万能险基本保险金额变更问题

万能险基本保险金额变更，申请减少基本保险金额。问题1：比如，已购买12万保额万能险（重疾险），目前缴费4年，想申请减少为6万基本保额，请问第五年还需要继续缴费吗？问题2：如果今后也不继续交了，是否能保证本金？问题3：如果不能保证本金，需要连续交多少钱才能保证本金？谢谢！

补充问题

改正问题3：如果不能保证本金，需要连续交多少年才能保证本金？谢谢！ 2012-05-11 06:22:42
谢谢大家的回答！年龄31周岁，正因为他是扣费的所以想停掉，重疾险已经选择其他产品替代，至于风险保障，想把主险中附加的重疾险直接停掉，保留主险，如果实在保证不了本金，本人想直接调整保额至1万或者2万，不知道是否可以？谢谢大家的回答！本人问题较多，但是也确实想给自己及家人做好保障，所以想先弄清楚搞明白，然后投保不会有其他误会和遗憾，会给大家好评！ 2012-05-11 07:01:21
王金华（平安人寿）没有弄明白问题，以前经验不足，我知道保险都得扣费，包括初始费用，这个没有问题，因为你们也得发工资。但是，我不喜欢的是重大疾病每个月都扣掉保障，而且随着年限增加扣费也增加！我需要一款，每年缴费一定，保额固定或者递增的重疾险，你明白吗？另外，现在之所以出现这么多客户与保险业务员之间的不愉快，都是由于没有说清楚的缘故，要是今后出现矛盾，还不如提前消灭在萌芽中，如果连客户的问题都不能做的耐心解答，今后谁还敢指望你理赔站在客户的角度？！希望有些代理人提高自身素质，而不是老是觉得客户问题多，现在问题多是对你也是对客户自身负责！你明白吗？ 2012-05-11 08:31:06

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共14个回答

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刘洪江

这位朋友没有年龄确实是个很难回答的问题，但是对于一般中年35岁以内的人来说，低保额5年回本是差不多的，但是正常保额至少10年的，由于万能交费的保额可在一定范围内灵活选择，即便是降低了保额交费也是不变的。对于万能，无论如何变更保额，交费多少还是不变的，交费年限也是要10年的。

由于重疾保额不能超过主险的保额，所以更改保额后，有可能重疾也会要相应降低。前段时间看到这位朋友有关于重疾的咨询，是否考虑过重疾也会降低的这个因素，或者是否决定有其他产品做相应补充。

如果想要降低也要注意各方面的一些问题。

补充一下：其实按照这位朋友的年龄，5年交费的万能，保额一般，回本已经是没多大问题的了。也完全可以按照你的理念来设计产品。

与其再交几千元保费而降低保额从而获得保本，真倒不如退保获得几万再加上第五年这几千元做点小投资回本更快，因为这份保险一旦保额降低到那种程度，已经没有什么大病保障可言了，最多就是一个意外和意外医疗。而对于意外和意外医疗保险，百十块钱就可以解决的问题，不必花费再一年的保费投入，和额外等上一年的时间去回本。从这位朋友的想法来看，无非就是偏重于利益，而那么多赚钱的方法，哪个赚钱方法的收益会比保险差？有这么多本钱和时间，早已经创造更多收益了。

个人感觉这位朋友属于有主见、有分析能力、也喜欢自己对比参考的朋友。如果对每月的保障成本扣除不满，完全可以根据要求来设计其他产品。

另外有些时候，一个人能力再强，在某些非自己专业领域，在这样一个大的平台上面，获得太多不同的信息量也未必是一件好事。最好还是挑选一名信得过的专业诚信的业务员，把自己所有问题所有疑问先咨询一番，有了大致框架后，再挑几个重点疑惑公开讨论为好。

个人感觉你的整体思路太偏重于收益，而这样很容易被收益所左右，影响到保障体系。在这个平台上做事的伙伴，相信都是本着为客户着想负责的态度来实干的，这点完全可以放心。

2012-05-11 18:51:29

zb3306302

正确，我查的也是最少交十年才能保本！谢谢！

2012-05-11 21:49:26

刘文君

很多买了万能险的朋友都是事后才晓得要扣保单管理费、初始费、风险保障费用和重疾保障费用的。这一点估计是签单前没有好好了解，或者说销售人员没有提醒。现在可以通过降低风险保额和重疾保额来减少扣费（可以降到公司规定的最低限额），同时理财账户有保底或高于保底的收益，这样经过几年或许会达到账户资金高于所交保费。至于要经过多久，需要系统地测算。

提醒：在调低万能的风险保额和重疾保额前，应投保储蓄型或分红型寿险、重疾险，不可让自己没有保障。

2012-05-11 21:14:58

zb3306302

谢谢回答！

2012-05-11 21:48:30

鲁新

万能保险产品，是指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。
　　按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用。　
　　在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证

以上是关于"万能保险"的概括,来自"保监会"网站

万能险,首先它是一款保险产品,其次才是保证资金的保值增值.是保险产品就要有保障费用产生,资金的保值增值类似于"基金定投"产品,要付出管理费和手续费;它的保障费用采用自然费率,随着年龄的增大/保障风险增大而多支出,而"基金定投"的收益是不确定的,虽然有保证利率但各家保险公司的收益也是不一样的,就比如"王亚伟"的华夏基金,随着他的离职而赎回增加.

你已经投保了4年,要收回投资,可行的方法是:降低保额,仅此一条路,继续投保到第6年,再行计算收回投资,这个要咨询当时投保的保险公司;通过其他能充分发挥保险的保障功能的产品或组合满足将来的准备.

仅仅是个建议!!!!!

仅仅建议,

2012-05-11 23:30:09

zb3306302

你已经投保了4年,要收回投资,可行的方法是:降低保额,仅此一条路。谢谢回答！

2012-05-12 09:20:45

王金华青岛平安人寿

楼主好！您的保险问题的确很多.这样经过客户经理们的解答会了解很多保险知识。

但看了您目前的问题我想问您：您买保险的初衷是什么？当初为什么买了这款保险？保险没有保障了还叫什么保险呀.这和银行产品不同不是纯储蓄.保险是要扣费用的.

2012-05-11 20:09:47 向Ta提问

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zb3306302

王金华（平安人寿）没有弄明白问题，以前经验不足，我知道保险都得扣费，包括初始费用，这个没有问题，因为你们也得发工资。但是，我不喜欢的是重大疾病每个月都扣掉保障，而且随着年限增加扣费也增加！我需要一款，每年缴费一定，保额固定或者递增的重疾险，你明白吗？另外，现在之所以出现这么多客户与保险业务员之间的不愉快，都是由于没有说清楚的缘故，要是今后出现矛盾，还不如提前消灭在萌芽中，如果连客户的问题都不能做的耐心解答，今后谁还敢指望你理赔站在客户的角度？！希望有些代理人提高自身素质，而不是老是觉得客户问题多，现在问题多是对你也是对客户自身负责！你明白吗？

2012-05-11 20:29:41

宋军德

赞同

2012-05-12 18:09:49

宋军德

回复宋军德:楼主好！您的保险问题的确很多.这样经过客户经理们的解答会了解很多保险知识。但看了您目前的问题我想问您：您买保险的初衷是什么？当初为什么买了这款保险？保险没有保障了还叫什么保险呀.这和银行产品不同不是纯储蓄.保险是要扣费用的.

2012-05-12 18:10:29

薛超

万能险的风险扣费是随着年龄的增长逐步增长的，后面会越来越多，如果只交4年不能保证本金，因为万能险是终身的，风险保费会一直扣下去，需要交多少能保证本金这得看你的年龄，具体你可咨询公司的客服电话，让他给算一下，或是业务员。

2012-05-11 18:35:15

刘泽斌

这个咱俩线下私聊我传个做好公式的excel表格给你到时你几年缴费何时回本一目了然