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---个家庭 已完善了保障计划

烦请帮忙设计家庭保险计划，谢谢

各位专家好，目前本人情况如下：
男：28岁 女：27岁 2013年上半年结婚，预计2014年要孩子。
收入情况：（男，上海人，女，湖北人）夫妻双方在同一家上市金融企业上班，均有上海社保。男方税前约18万，女方税前约14万，年净结余约15万。目前双方共有50万存款。
负债情况：男方住房贷款90万，女方贷款50万。（15万结余为扣除房贷和生活成本后结余）
福利情况：公司为员工购买团体险，包括：1、40万的人寿险。2、20万的重大疾病险。3、1万元的意外伤害险。4、一年3000-5000的医疗报销额度（任意医院，药房发票均可）。
因双方都有房贷，且40万/人的人寿险无法抵御因意外去世带来的房贷断供风险，且20万的重疾在上海略低，希望设计一个方案，可以将男方的人寿险提升至总额80万，女方提升到总额50-60万，并将重疾险增加到30万（单位己有20万）。
可以接受两人每年共4000元内的消费型定期寿险，以及两人共10000元内的人寿+重疾险组合，两人年累计保费支出不大于1.5万，烦请专家帮忙设计，谢谢。（主要是针对产品面的，可以不在一家公司购买，因为各公司的产品侧重点不同）

补充问题

  • 另补充：目前自己有车，车险是平安的100万三责险（上海开车没办法，伤不起） 2、其实我对于重疾险一直有个疙瘩，就是如果是保时间太长的重疾险的话，比如30年甚至以上，那时的医疗水平很难预测，很有可能癌症什么的就是个小病，一针见效，那时候又出来新的恶疾，所以其实我又倾向于保中期的（如20年）的定期重疾，不知道这个思路对不对
  • 再次补充：其实从我内心来讲。。其实我也知道寿险和重疾险，基本是主险用来存钱，附加险是用来消费的，我自己的投资能力从年收益上说应该可以稳超保险公司，所以理论上我应该100%都购买消费型的保险，如定期寿险或定期重疾，但这么操作又感觉不太合适，因为并不是所有定期寿险都能附加重疾的，而且我看如一些保险（如人寿的），定期重疾只保20个大病，而终身的重疾（康宁）保40个。。所以就纠结在这里了。。

whatjim (上海) 在 提问

相关问答
共39个回答
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张文华 上海 新华人寿

很合理的想法，很理性的思路。

几点建议：

1、意外险也过低了，同样需要增加；

2、男方寿险加到80万，女方加到60万，只是刚够覆盖房贷，未来孩子的成长责任，还会有缺口；

3、以你们的理财能力，重疾险同样建议消费型，或消费型为主。

大致框架，稍后制定。最好能短我邮箱

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张文华 上海 新华人寿 O_qq

重疾险，2007年保监会定义了6种必保，19种选保，涵盖了有一定发生概率的病种。各家公司在这个基础上，又增加了数种，但不少是文字游戏而已，有些疾病在中国，尤其是发达地区已经绝迹。有些发病原因不同，但症状相同。等等，不一而足，所以重疾险25+x，基本都差不太多了。

张文华 上海 新华人寿 O_qq

重疾险的保障期限建议为30年，覆盖最重要的保障需求期。如果考虑通胀及疾病发展因素，可于35岁前再增加保障。分批分次投保，即解决当前，又可以解决未来的缺口。
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汪星宇 上海 中国人寿

您好。

其实我还是建议您考虑终身型的重疾。一方面您公司给您的重疾保障应该是只保您在司时间段的，也是定期的重疾险。另一方面在年轻的时候重疾险的保费比较便宜，买终身型的保险可以免除后顾之忧，要不然等到年龄大了，其实正是疾病高发的时候，但等到那个年龄再买可能就不太合适而且也可能都保不了了。

另外您对于疾病种类的纠结，现在市面上疾病保障种类最多的就是“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”，有40大类的重疾和10大类的轻症。应该是最符合您情况的。也是市面上最受客户信赖的重疾险。

我相信您有非常好的理财的经验，所以在保险方面考虑纯保障的险种即可，这样能够把保额提高。但是不一定是消费性的或者定期的。这个并不影响。

所以在健康险这一块还是建议您考虑终身型的康宁保险，另外通过额外增加定期或者消费型的意外险和寿险来使保额加固。

当然，也许以后会有其他的与时俱进的产品。但是其实一个家庭的保障也不是一步到位的，而是需要根据家庭的不断发展去更新加固的。所以在这一点上您也不用太过烦恼。把握现在才能面对未来。

点击头像有我的联系方式。进行更进一步的沟通。

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殷金花

您好：

看的出您和女朋友都是对未来生活有着良好的规划，很欣赏你们的生活态度！

每家保险公司都有一些优势产品，做到良好的组合非常不易，毕竟都有侧重点。

建信人寿的医疗险方面可以报销社保外的自费药与进品药，希望能将此产品考虑在内，以弥补社保的不中。

先发两个案例供参考，有任何问题可随时联络。谢谢~

参考：
俏佳人关爱您一生 林先生的顶梁柱两全保险
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李翠兰 南京 新华人寿

您好~

建议您男方货和女方的身价超过房贷的金额

防止发生极端风险一个人无力偿还房贷

另一方面建议考虑重大疾病

保额也最好大于房贷金额！

详细计划欢迎QQ联系~

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黄修连

你好！给你推荐平安的智胜人生保险计划！这个计划的特点非常的简单，保障全面，请到我的网站了解！

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李晓华

您好！

  • 按照一般家庭购买保险原则，先健康类，后养老理财类！
  • 家庭每年支付的保费10%-20%都是合理的！
  • 建议保额可以确定为负债金额！主险不够可以用定期保额补充！
  • 近年有无其他消费计划？如购车，旅游等等！
  • 建议保险购买为主险+附加定期+附加重疾+附加意外及意外医疗+附加住院医疗等！
  • 具体细节需交流，以便制定适合您的家庭保障理财计划！
  • 欢迎QQ交流！
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陶雪松

先生，您好！看您的描述非常详细。而且公司的福利也非常好。目前您和太太主要考虑的是保障方面，推荐您参考一下国寿的新康宁，是今年5月刚刚升级的新险种，而且是纯保障型的，性价比高，保障疾病种类为40+10的设置，也是市场最全的了。它的特点是：

1. 重大疾病保险金       对承保的40类疾病中的任意一种或几种，确诊即全额赔付基本保额。

2. 特定疾病保险金     对常规健康险不予承保的10类特定疾病，确诊即赔付基本保额20%，限额10万。

疾病保障特点：无论是否治疗、无论在哪里治疗、无论花多少钱治疗，一旦确诊，立即赔付，且赔付特定疾病保险金后合同继续有效。特定疾病与重大疾病的累积理赔金额为基本保额。

3. 身体高度残疾保险金   发生身体高度残疾，一次性全额赔付基本保额。

4. 身故保险金           发生身故，一次性全额赔付基本保额。

高残、身故保险特点：因各种原因导致的高残或身故都在责任范围内，涵盖全面。若先行赔付过10类特定疾病，可再次理赔全额的高残或身故保险金，总赔付超过基本保额。

康宁是目前市场上涵盖疾病最多的险种，而且是老品牌，畅销13年，终身保障，符合您的需求，而且也涵盖了基本寿险。

另外您提到定期寿险想增加的额度高于重疾险，那么可以再补充康宁之后额外没人再增加一部分定期寿险，比如国寿的祥福定期寿险。具体的可以参考我的案例，或者加QQ详谈，再为您设计具体的方案。

参考：
健康第一险——国寿新康宁

陶雪松

补充：公司团险中意外险额度很低，不知是您写错了还是真的只有1万，如果只有1万，也需要提高额度。

whatjim

回复 陶雪松：我研究过了。那1万元，是意外伤害险，好像就是比如不当心骨折阿摔跤什么的，大概就是门急诊意外险的意思

whatjim

康宁这款我在网站上看过，据说新康宁比老康宁对疾病的认定要严格些，而且还有一个叫“轻症”的好像康宁不保的？不太清楚请指教。。

陶雪松

回复 whatjim：不是的，新康宁在老康宁的基础上增加了20种重大疾病，除此之外，对原来免责的疾病，比如原位癌，一共10类轻疾，提前20%给付。

陶雪松

回复 whatjim：您好！看了一下您的纠结，我的建议是重疾最好是保终身的，而且正如您的顾虑，还要报疾病种类更全的。保险也不是一步到位的，以后您可以再补充。如果您购买定期的，那么20年，30年之后，身体条件不知道怎么样，尤其是年纪大了，很多保险已经拒保了。您说是吧。
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赵艳明 石家庄 中国人寿

你们夫妻双方的保障均较低，而且单位提供的这些保障是不是有期限的？

建议寿险保障在年收入的10倍，重疾险保障在50万左右。

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陈福元 上海 友邦保险

你好！
1、在注重人寿和重疾险组合方面，可以每人10万的额度进行补充。

2、双方共140万的贷款，但是只有80万的寿险，因此在寿险上应该补充够。

3、意外险只有1万的额度，实在有点少。建议在补充点。

至于预算方面，请放心，足够了。

有兴趣进一步沟通交流！

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小小 O_qq

赞同！
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朱丽 南京 平安人寿

你好，对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到找一位保险业务员进行相关的业务咨询。

　　人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

　　给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。

　　另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

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邓长英 上海 中德安联

您好，我给您们两的建议是，可以以人寿作为主险，另外再附加两款附加险。例如：安联超级随心两全保险（分红型）+安联附加安顺年年定期寿险+安联附加安康延年重大疾病保险，保费都在您的预算范围内，我们这款寿险是没有上限的。如果您有兴趣了解一下的话可以留个联系方式，我们可以进一步沟通，然后根据您的情况给您制作一份真正合适您的方案。谢谢！
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丰谷容 深圳 中国人寿

   你好，可以考虑：新康宁终身重大疾病保险，保40种重大疾病，10种轻症疾病（包含原位癌），保障高，保费低，范围广，附加意外险
参考：
80后的保障计划
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丁丽群 上海 明亚经纪

(o(∩_∩)o)您好：
◆只能说有些想法太天真了。有时候计划赶不上变化，解决眼前的问题才最为关键。

◆80万的额度结论哪里出来的？50--60万的额度结论哪里出来的？是不是还是偏低的？

◆如果以年收入18万来计算，总额度在90万－－180万都是合理的，保费预算差不多。

◆至于重疾，目前把常见的疾病都覆盖到的就可以了。至于消费型的返还型的？可以根据你的要求量身制做。

◆具体方案的制定还是需要再详细沟通与了解的基础上量身制定出来的。
◆欢迎交流！

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whatjim O_qq

80万和50-60万额度的想法。。是想能够覆盖掉房贷。。不过感觉可能缺了点，想着以后有孩子了再帮孩子上个保险

丁丽群 上海 明亚经纪 O_qq

回复 whatjim：小孩的事情想的有些远了，你们婚还没结呢？先把眼前问题考虑好，贷款、父母赡养支出等都是要考虑进去的。意外险保额1万元肯定是远远不够的，3000--5000元的住院报销额度是不是太少了？先把目前最需要解决的问题处理好再说。
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董荣业 上海 平安人寿

您好：您们可选择平安的鑫盛产品，这款产品低保费，高保障，而且保障终身，您们选择20万保额，24小时就拥有人身保障20万，重大疾病90天等待期后，拥有20万元，除此之外每年还享受公司分红，当然分红是不确定的，根据公司每年可分配盈余的70%给客户作为红利,也可把红利采用交清增额的方式，通过红利购买保险，让保额可以随时间逐渐加大。。一生平平安安，没灾没难，还可以作为今后的养老补充。如果您们能够附加意外,意外医疗和住院费用的话，那么您们的保障就更加全面了。欢迎来沟通了解

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施海霞

你好~楼主！

看下来你很了解金融这块了哦！！保障意识也很强！

我个人还是建议你给双方增加重疾保障，重疾随着年龄越来越大，发生的机率越来越高，对不？

光光保20或者30年是不够的。

一个保障交20年，保障到80岁！不知你是否满意！

祝你一切顺利

王凡中 无锡 其他公司

分析的很好,不过也要考虑到他们的贷款,所以总的身价保障必须要超过贷款额度. 而且保费又在收入范围之内.这样就没有后顾之忧.

whatjim

回复 王有柱：确实，总的身价保障必须要超过贷款额度这点，其实是我的第一要务。

王凡中 无锡 其他公司

回复 whatjim：建议还是在重大疾病和定期寿险以及意外险上做计划.
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