对保险还有很多疑问，请你们帮我解释解释 _问吧

赵骅昆明平安人寿

金华的朋友您好：

剔除对收益的所有期望，将保险还原本质，你才能够通过专业的代理人拥有真正的保险。

否则，就算今天购买了您觉得划算，或是周围人都觉得划算的保险，您也会有纠结与痛苦的。如果您遭遇风险，您马上会意识到，这是一份“保险”，那么您就会特别关注它的保障价值有多大，但或许您当年选择的时候恰恰是因为它的收益~~可惜，收益的幻想还未实现，风险就已经叩响了我们的生命之门。

另一种情况，表面上您认可保障，但内心仍对收益抱有期望，那么，如果您能够吉祥平安一生，您还是会抱怨，怎么交了这么多钱？这钱白花了！

如果购买保险的时候总是抱着两全的想法，最终我们都不会踏实与快乐。

放下对保险的收益期望，纯粹地从合同中那些能够给予我们保障的内容作为考量的依据，将您代理人的专业度作为考量的依据。从购买保险的第一天开始就抱非常纯粹的态度，只关注它转移风险的功能及在家庭财务规划中可担当的那一部份责任即可。

起点太繁琐，结局一定很复杂。

回归保险本原，先去学习一下保险的基础原理。政府不给咱老百姓普及保险，那就自己学习一下，以免陷入购买保险的误区。

做过许多理赔赔之后的感触是：只有保障可保障，收益是浮云，只怕我们等不起。

2012-05-17 09:00:15 向Ta提问

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张海军

赵姐说出来了保险的真谛！回归了保险的本质功能--保障！只有保障可保障，收益是浮云，只怕我们等不起。同意您的观点！

2012-05-17 09:47:03

顾钱玉

说得非常好，专业！买保险首先要明白是为什么需要买，高收益一定伴随着高风险，保险是强制储蓄和显生命价值及规避人生风险的！

2012-05-17 10:16:52

刘同响

大多数客户过分追求保险的收益期望而忽略其保障功能，实在是舍本求末。我们代理人也要考虑，客户有了风险事故，保险带来的是很大的帮助还是压力？

2012-05-17 10:31:26

应筱芳金华平安人寿

说得太好了，保险真谛。支持

2012-05-17 10:49:40

李占民

赵姐说得好……保障是责任，是他（她）对她（他）的责任，是对家庭的责任！完成责任转移……收益都是浮云

2012-05-17 11:07:37

潘央浓

赵老师说的真好，保险的真谛，可惜今天不能加分了

2012-05-17 11:59:46

吴海波

谢谢您！这段话对我这个新人来说，收益很大！

2012-05-17 12:18:57

吴海波

谢谢您！这段话对我这个新人来说，收益很大！

2012-05-17 12:19:43

李三梅苏州中国人寿

说得好！只有保障可保障，收益是浮云，只怕我们等不起

2012-05-17 13:48:50

李宁

喜欢后面的感触：只有保障可保障，收益是浮云，只怕我们等不起

2012-05-17 14:03:34

黄金燕

我也喜欢这个答案，支持

2012-05-18 13:42:47

姜双霞

你好：很高兴为您服务

1、保险分为保障型和理财型，适合自己的就是最好的。根据客户的需求保障型的缴费低保额高，数年后的现金价值不多。理财型的缴费高保费低，但是剩余现金价值多。各有各的好处。

2、每张保单的初始费用都是国家要求的标准扣除，都是一样的，没有多和少

3、缴费年限根据不同的险种，有3年、5年、10年、15年、20年和终生。若没有交够年限空两年终止合同。是的要扣到终生，不过是很少的一部分现金。任何险都是一样的扣率。

4 、要分析在多大年龄时，你的生存总利益是多少，一般在15年时你交的保费按照中档是比9万多一些，要是低挡的有可能不到9万，你的钱还在，你打95511询问你的保单

2012-05-17 09:17:06

姜双霞

你好：针对你的家庭状况，我的建议如下

你可以考虑一下平安的少儿教育储蓄，每月1000元，全年是12000元，缴费15年

一：高中教育金（15-17）岁，每年领5千领三年

二：大学教育金（18-21）岁，每年领2万领四年

三：婚嫁金：25岁领5万

四：创业金：还能领取一部分

五：养老金：60岁领取或者70岁领取

有需要详细计划书的给我联系

2012-05-17 09:25:19

杨庆平

你好；你可以考虑太平洋人寿的金享人生，它是一款既保病又养老+分红的功能，非常适合你。
【金享人生】

高额的身价保障：让你越老越有尊严。

完善的重疾保障：保35类，200多种重大疾病，重疾保障年年涨，重疾呵护显真情！

灵活的现金账户 : 灵活的现金账户，以备不时之需。现金可以通过减保或者贷款的方式部分或全部支付，现金账户可以随年度的增加不断增加。

充足的养老补助: 有养老需求时，可灵活的保障功能转换成养老年金（转换后身价保障降低）安享幸福晚年。

这份保障计划真正做到了“有病治病，没病养老”，“身价递增，越老越值钱”是一款非常好的产品！。年龄越大保障越高，能有效的抵御医疗费用的通货膨胀。

它是一张保单双种功效。它是有病防病、无病防灾、无病无灾、防养老。

2012-05-17 09:47:35

童清芳

你好我是平安保险公司的风险规划师，现在我来回答你的问题，首先买保险是买平安，买保险是买保障，保险是备用胎，保险是晴雨伞，其是你存多领多，你的保障越高，而你保障成本越高，如果你到老想领取回来，60岁可以把保障降底，这样就领取钱多了，但有些人是买保障的那就不要降底，只要你的帐户i里面有钱扣就可以了。万能型是有最底的保底，是银行没有利息下，也有1.75的利息的保底，但是我们平安是有分红的第一家保险公司，从2000年9月1号开始的，到现在也没有底于百分4过，所以你要放心，平安很有实力的一家公司，是世界500强，不会底到1.75那么程度，而常青树是会长大的一棵树，不要你的加钱，是用分红来买你的保障，所以是越老越赚钱。

2012-05-17 09:54:45

张荣勤绍兴平安人寿

您好！很高兴为您服务！买保险有很多种，首先看购买保险人的出发点是什么？如果只是买保障，当然保障型的好，如果把保险当成投资赚钱的渠道，我建议那还是放银行或其他投资比较好，那样应该会比较好。因为保险本来就和存银行和投资有本质的区别的，保险是以保障为基础的，在保障基础上如果还能保证自己的资金安全，就最好不过了，我们万能险就是如此，您是85年的和我差不多，如果6000年15年的话保障在20万以内是一定可以保住自己投入的资金的。

长青树的保障成本是固定的，不会随年龄变化而变化的。如果还不清楚可以和我联系也可到您所在的地方保险公司或您本单业务员。祝您和家平安、健康、幸福！

2012-05-17 09:54:58 向Ta提问

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张海霞

万能险和常青树是不一样的,常青树是交清增额保险,保额随着年龄增加会长大的，二个险种是不样的。谢谢！

2012-05-17 10:08:15

黄霖

万能保险的保障费用是自然费率，会随着年龄增长而增长。前期有一个初始费用，一般集中在前面10年扣完。如果注重储蓄功能平安的万能是不错的，但是保障功能就差一些了。如果发生理赔，账户价值也相应减少。

2012-05-17 10:22:43

李占民

您好！

首先感谢您咨询向日葵保险网！关于您提出的几点疑问，我的很多客户也都有这样的想法！

保险买保障，没错！保险是用最少的钱换取最大的保障，是创造未来收入，是责任，是准备……这些是保险真谛！关于分红；依据分红保险利益分配的不确定性，分红是个未知数，但是保险法规定保险公司可分配盈余的70%分配客户！在获得保障的前提下，继续享有保险的分红是锦上添花之笔，风险来临时，保障责任雪中送炭可不是银行5.5%的高利息能够比拟的呢！

交多少钱的保险，得依据个人收入情况，买太少没意思买太多又负担不起。科学的理财方式，保障是保证自己5到10年的家庭责任；保费是自己年收入的（10--20）%。关于保障成本因人而异，年龄，性别，职业跟所缴保费才有关系啊……。

关于保障终身的，保险公司终身要扣除保障成本，缴费10年也要扣终身。常青树是交清增额保险。

关于万能险每年缴费6000，15年缴费，收益演示，只是对未来收益的一种假设，实际收益要以公司公布每月关于万能收益利率，月月复利结算。关于万能，保证收益最低1.75%（

2012年4月万能结算利率公告

时间：2012-04-28
【字体：大中小】

中国平安人寿保险股份有限公司于2012年4月28日公布2012年4月万能保险结算利率：

险种类型日利率年化利率(日利率乘以366折算) 平安个人万能保险万分之一点零五八七约等于3.875% 平安个人银行万能保险万分之一点零九二九约等于4% ）您假设到60岁，每年交6000保额12万，账户价值怎么会一分钱都没有呢？如果，自己账户资金真的下降为零那样90000元真的没有了。但一切的都只是假设，以目前的收益率，这样的结果是不客观的呢！将来不可预测，保障第一，现在年龄小，负担轻，选择追加让收益体现最大化，将来更安全不是？是不您说呢？谢谢……给我这次机会与您交流，期待您早日拥有更多的保障，让家庭无忧，孩子快乐成长……。

2012-05-17 11:00:47

4032661

交清增额保险是什么意思？

2012-05-17 11:06:05

李占民

交清增额保险，是保险公司每年分配的红利一次性购买的保险金额，目的是提高被保险人的保障额度！

2012-05-17 11:13:38

李占民

也是一种红利的领取方式。

2012-05-17 11:19:18

4032661

回复李占民 :拿分红还是提高保额哪个好

2012-05-17 11:26:52

李占民

回复 4032661 :保障是创造急用现金！您为什么买保险？用最小的成本获得最大的安全保障！增额更好是不您说呢？

2012-05-17 11:34:46

虞影

您好；那要看您是对保险怎么看待了。现在的险种很多，都是专门针对客户的个人情况而设定的，所以您问买什么保险适合还不如问您适合什么样的保险，话又说回来买保险是买保障，买平安，预防万一了，不是说需要得到多少钱，而是您的保障有多完善了。

   不是说别人说什么就是什么，就像买衣服一样，不是别人说这件好就好。您是不是也要试试呢，是不是也要自己觉得适合呢，所以保险也是一样，你要是想购买最好是找个保险代理人了解下，买i个适合您和您家人的保障。

    我们不知道明天会发生什么，所以我们能做的就是为明天做好打算，做好保障，太阳底下没新鲜事，列车都会追尾，还有什么事不会发生呢？

我见过买了10年20年的保险，就是没有见过在银行能存10年的钱。在说了要是真的发生了意外重疾什么的，那花的都是自己的血汗钱。说难听点够不够还不知道呢。。。

2012-05-17 11:17:51

杜蓉

1、分红险账户的钱就是现金价值加分红，是的，保障型的划算不划算，是看风险的，谁也不喜欢风险，对吗？还有养老产品活得越老越划算，可是生命的开始是知道的，生命的终点是不可测的；

2、不是这样理解的，保险公司的产品保费=纯保费+附加保费，纯保费可以理解是成本，附加保费是费用，投资情况等，储蓄型保险是强制储蓄，如果简单和银行比，可能不合适，就如98年以前的保单许多客户认为买的很合算，那是因为后来银行利息降了，新产品的预定利率只有2.5%，原来曾经8.8%，但是那时银行利息也很高啊，超过10%

3、保费是按照约定收费的，年轻的时候，发生风险概率低，尤其是身故这一块，保费便宜，随着年龄增大，自然保费就高，这就是为什么年龄大的买保险就贵了，因为风险概率大了。寿险合同一签多年或者终身，采取的是均衡保险费收取方式，所以，现金价值会越来越高，这比较复杂。

4、万能险、投连险属于理财类保险，要搞清楚初始费用，保单管理费，退保费用，各家都不一样的

不知是否满意？

2012-05-17 11:19:15

阎毅然北京平安人寿

您对这些还了解的挺多的，不过还是有几个小概念要纠正一下。

1，保险保险，不管是什么种类的，始终是要带有保险功能的，所以保险并不是赚钱的工具，而只能作为保障或者长期理财保值的工具，你说的这个中档的4.5，我想你说的应该是平安万能险吧，你用银行的5年定期来与这款相比是没什么可比性的，虽然5年定期有5.5的利息，但是5年定期最要命的在于，你中间完全不能动用，假如想要取用，就变成了活期利息，而平安的万能险是可以灵活取用的，取用之后账户里面的钱还依旧给你4.5的利息

2，钱交的多不多跟保障成本没什么关系，保障成本只跟保什么，你的年龄性别和工作类型有关，交的多划算是因为万能是复利计息的，钱多划算是因为账户里的钱多一些，享受这个高的灵活账户的复利更多一些

3，像那一类传统保险是没有“保障成本”这个概念的，保障成本这个概念只存在万能型保险里面，传统类型的保险就是很固定的，说交多少就多少，该保多久就多久，一般是伴随有分红存在，分红的多少也跟公司的运营有关系，平安的分红这么多年来一直在中档与高档之间，有时候还会比高档更高。

4，低档当然是低的，所谓的保底收益，但是你知道吗，为什么中档是基本可以保证的？退一万步说，就算没有其他的安全投资渠道，光是一个城市收上来的万能保费数额也是相当巨大的，跟银行谈大额协议存款利息也相当高，而这部分利息的至少70%是必须分给客户的，听了这个，你还那么担心这个“低档”的问题吗？

2012-05-17 11:34:01 向Ta提问

黄月娴深圳平安人寿

万能和常青树是可以做一个组合的，万能在前期彰显的保障功能和灵活性是很高的，常青树侧重的是后期的保障，因为保额会长大，而且确保是活多久保多久，计算收益真的是浮云，能算的过精算师吗？

2012-05-17 12:53:17 向Ta提问

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詹斌

您好，看了您的提问及许多代理人的回答，感觉这种问题也是挺常见的，涉及保险设计、理财规划等各方面问题。我的建议如下：

1,你主要是投保了万能险，对于问题2、3,万能险并未约定交费年限，但是由于保障成本可持续扣除，所以帐户价值不能低于下月保障成本，而且最好是帐户价值与保额接近，这样保障成本一般较低。关于问题4,我觉得你是最关注的，这个问题可以通过不断调低保障额度及持续交费来解决，一般来说在退休前只要达到帐户价值与保额相当，这时不必再交费，保障成本是最低的。详情可看我的文章《如何衡量万能险的设计水平》。

2,关于保险与理财的关系，保险是理财的一种基本工具。其实多数人购买了保险之后，不代表不做其它理财投资，如教育投资、购买基金、银行储蓄等，这些可带来各种资产和人力资本的升值，过于关注收益率，其实是不明智的。有些投资是长远的投资，如个人的人力资源投资。保险是以合同的形式约定将来的保障，在所有渠道中，是最稳健的。这才是我们购买保险的原因。

参考：
如何衡量万能险设计水平人生黄金期“三大保险”不可少

2012-05-17 13:22:07

刘光聪

您好。您是一位非常有责任感和爱心的家长。

首先，保险的本质是保障，大人是孩子的保障，想保障孩子最好先保障大人。

买保险之前一定要想明白为什么要买？风险与收益是成正比的，银行、证券、保险，各有各的用处，是没有可比性的。

保险分红只是演示，都是不确定的，若要比较产品，可以从保险责任、免责条款等方面去考虑，不同公司的分红演示是有差距的，有些公司比较激进，有些公司比较保守，仅供参考。

万能险是保险发展到高级阶段的产物，本身是偏重投资的，本身是没有保障功能的。其保障是以附加险的形式附加上去的。

其次，如果想先考虑孩子的保险，那么最好考虑一份综合计划，融合了大病保障，住院医疗，磕磕碰碰等，最重要的是要加上保费豁免（万一大人发生了疾病或意外不能继续缴纳保费了，那么钱由保险公司垫付，保障不变）。

再次，我们公司有合适您宝宝的保障理财计划，包括了我上述说明的所有内容，但是具体的最好能见面沟通，先做个需求保障分析，花最少的钱做最全面的保障。这样才能全面了解您家庭的需求，为您量身定做最适合您宝宝和您家庭的计划。

最后，愿您的宝宝健康成长，您和您爱人身体健康，工作顺利，家庭幸福。

2012-05-17 14:09:34

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