现在平安的万能利率那么低，平安的智慧星产品，我担心孩子要读书的时候，账户价值没多少了
现在平安的万能利率那么低，平安的智慧星产品，我担心孩子要读书的时候，账户价值没多少了
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这位网友好，你的担心可以理解。
1、目前市场万能险利率平均在4%左右浮动，这样和大的经济环境，银行存款利率调整有关，万能险前期会扣除一定比例的初始费用，以实际进入个人账户价值部分为计息基数，这样看，如果你想单纯为孩子未来储备教育金，投入资金少，时间短的话，可能这类产品不是很合适你。
2、保险的本质在于保障，以上你提到的产品据了解都是偏向保障的产品，如果单纯考虑孩子教育金方面储备，建议选择投资类有分红和固定还返类的产品，这样等孩子读书时每年都可以有一笔固定的资金领回用于孩子教育，不过保障方面也建议规划好。以下资料供参考，希望对你有所帮助，欢迎与我联系，沟通后根据你实际情况再做具体适合建议。
洪有明 深圳 人保寿险
你的分析十分正确
回复 洪有明 :谢谢洪有明的大力支持。
高立斌 广州 友邦保险
如果单从收益角度来讲，万能险的收益肯定是要好过传统分红教育金保险，这是绝对不可否认的！只是在强制约束力这块，万能险的灵活也相对变成了劣势！我们应当客观、公正的看待这些问题！
回复 高立斌 :凡是不能绝对，要看你选择的是什么类型的万能产品，如果只是单纯的理财型万能险，初始费扣除比较低或几乎不扣什么费用的话，短期看收益讲可能会好些，但这类产品很少，银行代理的这类产品有些是这样的，但都是一次性交费的，起点一般较高，一般客户可能不太适合吧。长期时间的分红和复利看，具有固定还返和分红的产品收益讲应该也不错，特别是现在国家不断对保险资金投资领域的不断放宽，未来值得期待。而万能险结算利率，也具有不少不确定性，有些公司一款新产品刚推出为多做保费，开始结算利率高些，过几年之后，利率就就有不少幅度的下降，友邦万能险近五年利率具体是多少，你应该是比较清楚的，并不是很高，这样前期每期保费扣除的初始费用比例6000元以下部分一般都是50%，25%，15%，10%，10%，5%,5年后一般都是5%，超出6000元部分5%扣除，而产品客户一般年均缴费都在1万元以下，你可以算下，虽然万能是月结算利率，可能20年，甚至30年也很难有好的收益效果，所以此类万能险前期更重要的是保障，后期可能会好些。所以觉得不适合给客户规划孩子的教育，虽灵活，到时客户可以领钱出来，但真正领时，可能收益很少，甚至能拿回本金就不错了，时间太短。更重要的是领钱后，保障可能也没有了保障，客观、公正讲意义多大？
高立斌 广州 友邦保险
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孟超
:如果提及保险公司所需要扣除的初始费用保障成本的话，实质上你认真的了解和学习一下，会发现在万能或是投连产品中所需要扣除的风险保费、保障成本的费用其实比传统保险要低很多了，只不过万能险、投连产品的扣除情况更加透明！相同保费、相同保额的产品只单比较扣费的话可以看一下对应当年度的现金价值，一定是万能险、投连产品的现金价值大于传统型产品！万能险的收益再不保证，至少有1.75%的保证，有些公司会更高一些，这一点也不能否认！ 只不过它的缺点在于年龄大的时侯风险保障成本增加比较快，所以不适合做为终身型的保障来操作！ 建议都可以多学习一下投连和万能险产品的知识！
彭咨恒 广州 中国人寿
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高立斌
:补充下，分红保险是采用均衡费用，无其他费用的扣除，中间借款或退保退现金价值+分红。（现金价值在投保时已经确定）。万能险和投连险采用自然费率，有保障成本，管理费，初始费用，部分领取等费用的终身扣除。万能险和投连险叫账户价值是不确定的，叫现金价值有点误导客户，
高立斌 广州 友邦保险
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彭咨恒
:呵呵，说误导就严重了，万能险一般都有一个最低档的，也就是最低保证一定的，不信你可以多看看再说，这里发贴不是为了争吵什么，只是希望大家正确、客观的来看待每一类型的产品!
回复 高立斌 :买保险首先是买保障,在保单前期你说的没错,如果退保,相应万能和投连险再前期价值高些,保障是中长期理财配置工具,如果买了是为了前期退保拿回的相对多,建议客户不要买保险,相信每一款产品都有其优缺点,也都有其侧重点,都有其相对较适合的人群参加.在给客户的建议要先看清楚客户的需求是什么,再推适合的产品建议,客户考虑教育,教育金是要孩子读书时间就要拿回的,一般孩子25前合同结束.这样考虑,什么产品会更合适呢?
回复 高立斌 :每一款产品都有其优缺点和侧重点,也都有有其较适合的人群,这里研究产品本身没有什么意义.给客户建议时,要先清楚客户的需要时什么?再给适合客户需求情况的建议,现在客户主要考虑的是孩子的教育金问题,是未来一二十一定要用到的钱,现在主要是想每年存一小笔完成未来这方面规划,在在你自己的角度看,什么类型的产品比较适合呢?
高立斌 广州 友邦保险
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孟超
:保险不是投资，根本不可能有高的收益回报，你所提到的几年一返的分红保险产品绝大多数80-90%的产品大多可以返还的主要实质上是在小孩成人以后，并非在受教育的时期，所以你例举的产品根本不适合做为教育金保险来推介；在帮客户解决问题之前重要的是应当先理清思路和观念，思路没有通谈及产品没有任何的意义；如果真的客户需要帮小孩做教育，只关注25岁左右的问题，考虑万能险其实是很理想的选择，只是万能险不好理解，代理人不好讲解，所以一般客户不好接受；传统教育险也有保障至25岁左右的，在友邦、国寿都会有，它的作用在于强制约束力，如果看收益，它肯定是比不过万能险的，这是绝对不可否认的事实！参与回复不是为了争吵，有心的可以多学习到很多东西，没心的只会以为是在针对和指责自己！做为专业人士在协助消费者解决问题之前一定要先把自己的心态摆正，尽量做到专业、中肯！
1.万能的利率不是固定的，想必您买的时候也知道吧。目前结算利算是3.875%复利计息，目前银行一年定期的利率也只有3%。您只看低的时候，没看高的时候有5.75%。
2.您想给孩子存多少教育金，不如计算好费用，存定期。
3.保险毕竟和存款是不同的，您在存第一笔保费的时候，保险公司就给您了您数十万的风险保障，银行有给吗？
4.要弄清楚自己为什么要买保险？买保险解决什么问题？不要买了之后又后悔，还说一些误导别人的话。
买教育金一定要选择风险小的教育计划，万能险风险比传统的分红险要高一些，在经济不是很好的情况下，收益却是不是很高，比不过传统的分红险，但是经济好的时候，万能险的收益还是可以的。同样是万能险，推荐你选择没有保障成本和管理费的保险，太平洋的《鸿发年年定投保险》，目前收益稳定在4.5%。
您好！您不用过于但心，我自己也买的万能险，虽然现在的利率只有3.875%，但是跟中档演示水平算下来差不了多少钱，而且平安的已发展成第一大保险公司，综合金融的前景只能让平安越来越好，我自己是很放心的 ，至于保障成本，您在60岁左右，记得要将保障调低一些，因为万能是按保额和帐户价值的105%两者取大赔付的，所以让帐户价值多起来，可以部份领取作为养老的补充。智慧星更是一个全能的产品，您值得拥有！
您好，这个问题你不用作保担心。保障成本是按随着年龄的增大而增加的，您孩子读大学时，也不过是十几二十岁，这个年龄保障成本是很低的，保障成本高的时候一般都是60岁以上才会。假如你每年交5000元，交二十年，本钱是10万元，而到您孩子18岁左右读大学，每年领取23000元*4年=92000元。也就是说您只用了8000元买到了一辈子的保障，到后面还有一笔养老金给到您的孩子。到您孩子50岁60岁时，把保额调到1万元，保障成本就会扣得很少，现金价值里边的钱就会变得更多！
目前3.875 ,利率跟保费没关系，帐号价值是不由利率决定的
明文武 宁波 平安人寿
你好保险不是用来赚钱的，只是在保障的同时有点利息，收益多少要看你投入多少。
亲爱的客户您好：我司有鸿发教育金＋金享重疾．鸿发不用扣任何费用，保底收益2.5以外还有固定利息首年保额的9％年年返还，年年返还到终身，领取也是非常灵活，什么时候想领都可以，不领就在账户里日计息，月复利，利滚利......
金享就更厉害了，保额年年增长，保费不变，保期终身，老了还可以转换年金，每年领取...... 反正好处决不止我说的这些，还有很多涉及法律保护的新条款....
您可以考虑一下，欢迎联系我，祝您全家生活愉快！
您好，您完全可以选择一下教育基金啊，可以解决教育，婚嫁，创业，及养老问题，附加险是专门为小孩子设计的，像白血病也在保障中，18岁后提供5倍保额的身故保险金。到60岁的时候可以一次性取出来用作养老规划。新华的成长快乐期待您的了解。
您好！首先您要弄清楚你买保险的目的是什么？是为了解决哪方面的问题？
其次，保障成本的高低是由年龄决定的，年龄越大，保障成本扣的越高。毕竟，在您首次投入保费的时候，保险公司就会给到您数十万的风险保额；保险公司收取保障成本也是合理的。
另外，您说万能的利率低。我们不看远的，就从08年看起，从08年到10年，万能的结算利率都高于中档结算利益3.75%。平安是一家综合金融集团，我们有自己的投资公司，有自己的资产管理公司，平安只会越来越好的。您可以放心。
您好!
万能险是兼有投资和分红的保险，相对灵活的产品。你只看收益的话，肯定比别的投资收益低，因为别的投资不需要考虑一些风险，保险是保障未知的风险，这个风险是要考虑的。
问一下自己，为什么要买保险，想解决什么问题。
谢峰 广州 平安人寿
您好，一些客户也有类似的担忧，但您反过来又想一想，现在把钱放在那里，收益会很高呢，高收益一般都伴随着高风险！
贺琴 广州 平安人寿
朋友，您好！平安的万能结算利率是不固定的随市场的波动而波动，在2008年金融危机平安的万能结算利率曾达到5.75%，而且现在的结算利率达到3.875%不算低了，银行现在的定期也才3%左右。另外万能每个月的结算利率可在平安的官方网上查询的。保险的主要功能是保障，不管我们大人在还是不在，这份保单都会跟随孩子一辈子的.
您好，万能的结算方式是日计息，月复利滚存，和银行的年利率是有非常大的区别，就算是跟银行的利率是一样的，她每年滚出来的钱也要高于银行。“驴打滚，利滚利”知道吗？万能就是这样收益的，为什么会这样计？就是因为她有部分属于分红，就是拿去投资每天多多少少都会赚钱，所以就每日计息，每月结算，月月复利，就这样来的，不知您明白了吗？
龙星辰 广州 平安人寿
您好！我是中国平安龙星辰很高兴为您服务！
平安的万能险在有保证利率的前提下，目前也是众多保险公司万能产品收益最高的！平安万能产品都有保证利率1、75%，平安万能产品历史年化结算都在3、5%至4%上下波动，高时也有5、75%，所以要我们都要对中国平安未来收益有一定的期许！买保险还是要强调保障。就是要有买的心态！
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