三口之家养老与教育规划 提问

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三口之家养老与教育规划

三口之家，我，34岁，医务人员，月收入6500元，有社保、重疾险（30万左右）；
先生经商，平均年收入20万左右，不稳定，有社保、重疾险（15万）；
孩子5岁，有医保、重疾险（好像是10万）、教育保险（隔年返4000元）。
家庭财务：20万存款，10余万基金，无房，有车两个；
家庭消费：平均每年15万消费。每年净收入10余万。
无房贷、无车贷；
问题：
1，能不能帮我系统规划一下，还欠缺什么？
2，如何才能实现跟现在水平一样的养老计划？
3，如何给孩子储备出国留学教育金？
万分感谢

小花猪妈妈 (北京) 在 提问

相关问答
共57个回答
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石宝庆 北京 新华人寿

您好：

很幸福的三口之家，通过你的资料分析，很有保障意识，相对每个成员都有基础的保障；没有负债，相对家庭生活很轻松；孩子每年一返还的4000元教育方面补充不大，重疾方面可以再补充消费型的20万；同时未来几年是否有购房目标，如果有将影响理财和养老等资金安排；

根据收入分析可以看得出，家庭的主要核心收入来自于先生的收入所得，而且经商，收入可能存在不稳定，孩子5岁，长大成人需要15年到18年，因此，现阶段先生需要补充足额的寿险保障，这是对孩子成长的责任；也是家庭收入的保障，建议可以选择100万的定期寿险作为未来家庭5年收入的保障，保障期选择20年即可，这是家庭基础的保障核心，收入高，压力也大，现阶段一般的重疾的医疗费用也都在30万左右，现有15万，建议增加到50万保额；可以通过消费型的重疾险和长期健康险做个混搭，相应可以大大降低保费支出，同时在保额上可以做到最大化；

保障充足之后，需要面对的是孩子12年后的教育规划，需要明确孩子未来想去哪个国家？大致的就读专业和就读的城市的现在的物价水平如何？通过大致的计算在考虑到未来的通胀核算现在需要准备多少资金？然后在以终为始从现在开始通过哪种方式来储蓄规划可以达到预期目标！建议可以通过基金定投或者信托计划来考虑，以较为稳健的可增长的、具有抵御通胀的组合来规划。

关于两个人的养老方面的规划，建议通过爱人也就是女士来储蓄你们未来的养老规划，女性相对寿命长，同时购买养老险相对成本低，因此，女性买养老险优势大，缴费低，寿命长，分红滚动时间长，领取的次数多可以满足两人的晚年规划！

建议还是需要通过组合来实现，稳健的商业养老保险做基础，确定、专款专用、不易被挪用，但是资金的使用效率较低，可以搭配一些较为激进的基金组合和其他自己熟悉的、擅长的理财来配置，这样的组合搭配，可以兼顾未来养老的收益性、稳定型！

需要思考未来大概想有什么样的晚年生活？什么时候退休？每月觉得自己想领取多少养老金购花？减去社保的养老金计算养老方面的缺口，然后再倒推现在需要每年通过什么方式储蓄才能完善养老缺口达到自己的财务规划目标！

现阶段家庭成长期，保费支出不宜过高，但是保障规划方面需要考虑全面，兼顾到未来10年的财务目标和风险规划即可！

参考：
积累子女教育金父母要先规划好保障 80后罗女士夫妻家庭组合保障方案
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戴希明 杭州 新华人寿 O_qq

赞同

石宝庆 北京 新华人寿 O_qq

回复 小花猪妈妈 :不客气，相信适合你的产品很多，最主要的还是思路，可以通过组合来完善家庭综合保障方案！

戴志珊 佛山 新华人寿 O_qq

非常赞同

李振林 北京 太平人寿 O_qq

回复 小花猪妈妈 :希望我的答复对您有帮助，具体希望QQ或电话联系，制定适合您家庭的保障方案

石宝庆 北京 新华人寿 O_qq

回复 小花猪妈妈 :具体的家庭财务保障方案可以进一步qq沟通！
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吕晓飞

个人觉得您先生的保障额度偏低，重疾保险才15W，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。另外您还关注养老问题，国家的社保计划都要延迟领取养老金，况且社保有着其特殊性。所以可以适当的补充保证领取20年的养老规划。例如钟爱一生等。孩子的教育金可以在银行做个理财，专款专用。

同城的朋友，有需要帮忙的地方随时电话联系我或者QQ留言。

祝愿您和您的家人一生平安、健康、幸福、快乐！

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杨光远 北京 中国人寿

您好。您能定期检查家庭保障，非常赞。根据您的情况，建议以完善保障为主。

1、家庭处于成长期，孩子小，家庭责任重，建议夫妻俩各自补充定期寿险和意外险，这部分补充花不了多少钱，但却能获得高额保障，真正体现出保险四俩拨千金的作用。建议先生补充重疾保额，可以选择终身重疾险+定期重疾险的组合，用有限的保费获取更高的保额。建议孩子补充意外险，尤其是意外医疗，等孩子上小学了，能够买学平险时停交即可，用学平险来替代，保额高，费率低，更合算。

2、子女教育规划和养老规划应该在保障完善的基础上来考虑。子女教育和养老需求与保障不同，更多的是理财的性质，主要目的是让资金增值，这就有很多渠道可以实现，保险只是其中之一。每种理财渠道都有各自的优势和劣势，所以建议分散放置，不要只选择一种渠道。

希望可以帮到您，具体的欢迎QQ、电话或见面详谈。

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刘人才 广州 明亚经纪

你好，按你们目前的情况，还欠缺的是意外保险需要补充，这部分钱不会太多一年几百已经足够，先生经商免不了要应酬，重疾险可以提高到30万至50万的额度。

另外，你们的消费水平偏高了一点需要注意控制一下支出。

保险的作用始终还是以保障为主，每年的分红收益也比较低的，如果想达成养老目标和教育基金目标，基本很难实现，而且按你说的也买了一份教育保险（隔年返4000元），如果你计算一下你交的钱，和到你小孩18岁能拿回多少钱，你就会发现其实拿回来的还是你自己交的钱而已，多不了多少。

如果要为孩子储备出国留学教育金，我为你计算了一下，以孩子目前5岁计算，18岁出国留学4年，按目前出国留学费用一年25万计算，而每年通胀按5%，到时候需要为孩子储备190万元才够他将来读书的费用。

按你目前的家庭财务状况，只有20万的存款，离190万还有170万的缺口，这还没有包含家庭的日常生活储备现金流，所以在利用保险做好保障之后，就需要把钱投在真真正正能稳健增值的产品上，才能为将来孩子的教育经费做好规划。

作为中国首家荣获ISO9001专业认证的综合财富管理公司的一名理财规划师，我们不代表任何保险公司、基金、银行等金融机构。而是站在非常公正的立场上，按照客户的实际情况来帮助客户分析自身财务状况和需求，通过科学的方式在个人方案里配备各种金融工具，来实现客户的财富目标。

我们能提供保险服务，投资理财服务，将来你的孩子需要海外读书不论是选择去美国，英国，加拿大，澳洲等国家读书，我们公司都是可以提供到相关服务的。

如有任何保险，社保，投资理财方面的需求与疑问，可以点击我的头像，或加QQ，或来电话做进一步的沟通，也可以搜索“顺德理财认证空间”  进入QQ空间里了解更多的资讯。

祝你生活愉快。

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刘如

你好朋友

   你和你先生都需要补充意外险和养老金。根据你们现在的收入，保额在年收入的10--20倍才行，才能满足你们的老年生活。

   孩子也需要意外保障，在补充些教育金

石宝庆 北京 新华人寿

相信各家公司都有适合你的方案，首先明确需求，根据现在的家庭保障缺口和所要通过保险解决哪方面的问题分析一下，然后选择能够解决自己问题满足自己需求的方案；一份保单，缴费几十年，保障一辈子的事情，后期保单的售后、家庭责任的变化，保额的调整等等都需要相对比较专业和持久的代理人的服务；
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杨洪梅

您好！

根据您提供的资料分析,建议如下：

1、全家年交保费不要超过年收入的20%；

2、您夫妇二人都有社保和重疾险，但是，您的先生重疾险只有保额15万元，需要加保重疾险；同时，你们还需要做意外险和理财险，因为你们夫妇二人的平安和健康才是您的家庭最大的保险！做理财险，是为了将来补充你俩的养老基金和旅游基金的；

3、您的孩子，有医保、重疾险和教育保险，建议做一份意外险和理财险，可以保障孩子的平安和留学基金。

请参考以下资料：

参考：
到保险代理公司购买保险的八大优势 不要缴费的万能险
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魏乐航

您好，看了您的叙述。

就以已知情况阐述一下我的思路:

购买保险的原则是面面俱到，就是每项都有。

基本上分两部分：
1：不可测的部分：重疾保障，意外身故，伤残和各项住院医疗费用。
这部分额度，基本都有参照，保费不高，各项额度都有即可。

参照上面各项数据，提到，社保保障充足，同时有正在进行的房贷。

可以直接购买高额的定期寿险和重疾，夫妻俩寿险为100万，体现相互责任，同时身价体现。

定期重疾50万，对于社保医疗的补充，50万的额度，按照当前的医疗费用，非常的踏实。

我先叙述思路，稍后附上商品费率。

同时，在此基础上，购买津贴类的保险，这个最大特点也是不和社保医疗冲突，是累加赔付。

以上为简单思路，您是医护人员，这方面比我精通，更能详尽参考。

2：可测部分，未来养老费用和子女教育费用，这个是刚性需求，

特别是养老，每个人对未来养老品质的期望不一样，主要取决于年轻时候的经济能力，收入减去基本生活支出后，剩余部分大部分或比例投入，属于投入多少，获得多少。这个是保费支出的主要部分。

养老规划涉及未来利率走势，养老品质预期和年轻时候储备。

未来养老费用算出来的需求都较高，只需按照当前盈余能力储备即可。现在的生活也重要。

魏乐航

完成未来当前的生活水准，储备的金额至少是现在消费金额的等同。

魏乐航

所以，还是那句话，盈余部分，酌情投入即可。

魏乐航

子女教育的出国费用，储备年期太短，保险商品不适宜，可以参考定期储蓄，或配比部分定投基金等
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杜巧云 北京 光大永明

以上几位朋友说的都很对，但按您的要求来说，孩子已经有教育险了，所以您现在只需要为孩子存一份固定的钱，这笔钱会慢慢长大的！将来给您的要老也好，孩子的教育也好，都能用得到！我们有一款理财类的产品，看到您的需求我就觉得很合适，如果您有兴趣可以联系我！我为您详细的介绍一下！
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赵佳

同城朋友您好 很高兴为您服务

您的家庭保险意识很强，爱人是家庭支柱但重疾险只有15万，保额需补充。还有意外险，发生率不高但一旦发生对家庭影响也很大。

下面需考虑养老问题 推荐太平金悦人生 您和爱人可互保且具体有豁免责任。

小学的教育金的问题 公司在今天3月份上市一款金色前程针对孩子上学时有一个贷款上学，可拿着通知书国外最高贷款100万，国内最高贷款20万。供参考 

如有咨询可QQ联系  祝全家幸福太平

赵佳

回复 小花猪妈妈 :希望回复能给你带来一些帮助 如有咨询可QQ或者电话联系
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梅冬燕

您好！根据你和先生的收入来，重疾这块保额最少也要定在50万，趁现在年轻准备养老金是必须的，我们公司康颐金生产品保健康的同时还可以养老不防了解一下，孩子的留学金现在准备最好，可以了解我们的阳光天使和财富定投。
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汪固兵

您好，你家条件比较优越，基本保障方面欠缺有一家的意外险，还有您先生的重疾保额偏低。建议补充你先生的重疾险保额还有全家人的意外险，在养老方面可以设置您现在每月消费来算，做收益比较稳定的理财产品来补充养老。孩子出国如您觉得现有的教育险不够，可以另外存一笔单独的资金，专门给孩子留学用。
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李艳杰

楼主能够定期做家庭保单检视，非常值得推广啊！很多购买了保险，都是束之高阁了！

"先生经商，平均年收入20万左右，不稳定，有社保、重疾险（15万）；

孩子5岁，有医保、重疾险（好像是10万）、教育保险（隔年返4000元)"

作为家庭的经济支柱，重疾保额太少。还不够年收入的！

不知道全家的重疾险是长期的，还是消费型的保险？

建议增加保额至少50万以上。可以消费型的重疾组合长期险配置

孩子的重疾险，也需适当的增加。现在好多重疾险种都可以不受限与10万的身故保障责任

养老保险是养老规划的一种方式，能够在确定的时间有固定的给付。收益不是长项，更多的体现在于未来固定的现金流；但传统 的养老险，都是分红型的，分红复利累积生息，可以增值些

孩子的教育金储备，看到楼主有基金投资，不知道收益如何，未来是否打算用这个方式来做主要的储备？

如果觉得有风险，可以配置少儿教育金保险，投保人保费豁免，少儿成长金给付等！

未看到楼主夫妻的意外伤害保险，是未购买过，还是忽略了呢？如果没有，可一定要先购买意外险呢！

参考我的案例和博客，具体的详细沟通为好

参考：
中国人寿百万意外伤害保障卡=12 国寿新康宁终身重疾（2012版） 30周岁女性的传统养老保险 国寿福星少儿教育金
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杨强 北京 太平人寿

您好！

就您的情况，建议您可以适当的增加一些寿险保障，以终身寿险为主，对先生的重疾保障可以增加到30万，可以以定期重疾为主。保障型产品配备充足后，在高通胀背景下，养老金替代率低，您可以考虑养老型保障。您有可能面临教育金支出和养老金支出几乎在同时发生的，所以，建议从教育金和 养老目标中划分出一部分通过保险的方式建立起坚实的基础。选择短期投入，长期领取的两全分红型保险，既可以帮助实现“保底”的目标，又能帮助防范因疾 病或意外导致的收入中断风险。即一旦风险发生，先前设定的“保底”目标也能按时兑现，这是一般理财类产品所不具有的优势所在。目前的资产配置过于保守，储蓄加基金，您留足生活必备的现金，其余资金做组合投资。如果您不熟悉金融市场，就目前股票市场与楼市的波动，建议您的投资组合以保持稳健为宜，长期配备补充养老和教育储备。

太平的保险产品非常丰富，您要考虑多种产品组合而达到你想要的最佳保障效果，这需要和您有充分的沟通，通过家庭财务分析，来明确保障缺口。我是太平人寿北京分公司的杨强。如果有需要可以通过QQ或邮件网上即时沟通，先交流，对您的保险规划进一步了解，希望能以十年的保险从业经验给你一些帮助。

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胡明金

根据你的情况，你们一家三口首先要补充意外险，还有重疾险也需要进行保单整理，教育金和养老金需要和你进行沟通后才能给你提供方案，主要是你自己想要一个怎样的未来生活标准，根据你们现在的财务状况进行一个专业的合理的理财和保障的规划是最需要的。

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郑喆 天津 平安人寿

您好！

1.您自己的保障还可以商业保险和社保互相补充，还算完善；

2.先生是一家之主，虽然收入高但不稳定，目前的重疾保额相对较低啊，需要加保，至少人身保额要在50万，家庭的经济支柱，要首先规划高额的保障，因为男性担负着家庭和事业的双重责任，本身意外的风险就高于女性，因此人身和重击的保额急需提高的，这样符合家庭风险规划的程序；

3.孩子的保障：孩子的重疾保障最多是10万，教育金如果出国的话您目前的教育金险肯定是不够用的，建议您可以做些基金定投的产品作为孩子出国的教育金，收益还算可以的。

希望我的建议能够帮助您！

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