三口之家保险保障是否合理，求教！ 提问

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---个家庭 已完善了保障计划

三口之家保险保障是否合理，求教！

男：28周岁 公司职员 月收入平均8000左右 年收入10-12W 有社保（五险一金）
女：27周岁 事业单位 月收入3500左右 年收入6W 有社保（五险一金）
儿子：豆豆 无业 月收入0 年收入0 无社保（还未去办理）
贷款买房二套1、月还贷4300（老婆月收入加公积金 月结余500）
2、月还贷1900 (老公还）
有一套房屋出租：月入900
有车一辆：年费用大约2.4W 单位补贴1300/月 自费700/月
目前与父母同住，其他日常开销大约2500-3000/月
每月基金定投1200元 市值3.5W 活期存款1W 货币基金6W 股票市值5W
我在平安公司把三个人都投保了如下：
男：1、平安鸿盛终身寿险（分红型，2004） 2007年投的
主险：鸿盛04（785） 终身 20年 5W 1595元
附加寿险：鸿盛重疾B（798） 终身 20年 5W 330元
2、平安鑫盛终身寿险（分红型） 2011年 追加的
主险：鑫盛（937） 终身 20年 12W 3168元
附加长险：鑫盛重疾（940） 终身 20年 12W 984元
附加一年期短险： 附加意外08（518） 30W 420元
意外医疗B（528） 2W 117元
健享人生B（522） 2份含可选 202.5元
住院日额07（516） 5份 85元
年交保费6901.5元
女：平安鑫盛终身寿险（分红型） 2010年投的
主险：鑫盛（937） 终身 20年 13W 2964元
附加长险：鑫盛重疾（940） 终身 20年 13W 962元
附加一年期短险： 附加意外08（518） 10W 140元
意外医疗08（519） 1W 78元
健享人生B（522） 2份含可选 202.5元
年交保费4346.5元
儿子：平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）
主险：鑫盛12（996） 终身 20年 10W 1520元
附加长险：鑫盛重疾（940） 终身 20年 10W 500元
年交保费2020元
三人合计保费：13268元。红利选择：之前是累计生息 现在该为交清增额
问题如下：1、男07年和11年投的 是否合计起来就是17W的身价
2、意外医疗B（528）2W 117元和意外医疗08（519）1W 78元 有无本质区别
3、一家三口 交清增额前提下 20、30、40、50年后的保障分别增加到多少
4、儿子的社保过些天会去办理的，是否需要办理年交的医疗卡的保险 保费是160-500元不等的那种 如需要 那种比较合适
5、儿子3周岁上幼儿园后 上面的医疗卡是否就不需要了，上学后有学平险
到时候想考虑给儿子买教育金之类的保险 听说有2种方式1、按固定年限拿取的如高中、大学、结婚等，2、每2年或3年返还保费的一定比例的，不知哪种合适
6、按照目前的经济水平：这样的保障是否合理 如有哪里不合理的需要如何改进
目前就想了那么多，有需要我会补充，还请给位专家帮忙看下，非常感谢！！！

补充问题

  • 保单都有豁免

1583506 (金华) 在 提问

相关问答
共13个回答
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孟宪焘

您好！

  1. 累积是17万，但17万是寿险身价，意外险也是身价。

  2. 没有本质区别

  3. 由于分红不确定，无法得到具体数值

  4. 社保看实际情况，各地政策不尽相同，具体请到当地社保局或拨打12333咨询。

  5. 社保医疗建议还是留着为好。至于教育金两种方式都能达到，但是还是第一种比较适合。但是孩子保额已经封顶，一些带有风险保额的险种已不发投保。

  6. 分红选择交清增额，孩子保额到了封顶额，大人保额较低，产品选择有些单一了。

1583506

单一 有什么具体说法吗

孟宪焘

回复 1583506：鸿盛是鑫盛额前身，全家买的都是鑫盛这种低保费高保障的，本身很不错，但是我觉得选择再其他一些类型的产品会更完善一些，比如消费型寿险以及其他公司的一些产品。还有孩子选择鑫盛10万保额后，保额封顶，教育金只能选择不计风险保额的险种比如平安鑫利、吉星送宝等，但都是2年一领钱的。选择余地较小，平安的几个较适合作为教育金的世纪星光、天骄、智慧星都买不了。
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张永明 南京 中信保诚

您好！

    请问当初的保障保额是自己设计的，还是代理人建议的？有没有想过为何这样买的？之所以这样问：第一：为何不参考以下其他公司的产品？第二：保额明显不足。

    合适的保险保障的建立需要以家庭为单位，通过详细沟通来规划，需要提供的信息包括具体的职业，当前的理财渠道，以及尽可能考虑您家庭责任的多少，比如赡养父母、子女抚养、供房等等，这样才能尽可能的降低风险对家庭的影响。

   最后提醒下，在选择保险保障时，不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。
信诚人寿的所有寿险免除条款只有3条，重大疾病可早期给付。住院补偿医疗包含自费药的报销、意外医疗是按次来报销的。以上都是信诚各产品区别市场同类产品的优势。

可以先参考以下文章和案例！！

参考：
信诚人寿----早期即可赔付的轻 南京买保险----三口之家如何买 每天一元，安心伴随您---综合意... 每天7-8毛钱，即可解决宝宝的少...
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马旭 厦门 平安人寿 O_qq

您好，您的保险意识很好，做的保障计划也很好。不过我还是要跟您说，我个人感觉您的身价保障应该在20万以上，孩子的教育金应该尽早买掉，早一年买收益会更大，不要等用的时候在买。您选择了平安，建议您给孩子在补充平安的世纪天骄，作为孩子以后的教育金。

孟宪焘 O_qq

回复 马旭：孩子保额已经满了，买不了天骄、智慧星等等了。

1583506 O_qq

回复 孟宪焘：天骄和智慧星买不了 这2种是寿险和教育金的吗 买不了的话 就何种方式补充

陈健 南京 平安人寿 O_qq

回复 1583506：这两种保险是计算保额的！由于您家的宝宝保额已经达到了少儿的最高点，所以已经不能购买了！

孟宪焘 O_qq

回复 1583506：可选择不计风险保额的险种（即18岁前身故返还保费的险种），如平安鑫利、鑫祥、吉星送宝等

黄金燕 O_qq

也不一定，可以选择其他公司的产品，我们公司有款教育险非常不错的，小到每年的压岁金，大到教育金，深造金，婚嫁金，还有创业金，还有养老金。

张永明 南京 中信保诚 O_qq

回复 黄金燕：是否能解决起到您提到的问题？？？多么华丽的语言！
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张加期

您好！

   看了你们一家人的保障很全面，这几款险种都是平安的健康险它也有分红现在选择交清增额是很好的，但是选择交清增额按照现在分红来演示的话，您可以看计划书里面有详细说明。孩子的教育金必需要准备一份，比如短期的教育金保险平安也有您可以参考一下，相关案例提供参考，具体详细情况请直接加我QQ或来电咨询。

参考：
平安宝宝教育金计划

田军华

赞同。父母自身的保障太低，万一风险来临恐怕无法为孩子做好十全的准备。建议最起码要大于或等于房贷，同时应该给孩子准备一份豁免投保的人的教育金。

1583506

回复 田军华：大于或等于房贷是：主险：鑫盛（937） 终身 20年 12W 3168元 变成40W附加长险：鑫盛重疾（940） 终身 20年 12W 984元 变成40W附加一年期短险： 附加意外08（518） 30W 420元 变成40W 是这个意思吗？

张加期

回复 1583506：嗯！主险加意外险的保额等于寿险保额

田军华

回复 1583506：不想给自己太大压力的话，可以选择一年期意外险或定期寿险，条件允许的话，可另投一份长险。
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孙家融

您好；

       您已经很专业了，可说比一个从业2年以上的平安业务员还要专业，看得出您对平安情有独钟啊！您两口现在缺少的是一份高额的定期寿险，按您的房贷来设计保额，建议不低于房贷资金多少年的房贷多少年的定期寿险，保额基本不低于50W最好，消费型的保险保费不会太高。

孩子的教育和后期婚嫁创业金建议考虑保额分红的保险，尊享人生年金保险，有保费豁免责任

详细的保障计划QQ沟通后为您提供更为完善的保障规划服务。

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黄守理

    您好！很高兴您能有这么好的保险意识，同时也感谢您对平安的信任和支持，从资料中看到您已经为孩子买了鑫盛12，保额10万，根据保监会规定未成年孩子的保额不能超过十万，所以根据您的情况建议您可以选择未成年人不记风险保额的险种——鑫利，而且该险种固定返利，可以根据您的经济情况来设置所买份数；比如：选择十份，则满两年后返7000，另外还有分红。返利的钱可自由选择，如果不领取则累计生息，可以等到孩子读高中，大学时领取，该险种在孩子成年后享受两倍的保额（一份为一万（缴费一千多）——成年后则是20万保额）如果重疾与主险为差额则可以添加豁免。

    另外大人的保险与您的收入不是很相称，一般我们设计时有两个“10”的原则，一是保额一般设置在自己年收入的10倍左右为合理，二是投保支出应该控制在家庭收入的10%左右（5%——15%均属合理），可以通过万能险或是其它险种完善您的保障，而且尽量让费用控制在合理范围，当然您也可以适当参考其他公司的险种，其实各个公司的险种均大同小异的！可以作为您的参考。祝您生活幸福平安！

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应筱芳 金华 平安人寿

我觉得你们的人生保额都不够高，重大疾病保障起码在20万以上，现在的药费都很贵，健享可以买5份，住院补贴可以是12份。意外医疗可以是5万。宝宝的教育金可以买吉星送宝或者是世纪天骄。儿子的鑫盛可以附加意外医疗和健享人生。交清增额具体可以看建议书。分红是不确定的，看公司收益情况来定。
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野世坤

总体看，保额比较低，需要加强。主要从意外和重疾方面考虑。

胡香琪 嘉兴 太平洋人寿

赞同!!父母才是孩子最好的保障!!
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陈健 南京 平安人寿

您好！首先非常感谢您对平安的支持和信任！

然后我详细看了一下您的介绍，您的爱人重疾共是17万，人生保障加意外一共47万（由乘客形式发生意外是77万，意外30万双培赔付）目前的话，我觉得您家的保障计划基本已经很全面了。不过我的建议是给您的爱人保额可以在提高一点，可以了解一下平安的智胜人生，保额随时可以调动，一年6000交10年！保障非常全面。如果需要给孩子一个教育金的话，我建议您可以选择平安的鑫祥附加高中大学教育金，交20年保20年等孩子23岁的时候可以把里面所投的钱全部取出来，然后可以考虑在给孩子购买其他更好的产品！希望我的建议能给您带来帮助！谢谢！

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王传英

   非常恭喜您有这么高的的保险意识!你所拥有的保险都是很好的。不过我觉得你的保额还是不够，你看你的年收入两夫妻18W+房租1.2W将近20W,那么你的保额要在100W—200W（保额一般未来5—10年的），你的房子是按揭接几年，假如是10年就是50多万。车子2.4，年开支3.6，定投1.4，总共一年7.5万左右，那么10年也要75万。这样你的保额就需要125万，减去你已经有的投资储蓄15.5万也还有110万。因为买保险就是买平安，平安是福，但是一个人再怎么能干或富有都没能力左右风险的发生和发生所带来的损失，我们唯一能做的只有提前规划做好风险的管控，尽早做好医疗费用的准备。在遇到高昂的但是又能够起死回生的医疗费用时能够坦然的接受。反正一句话保险就是应急的现

 她是为了你所赚到的钱不会因为将来大量的医疗费用而损失掉！

    如果再经济允许的情况下宝宝的教育还是越早考虑越好，专款专用，给宝宝一个确定的未来！使宝宝能拥有很好的教育平台，不输在起跑线上，成龙成风是每个父母的心愿！

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姚军

您好；这些组合是比较全面的，但是保额比较低，不知你们的贷款额度是多少，最少保额也不能低于贷款额度。建议再买些定期寿险，把身价保额做到贷款的额度。

孩子的话现在保障这块已经有了而且已经封顶了，建议在教育金储备这方面考虑一些不计保额的分红型理财产品，像平安吉星送宝每2年固定返还所交保费的30%至75岁，每年还有浮动的分红。孩子的医疗建议完善少儿医保，其它的基本全面，就是夫妻二人保额做下增加。

具体可以QQ详细交流！

祝平安幸福！

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屠爱萍 宁波 泰康人寿

你好！很高兴来葵网咨询，你家庭的保障，总体来说就是那个保身价的寿险太多，住院津贴型的又没有，不够全面。孩子的教育可以买纯教育类保险，泰康的智慧宝贝教育保险分红型，或是理财类保险。

建议可以把保障再做高。

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陈捷

您好！

您的家庭保障基本很齐全了，您来这边咨询，我们肯定会让您再购买一些， 您可以自己先掂量一下，您的保障是否满足如今的大病医疗水平，如果觉得足够，您可以选择理财型，养老型，这些都是建议在您的经济稳定，生活开支外还有点钱的基础上，因为买保险就是用多余的闲钱去购买的，一户家庭连饭都吃不饱，怎么购买保险，您说对吧， 所以，保障有保障， 医疗， 养老，分红这几个类别， 您看看自己目前需要哪一款，如果需要理财投资，可以选择分红， 给自己或者孩子购买都是可以的。希望我的回答能帮到您，祝您生活愉快。

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龙玲

您好，恭喜您拥有这么好的保险意识，看了您的家庭保障，设计得也非常合理，不过两夫妻作为家庭经济支柱，身价保障与您们的收入不成正比，根据现目前的经济水平及医疗水平，建议男女双方的重大疾病保障最低保证30万，孩子的保障已经达到，如果买教育金之类的保险，可买投保人豁免，领取比较灵活的险种，这里有款财富赢家可作参考，呵护孩子一生的少儿险，既可作孩子教育金，也可以作大人的养老金，真正做到交钱一阵子，领钱一辈子，一份保单，两代人受益，具体可联系。祝全家幸福！
参考：
财富赢家少儿理财险---对子女的...
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