补充问题
包长虹 昆明 太平人寿
首先，我想表达的是，你的朋友和你的友谊没有任何的问题。从你的表述的过程中，我能感觉到你并没有完全了解什么是万能险，什么是传统产品。
保险，毕竟是另一个专业的行业，你可以慢慢的了解，了解好了再选择适合于你家庭，适合于你的保障。或者请你的朋友再给你详细讲解。
任何产品都有适合的人群，也许有些产品不适合于某个人群，就象衣服，不是每人都必须穿成一样，对吧。
呵呵，看到你的一系列问题。赞同你说的：买保险不只是买个平安保障，还要买个清楚！
还是先从万能险说起吧。
● 扣费：投保人交入的保费，分为三部分：
1、初始费用，用于保险公司运营管理
卖产品的，运营成本总是要从产品里扣除，你说是吧。
2、保障成本，这是为客户提供保障所需的成本
如果不扣除这部分成本，万一客户还没交够理赔所需的钱就发生理赔，那保险公司不
是亏了吗？
这也许就是你查到网上说的：“有部分钱是要去消费的，永远拿不出来！”
3、进入保单账户价值，这部分钱按照月复利滚存
以平安公司的智胜人生(万能型)为例，每年扣除初始费用的比例是50%,25%,12%,5%…酱紫，如果年交6000元，那么就是3000,1500,720,300…，扣除的保障成本与投保人年龄有关，不过，这部分的占比比较低，而且随着账户价值的提高，扣除的费用占比会越来越低。所以说，“大部分钱做身故保障，少部分钱像存银行一样算利息”的说法是不对的。
● 利率：平安公司的万能险结算利率是3.875%，已经保持了十几个月。
在保险行业中，这个利率水平算是比较低的，到底是高还是低，您自己判断了。
● 部分领取：万能险是可以部分领取的，急用资金时可以随时领取，
只要领取时不发生风险在交费期间也可以领，
领取的额度有一定的限制，但接近于账户的价值。
我所在的平安公司在3天内就可以到帐，甚至可以在网上办理。
● 能否保本：这也要看你怎样判断的了，可以向保险代理人要一份计划书分析一下。
以男40岁投保智胜为例，年交保费6000元，保额12万，按照中档利率4.5%测算，
48岁时，账户价值超过了累积交费5.4万；
62岁时达到19.5万，超过基准利率3.5%带来的收益；
74岁时达到32万，基准利率3.5%收益只有29.4万。
对于“五年会必亏，五年后回升”的说法，你现在觉得怎么样？
● 理赔：如果发生风险，按照(保额 与 账户价值x105% 两者取大)理赔
不知道我有没有把万能险说清楚，希望对你有帮助。