您好，我是来自太平人寿的程峰，致力于为每个家庭提供家庭保障规划服务，针对您的家庭情况谈下个人看法。
购买保险绝不是一件随意为之的事情，保险规划是针对家庭财务的一种风险管理，因此理清规划思路最为重要，思路不对，产品选择就容易头晕、出错，保险关键时候不保险。
家庭中，每个成员扮演的角色是不同的,所以保险不能搞平均主义.
从收入角度看，家庭中只有夫妻二人可以提供收入，一切开支消费都需要夫妻二人来提供，而孩子则是纯粹的消费者；因此夫妻双方全面的保障是最为重要的，只要夫妻能持续赚钱，那么所需的所有费用都有着落。因此家庭保障要优先做好大人的保障,即使出现风险，需要夫妻双方来创造的收入也有保证。同时夫妻双方的收入也存在多寡之分，对于经济高收入者要重点保障。对于孩子来说虽然只是消费者，但是如果没做好风险管理，那么也会给家庭财富造成严重损失，例如罹患重疾，所以孩子的保障规划重点是防范健康风险导致家庭储蓄被掏空。
夫妻保障重点考虑三个方面：
1、 残疾。劳动能力受损甚至全部丧失。残疾对家庭造成的损失要比其他风险更大，特别是完全丧失劳动能力下，不仅不赚钱，还要花钱，家庭负担加重，做人的尊严也不能保证；
2、 身故。家庭少了经济来源，全部开支落在爱人身上，承受不能承受之重；
3、 重疾。罹患重疾时巨额医疗费不仅导致家庭储蓄的减少，还有家人的经济损失。发生重疾时，家庭需要陪护，如果当地医疗水平有限，还要外地转诊，住宿 餐饮也将是一笔巨大的开支。
买保险和买衣服有相似之处。买衣服时要看看身高、体重，保险也是。每个家庭的财务状况就好比每个家庭的身高和体重，收入支出负债不同，需要的保障额度也不同。因此建议您寻找一位当地代理人具体沟通下，以便有针对性的设计方案。
祝工作顺利 福祥一生。
刘甲玉 上海 中国人寿
保险建议：
a. 你先生的保障
1. 房贷和车贷是不是有？保单购买额度要超过这两个之和，保障以后还贷持续稳定性
2. 考虑意外，重疾匹配达到70万额度
3. 合理保费支出，应该是不超过其年收入的15%。
4. 综上所述，考虑到男性的家庭支柱身份，以及养育两个孩子的负担比较重，推荐国寿康宁重大疾病保险2012版，20年交费，和绿舟意外综合保险
b. 关于您的保障
1. 担负抚养宝宝成长的重要角色以及家庭合理规划的重责；
2. 根据自己的年收入的倍数，确定意外险和重疾险保额；
3. 保费支出同样以不超过其15%的年收入为宜
4. 推荐国寿康宁重大疾病保险2012版，20年交费，和绿舟意外综合保险
c. 孩子的保障
1、由于家庭开支的情况，不建议做教育金保险；
2、基本保障方面，参加居民医保之后，对住院医疗和大病医疗有了基本保障的基础上，再通过商业保险的卡单，做意外医疗和意外的补充，如果还有住院医疗和大病的再补充，那是最经济实惠的，两个宝宝的卡单和居民医保支出，可以在千元以内解决，国寿绿舟住院医疗和意外险性价比很高，400元一年，保住院医疗，意外医疗，意外
3、如果保费预算考虑增加，可以多种方式再行补充孩子的保障
d. 关于父母保障
大病和医疗都不划算
推荐购买500元每年费用的绿舟意外综合保障，包含20万身故保障，1.5万意外费用报销，每天200元住院津贴，比较实用
具体事宜，您可以对点击我头像，跟您进一步沟通关于计划书问题～
俞双 上海 明亚经纪
家庭整体的保障，要遵循“轻重缓急”这一原则，优先考虑高概率以及高危害的风险。
意外风险与健康医疗是最基础的，其保额取决于家庭责任，至少满足孩子具备独立生活能力这期间的生活必须开支，如有房贷车贷，更应该累加上去。
保障范围依风险承受能力来权衡，如果有条件，身故残疾、重大疾病、轻度症状、女性特有疾病与意外伤害医疗都可以包含在内，但必须要结合社保、企业团险等已有保障，减少相互重复、冲突。
保费预算，高收入不代表高保费支出，可按照家庭年度结余数额来配置，原则上以不影响正常生活为限。
需要考虑的因素有很多，建议做一下简单的风险评估与需求分析，明确四大要素：各项保额、保障范围、保障期限，以及作用目的。
之后在小范围内筛选具体产品，就更为合理且有针对性。
丁丽群 上海 明亚经纪
◆买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题了，买的保险能够帮到您吗？能够解决问题的就是好产品，也就不必局限于是什么产品了。
◆如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。家里的经济支柱先保上。
◆年保费支出一般在年收入的20%以内都是合理的，保额可以定在年收入的5--10倍。太少的保费预算有时会解决不了什么问题，保费合理保额足够才是最关键。
◆小孩商业险类，重疾险、意外险、住院医疗险类都是必备的。比如说：0—2周岁，360元一年，3—18周岁，180元一年就可以有重大疾病3万，住院医疗10万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。意外医疗没有免赔额，其余合理医疗费用100%报销。疾病住院有上海医保，就没有免赔额，医保内费用100%报销,自费部分再按合理医疗费用报20%。医疗方面大部分问题可以解决了。
◆大人是小孩最好的保险，千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。
◆再有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，量力而行，不要弄的经济负担过重，影响到日常生活品质就可以了。
◆具体方案的制定还是需要再详细沟通与了解的基础上量身制定出来的。
◆欢迎交流！
参考方案：
大人的情况：
建议保险搭配：主险+重疾险+意外伤害+意外医疗+疾病住院类，能有病治病，无病养老的话更加好，总保额以不少于160万为宜，160--320万左右保额都是合理的，以年收入32万为例。
小孩的情况：
未成年小孩身故险保额最多是10万，重疾保额最高30万，可以把保额买足够。医疗险报销比例越高越好。主险+重疾+意外伤害+意外医疗+疾病住院类产品组合。
贺琴
广州
平安人寿
喻秀娟 宁波 中国人寿
您好！
双方父母都有社保和医保，还不错的！她们不太适合买一些商业保险了，买份意外险还是可以的！
你们夫妻是家里的经济支柱，健康保障是最重要的，意外险和大病险是你们最需要优先购买的，并且保额要做到位，做足！大人是孩子最好的保险，很重要的！大病险建议了解国寿的2012新康宁，保40大类重疾+10种特定疾病，是目前保障范围最广的产品！
2个孩子都有上海医保和大病基金保险，还是很好的，额外可以在补充些大病险，保额适中就好！小孩子头疼脑热的多，可以附加住院医疗和住院定额给付，还是很有用的！
您好，恭喜您有一个令人羡慕的家庭，您的保险意识非常好，其实买保险有一个渐进的顺序，您可以参考下：社保，意外，意外门诊，意外医疗，住院，手术，重大疾病，教育金，养老金，投资理财，根据您的实际情况，家庭保险占比不能超过总收入的20%，我建议可以先考虑您一家的健康和孩子的教育，推荐组合，大人：康颐金生健康险+真爱健康小病医疗；小孩：康颐金生健康险+真爱健康小病医疗+康颐豁免+金色前程少儿教育信托理财
很荣幸为您服务，希望可以帮到您。
您好
首先就你好家庭的保障情况进行分析：
双方父母：都以退休，并且有社保和退休工资。
你们夫妻：有社保及公司的商业医疗保险
孩子：一个有城镇医保和儿童重大疾病基金保险。另外一个还出生！
根据这些，不难看出，你们一家的保障意识很强。
对于你们的父母，已退休，建议为他们购买意外险即可。
你们夫妻：则是家庭的支柱，应该购买高额的意外、重疾险，
你的孩子：目前也是只需要考虑意外险、教育险
重大疾病险：推荐 国寿 新康宁终身重大疾病险（2012版），交费低、保障高、范围广，包括40种重大疾病和10种特定疾病。交费灵活，分年交和月交两种。
意外险：推荐 国寿意外保险卡单，成本低，保障高！
少儿教育金：推荐 国寿 福星少儿两全保险（分红型），18、22、25、30岁分别领取教育金、创业金、婚嫁金等。还具有豁免功能。
祝 幸福安康
您好！
社保只是基础！只有适合自己的保险才是最好的保险！
高治中 上海 建信人寿
您好
您能有保险意识真的很好，而且全家都有社保，商业保险可以很好的补充社保的不足。
您说家庭收入在32w左右，较为科学的保险费支出是年收入的10%，即3.2w。保障总计为收入的10倍，320w，此称为双十原则。
您可以为您和您老公分别投保30w的重疾保障，有病方便，没病养老的产品。每个人到退休的时候还可以讲30w转成养老金，让自己的老年生活质量不至于下降很多。
两家的父母均已退休，建议购买意外险，保费便宜保障高，年纪大的总归有点小毛小病，但是发生意外后，医药费就是一笔不小的费用。意外险就是有效的规避这些风险。
至于您的宝宝，多为他买点教育金，日后的教育费，培训班甚至出国深造的费用都是一笔不小的费用。趁现在年轻，多为小孩购买点教育金，同时附加重疾与意外，在原有的基础上做个补充。
我们建信人寿的医疗险很有特别，理赔时不区分社保内与社保外，进口要与自费药均可报销，大大的缓解了客户的医药费负担。
如有需要，我可以为您设计一套方案，谢谢！
干艺莹 上海 平安人寿
1万的保费要保7个人，正常保费是一个人年收入的10--20%，您这样的配置我只能说不太合理。
重大疾病险种是不可能面面俱到了，还是侧重意外险吧。
您的保障意识很强，兼顾了家里所有人的保障，但是正如上面有的老师说的一样，买保险是有轻重缓急的，谁是家庭主力应该先给谁买，如果预算合适，可以依次考虑。对于保额一定是经济支柱要多于其他人。
个人建议夫妻两人的重疾和意外以及定期寿险要多考虑。看了您的预算，应该都估计的话，最好考虑消费型的产品。比如定期重疾31岁女，770元可以买到10万的保障，保30年.33岁男，10万1070元。
如有想法可以联系我，谢谢！
邓长英 上海 中德安联
您好！
你的资料比较详细，不知是否有房贷和车贷，如果有，保额应相应提高。
1万元/年的预算
1.您先生：可以单独购买消费型的人寿（100w）、重大疾病（50w）、意外保险（100w），即没有发生风险保费不退还。终身、定期都可。
2.您本人：买一份有分红或兼储蓄功能的人寿保险（50w）附加重大疾病（30w）和意外保险（100w）。一生平安，账户里的资金可以拿来补充养老。女人的寿命比较长，虽然有社保，但补充点养老是必要的。
3.小宝宝：不考虑教育金的话，买张平安少儿成长卡，补充意外伤害和重大疾病这块360元/年/3岁以下；180元/年/3-18岁。
4.双方父母：购买一年期意外伤害险。平安网上投保很简便，可保至80周岁。包括公共交通意外身故双倍给付、意外伤害身故/残疾/烧烫伤、 意外骨折/关节脱位保险、意外伤害医疗意外伤害护理津、贴紧急医疗救援服务。
注：A 消费型保险比分红/储蓄保险保费低，但没发生风险，保费不返还
分红储蓄型保险保费较高，有强制储蓄功能，没有发生风险，分红/账户价值可拿出来做养老补充，如果碰到资金周转问题，还可以以保单贷款的形式，把现金价值的80%拿出来应急。
B 不知家庭中谁的收入较高？收入较高的人保额要高，一般是家中的男主人。
C保险的豁免功能很重要，即一旦被保险人发生大病，以后的保费或保费的部分都由保险公司承担，尽量选择有豁免功能的保险。
鲁玉明 上海 太平洋人寿
您好，这位朋友！首先恭喜您，您很懂保险，也很有保险意识。
以下提供方案，仅供参考，具体方案，请加我QQ或电话联系，我再发给您。
欢迎访问我的个人网站！http://luyuming.xiangrikui.com