补充问题
你好，看了您的叙述，我简单叙述下我的建议：
一：如上贴所示，家庭保险规划，保险解决不可测风险和可测风险两种。
不可测风险即：身故收入保障，健康保障和意外保障。
首先就是收入保障，简单的说就是购买定期寿险，简单明了，低保费，高额保障。
保额基本上家庭收入的5倍往上，如上述提到还有房贷，哪需要的额度还需提高，一般200万额度即可。
二：健康保障里面的重疾险：
1:购买终身的重疾作为基础，即保障一辈子的重疾险，同时，医疗费用逐年增加，相应的逐年增加保障额度的终身重疾险更合理。 2：在终身重疾基础上，可以补充一下定期重疾险，在人生关键年龄段突出重疾保额。
按照上面叙述的年龄，通过合理的配比，保障50万重疾的保费不会超过一万。
3：同时重疾只能算是‘半险’，如果保险合同以外的非重疾和小病可以报销，就算是“全险”了。
可以购买纯粹的健康险补充。可以报销自费药和自费项目，是重疾的有力补充。
保费的支出，一般情况下，就是家庭收入减去家庭支出，预留未来几年需要的大额支出，如购车购房，子女教育等，后盈余部分的比例做纯粹的保障规划。
三：可测风险，即未来养老和子女教育，每个人对未来养老和教育预期和标准不一样，原则上就是量力而行，现在储备多少，以后就有多少，只是做雷打不动的储备而已。
同在北京，欢迎线下沟通，相互交流，量身推荐。
罗爱荣 北京 明亚经纪
李冬雪 北京 明亚经纪
王金华 青岛 平安人寿
胡霆 南京 平安人寿
李冬雪 北京 明亚经纪
石宝庆 北京 新华人寿
您好：
现阶段两人世界，收入能力很强，负债很低，60万的房贷负债没什么太大问题，父母每年2万以及家庭每月的生活目标这是眼前的基本需求，没有太大的责任目标；
未来2年可能要添小宝宝，现在需要构建自己和爱人的重疾和寿险保障，每个人的寿险和重疾保额建议年收入5倍为宜，可以消费型的和储蓄型的做个组合；其余需要储蓄孩子出生后的收入的短期降低以及孩子的生活、教育方面的目标，兼顾短期、中期长期的规划，银行的短期理财以及基金定投规划是个不错的选择！
基础的医疗方面没问题，如果想要更好的医疗服务，可以增加一些津贴型的住院医疗和高端的医疗产品，满足品质医疗的需求；给付型的意外伤害保险做个附加！
其他理财方面需要咨询相关财务规划师，通过你的资料描述，相信你自己有很好的规划；保险方面的配置可以进一步的详细沟通！每个人文化、收入、家庭、财务状况不同，同样的需求对保险产品的要求也是有所不同，一份保单，兼顾未来家庭成员各个阶段的家庭保障以及财务目标规划，需要适时的调整建议，因此，选择一位你觉得不错的代理人很重要！
你好，您的保障意识很好，提供的信息也很全面看来也做了不少功课，如果朋友们都像你们这样理智的从自身实际情况出发来考虑保障，那么选择适合自己的保障方案就会更顺利快捷，少走很多弯路。
建议在考虑保障时一定要重点关注保险条款中关于免责的内容，目前最少的就是三条免责，有的多至十几条。（多一条免责，就在未来可能需要时为自己设置了一个理赔的障碍）。关于重疾，轻症（如原位癌，没有达到重疾标准，有的险种是不为理赔的）的提前给付也很具人性化，这能更加体现保险的功能。还有就是重疾的观察期多久。有的长达一年，所以在这方面也要清楚了解。
选择一家公司要看它的企业文化如何，理赔更迅速，代理人的服务更专业贴心等都是影响您日后终身享有优质服务程度所要参考的因素。另外是否还能获得更多的附加价值，让您的投入更有效地发挥最大作用。想了解更多，就需要您亲自去检验，欢迎线下交流，祝顺利！
蒋芳杰 北京 信诚人寿
刘金红 北京 信诚人寿
您好
小家庭组建阶段，明年准备要孩子，还有房贷，建议您先生的保额把负债及未来孩子的教育金的总额，看预算可以逐步完善，重大疾病保险的额度以五年的年收入为宜，除治病准之用外，也相当于准备了治疗与恢复期间的生活费用。住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，应视经济条件选择定期寿险与终身寿险。资金允许可以先完善一部分养老金。
有兴趣建议线下详谈后为您及先生设计合理的保险组合方案。祝好！
李勇 北京 信诚人寿
楼主确实想从科学的角度考虑一下保险，赞！
楼主提供资料的形式们也是按以下方式提供的
1、家庭成员构成（具体出生年月日、性别，是否经常出差）
2、夫妻职业，各自收入(有无其他收入如：房租）
3、家庭每年生活费支出？
先生，女士，孩子生活费请分开填写
4、有无银行贷款,如有大概多少，每年还款金额，还有多长时间（车贷，房贷。）
5、预期教育费用（有无出国留学打算）/父母赡养费用(如无宝宝最近是否有要宝宝的打算）
6、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）
7、已购买保险（公司/名称/保费/保额）
8、主要关注保障内容
9、被保险人健康状况
至于为何要提供这些信息，可以参考以下规划案例
34岁家庭支柱保险科学规划案例(含规划思路说明）http://quick.xiangrikui.com/blog/168104.html
谈谈家庭资产配置的4321法则[原创]刊登于[卓越理财]
http://quick.xiangrikui.com/case/12946.html
王新亮 北京 中国人寿
您好，建议男士选择纯储蓄性终身重疾险+定期寿险组合，女士选择保障终身的重疾险，男士的保额应该设计的高一些，女士的保额可适当，按理来说每个人的身价保额应该是自己年收入的5倍才合适。
先确定了重疾寿险的保额之后，剩余的预算可以选择养老型的保险。至于医疗险可以暂时不加，因为你们双方的社保都比较全面。
推荐选择国寿的康宁终身重大疾病保险，保费低，保障高，最后三倍保额返还。
李纲 北京 明亚经纪
你个人1万元的保费预算，200万的寿险保额可以达到，附加重疾也没有问题！但是选择消费型的保险产品实现的概率会大一点，转成养老金的不太可能！除非降低保额要求，或者增加保费支出预算！
罗爱荣 北京 明亚经纪
您好！
家庭情况整理还是蛮详细的，看来是从保险论坛过来的客户吧？我们在论坛有信息提供的模版的。
女方有甲减，具体要看指标值多少，甲减核保还是比较严格的，会被加费甚至拒保。
男女收入还是不错的，支出也很少，也有一定的投资理财习惯和渠道，保障做好，理财不要全部用不保本的风险产品，并适当兼顾一下老年稳定的养老专款。
具体详细交流，可以帮您规划和落实。
另外，针对补充描述：200万的保额需求，还要先保障老年养老，那么1万的预算肯定是不够的。。做纯消费险适当搭配长期的差不多可以勉强组合出来吧！
意外可以用卡单来组合也可以用合同式保单。产品很多价格也便宜。
罗爱荣
北京
明亚经纪
罗爱荣
北京
明亚经纪
蔡小平 北京 太平洋人寿
从您详细情况说出我个人的建议：
1、保障配置：意外保障、身故保障、医疗健康保障、保额至少是收入的10倍，确保意外或疾病发生后收入中断家庭有足额的经济保障。所以保额至少在200万。
您自己的话根据您的身体情况建议您选择消费型的重疾，这一类重疾您可以选择具有提前给付功能， 除了保障重疾外也可以保障轻症疾病（理赔后合同依然有效），选择疾病种类全面一些的，也具备全残保障。
2、投资建议：您家庭的投资来看除了银行存款外，基本都是风险型投资，风险投资属于进攻型，在做风险投资一定要配置一定的基础投资，建议可以做一些稳健保本型的理财，比分红保险，正所谓鸡蛋放在不同篮子，基础投资很重要。
3、养老金建议：养老是未来必须解决问题，30岁左右储备养老金是比较好的时候，养老金是一个未来相对长远的时间，可以根据家庭情况做适合的支配，未来需要什么样的品质养老完全取决于现在的储备，所以选择分红险做养老的储备是一个不错的选择，不但可以保值增值、还可有效抵御通胀，现在用开始储备就可以用三分之一的钱解决未来的养老金。同时这个笔分红险还可以与家庭投资做一个合理资产配置，确保高风险投资失利后的保障和保值增值，还是未来一养老金的补充，可见是一举多得。
以上几点希望给给您一点建议，如有异议欢迎进一步详谈。
您好;
资料比较齐全，感觉你的观念很对，首先给家庭主要收入来源者投保寿险和大病保险，意外伤害保险，一个是保障今后的收入，给家人一个保障，给未来的小孩创造出未来急用的现金。女主人有甲减，投保肯定是要体检的。是否能按照健康体顺利承保要看体检结果了。还好比较年轻。同在北京，我愿用我14年的从业经验给你们带去优质的专业服务。
您好，朋友！很高兴认识您。
仔细的读了一下您的自我介绍，发现您是以为非常有条理的专业人士，可见您的成功是有原因的，非常原因与您这样的成功人士交流。
保险的配置需要从细小到广泛，从基础到丰富，从当下到长远，结合您的实际情况，我有以下建议供您参考。
1、基础医疗：这部分主要负责您的普通医疗、住院报销等方面，您基本上已经用社保补充，而且公司也会有一部分商业险补充医疗，所以您再考虑的时候，这一块可以适当放松。但同时您还需要解决孩子的基础医疗，相对来说，北京的一老一少保险是非常合适的；
2、重疾+意外+人寿：这一部分主要保障您和您的爱人重大风险，根据您的收入以及家庭负担，建议每个人的人寿保额至少在25-30万以上，再少的话帮助不大。而重疾险保额需要20万左右，意外险可根据个人意愿配置；
3、孩子的教育金配置：这笔储蓄未必一定要选保险公司的产品，但是我们建议还是选保险的合适，因为保险产品具有强制性，避免了您因为其他原因用掉这笔钱。这种产品您最好选择5年缴费或者10年缴费的，这样一来收益会更快，同时还能兼顾自己的养老和财富的传承；
4、夫妻双方的养老补充：社保中的养老金是解决我们的温饱问题的，商业保险中的养老产品则是保障生活质量的。
5、其他理财型产品的投资：如果为了保全资产和财富传承，保险公司的理财产品还是非常适合的。
综上所述，您每年需要投入的保险费用大致在25000元到50000元之间，具体情况需要根据您自己的意愿和选择来做一份详细的计划。如果您想让一位专业的保险专家和理财顾问为您服务终身，我乐意为您效劳！
衷心的祝福您的家庭和和美美，幸福美满！
中国平安--专业成就价值
王端文敬上
李敬楠 北京 光大永明
您好~
正如您所说，目前需要给老公购买寿险和重疾险，您自己有甲减，要如实告知。然后就是确定保额的问题了。这个主要看家庭的财务目标，寿险保额覆盖父母孝养，家庭生活费，房贷等。重疾险保额至少要有2年的年收入，补充恢复期的收入问题。
保额确定了，保费也在合理范围，通过组合是可以解决的。
如果需要具体分析，可以再沟通。
楼主我不得不赞您是非常理性，目标感非常明确的客户，估计您也是了解了一些很详细的保险规划才做出如此透彻的提问，但作为一个专业人士我还真不建议在网上跟您这样目标很强的客户进行冷冰冰的沟通，如果说保险规划的是自己未来生活的话，我个人建议您还是要见面沟通进行互相了解。您可以放心作为一位专业代理人一定会给您合理切必要的家庭保障建议，也会为您量身定制适合您家庭现有情况的保险规划！如果咱们有眼缘希望能跟您线下电话或见面沟通，祝您能拥有一位专业的代理人为自己未来的生活量身定制真正适合自己家庭的保障规划！
由于环境和自身都在不断变化，比如社会保障制度的变化，社会经济大环境的变化，家庭收入构成的变化，家庭成员结构的变化等等，都会影响到保障需求发生变化，因此，保障计划没有办法做到一劳永逸，至少每周年需要检视一次，根据实际情况进行调整，因此保险规划依据当下社会环境和家庭状况满足当下需求为先，暂不考虑未来宝宝的教育金储备和生活费用增加事项。
假定未来家庭生活成本增加率=家庭收入增长率。先生面临的责任费用主要在房贷和父母孝养方面，保守估算应在120万左右，需要至少20年期的定期寿险进行覆盖。重疾风险造成的损失包括三个方面：收入中断损失，医疗支出和康复费用，先生至少应设计保额50万；妻子年收入稍低于先生，单位保障稍高于先生，因此重疾保额可设计为20-30万元。
定期寿险的选择值得留意在保费差异不大的情况下是否包含全残保障，假设保障期限20年期，若无全残保障责任，一旦20内发生全残风险却在20年后身故，定期寿险保障将形同虚设，得不到应有的赔偿。
重大疾病的选择值得留意在保费差异不大的情况下是否包含分红功能，分红功能可以累积计息，累积红利可以看做是保额递增的绝对值，一定程度上缓解了通货膨胀对于保额的影响；另外需要留意是否包含轻症额外给付责任（并非重疾轻度状态下提前给付责任），目前像原位癌等诸多轻症也属于高发疾病，但并不属于重疾理赔范畴，若有轻症额外给付责任，可以在不影响重疾额度的情况下额外获得一笔轻症保险金的赔偿。
引用两篇文章，仅供参考。
