男40岁，女34岁，先前购买一款分红寿险
男40岁，女34岁，先前购买一款分红寿险加重疾的保险，有5年了，现在疑问：1、保障20万（16万），现金价值需要40年后才能够返本，根据目前的通胀压力，到时候无法保证养老；2、保证重疾16万感觉偏低；3、有没有保险是医疗重疾是主险的，保额较高，费用适中的，可以辅助住院等险种；4、目前有社保；5、最好兼顾储蓄，到了60-70岁可以返本，辅助养老。
为你推荐
默认排序|最新回复
石宝庆 北京 新华人寿
您好：
保险是解决当下的问题，通胀是世界范围无法回避的问题！
现在收入提高了，责任可能也增加啦，建议根据收入状况适当补充足额的重疾和寿险！也不知家庭收入如何？支出是否很重？选择产品的详细需求都有那些？
现阶段中年人，有社保，可以补充给付型的重疾险，或者消费型的重疾险涵盖责任期的高保障，或者终身递增型的健康险，都是可以做个参考！而你想考虑那种60岁、70岁返还的定期重疾险，也是可以，相应此类产品对于40岁的中年人，保费和保额的性价比优势不明显，几十年后返还的保费意义今非昔比！
因此，产品形态很多种，没有什么好与不好，建议还是具体需求具体详细沟通，每个人文化、环境的不同，对保险的认识和理解、要求都是有所差异的！
赞同！
李英杰 北京 光大永明
您好！保障型的保险如果短期内退保，都是不合适的。
先前已有的，不建议您退保，可以在目前的基础上选择保障期长或者保障至终身的健康险加医疗（解决社保不能报销的自费药）、津贴。有的险种是带了可以转换年金功能的，也就是如果没发生理赔可以作为养老。可以把返还的年龄设定在您觉得需要的年龄，如60岁或70岁。
也有的保险本身是一款理财险还带了健康保障，这样的产品加医疗险也是可以的。到了后期作为养老是不但可以拿回本金，还会获得一定的收益，收益也是有保障的，会写到合同里。
如需帮助欢迎联系我！
刘金红 北京 信诚人寿
您好
可以呀，重大疾病可以购买到100万保额，重大疾病种类免费主动升级，可多次赔付，且在轻型重疾时就可以赔付呀，免责条款最少，有事赔付没事养老，一举多得，有兴趣线下详谈。祝好！
尊敬的客户，您好！很荣幸能为您服务！我是来自北京的张振
选择保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。
您的保险意识非常好，保障类的保险主要是防范风险,在发生风险时获得一定的补偿.做养老补充比较牵强.考虑养老可以做短期缴费的分红险.集中本金分红会累积的快些.您可以参考下我的保障规划案例
您可以点击我头像与我电话联系，也可以请加我的qq咨询。还可以点击我的博客观看视频介绍。
股票等投资我也在接触,有机会可以交流探讨一下
罗爱荣 北京 明亚经纪
您好！
既然发现了保障的问题那就是应该是时候该好好整理一下家庭保障了。理性规划保障是很重要的。
有重保障的产品，而且也很多。您之前的保险应该是主险（分红寿）对保费的占比计较大，所以您目前会有您提到的疑问，很正常的。
具体详细交流，可以帮您梳理接听保障，理性分析保障缺口，添加适合的保障。按需购买而不要做简单的产品叠加。
随时联系我即可。
牛兰英 北京 平安人寿
您好：建议您做个组合，大病14万+寿险50万+意外50万+医疗，这样加上您已有的16万大病，总合计保额在130万，高出您的贷款额是最理想的。
您可以参考平安的智胜人生大病险，它是“一笔保费，两个账户，有病保病，无病养老”。
您爱人40岁年交6000元就可以保14万大病。
同在北京希望能和您进一步沟通。
您可以加我的QQ或点击我的头像和我联系。
欢迎访问我的个人展示页，那里有博客和案例供您参考。http://www.xiangrikui.com/u/36712.html
罗爱荣 北京 明亚经纪
您好！
既然发现了保障的问题那就是应该是时候该好好整理一下家庭保障了。理性规划保障是很重要的。
有重保障的产品，而且也很多。您之前的保险应该是主险（分红寿）对保费的占比计较大，所以您目前会有您提到的疑问，很正常的。
具体详细交流，可以帮您梳理接听保障，理性分析保障缺口，添加适合的保障。按需购买而不要做简单的产品叠加。
随时联系我即可。
您好！保险每个产品都很好 ，产品不同解决的问题也不一样，就好比我们买家电，冰箱和洗衣机哪个好，各个各的功能是一样的道理。
40岁的年纪您考虑的重疾和医疗是非常正确的
在选择购买保险时给您几个建议，希望对您能够有所帮助：
1.选择免赔条款越少越好 ，现在很多公司是7条甚至更多，最少的是3条。
2.看一些轻症疾病是否理赔，比如原位癌或支架
3.疾病观察期越短越好，很多公司是180天甚至一年，最少的是90天
4.选择带保费豁免的，在得了重疾后保费不用再交，所有的保障不变
如希望给到您更好的建议，还需要电话或QQ联系 参考一下案例
参考：
养老规划建议（中年男士）
养老规划建议（中年男士）
您好！
您提出的疑问是对的。
当年您选择这款保障，是看中了它的全面性吧？经过5年时间，您终于发现了其中的问题了，是吧？
意外、重疾、养老、医疗，是人生4大风险，相应也有4类保障。
另外，保障有现金分红、保额分红的，有储值返还、消费不返还的，有定期、终身的。
目的如此复杂，想在一款产品中解决所有需要，是不可能的！！！
最好的办法是：将产品简单化、优异化，选择好的产品组合后更实用、性价比更高。
在您的提问中，有两点还不太清晰：1）现有的20万保障的保额会递增吗？2）60岁后需要补充至少多少的养老资金呢？
您好，您目前考虑的是增加重疾险的保额，按照您的要求，各家保险公司都有相应的产品组合。重疾险的作用有2个。当发生相应风险时，第一：可补充社保医药费不足及自费药的部分，第二：可弥补治疗及康复期的收入减少甚至中断问题。所以理想的重疾保额=医药费用-社保-已拥有重疾险额度+3—5年年收入（5年是经验值，医学上把治疗后5年不复发作为认定完全康复的标准，在完全康复之前，工作收入一般没有或者远低于健康时）。做了足额的保障，投资时才能无后顾之忧，不至因为发生风险时变卖投资的股票，基金，房产等投资资产，欢迎线下详谈，希望可以帮到您。
您的重点在于持续不断的保障，而不是70岁返本金，养老险是解决养老的问题。
万能险达不到您的要求，如果让万能险养老，大病的保障会逐年降低。
您好：
1、分红+重疾，它还是重疾险，并不是养老险。况且养老险同样面对通胀压力，而且回报不高。
2、重疾确实有些低，必须增加。
3、辅助医疗方面，选择较多。还有可以报销自费药的医疗险。但是费用不会便宜和适中，是较贵的。
4、有社保很好啊。
5、70岁左右的分红+重疾产品，市场上不少，但是由于产品期限不长，如果回报不高的话，还是很难辅助养老的。
根据您的实际情况，建议购买一些消费型保障期30年的重疾险，定期寿险，有效规避还房贷期间和退休之前这段时期的风险。如果想选70左右返还的保额递增型重疾险，可以选双倍身价保障，附送投保人豁免功能的产品，夫妻互为投保人，充分体现保障作用。
既然近期有投资股票、基金计划，不妨了解美国“投资人信托”环球基金定投，全球基金选择投资不同市场、区域、行业，规避单一投资市场的风险，资产托管在瑞士信贷银行安全有保障。 是规划孩子教育金、规划退休生活、置业基金的完美安排，舒马赫、姚明、沈殿霞、李嘉诚都选择个人信托这种方式安排资产投资及传承。
只要是储蓄型的重疾险，如果被保险人没有发生约定重疾风险而身故，或未发生重疾理赔生存至保障期满，保险公司肯定还是要支付保险金的，要么是累计保费要么是保额，否则客户的累计保费岂不是在这种情况下打水漂了？那就算不上是储蓄型保险了。因此，任何储蓄型的重疾险哪怕是单独的主险，也必然包含死亡或死亡生存两全保障功能，都可以看做是储蓄型寿险附加重疾提前给付功能的组合，后者必然属于消费险，储蓄功能还是包含在寿险或两全险中。如果把这样的组合揉成一个费率，取一个重疾险的名字，也就成了重疾主险了，然而事实上，本质上仍是前文所述：寿险或两全险附加重疾提前给付功能。
综上，我认为您5年前选择的分红寿险附加提前给付型重疾险的方案除了保额不高没什么大的问题，现金价值返本其实并不容易，年龄再大些，累计保费总额可能会高于保额，现金价值则终生不会超过累计保费。您可以考虑增加重疾保障，最好的方案仍旧是传统分红型终身寿险附加提前给付型重大疾病保险，累计分红可以看做是保额递增，一定程度上抵御通货膨胀，但不能消除其影响，前期重在杠杆效应，后期重在保险资产积累，60岁或65岁可以转换养老年金终身领取，70岁以后若希望补充养老，可以选择领取累积红利或直接退保获取保单现金价值。当然，如果未来支撑养老所需的财富足够多，这份保险资产完全可以作为最后费用，留给孩子。
再说投资计划，如果没有足够的时间精力和专业投资技巧，为了平衡投资风险，建议投资避免时点选择和标的选择。大量事实证明，投资成功的案例中时点选择和标的选择所占的成功因素及其微弱，相反，更多个体投资者的时点选择和标的选择最终让他们有限的财富付诸东流。
避免时点选择很简单，只要对未来证券市场有足够的信心，每月定投不失为最佳选择，如果未来股市震荡上扬，无论波峰和波谷差距多大，无论震荡频率多么难以捉摸，都可以获得一定的投资回报。
避免标的选择有些难度，个体操作的话，有限的资金无法分散于足够多的标的，也就无法平衡标的风险，如果可以将有限的资金分散在数十只股票基金中，只要大部分标的增值，就能获得整体回报。
从以上两点来说，保险公司的投连险工具不失为上佳选择之一：月交相当于傻瓜式定投，专业的投资管理可以用有限的资金投资于数十只股票基金。
不过需要注意的是，对于40岁左右的被保险人来说，投连险如果作为理财配置工具，应建立在基本保障健全的基础之上，由于投连险需要扣除逐年递增的寿险保障成本和初始费用，本身不宜搭配过多的保障内容，否则无论作为保障工具还是理财工具都将形同鸡肋，也不宜搭配单独交费的重疾、意外等附加险，这会影响投连险的交费灵活性，牺牲掉投连险的部分核心价值。科学的做法是前期设计高额寿险，充分利用投连险的寿险保障功能，借以覆盖家庭财务安全缺口，此后根据家庭实际安全缺口的递减状况逐年调低保额，最终调整为1万元，使其成为单纯的理财工具，灵活的交费方式和较强的流动性，可用以支付未来发生的子女高等教育及创业成家费用，父母晚年护理费用或是被保险人养老费用。
通过数据对比，各家公司投连险运营绩效差异不大，参考过往或当下回报率的意义也不大，如果从同一时点比较，各家公司投连险的月度增长率和证券市场息息相关，一荣俱荣，一损俱损，都是挣经济大环境转好的钱，或者为经济大环境恶化买单。因此，依据投连险选择保险公司，不如依据基础保障内容和代理人的专业度及责任心选择保险公司和代理人。
写了这么多，希望可以给你带来一些帮助。
索莉 北京 太平人寿
您好，根据您提供的相关要求，可以为您量身定做一套适合您的方案。我公司为增额分红方式，区别于有些公司的现金分红方式的是：每年的分红将加在您的基本保额上，缴费固定，但保障额度会随年龄增长、风险增加、医疗费用增长而使保额复利增加，一定程度抵御通货膨胀。如果需要我们可以网上QQ沟通，先交流，然后制定出方案供您参考，祝好！
请输入您的好评
/140
好评成功！