请帮忙做一个保险规划或推荐一个合适的商业养老险
本人，男，37周岁，身体健康收入稳定。社保齐全。年收入8万，妻子年收入3万。儿子6岁。妻儿有商业医疗保险，已经购买有平安个人费用99\个人安心99、平安智胜人生终身寿险、平安康泰、平安鸿盛。个人感觉在养老和健康上还需要补充。请帮忙做一个保险规划或推荐一个合适的商业养老险种；1.）能在60周岁后按月、按季度或按年度反款；
2.）希望到期的返款金额是有保障的，
3.）已经有的保险年缴费为7000元左右，希望增加的保费一年不超过10，000元。
2.）希望到期的返款金额是有保障的，
3.）已经有的保险年缴费为7000元左右，希望增加的保费一年不超过10，000元。
补充问题
- 我自己购买的平安的各类保险都是按照最低档购买的。我自己计算过，如果想在退休后能获得和现在差不多的消费水平。现有的平安智胜人生是无法保障的。因为新增预算不打算超过1万/年，所以通过万能险保障养老是不现实的。又要做养老又要有保障，除非有闲钱去追加在这个帐户，使里面的资金积累速度加快运行，足以抵消增长越来越大的保障成本扣除费用。因此我需要一个以养老为主的险种。
- 从1990-2011年，我国储蓄存1年定期的平均利率是4.65%,我存5000元，存20年，利滚利，到60岁可以获得16万多元（即便是参照实际利率，也可以获得差不多这么多），每年从中提取12000元（即每月获得1000元），余钱继续定期储蓄。这个钱可以支撑我到80岁。如果大家推荐的养老保险比这个定期储蓄还差，就不用推荐了，谢谢。
- 我的意思很清楚。为了让自己老有所养。我需要保障。这个保障，可以是保险，也可以是其他。既要保证生活质量，也要防范风险。如果养老保险还不如我自己强制复利储蓄，那么我会一方面自己强制复利储蓄，一方面购买意外等险种保障其他风险；如果有一款养老保险强过我自己强制复利储蓄，那么我会一方面购买养老保险，一方面购买意外、医疗等险种保障其他风险；如果有一款养老保险既强过我自己强制复利储蓄，又能提供意外、医疗、健康等其他风险保障，那就完美了。这就是我要找的。保险公司作为企业，首先是保障自己的利益和风险，才会保障客户的风险（保险公司的精算师就是干这个的）。所以各类保险条款写的无法让人一目了然。我不得不依靠自己的计算来比较（很多保险人员根本不了解自己的产品，我接触过不少保险人员，除了表面的条款，根本不会比较和计算产品好坏）。如果有人可以帮我计算，我不在乎选择哪一个、那一家的产品，我只需要能给我利益最大化的产品。最后，有人提到平均利率的问题，1990-2011年间，既有1年高达10.98%的利息，也有比现在低得多的1.98%的1年定期利息。自己去中国人民银行的网站查吧。
