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一家三口保险咨询，麻烦各位不吝赐教

本人27岁，老公28岁，有一个一岁的女儿，两人均有深圳社保，老公和女儿是深户。
因为两个人毕业都比较晚，出来工作的时间也不长，现在想给家里人买个保险，我现在这个阶段，压力是比较大，养孩子，还有老人，另外要买房。 所以我比较重视大人的意外和重疾。
我有了解平安的万能险，年缴6000，缴纳20年的话，随着保障成本的扣去，20年后，最保守估计账户里面约有10万左右。所以我想就当做蒸发的那部分钱和通货的部分购买了保险，还是挺适合目前的，然后保障不算太高，但是可以解决现在的燃眉之急。不过貌这个养老就没有优势了，如果20年后我不交费了，保单会慢慢就失效了，养老没有保障。后期可能需要补充养老。
我现在想请问各位达人，我的分析是否正确，思考是否对的？或者可否根据我一家的情况给予一定的建议，谢谢！

补充问题

  • 补充下：我先生在企业有消费性的保险，因工身故是100万，非工是50万；因工伤残最高限额是140万，反之是70万；意外医疗最高限额3万，商业重大疾病34中特定，20万，商业寿险50万；还有一些其他的商旅保险。

baoxianzixun (深圳) 在 提问

相关问答
共42个回答
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唐义林

您好，您对万能险的分析很好，优缺点都说的比较明白，佩服啊，您现在主要以保意外和重疾为主，投资可以先放一边，等以后有钱的时候，保障做全面以后再慢慢考虑也不迟。不知你对重疾险赔付之后合同不会终止的产品了解过没有，重疾的赔付对主险完全没有影响的，主险的保障完全不变。每年可参与分红，到期如果没有发生身故有一笔确定的养老金。吉祥至尊10万+08重疾10万，做20年交费，保障到70岁，每年交费是4220元，拥有的保障利益如下。

1；10万重疾提前给付，赔付之后主险20万保障完全不变，合同不会终止。

2；最少20万身故保险金赔付，赔付之后合同终止。

3；如果重疾不治身故最少30万赔付（10万提前给付+20万疾病身故保险金）。

4客户平平安安到期可一次性领到105000元+累积红利保险金额*105%+终了红利。

莫晓雁

现在买保险的人都很理性，特别的高学历的人群。任何保险都有优缺点，关键看适合不适合自己需要。
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滑玮

您好，

我们有很好的全家保方案规划，可以先参考我个人主页里的案例，或者QQ咨询，谢谢。

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丁黎

   你好！平安代理人丁黎，很高兴能为您服务~！~

   像你们现在这样的情况，正处在家庭成长期，责任大。现在主要考虑的是把风险转嫁出去。做万能还是挺适合你们的，低保费高保障。   建议你去网上查找一下人生的七张保单。

   欢迎QQ或电话交流~！~

周相儒

赞同！平安的常青树是一款会长大的保险，越老越值钱，有病治病、无病防老~
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邓顺铖

您好

你的保险需求很明确的哦！

重大疾病险：推荐 国寿 新康宁终身重大疾病险（2012版），交费低、保障高、范围广，包括40种重大疾病和10种特定疾病，保障你终身都有一样多的保额

医疗险：推荐 国寿长久呵护住院医疗补偿保险

意外险：推荐 国寿意外保险卡单，成本低，保障高！

祝 幸福安康

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朱柏林

上有老、下有小、还要买房，保障型保险最合适

你说的“万能险，年缴6000，缴纳20年的话，随着保障成本的扣去，20年后，最保守估计账户里面约有10万左右”，不知道你准备设置的保障额是多少？所谓“保守的估计又是多少的收益率呢？

参考：
白领家庭的基础保险分析 特别提示：购买保险时必须首先注意 适合各类不同需求的综合保障计划（... （2012版）中国人寿康宁终身重...

保险人用户

是有一个保底1.75%的利率，不过其实20万的保额我觉得确实也不高，但是在高，保费就高了，我现在也承受不了这么高

保险人用户

您好，我补充下。我现在想设置身故20万，附加重大疾病20万。
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滕传毅

  你可以追加保费，可以做养老用。或者再购买逸享人生养老保险，老公是家庭支柱，保障全面没有呢？ 一切投资理财都应该以拥有足额的保障为前提，保障完善了再考虑养老问题。
具体方案的制定还是需要再详细沟通与了解的基础上量身制定出来的。
欢迎QQ交流！

参考：
平安逸享人生养老年金保险（万能型...
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曹永

你好！

    新华保险的“吉祥至尊”是一款有病保病无病养老的健康养老计划。一倍重疾，双倍身价，满期领取。可做教育基金或养老金。

参考：
吉祥至尊两全保险（分红型）
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曹永

你好！

    新华保险的“吉祥至尊”是一款有病保病无病养老的健康养老计划。一倍重疾，双倍身价，满期领取。可做教育基金或养老金。

参考：
吉祥至尊两全保险（分红型）
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丰谷容 深圳 中国人寿

     你好，给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
     当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。

    给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
    家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
    给家庭买保险原则之三：先意外，再健康、教育、养老、分红及其它可选险种！
   人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病

   买保险一般应按下面的顺序：
   意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险 →养老险 →分红、投连、万能
   理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先意外、健康，再教育、养老、分红等其它险，才是科学的理财。
  给家庭买保险原则之四：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！

 　如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力,在买房之前过的是一种自由自在的生活,但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这二十年期间你的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在二十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入永远地中断，那时如果没有其它的办法房子是要被收回的，那时受到最大伤害的还是你的家庭。
    一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

     建议重点考虑：新康宁终身重大疾病保险，保40种重大疾病，10种轻症疾病（包含原位癌），保障高，保费低，范围广，附加意外险

   或者考虑：国寿瑞鑫两全保险（分红型），保12种重大疾病

参考：
三口之家的健康保障方案 30岁男性保障计划
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张艳波 唐山 中国人寿 O_qq

赞同
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杨二军

您好，看来您是一个考虑问题相当全面的人！您考虑的投保意外、医疗和重大疾病保障的方向是正确的。平安的万能险也是非常好的产品，但问题是这样的产品是否适合您就另当别论了。这个世界没有完美的产品只有适合的产品。我一般不建议用万能险来做重疾保障，原因有二，其一：万能险的重大疾病险属于附加险，保费会随着年龄会增加，到年老时会高的离谱。其二：一般万能险附加的重疾险都属于定期险，比如定期到70岁，那70岁后患病怎么办？投保重疾险首选应该是传统的终身型的重大疾病保险附加意外和医疗保险。并且您的思路要调整，假如您的保费预算如果只有6000多每年，先不要考虑养老，一定要把保障做到足够大，养老的问题可以等到您经济收入有提升再考虑

保险人用户

谢谢你耐心的解答，你确实是针对我的需求给予的建议。我是明白那个万能险一旦购买，保额20万确实有点低，而且越到后期确实附加险的保障成本高的离谱，你20年后不缴费了，你保单可能会因为无法支付保障成本而失效。但是我想也没有十全十美的保险吧，所以发帖求助各位达人，就这个额度的保费，保障这个情况，是否比较合适。

保险人用户

我初衷也是想买一份纯保障的，不想要什么投资的。保障两个人的生命和重大疾病，宝宝的我还没有了解。万能险还是投资型的？

杨二军

回复 baoxianzixun：不好意思，现在才有空复您。望见谅！我建议您和先生可的保障不够高可以考虑重疾险搭配定期寿险，至于宝的保障首先要给TA买意外、医疗和重疾险，如果买完老公和自己的保障及宝宝的基础保障保费预算还有余下的钱可以通过分红险或万能险帮宝宝准备一份教育金。如果家庭收入还相对稳定的话我建议用分红险
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易文

你好，我们同在深圳，很有缘分认识，你有了解平安万能保险，是要扣保障成本和初始费用，你可以参考我们公司的鑫盛产品，保费低，保障高，应该比较适合你，详情请加我QQl联系，祝工作顺利，家庭幸福，健康平安。

保险人用户

鑫盛我了解过，就是你们说的常青树吗，我没有详细了解。不过我初衷就是想要一份最原始最初始的二人生命和重大疾病的保障
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袁玉兰

这位女士，你好！你的分析和理解是比价正确

   像你们现在这样的情况，正处在家庭成长期，责任大，所以当下要重点考虑家庭主要经济支柱的疾病和意外方面的保障。万能是一个低保费高保障的灵活产品，就您目前的情况来看还是比较适合的。   但就像你所担心的一样，一份万能是不能满足您以后的需求。除了您和您爱人的保障以外，您还应该考虑一下子女的保障及教育金方面的需求以及您和您爱人以后的养老问题。 具体情况还要结合您的家庭的收支来平衡。如有需要具体的方案欢迎来电咨询。

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石宝庆 北京 新华人寿

你好：

根据你的资料分析，现阶段建议先生和自己需要增加一些消费型的重疾险和寿险保障，储蓄型的产品不宜过多，解决基础的意外、重疾医疗方面的风险即可！

关于万能险还是不错的，建议现阶段把重疾保额调高一些，等退休后家庭责任降低的情况下，保障额度调整为最低，以实现账户价值快速增值补充养老的目标，当然仅仅是补充养老！还需要以后再做其他方面的养老规划！

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保险人用户 O_qq

我先生在企业有消费性的保险，因公身故是100万，非工是50万；因工伤残最高限额是140万，反之是70万；意外医疗最高限额3万，商业重大疾病34中特定，20万，商业寿险50万；还有一些其他的商旅保险。

石宝庆 北京 新华人寿 O_qq

回复 baoxianzixun：可以参考新华保险的“健康福享”单纯的还本型的健康险，简单明确，重疾和寿险保障！
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张瑜

　您好！评价万能险怎么样，首先要看投保人的投保需求和经济情况，再来要看万能险所适合的人群。一般而言，万能险比较适合具备基本保障、拥有一定闲置资金、对投资收益有一定要求却无时间或精力进行个人投资的人士。

　　特点一：弹性保额，保障灵活调整

　　万能险怎么样，首先客户完全可以根据自己人生各个阶段的不同目标和责任随时调整保险金额。客户如正处25岁至40岁人生责任最重大时期，需要承担房贷、照顾家庭、赡养父母多项费用开支，可将保障额度调高，为家人解决后顾之忧;而50岁以后，当生活压力逐渐降低，房贷还清、孩子独立时，则可将保障额度降低。

　　特点二：收益保底，理财高枕无忧

　　万能险为客户提供不低于银行同期人民币一年期存款基准利率并且免利息税的保底投资回报率。在投资有保底的前提下，同时具有获得高收益的期待，客户账户价值将以公司宣告的利率复利增长。

　　特点三：弹性交费，资金运用自主

　　万能险怎么样，它没有交费的压力。手头宽裕的时候可以多交费，手头紧张的时候可以少交费甚至缓交保险费却不影响既有保障，资金运用随心所欲。在急需使用资金的时候可以部分领取个人账户价值以解燃眉之急，还可以按照预定的人生目标领取养老金或子女教育金。

　   根据您提供的信息，确实需要足额的重疾和意外保障。你可以选择纯保障、满期返还或者增额分红，保障范围全面的，同时，买重疾保险可参考以下建议：

　　1. 购买一个保障时间久的产品，因为我们不知道什么时候会生病;

　　2. 购买一个保障范围广的产品，因为我们不知道生什么病;

　　3. 购买一个保额能长大的产品，因为未来的医疗费用一定会越来越高;

　　4. 购买一个观察期短的产品;

　　5、购买一个现金价值高，能兼顾养老的产品，因为我们可能不会生病，但一定会老;

　　6.购买一个能临时急用的产品;

　　7.购买一个能给孩子尽量高保障的产品。

　　参考方案：

　　太平康颐金生重疾险，保障期限可选择保至60岁、70岁或者100岁，可以选择纯保障、满期返还或者增额分红;保障范围国内最全面，涵盖35种已知的重疾+未来未知的任何一种终末期疾病+行业首次推出的全面保障功能(无法独立完成吃饭、穿衣、洗澡、如厕、行走、上下轮椅的其中三项);观察期90天，增额分红，20周年后可灵活转换成养老年金，有病保病，无病养老，还有祝寿金。

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孟宪焘

您好！

    根据您的描述，您爱人的保障现在已经够了。而对于您自己来说，要是单纯注重保障，我觉得选择智胜万能险，还是比较适合您的。6000*20年，20万保额、重疾是终身险，而且还有意外和意外医疗。您说的现金账户最保守10万指的是保底利率，以平安万能险8年来结算利率来看，还是比较高的，现在为3.875%，如果维持现在这个利率保单维持终身是没问题的。如果再辅以一些消费险，保额是够用的。对于孩子来说先补充些医疗和意外险，条件允许了再补充个消费型或定期重疾。

保险人用户

智胜万能险我觉得有点偏投资吧。我现在是想先生就买个这个，和你说的配上点消费性的。我自己的还在了解。 不过很明显，我先生投保这个的险种，养老方面需要后期再补充

孟宪焘

回复 baoxianzixun：万能险和传统险、分红险相比，就是把现金价值作为投资了，而且大部分产品都是与保额取齐大赔付（智胜是现金价值*1.05与保额取其大），这样虽然没有两部分一起给付（如智胜对应的第一代产品智富B以及现在的少儿万能险天骄和智慧星）那样方便运作。但是智胜一旦现金价值超过基本保额后，基本保额就没用了，可以把它降至最低（主险期交保费的5倍即3万，重疾可以降至1万），那样保障成本就低了。我觉得万能险的灵活性可以使其因需赋型。万能险如果设计好了，保障和理财是可以兼得的。
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