29岁,新婚,关于更为合理组合保险的产品咨询,谢谢!(较祥细,谢谢指导)
家庭情况:2013年1月与老婆领证,预计2014年初要小孩
年龄情况:男(我):1984年生 女:1985年生
资产情况:男 房贷85万(剩余未还部分),总价值约150万房产一套;女 房贷50万(剩余未还部分),总价值约85万房产一套。贷款未还部分共约135万,代步车一辆价值10万。目前总计存款60万人民币。
收入支出情况:夫妻双方在某金融机构工作,家庭年总收入约25-28万(税后 ),每年房贷支出约10万。无抽烟、喝酒支出,汽油费、吃饭、超市购物等单位福利可以覆盖,每年可稳定保持年终家庭10万存款+5万投资收益。
保险情况:
1、单位保险:团体40万人寿险,20万团体重疾险(超额部分100万以内员工负担10%),每年约3000元的自由医疗报销额度(药材、医院等均可,且与社保不冲突)
2、自费保险:100万汽车第三者保险。拟购买人保优选定期寿险(男:100万+20万重疾、女:80万+20万重疾),年共缴约3000元(消费型),交20年保20年
现状:
1、如果将来离职,单位保险这块就是0,新单位不一定有这些保险,而且离职后年龄大了,买保险更贵,故个人自费保险方面要开始落实
2、人保这款保险相对性价比高,因为定期寿险这款是分级的,不会出现去倒贴不良体的情况,有关养老这块我不考虑买养老保险,原因是企业每年会存入部分企业年金(养老金),如果在企业退休粗略计算可能有近100万企业年金,但问题还是,如果换工作就没了。自己是AFP金融理财师,对投资这块自己还是有把握跑赢实际通胀,不考虑养老型保险。
问题:
在夫妻两人100万+80万的定期寿险下,后续再加寿险可能要过若干年了(要看通胀情况),但重疾险的额度相对缺乏,在上海如果遇重疾,收入损失不说还会影响房贷、大幅增加支出,故想在重疾这块加强投入,但市面产品,针对重疾单独的产品好像不多?所以想咨询
1、我这种情况,是购买定期型重疾合适,还是买人寿保险附加重疾合适?(当然人寿的主险可以做的很低,因为做高毫无意义,重疾可以做高些),有无好产品推荐
2、像我购买定期寿险己附加全残的话,有没有必要再加意外险?如果要加意外险是怎么加?我不太喜欢一年年买的那种意外卡。。感觉很山寨。需要意外险主要侧重哪方面的?谢谢