万能险哪家好，请专家讲解一下
我想买一份既理财又有保障，返利快的保险。我今年33岁，年收入就40000元吧。
为你推荐
默认排序|最新回复
王斌 大连 新华人寿
大连客户您好：
按照您的收入情况，是不适合买万能保险的，最好是选择传统的保障类别的产品。
购买万能险希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：
第一，有稳定持续的收入
第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，
第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。
第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75％，中国人寿的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来
同在大连，您可以点击我的头像查看我的联系方式，加我QQ,在线交流
张然 张家界市 大众保险
保费能发挥的功能是有限的。
相同保费下，每多一项功能，就占用一定的保障成本，如果返利占用保障成本是50%，那么用于保障的保障成本只有50%。如果保费预算不充足，既有返还又有保障的险种就会变成“四不像”险种，每年返个几百块钱，保障也才保障几万块钱，两方面都解决不了实际问题。
尤其是万能险，在扣除初始费用之后，还要扣除保障成本，也就是说高额的保障全都是消费型的，如果保费不足的情况下，很可能造成晚年账户价值不足，合同终止；如果提前取出，那么保障就终止，之后再想做一份纯保障的险种，随着年龄的增长保费就会特别贵，错过了买保险的黄金年龄。
建议买保险先从纯重疾险种入手，买一份纯保障的险种，100%的把保费都用在保障上，每个月返那几十几百块钱咱就不惜得要吧，也没什么意思。
保险不是随便买的，也没有一款产品就能真正的“万能”满足所有的需求，您需要一位专业的服务人员，为您的家庭量身定做出最适合您家庭的保障计划，管得多，并不意味都能管得全，钱还是要花在刀刃上。
希望我的回答能给您帮助到您，您若有任何问题，可以点击我的头像与我联系，24小时在线，随时恭候，也希望您随手给个好评，感谢！
谈的不错学习了，40000元的年收入购买万能还是要多考虑的
王芳
北京
平安人寿
“尤其是万能险，在扣除初始费用之后，还要扣除保障成本，也就是说高额的保障全都是消费型的，如果保费不足的情况下，很可能造成晚年账户价值不足，合同终止；如果提前取出，那么保障就终止，之后再想做一份纯保障的险种，随着年龄的增长保费就会特别贵，错过了买保险的黄金年龄。”，这段话，有误导成分。
张然
张家界市
大众保险
回复 纪青华：请指教
王芳
北京
平安人寿
回复 霍弘：万能险，要合理配比保费和缴费年限以及保额，这是一个。另一个问题是，哪个保险没有费用扣除，只不过有的是透明公开，有的根本不予告知，只告知退保有损失，只能退回现金价值，而君不见现金价值少的可怜，那这类保险产品，又如何说？千万不要从一个极端走到另一个极端，这样是抬起手头砸自己的脚，自己掌自己耳光。另一个问题是：保险是要扣除保障费用的，不管哪款保险，严格论之都是消费型的。
张然
张家界市
大众保险
回复 纪青华：是这样的没错，现金价值第一年就超过本金的也有，第一年1%不到的也有，至于产品扣得多扣得少，你我感觉都不算，搬起石头砸的都是客户的脚，扣的都是客户的钱，客户自身感觉才是真。至于严格意义上都是消费型保险来讲，您说的确实有道理，但产品采用的费率不一样，一般险种采用均衡费率，第一年保费会比实际保费要高一些，这也是造成第一年本金与现价差距过大的原因；万能险的附加重疾等险种采用自然费率，而且保障成本的扣除不会因为账户价值的多少发生变化，假如重疾保障15万，那我账户里现价超过15万会赔付多少，净赔付的钱值这些保障成本吗？严格意义上的消费型保险，实际上还是有很大区别的
王芳
北京
平安人寿
回复 霍弘：说明你对均衡费率还是不甚了解，你没看看那些非万能险的产品比如传统非消费型险种、分红险，如果同样的保额，同样的缴费年限，每年的保费是多少？是比万能险高还是低？另外针对不同的万能险产品，危险保额是如何定义的？你有了解吗？有的产品比如智胜人生，危险保额随着年限是减少的，你有了解吗？单位成本递增，就意味着总的成本递增吗？你说的那个问题，很有意思，同样试问你，如果你购买非万能险，交的保费在若干年后累计，超过你当时购买的保额，你是否有考虑过购买这个保险，有什么价值所在？而万能险，至少当客户账户价值超过保额时，是赔付账户价值*105%，而那些传统险种和分红险呢，又当如何？如果平平安安，这些钱存银行，可能也不止这些了，那买你的传统险和分红险，又有什么价值和作用？？
张然
张家界市
大众保险
回复 纪青华：万能的重疾是纯消费型的产品，能和非消费型险种做比较，这不是偷换概念吗？同样的保额，万能每年交费少，但保终身吗，利益演示低中高分别在某个年龄段有个小横线是什么意思？保险公司收多少钱就办多少事，都不是傻子，谁也不干赔本买卖，6K/10年交的保额和6K/20年交的保额一样，那么必然保障时间短。高中都学过能量守恒定律，保费也有类似守恒的特点，一个地方高，就会有地方不足。至于您说的保费大于实际赔付金额的情况，恕我查尽我们家主流的产品，没有，即使有，也是在年纪很大的情况下投保，这样的人毕竟占少数，好就算50岁的人投保了，试问50岁的人投保智胜之后，重疾15万，账户价值15万，发生理赔赔了15.75万，说白了就是赔了我0.75万，试问当年扣了多少保障成本，如果做其他公司消费型产品能做到多少保额？
王芳
北京
平安人寿
回复 霍弘：如我直言，你真的不懂保险。问你一句：交的少，赔得多，好呢？还是交的多，赔的少，好？所有非万能险、非投连的保险产品，的重疾保险，比如：传统重疾险、分红险，都是非消费型的吗？？
王芳
北京
平安人寿
回复 霍弘：问你的问题，还没有回答呢？传统险、分红险，有的客户投保后出现，在交完保费后，所交保费比保额还多的情况，你如何解释？？
王芳
北京
平安人寿
回复 霍弘：千万不要从一个极端，走向另一个极端，保持科学公正的态度，很重要。在2010年，在美国、加拿大等发达国家，保费占比达40%，稳居市场第一，是客户首选的保险产品。
赵骅
昆明
平安人寿
回复 纪青华： 纪老师说得非常有道理，其实分红险收取的各种费用也都是相当惊人的，只是因为客户只看到一个综合费率（也就是每年需要缴纳的保费额），所以不知道其中到底收取了哪些具体的运营、管理、精算、营销等细分费用。 而万能险的各项目收费及保障成本都是公开的，通过初始费率，保障成本的明示，投资者可一目了然。从保险市场的发展来看，万能产品的出现也是中国保险行业产品设计的一种新尝试与进步。虽然目前因为产品特性较为复杂，而引起太多争论，但从我们自身作为消费者的角度而深究此产品特性，仍发现若经济基础较好，有持续缴费能力15年以上，希望通过保险产品增加一定抗风险能力外，也期望通过一定的产品特性满足渐渐追平保费，甚至略有盈余，那么万能险的优势还是比较明显的，有自己特定的人群与消费者。
张然
张家界市
大众保险
回复 纪青华：我懂不懂保险，这个真不牢您费心。您说保费倒贴的情况，恕我没见过我家产品有这样的情况，老康宁没有，新康宁更没有，请您举一个国寿实际的例子，在下洗耳恭听。您常用反问来回避我的问题，我不知道交多赔少好还是交少赔多好，我只知道站在客户的角度看就赔了我0.75万，我却为此付出高额的保障成本，您就是说出天花偷换再多概念他也是不合理，有的保险公司的万能险账户价值和重疾理赔就不冲突，可以同时拿到，这您又如何说呢，您再用保费倒贴的反问句来搪塞我的回答？发达国家万能险确实是主流，但是在发达国家传销也是一种方便快捷的代名词，人民喜闻乐见的一种销售方式，但在中国2000年开始为何遭到全面禁止？东西都是好东西，可惜到了中国有的就变了味，保险也不例外。
王芳
北京
平安人寿
回复 霍弘：各种产品类型，平安都有。只是你在竞争中不能保持客观公正的态度。而且你对均衡费率和自费费率的理解存在问题。
王芳
北京
平安人寿
回复 霍弘：你说人寿没有交完保费比保额高的保险？你做一个45岁以上的带大病保障计划，好好看看。
王芳
北京
平安人寿
回复 霍弘：哪一款的重疾保险，不是消费型的？
您好！人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同，通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残保障，被保险人一旦发生风险，意外险、定期寿险等可为父母、配偶等提供部分经济支持，中年的时候偏重子女教育金的储备、健康保障和养老储备，定期两全保险、重疾保险的需求逐步增加，老年的时候偏重养老、健康护理和财产传承等，终身寿险、年金保险、健康保险等成为需求的主流，你可以根据自己的自身家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的保险产品，建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据自己的经济条件安排储蓄和投资理财规划。建议你选择生命人寿的大赢家年金保险（万能型）保险产品投保，可以加我的QQ聊，祝你及家人幸福安康！
生命传家宝，世代大赢家。这款产品简直好的不得了，抓紧时间买吧!
明文武 宁波 平安人寿
你好保险公司产品大同小异都差不多的，要看业务员是否专业，产品在于组合。
保险的主要功能是保障，兼顾理财，，返利快的产品保障要稍微低些。
张永明 南京 中信保诚
万能险属于理财险的一种，在拥有保障的同时兼具一定的理财功能。其产品有3个灵活性：缴费灵活（合同上写的是缴费期终身），保额灵活（可以在人生不同阶段，调整自己的保额），支取灵活（保单账户里的资金，可以按合同规定来支取）。目前有不少保险公司有这类产品，其保险责任也有不少差别，建议客户在购买时多比较下。假设打算选购保险，请您先清楚您为何买保险？主要打算通过这保险解决什么问题？一定要接合自身的经济条件、性格偏好，以及理财偏好还整体规划！！
如需帮助，请在线QQ详细沟通！！
如需帮助，请在线QQ详细沟通！！
苏晓林 宿迁 平安人寿
您好！
万能险具有保障和理财功能，又具有因需赋形，可保可养的特点。建议选择值得您信任的公司同时找一位经验丰富的专业人士帮您详细介绍，再根据您的实际情况制定合理的保费预算和保障规划。如需帮助可与我线下继续交流。
王刚 大连 平安人寿
你好，保险的真谛是保障，投资万能险初期看保障，中期看收益，后期看养老。各家的产品都大同小异，你只需看公司的实力，因为保监会规定各家保险公司要把每年盈利的70%分给客户，找一位经验丰富的代理人根据你的实际情况制定一份合理的保障计划是最佳的选择。详细点我头像咨询。
你好朋友
保险的真正意义是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？
按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。
33岁，不知道有没有社保，如果没有，可先办理社保，然后可以选择有意外保障，重疾保障并且能兼顾到养老的产品，新华保险的 【 吉祥至尊+08重疾+住院医疗】就是这样的产品，缴费低，保障高，每年保额分红 ，复利递增，有事保事，无事养老，随着你年龄的增长，你的保障会越来越多，所以叫会长大的保险
有保费豁免，一张保单保俩人
宋成贵 西安 新华人寿
既要理财又要保障而且要返利快；这可以买这样的组合：尊享人生+重疾+定期寿险就可以了！
你好，保险公司的产品多，没有最好的，只有合适的。可了解公司的产品，再做决定。保险本身能注重保障。组合的产品又能分红。也能返还。根据你的情况而定，看你注重那方面吧。待具体情况而定。
石宝庆 北京 新华人寿
您好：
建议这个阶段还是保障为主，意外和重疾以及寿险是这个阶段承担的责任，其次可以考虑一些分红型的储蓄产品；
每年5000多元的预算，可以参考新华保险定期分红型的“吉祥至尊”组合，起步20万+分红的意外和寿险保障，体现高额的责任保障；同时独立的10万的32类重疾和手术保障，即使理赔不影响后期的寿险责任和满期的领取责任；每年保额分红，复利递增，年龄越大，保障越高，满期平平安安可以领取10万+41年累计分红之和全部领取作为养老的补充！
相对一款产品涵盖人生三大风险，意外、健康和储蓄养老，同时起步总计可以达到三倍保额的责任保障，保障最大化，投保人保费豁免责任更具人性化；
赞同
您好！万能险的特点在于集保障和理财于一体，而他最大的优势是他的灵活性，但是同时这也是他的弱点。各个公司的险种都大同小异，在哪里买和在哪家买都不重要，重要的是代理人的专业性，当然也应适当的注意公司的品牌和服务了！祝您生活幸福平安！
你好，还是建议保障和理财的分开吧，保障类的泰康有健康人生保障计划，理财的有财富赢家交钱一阵子领钱一辈子
郭子骞 济南 新华人寿
保险的主要功能是保障，理财只是一方面，不要指望保险去挣钱，它只是让你的钱保值增值，组合多种多样，您可以咨询当地服务专员进行了解，尽量找专业的人员咨询
- 买常青树好还是智胜万能险好 41个回答
- 重疾险（保终身的、非万能险附加的）有哪些？ 96个回答
- 如果我办了万能险，可是突然有一天没交，过 39个回答
- 我为小孩买了份保险公司的年金保险和万能险，缴费10年，年缴1 2个回答
请输入您的好评
/140
好评成功！