。

   尽可能参加社保或农村合作医疗、新农保，这是最基本的保障，然后选择合适的商业保险去补充社保的不足，众所周知，社保不能体现一个人的身价。

      最后两点建议：

    一、在选择保险产品时不要追求保险的收益而忽略了人身的保障，理财型的产品通常保障不高。

    二、保险产品多如天上繁星，不同的产品适合不同情况的客户需求。我们作为客户容易花多眼乱无所适从。所以，选择合适的保险代理人有时比选择保险公司更重要，因为一个具有专业知识又有责任心的业务员会站在客户的立场和需求去设计保障方案。

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程峰

   人生价值法是个笼统的计算，以死亡为赔付条件的险种多针对承担的家庭责任，而家庭责任可以以数字来量化，所以保额设计还要考虑具体的家庭责任。

   在确定保额缺口后要考虑两个问题：身故和全残(彻底丧失劳动能力，无法提供收入）。

例如需要100万的身故保障，如果资金宽裕当然是全部用寿险最好，因为保障范围广，意外身故和非意外身故均可赔付。如果资金不宽裕则可以寿险和意外险适当搭配，这个得看个人情况。

   重疾险一般是针对患病时的治疗费和收入损失。因为治疗期间首先需要一笔治疗费、治疗时一般是不会工作的，因此带来一部分收入损失。所以重疾险保额首先要考虑目前的大病治疗花费水平，保费允许的话可以再考虑1-2年的个人收入，这样既可以提供紧急治疗费也可以弥补一部分收入损失。

   保险规划，是一件细活，需要和代理人交流沟通方可确定最佳方案，楼主不妨和当地代理人沟通下，效果会更好。

   祝工作顺利！

保险人用户

说的有道理，看样我的想法需要修改一下，谢谢

程峰

回复 风行 :推荐上海王静老师，非常好。
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吴承明

首先要说一下，买保险要避免对号入座，即使是情况非常相似的两个人，由于观念和想法不同，所合适的可能是完全不同的方案。

不清楚你所说的人生价值法到底是哪一种类型的计算方法，在使用之前，也还需要确认，这是否是一个合理的方法。

在你对保险已经有一定了解的情况下，建议找一个你自己能够认可的代理人进行沟通，这样更可能能够找到合适自己情况和想法的计划。

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陈文锦 上海 中国人寿

朋友:

       其实你对保险了解的很多,不过如果三种保险同时考虑的话,它们的保额最大可以全部叠加,只不过看是什么情况.

      如果能够说的具体一些,可以根据你的需求来制定.

     欢迎咨询!

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何玉梅

亲，是的哦，基本如你所算。

我们一个人买保险，不是乱买的，首先得看看我这个人有哪些必要的负担，比如说房贷、车贷……

其次看看我们目前以及未来的收入估价，那么，万一我们发生什么事情，可以保障我的家庭不会因为我的意外而没有正常的经济来源……

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樊巧淼

你好！

合理的保额：意外保障是你的收入10倍，健康保障是你收入的3~5倍。

合理保费：收入的15%左右。

保险是一门非常专业的课题。长长久久的代理人（社会经验、保险知识、理赔能力、诚信口碑。）很重要。

好比百度搜索樊巧淼（fanqiaomiao）1万5千多篇，个人信息全透明。

请一对一交流或直接手机邀约当面传承。

参考：
百度搜索樊巧淼（fanqiaom...

樊巧淼

回复 风行 :保险是双赢，像你这样人品的人没有下文太遗憾了！
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郝盈

意外保障有限额的，按照顺序，意外保障，（包括交通意外保障），医疗住院保障医疗重疾保障，建议保终身。再加定期寿险，加大保额度。这样来达到自己人生最大保额，保费在年收入的10%支出。欢迎咨询具体问题

参考：
重大疾病保障的重要性
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李少奇 上海 中国人寿

你好！

　　关键还是看你自己着重那一个方面，一般情况下意外险都是有限制的，超过一定的额度是要参加体检的！

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