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提问
各位好，我先介绍下本人的情况：我今年38岁，在我23岁（1997年）的时候就买了人生中第一份保险，到目前为止我和爱人两人加在一起买的保险一共有8份。分别是：
1），1997年我买的平安长寿险（年缴1492元，20年期，第一个5年返4000，第二个5年返5000，以此类推到终老。）还有5年缴费期满。
2），2008年我和爱人一起买的平安智盈人生（年缴6000,5年期）今年已经缴费期满了。
3），2008年我爱人买的平安富贵人生（年缴24125,5年期）今年已经缴费期满了。
4），2008年我买的泰康盛世人生2008年金保险（年缴6000,20年期）
5），2010年我买的联泰大都会保险的福康人生健康保障计划（年缴5988，10年缴费期，保障20年）
6），2011年我爱人买的平安吉星盈瑞（年缴10000,10年期）
7），2011年我买的生命人寿的生命富贵花年金保险（年缴20000,10年期）
我想请问几个问题，第一，以上几个保险买的对我家庭合适吗，有重复的吗？第二，由于工作等原因，我和爱人计划明年要个孩子，有什么保险适合出生的孩子的，想先了解一下。第三，我和爱人去年买的吉星盈瑞和生命富贵花都是要缴10年，我们打算是60岁的时候都取出来（如果不缺钱用的话），就是存20多年，这个取款方式好不好？谢谢各位老师了。
补充问题
- 看了老师的回答，不少都提到保额的问题，我刚才看了下，作以下补充：
1）平安长寿保额是20000
2）智盈人生保额是120000，附加重大疾病险，保额是50000
3）富贵人生保额是50000
4）盛世人生保额是16362
5）福康人生保障计划保额100000，附加长期重大疾病保险，保额是100000
6）吉星盈瑞保额是10000
7）生命富贵花保额是40000
- 我都没仔细算过买这么些保险一共要交多少钱，今天仔细算了算，如果这些保险全部交完，我和爱人总共要交近70万。其实我家庭银行存款并不多，收入除了日常开支外，多是投资了，主要是保险和证券还有房产，现在保险买的多而不全，股票又套在其中，房产09年10年买了两处，因为调控都没增值（还好没贷款），现在回头看看自己的投资真的很失败。
相关问答
张文华
上海
新华人寿
lz买了不少保险，尤其是2008年开始，几乎年缴要达到8万。不知道lz是否总结过，这些保单给你带来的是什么？
作为金融业三驾马车之一，保险同银行、证券的最大区别是风险保障，这也是保险的核心功能。
当然，通过长时间的积累，保险也具有一定的强制储蓄、风险对冲的理财功能，但这需要建立在保障的基础上。以保障为基础，比如重疾险、保障型寿险，在此之上可以考虑一定的理财效果。但如果购买的都是几乎没有保障功能的保险（除了福康人生健康保障计划，以及可能附加的低保费的意外险），那就是本末倒置了。好比大雨天出门，我们一定会选择真正可以遮风挡雨的雨伞，而不是轻巧亮丽的太阳伞。
—
回答你的一个问题，借此你也可以重新审视你的保险。
“第三，我和爱人去年买的吉星盈瑞和生命富贵花都是要缴10年，我们打算是60岁的时候都取出来（如果不缺钱用的话），就是存20多年，这个取款方式好不好？”
——保险，需要按合同办事，即便是所谓的理财型、储蓄型保险。这2个保险打算20年就取出，你可以看看保单里的现金价值表，在60岁的时候是多少，据此衡量是否合适。
tomlu
谢谢回复，你的第一段话说的太好了，2008年开始年缴费要8万，对我的家庭来说确实有些压力，我听做保险的朋友说一般保险支出应该占家庭年收入的15%左右，我最高时候的缴费已经超过30%了，还好没孩子，房子也不用还贷款，要不然确实有点承受不了了。您很专业，以后有需要我会多请教。谢谢
张文华
上海
新华人寿
谢谢对我观点的认同。你目前需要的，是补充重疾、意外险方面的保障，然后利用万能险，调整寿险保障。尽量用较低的保费换得较高的保障，以免成为险奴，呵呵。另外，宝宝的保险比较简单，一年500左右，即可获得不错的保障。期待进一步的沟通。
张文华
上海
新华人寿
回复
tomlu :谢谢对我观点的认同。你目前需要的，是补充重疾、意外险方面的保障，然后利用万能险，调整寿险保障。尽量用较低的保费换得较高的保障，以免成为险奴，呵呵。另外，宝宝的保险比较简单，一年500左右，即可获得不错的保障。期待进一步的沟通。
朱丽
南京
平安人寿
你好，我首先要感谢你对平安的支持与信赖，其次就是你真的很有保险意识，也都是投保的平安很不错的险种。我想要给你说明的就是你和你太太的年龄，还有我不知道你选择的智盈人生万能险保额是多少。我建议你和你太太这个年龄，和爱人一起买的平安智盈人生（年缴6000,5年期）建议你考虑一下交费年限，多往后交几年的。
我和爱人去年买的吉星盈瑞 ，要是万一急用钱的话你可以取每年返还的钱加每年的分红。还有就是可以用保单贷款。
要是宝宝出生的话你可以给宝宝投保平安智慧星少儿万能，是平安今年7月份新推出的一款能同时豁免投保人和被保险的产品，非常不错值得你拥有，详情可以QQ联系。
tomlu
谢谢你的回复，你提到的延长缴费年限我个人觉得不想继续给自己和爱人投资了，孩子例外。不过如果有好的医疗险的话还是可以考虑的。毕竟自己年龄已经到中年了，身体保障更主要吧。
夏月桂
武汉
平安人寿
回复
tomlu
:你的保额做得多少，如果做的很高，交5年估计不够，祝您全家平安幸福
陈福元
上海
友邦保险
你好！
我不得不说，你买的这8份保险都是属于分红理财型的保障，你把保险的初衷-----“保障”忘得一干二净了。你的想法和绝大多数的中国人买保险的想法是一样的，那就是投多少钱进去，到将来我能领回多少钱。保险不是用来赚钱的。而且就算用保险来赚钱，也是需要长期的投资的。收益也不见得跟你的预期收益高。甚至还低。
还有一点，那就是这些保险是否有附加险在内？如果有附加重大疾病保险和意外医疗保险的话，那么还是可以的，但是如果没有加，或者是加的保额太少的话，那只能说明你的代理人是及其的不专业，是一个只会卖产品，而不会卖保险的代理人。
最后，由于你提供的信息实在是有点多，而且又不全面，请告知所有保单的保额，年金领取方式，附加的重大疾病保险保额，附加的意外医疗险。。。最好请一个专业的代理人跟你见面，把这8份保险合同都给他当面整理整理，这样才能知道你买的保险是否全面。
还有一点，关于宝宝的保险，建议还是先从保障做起吧，不要又买了教育金或是终身理财分红型的产品。
欢迎交流！！！
tomlu
谢谢你的回复，看了你说的我其实很认同你的观点，当时买保险考虑的是很不仔细。但是已经买了也就不打算退保了。你说的附加险是有的：联泰大都会的那份就属于疾病意外医疗保险。还有智盈人生里也有附加重大疾病险。泰康的是养老型保险，其实是亲戚做保险不好意思推辞才买的，纯粹是帮忙。你说的请专业代理人我想等需要买孩子保险的时候再请来彻底分析，谢谢了
张渊
上海
永达理保险经纪
看的出来您和您的太太都是非常有保险意识的人士。买的几款保险也是非常好的。但是，从你们目前的家庭结构来讲的话，您和您的太太大部分都是以理财型的保险产品为主，保障型的产品比较偏少。在你们即将有宝宝的情况之下，你们的责任也是相应的增加了。不妨在保额和重疾上面多做一些准备。至于孩子的教育险个人比较偏向于“分红型”的产品。比如吉星送宝，或者20年缴的鑫利都是不错的。 当然，最后还是需要为您做一个全面的保障需求分析表之后才能给您建立更为合理的家庭理财规划~！欢迎您随时来咨询。
tomlu
谢谢你的回复，我对平安的印象还是和不错的。自己对保险其实不是很懂，买的时候也考虑不周全，这是我要注意的。
张渊
上海
永达理保险经纪
回复
tomlu :实际上，在后面的选择保险的时候给您建议是选择一些高保额的保单（不等于就是高保费），因为就目前您的所买的理财型的保险比较充足了。保单只要做好相应的组合才能真正的帮助到您的家庭和您自己。:)
俞双
上海
明亚经纪
大致看了下已购保险的形态，归纳下来是理财有余保障不足。
保险的首要功用是对人身健康的保障、补偿风险造成的损失。
目前要做一个整体的保单检视，将各项保额、保障范围与期限等要素，与当下的工作、经济等各方面相匹配，查找出缺口以后用纯保障型产品来补足。
tomlu
谢谢你的回复，你的看法我很认同，发现理财是太多了，可能是怕自己老了没钱用吧。现在有点钱就想存起来。呵呵，以后给孩子买保险一定不会犯这毛病了。
李小鹏
你好！
看了你的描述保险意识较强，有点失衡了理财较多有点偏离保险的基本功能保障，考虑要孩子的话建议完善医疗和重疾这样能更好的照顾整个家庭，后是养老和理财。孩子也是一样的先医疗和重疾 再考虑教育金。
tomlu
谢谢回复，以后给孩子买保险我肯定不会犯以前的错误了。呵呵
李小鹏
回复
tomlu
:能帮助到最好，毕竟保险就是服务！！
张渊
上海
永达理保险经纪
回复
tomlu :小孩子医疗险个人建议可以去平安的官网上面进行购买比较划算。小孩子可以以建立教育金为主。 在小孩子10岁以后再进行购买个险方面的医疗险会比较划算一点。
许锐锋
你好，你所买的保险比较多，但是你所列出来的保单只是主险名称，保障内容统一为寿险。更多保障内容是附加在主险之后的附加险。
平安长寿、富贵人生、盛世人生、平安吉星盈瑞、生命富贵花都是理财养老类的保险，可以认为你们家庭养老做的很充分；
平安智盈人生是一个非常不错的保障型保险，寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险可以同时兼顾，保额设置灵活，可以根据需要进行调整。
联泰大都会的福康人生是一个定期保障型保险，交费10年，保障20年，保障内容是寿险和重大疾病。20年满期返还所交保险加承诺收益。
保险合适不合适关键在于保障设计是否合理，保障内容是否全面，保障利益是否满足需求。
如果你什么时间方便，可以联系我。我可以帮你把保单做一个整理，给你一些合适的建议和。
tomlu
你的说明很详细，让我知道了我哪些保险不需要买了，哪些还需要加强的。如果以后买保险我会咨询你的意见的。谢谢
许锐锋
看到你的补充信息，建议调整：平安智盈人生添加无忧意外伤害50万、无忧意外伤害医疗2万，无需要再额外追加保费。更多调整建议，需要对你所有保单进行整理。有需要，可以联系我。
施海霞
您好，楼主，您的意识真够强的，我自己买的第一份保单也是在21岁的时候。投保需要遵循几个原则：
1、保费支出为您家庭年收入10-20%为正常比例，理财型可以适当提高。但不能影响正常其他支出
2、保险还是应以保障为主，适合保额应为您年收入的5-10倍。光看你的保费无法判断你的保额
3、投保顺序应为意外-重疾医疗-养老-子女教育-投资的顺序。
我想先理清以上三点，在看详细保单比较合适。欢迎您来电咨询，我可以帮您做免费保单整理服务，让您更加清楚您保单利益和权益。
tomlu
你好，谢谢回复，你说的第一点我自己算过，最高时候保费支出超过30%，不过从明年开始有3张保单已经不用交了（36125元），所以现在基本可以控制在20%以内了。第二点你说的保费我已经补充说明了。第三点是我以后要考虑的，因为如果有了孩子肯定要为孩子做些保障的。谢谢了
施海霞
回复
tomlu :是的，您这样意识如此好的客户我想一定是一个很有规划的人，建议你可以将您所有的保单整理到一整表上，以便实时跟踪所有保障情况。这个服务我可以帮你提供。但基于保险的特殊性，还是建议保单不要轻易选择退保，只要是保险一定是有退保损失的。您投保的保单大多数都是短期性的，只要在以后慢慢调整结构即可。
tomlu
回复
施海霞 :谢谢你愿意免费帮我整理保单，不过我考虑还是等以后有了孩子后再请专业人士来整理，另外再补充别的保险。因为经过很多老师的分析我觉得就目前来说我不想再买其他保险了，有不少保险买重复了买过头了，你帮我免费整理保单而做不到保险，浪费了你的时间，我会不好意思的。我希望每个人的真心付出都能有回报，所以希望你理解。最后还是谢谢你。
吴玉泉
上海
平安人寿
先谈少儿保险
首先保障也是一种理财。
第一步是要买低保费、全面保障的医疗险：平安保险公司隆重推出少儿成长医疗卡：身故、残疾5万；意外门诊5千；少儿重疾3万；住院医疗10万；自费药报销医保用药的20%（上海地区居民医保）。以上保障每人每年仅需求360元（0-2岁）；180元（3-17岁）。
第二步是建议买高中、大学教育金、婚嫁金，可自主选择侧重点。
第三步保费豁免，交费无忧：既保障小孩的人身风险，又保障大人的缴费能力。在约定的豁免险保险期15年内，当投保人不幸身故，残疾或发生合同约定的重疾，孩子不幸发生合同约定的重疾时，余下的保费由平安公司代交，保障不变，人性关怀守护孩子未来。
第四步是重大疾病保险，既有高额保障，又有储蓄功能。
记住：交的钱小孩要能享受到，不要到80岁或百年之后才能拿回来；选择的险种要客户的利益第一的，保险公司利润压缩的产品。
具体的计划需和你进行详细沟通，通过问卷调查以后，才能为你设计出来，希望能够加QQ聊。
再谈大人保险
首先保障也是一种理财。
第一步是要买低保费、全面保障的意外险和医疗险：
第二步就是要买重大疾病和养老双合一的保险：
买保险最好是养老、疾病、医疗组合在一起。
选择的险种要客户的利益第一的，保险公司利润压缩的产品。
钟爱一生养老保险和智胜人生万能保险是你不错的选择。
具体的计划需和你进行详细沟通， 才能为你设计出来，
希望能够加QQ聊。
Wendy
上海
中国人寿
您好
您的保险确实购买的不少，但是您购买的保险多为分红或年金保险，已经偏离了保险的本质和核心了，而且总保费的支出是不小的一笔支出，是否已经造成家庭的负担是您要考虑的问题了。
1、保险的本质是保障功能，您购买了如此多的保险，是时候全面整理一下自己的保单了，意外、医疗、重疾、定寿是最基本的保障功能，您可以通过整理看看自己还有哪些保障缺口
2、对于家庭保障的顺序应该是先大人后孩子，夫妻二人的保险应分开整理，了解是否有不足和重复、
3、在对夫妻二人的保险有了全面整理之后再考虑孩子的保障
4、保费的总支出最高不应该超出家庭总收入的25%，太高会造成家庭沉重的负担，切忌
5、无论任何保险都是按照保险合同来操作的，未到期的保险如果退保，退保的所得都是保单的现金价值，所以在退保的时候应该慎重，查看自己保单的现金价值有多少再行操作，以免蒙受损失。
tomlu
你好，最后一点说的我有点慌慌的，我和爱人去年买的两个理财保险，打算是存20多年，到60岁退休拿出来的，当时保险公司也没说别的，就说完全可以拿出来，我也不知道这算退保。现在发现这两个保险的年限都是51年，感觉又点受骗的味道。以后再买保险的话肯定不会犯这个错误了。哎
江红玉
回复
tomlu :所以买任何保险都要在保单收到后仔细看清保险期限，缴费期限，保险责任，除外责任。如果发现有跟代理人说的不一致的地方要及时和代理人沟通，搞清楚是否适合自己，在犹豫期内退保时没有损失的。
陈款
上海
平安人寿
您好，保险是很多，可是真正风险出现又可以拿到多少呢？比如大病？不知道你一共有多少保额大病？上海现在看一个大病需要20-50万，说到底还是保障，理财是在保障齐全情况下去做的动作，如果要给孩子参加可以选平安智慧星，保障加教育金的。对于个人还是看看保障够吗。
黄宜平
感觉：保费不少，保额偏低；保单不少，杂乱无章。
建议：1、保单整理，2、风险评估，3、需求分析，4、重新规划。
吴承明
买的保险问题很多，主要有以下几点：
1 储蓄有余、保障不足，已买的保险不能起到太多的保障作用。
2 平安智盈人生，缴费期根本不是5年，如果只交5年，最终结果就是账户扣完，所有的钱打水漂。明显购买时受了误导。
3 平安吉星盈瑞，满期是88岁，生命富贵花，满期81岁，如果在60岁提前退保，所造成的损失很可能导致连存银行都不如。
根本性的问题还是在于观念，没有明确的想法，没有判断和选择的能力，没有遇到专业的代理人，就只能被动地接受推销，买多错多。
tomlu
你好，谢谢回复。看了你的分析让我对自己买的保险有了新的认识，你说的第一点我很认同，前面很多老师也和你说的一样。第二点我是部分认同，因为我和爱人买的智盈人生就是为了意外的保障，有平安的人员和我分析过，交的钱应该不会扣完，我也考虑过如果不出意外，钱要是扣完，最多我续交6000（一年的保费），就是多一个意外和疾病的保障。全当扔水里了，（我也希望是扔水里，毕竟没人希望自己和家人出意外），第三点你说的我是真的很担心的，主要是买保险的时候业务员说的非常好，我都提出过如果存十几二十年就全拿出来会有什么影响的问题，结果平安和生命人寿的业务员都说没问题，就是没提损失。这两个理财保险经你的分析我觉得是买错了，可是现在退保，我的损失也不小啊。最后你的总结我完全同意，自己错在判断有问题，想法太简单，加上碰到的保险业务员纯粹为了卖保险做生意赚钱。。。我想以后我不会再犯这样的错误了。最后谢谢你的指点。
吴承明
不用客气。万能险也是有保额的，保障成本是从账户里扣除，而且随着年龄的增加，费率是快速增长的，怕的不是扔水里，而是在仍然需要保障的时候，就已经不够继续，这是可以大致推算的。所以建议你仔细考虑一下，到底需要用保险起什么作用，以及对收入和支出作合理的安排。投资也同样如此，如果没找到专业的或值得信任的人，宁可不碰。
陈捷
您好!
现在人都很聪明，经济好的时候买基金，股票，期货， 经济不好的时候就买保险了，您可以把保险也看做一种投资理财，不过这样的理财有保障，安心，放心的存款，我建议您孩子出生的时候可以为他存笔钱。每年定存，让孩子以后能够用得上。 具体产品有需要可以详细联系了解。
陈士珍
上海
平安人寿
你好！你们家的保险缺乏系统规划，那些业务员也没有帮你做一些科学规划，寿险和重疾保额都不高。保险领取最好执行合同。孩子买保险主要侧重于健康医疗和教育金保险，欢迎联系！
好评成功！
