夫妻保险（防止一人身故，导致房贷压力过大）

基本情况：一家三口，夫32岁，公务员，有公费医疗，月收入近7000元；妻31岁，事业单位，有医保，月收入6000元；有一女1.5岁，有北京市一老一小保险及单位给上的保险。近新购房产每月还贷款约7000元，每月家庭支出约5000元，经济压力较大。
具体想法：1、现计划每年支出2500元以内，为夫妻二人购买保险。重点为意外险，防止一人身故，导致房贷压力过大，希望保额在40或50万元以上，缴费期和保险有效时间都不要超过10年，形式上夫妻共保或单个投保均可。2、若在满足第一条的基础上，还有余额，请推荐一些重大疾病保险，重点针对一些可导致无法生活自理，或丧失基本劳动能力的险种。3、请教问题：“人寿保险”和“意外险”在针对被保险人身故时，有何不同，优劣是什么？谢谢！

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共56个回答

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石宝庆北京新华人寿

您好：

看得出贷款压力还是挺大的，已经超出个人合理的贷款支出，需要增加收入或者减少消费型支出，不过工作都是事业单位，家庭收入比较稳定，随着收入的上升压力会逐步缓解；现阶段建议保险方面以消费型的保障型产品为主！就你的问题简单回复如下：

1、请问贷款在哪一方的名下？贷款总额是多少？贷款的期限是多少年？可以选择消费型的定期寿险解决贷款的责任保障问题，定期寿险的保额以及期限设计需要结合贷款而定；

2、重疾保险可以选择消费型的，或者一些防癌险。住院津贴方面的医疗险，作为健康医疗方面的补充，每个人都要有点基本的保障；不至于这方面未来给家庭增加压力；

3、意外险和寿险有很大的区别，意外伤害只是针对意外事故方面造成的伤害的责任，而寿险不仅仅涵盖意外伤害责任，还有疾病导致的身故和高残责任，相对保障更充分；如果是考虑家庭责任以及房贷的责任一定要配置足额的寿险保障，意外险只是做个补充！

具体还有许多资料需要沟通，建议找一位相对专业的代理人根据现有的保障情况和负债支出设计解决方案！

2012-06-19 23:49:51 向Ta提问

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刘如

赞同

2012-06-20 00:07:44

孙家融

赞同石老师的观点，先解决关键的问题，在逐个做保障不影响家庭的正常生活

2012-06-20 01:42:48

董旭艳

赞同

2012-06-20 06:50:51

石宝庆北京新华人寿

回复孙家融 :谢谢孙经理！

2012-06-20 07:38:41

宋成贵西安新华人寿

赞同！

2012-06-20 20:46:32

魏乐航

人寿保险涵盖的责任广泛一下：

即疾病身故和意外身故。

意外险涵盖的是意外相关：

1：意外身故。

2：意外残疾。

3：其他相关的费用报销。

看了您上述的描述，其实就是购买单纯的定期人寿保险即可。

涵盖意外身故和疾病身故责任。

同时单独加上意外残疾保障即可。

一年不到3000的费用，足矣满足。

随即附上一个本人自己的定期寿险案例，供你参考。

参考：
100万保额解决年轻人的后顾之忧

2012-06-20 00:19:58

孙岩

简单明了，清晰。

2012-06-20 00:21:08

高玉红

赞同！

2012-06-20 11:28:32

刘志敏

您好！

定期寿险是指因疾病或意外身故均可赔付。而意外险单指意外身故，疾病身故是不保障的。

建议只考虑定期寿险即可。

定期寿险：男32岁，保额50万元，保障10年，保费850元每年缴费10年

女31岁保额50万元，保障10年，保费460元每年，缴费10年

保费累计：1310元每年

余下的预算可以考虑人保健康的关爱专家定期重疾险，保障31类重大疾病及寿险责任，32岁男，保障20年，保额10万元，保费650元，交费20年；女31岁，保额10万元，保费560元，交费20年

2012-06-20 09:35:38

王晓斌北京人保健康

赞同，定期寿险保障期限有10年期、20年期、30年期。可根据家庭具体情况购买，例如：房贷期限是30年，建议购买保障30年的定期寿险。关爱专家定期重疾保障期限有20年、30年都可选择。现在特点交费低、保障高是性价比很高的一款产品，即有大病保障又有寿险保障。

2012-06-20 21:57:17

戎志国北京新华人寿

你好,朋友!

看到你的情况后,感到你们的房贷压力实在是太大了,真的体谅你.

不知道你们贷款额是多少?

定期寿险A,男32岁,10年交,保障期10年,保额50万,保费900元.

定期寿险A,女31岁,10年交,保障期10年,保额50万,保费500元.

保障范围:意外引起的身体全残,意外引起的身故,疾病引起的身体全残,疾病引起的身故.

寿险身故时理赔,按照结果说话,不但意外引起的要赔,疾病引起的也赔..

意外险理赔时按照原因说话.意外险理赔按照7级34类残疾理赔.意外医疗理赔,可以报销意外医疗费.

如意行意外卡：保险费100元/份，保障期1年。每人最多购买2份。

保险金额：

飞机意外伤害保险金额40万元

火车意外伤害保险金额15万元

轮船意外伤害保险金额15万元

汽车意外伤害保险金额15万元

普通意外伤害保险金额10万元

意外伤害医疗费用2000元

100元以上，100%报销。

2012-06-20 15:33:45 向Ta提问

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宁淑红

您好！越是压力大越是需要保险来保障生活的！

1.意外险可以选择太平洋的综合意外伤害保障计划368，可以保意外伤害伤残25万，两人同时投保，总保额50万。

2.重疾险可以选择金享人生。既有重疾身价保障，还能抵御通货膨胀下的医疗费上涨。

3，字面上讲都是身故保障，不过寿险指的是身故就算，而意外险只指意外身故，所以寿险更广泛些，但是缴费也会更多些。

2012-06-19 23:54:26

陈君

赞同

2013-07-08 17:13:23

王程西安太平人寿

您描述的情况非常详细了，但是从您的花费上来说确实有些多了，可以先考虑一些不必要的支出是否可以节省（国家首席理财规划师刘彦斌老师讲，理财的第一步是开源节流，省下的就是赚的），另外根据您目前的情况，确实家庭风险非常大，尤其是作为主要经济收入来源的你们面临的意外和健康风险太大了，所以您的考虑非常正确。

但是，根据您目前可以在保障上投入金额来说，确实太少了，所以只能购买意外保障，重大疾病恐怕没有办法完成了。所以我给您的建议是选择我们公司的综合意外系列产品或者意外卡单，达到您的夫妻双方大概50万的保障。

综合意外主险50万，年缴保费1000元/人

具体您可以参考我给您的案例和博客

参考：
国家顶极理财规划师刘彦斌讲保险个人保障体系阶梯图太平综合意外保障计划（基础、一般... 太平盛世综合意外险（白金计划）

2012-06-19 23:56:16 向Ta提问

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章叶骏杭州太平人寿

人寿保险是一个很大的范畴，意外险是包含在里面的，身故时要看条款有些保单是以保费为赔付额，有些是以保额为赔付额，如果是两全保险还需要身故金额减去已拿的生存金才是最后实际赔付额。

2012-06-19 23:59:42 向Ta提问

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滕传毅

这个预算可以购买定期寿险

参考：
买保险，如何「量体裁衣」

2012-06-20 00:11:08

马彦茸

您好~！根据您的描述，给您推荐定期寿险，投入少在您每年开支内，夫妻二人保额加起来共有100万，同时还可以给您投入定期大病您夫妻二人可投入定期重大疾病保险，特点投入少，保障高，几百元即可以保障10万元重大疾病保障，

人寿保险：保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

意外险：保险责任，人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

如果详细了解的话欢迎线下沟通，或者面对面进行详细交流

2012-06-20 00:14:24

王立影

您好，鉴于家庭现金流比较紧张，所以投保意外，寿险，重疾险。先回答3，寿险是只要身故就可以给付寿险保额，而意外则仅限于由意外发生导致的身故或者全残时给付。例如突然心脏病来不及医治死亡，在寿险是赔付的，而意外险则不能赔付。目前的预算只能做意外险或者寿险，重疾险可考虑消费型，可规避身故，重疾对家庭经济带来冲击。详情欢迎点击qq或者电话咨询。

2012-06-20 00:19:19

于博平

您好！以你们目前的预算，可以购买定期寿险和意外险，在保额上偏重于贷款人，把房贷总额和最少2年的工资都要算在额度里，以求一个缓冲期，另外，随着您们年龄和阅历的增加，您们的收入也会增长的，那时就可以考虑重疾险，一步一步的增加比较合适，压力会慢慢减少的，祝您一切顺利！

2012-06-20 00:36:33

贺晓庆

支持

2012-06-20 07:05:44

黄捷福州太平洋人寿

您好，针对您所述情况，建议考虑储蓄保障型产品，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10-20倍；重大疾病险保险金额设定为5-10倍。到经济实力比较强的时候，可选择符合国人消费支付周期即按月领取型的养老型保险，可补贴养老生活的开销。

人寿保险是针对客户无论是因外意外还是非意外导致的身故进行给付赔付的

而意外保险只仅仅针对因为意外而引起的身故进行给付赔付，不包含非意外（自然身故，猝死）

至于优劣，可比而知，无论何种险种，选择适合自己的才是最好的

2012-06-20 01:40:52 向Ta提问

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王红竹

感谢您，写出来的资料相当详细。可以看出您的家庭理财能力还是相当不错的，在这么大的压力下，每月尚有1000元的节余。

由于你们一家三口都拥有社保（包括公费医疗）作了基础的保障，所以您以房贷为主要考虑的压力来源相当合理。也相当有理性。

由于您目前可以使用的保险预算已经非常的低，所以只能适用消费型的保险。

中意人寿的阳光相伴几乎就是为您量身定制的。（每年续保有奖励，最高奖到保额30%）

男32岁，10年，保费1148，意外身故60万，非意外身故30万，重大疾病6万。

男32岁，20年，保费1703，意外身故60万，非意外身故30万，重大疾病6万。

女31岁，10年，保费744，意外身故60万，非意外身故30万，重大疾病6万。

女31岁，20年，保费1085，意外身故60万，非意外身故30万，重大疾病6万。

所以如果买10年则合计1892元。买20年则2788。

详情可以电话或者QQ咨询。我的资料里有电话。

2012-06-20 06:09:37

王红竹

意外险与寿险在身故的处理上定义和功能是一样的，就是规定购买时确定保额，然后发生身故时按保额赔付。但是在具体的合同条款里，专属的意外保险一般会分身故和残疾两种情况进行理赔，而寿险一般只有身故才会理赔。所以我公司的寿险会附加全残豁免，使得投保人不必再交费也可以享受保险权利。我公司的专属意外保险在身故，全残，烧伤都可以理赔。

2012-06-20 06:18:31

李海花兰州太平洋人寿

你好，你对投保的方向很明晰，也很确切，按你的预算建议你买一些“定期寿险和意外伤害保险”，交费不高，既能增加保额又能防范目前面临家庭风险。楼上中意人寿的的代理人王红竹提供的方案就非常合适你们，按照你们房贷的期间选择保险期间（就是保多长时间），建议多加参考。

所谓的“人寿保险”就是以人的寿命为标的保险，即不管是因疾病还是意外造成的身故都赔；相应的意外保险，只赔意外造成的人身伤亡。

2012-06-20 06:10:46 向Ta提问

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王红竹

谢谢推荐

2012-06-20 06:22:37

李海花兰州太平洋人寿

不客气，是觉得你的建议很明确，很到位。

2012-06-20 14:09:30

张永明南京中信保诚

在事业单位，各项福利不错，关于健康保障的医疗方面单位基本可以解决。所以着重考虑给付型的和津贴型的保障，比如意外、重大疾病、寿险、住院津贴和手术津贴等。
保险按照理赔的条件，目前市场上有报销型和给付型的。
报销型的主要是根据具体发票金额予以报销，不管买多少家的保险，最终以发票金额为限。常见的产品如意外医疗、住院补偿医疗，社会医疗，城镇医疗和农村合作医疗。

给付型的主要是根据合同约定，一旦符合要求，就给付，不管办多少家的（前提是通过保险公司核保，已经承保的）。常见的如：寿险，意外身故/残疾烧烫伤，重大疾病，津贴性的住院、手术等。
根据以上信息，建议您按需规划，量力而行！！

参考：
南京信诚人寿保险---如何比较保信诚人寿的优势与特色

2012-06-20 06:14:23 向Ta提问

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