寿险、重疾、意外消费型的有哪些产品？

您好!

      看来您在保险回归本源的分析上有比较深入的认识了。没错，保险本源确实是用小部分现金购买风险发生时获得大额现金补助的权益。但是这个本源产生的历史时期并没有其他发达的金融体系，就单论保险来说，所有产品都是消费型的也不是不可以做到，但是由于保险在一定时间内甚至说更长时间囊括了大量资金，哪怕全是消费型产品的话一个覆盖面广的保险公司依然有这很庞大的储备资金，在目前这个金融市场环境下，哪个机构有更多的储备资金哪个机构都更容易成为社会发展尤其是发展中国家发展的坚实动力。国家，社会需要钱去发展建设，就不会不利用银行的储蓄，就不会不利用保险公司的储备，在一定合理范围内利用这笔庞大资金，是我们社会发展饿必然途径。当然，随之而来的，也就有个更好的收益，当保险公司的投资收益高了，客户也就更加认可保险公司的分红，那从客户需求角度来讲，也愿意把闲置资金，以储蓄型健康险或养老险的形式放在保险公司。在中国，保险行业起步不久，目前的投资收益率和国内保险密度还没有一些发达国家高，但是随着客户的了解和逐渐认可也随着刚性需求客户的增加，储蓄型产品和消费型产品也一定会长期并存出现在市场中的。

       我是上海本地业务员，欢迎各界人士和我交流沟通，谢谢。

近期的网络咨询中，理性的客户越来越多，一个可喜的现象。

联想到10年前的医药市场，当时大大小小制药厂、医药公司、私人药店如雨后春笋般出现。国家采取了招标这样一种形式，让鱼龙混杂的市场逐步得到规范，从而让广大老百姓从中受益。

现在的保险市场，就如同医药界一样，要靠时间、理念来优胜劣汰。

当保险的需求，逐渐回归到本质以后，传统消费型保险，才是真正的保险。

风险保费与保险储金，可以理解为纯保费与额外保费。

有相当好的理财意识与习惯，并且有稳定的渠道让财富保值、增值，那似乎就不必支付额外的保费，交由保险公司这样的机构理财形式来储值。

相反，无时间打理财富，或大手大脚没理财意识的人群，可以通过返还型保险，来达到保障与积累的目的。可谓因人而宜、各有千秋，并没有什么标准答案。

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再来说纯消费型保险，同等保额，保费只是返还型支出的1/4~1/5。

“买定投余”的理念，就是希望通过低廉的支出转嫁风险，而让多余的保费预算，通过别的渠道达到储值增值的效果。毕竟保险的主用功用是补偿损失，而非获利。

那么购买了消费型保险，就必须考虑到后续的衔接。

也就是当平安无事满期后（中老年），仍需要保障，某种意义上的需求，更胜于年轻时期。

如果不为将来考虑，没有做好今后充足的准备，“买定投余”成了“买定花余”，则反而要付出更多。

从经济角度来看，保费与保额之间的比例，那更是消费型占优。

无论是头几年，还是缴费期满，保险公司承担的风险，始终维持一个较高额度。

但返还型，起初还不甚明显，到了中后期，即使出险，基本上也都是客户自己的钱。

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客户出钱买了保险，尤其是长期险种，会有两种想法。

一是风险不期而至，可以获得经济上的补偿；

二是希望能得到长期稳定的服务，至少在自己需要时，可以获得帮助，而不是自己费时费力与保险公司打交道。

关于这方面，我们个人的力量很渺小，也很难预料，万一自身有什么意外发生呢？

经纪公司会与客户签订委托服务协议，但并不是每家代理机构都有类似承诺。

你好！
其实真正保险的本质应该是消费型的。但是目前中国大陆市场上很少出现单卖消费型的保险，而且能保障终身的。如果有的话，必然也是组合销售的。因为随着人的年龄越大，发生意外、身故、重大疾病等的概率越大。因此保险公司为了控制风险，必然会这么做的。

如果买了消费型保险，是很便宜，但是请记住，等你一直消费到你不能再买保险的时候，那个时候的你已经没有任何的保障了。如果等你不能再买保险后才开始生病，那么牵挂的必然是家人子女的精力和财力。

最后说一点，除非你所保的保险公司被合并了（保险公司不允许倒闭），否则你理赔的时候肯定会有代理人为你服务的。即使换了代理人，你也可以要求公司派另外一个代理人为你上门服务。

您好！市场上意外险多属于消费性质的，重疾险也有消费型的，但是不多。保险公司大都计算的是均衡保费，如果真是按直接成本，那么年龄越大，缴费越高，到了一定年龄，由于风险太高，保险公司很可能就拒保了，所以现在年龄大的人买不了保险。

对于您提到的保险代理人更换的问题，即使原代理人流失或者退休了等，公司也会安排新的代理人继续服务的。现在网上是可以直接购买意外险的。其他重疾、寿险目前还不知道。没有见到，保险条款的复杂性也确实需要代理人上门讲解。

你好！

      你的分析很到位，思路非常清楚。纯消费型的产品当然有。网上有卖的。

       消费型的产品最大的缺点是：没有终身保障的。多是定期产品。

消费型产品适合以下人群：

1、刚参加工作，收入有限，可以花少量的钱，买到更高的保额。

2、理财能力强，重点保障工作阶段，降低收入损失的风险。采取买定投余的方式，保障期限结束后，风险自留，用自己的理财收益自保，不受保险合同条条框框的约束。

有关后续服务的问题，不管通过保险公司还是中介渠道购买，代理人离职，都会安排其他代理人继续服务，客户也可以到保险公司柜面申请理赔。

您好！

呵呵，您真的很专业啊！您的理解都是对的！就您的疑问我们略做探讨：

按照您的思路，回归保险的保障本质，最应该购买的应是消费型保险,理论上是对的，但可操作性又受到目前保险产品现状的制约，表现如下：

1. 消费型的保险虽然具有费率低的优点，但仅局限于相对年轻时期，因为消费型的重疾大都是自然费率，其保费随着年龄的增长而增加，在二十几岁时真的很便宜，可以用较低的保费购买到较高的保额，但是年龄到35岁之后，随着我们身体状况在走下坡路，费率也会大幅上升，45岁以后的费率比储蓄返还的都要贵呢。

2. 消费型重疾保障期限相对较短，一般保障至60岁或70岁左右，那之后在我们最需要保障的时候倒没保障了，怎么办呢？

3. 至于投保后，代理人更换的问题：

1）如果您投保的是成熟的品牌保险公司，代理人不受任何影响，因为保险公司会及时新派代理人来为您服务，您的合法权益不会受到损害；

2）如果您保的保险公司在代理人接替方面工作做的不足，没能及时委派新的代理人为您服务，这时就需要您自己多费心了，主动联系保险公司，要求公司新派服务人员或者多了解您的保单信息：保障利益、付费日期、理赔申请等等，牢记保险公司的客服热线， 随时与保险公司保持联系，您的权益也不会受到损害。

3）每家保险公司也都有可以在网上直接购买的保险，但都是短期的旅行险或短期的意外险或是一些短期的理财险等。真正的纯保障型的保险相对比较复杂，需要专业的代理人为您服务，所以不便于在网上购买。

......

先就啰嗦这么多吧，欢迎进一步交流！

感觉你是一位非常有思想的人。

保险是根据不同能力不同需求定做不同方案。推荐各公司的拳头产品，附加免费的售后服务（资源共享、帮助理赔）真正意义上帮助家庭立风险转嫁账户、专款专用账户，帮助客户理赔等一系列售后服务。

.而现在的保险行业被【做大做强】的理念弄得变推销行业，精明+精明  推销+推销  自私+自私......

与有共同语言的人，强词夺理也是一种享受。欢迎沟通！有时间到我的工作室来喝茶。

   通常遵守的原则是双十原则，一个是家庭年收入的15%作为保费，还有是所做保额是要接近于家庭年收入的10倍；从专业角度来说的话，是需要进行一套简单的问卷调查来衡量你们家庭的保障需求，再策划出来一份完美的保单的。

    单单的去推产品，只是对您和家人的不负责任的表现。如果一旦出险的话，保险又帮不到您，这个保险岂不是会让您有上当受骗的嫌疑了么,不知道您是否认可？欢迎您线上咨询，我非常乐意为您做一个这样的保障需求分析，以便帮助您合理做好保险规划:)

保险是一个人人为我，我为人人，再就是消费型的保险才具有杠杠作用，四两拨千斤。

保险服务发展方向并不是向你想象那样，保险在家庭中理财占比是一定的，各项投资需要配置，所以说保险代理需要从保险销售人员到理财师的发展，至于一个代理人服务持续性，公司可以采用团队接力形式，在中国保险发展的方向可以参照台湾。

您好！保险的本质是给客户提供风险保障！我们的人身风险除了意外险、疾病还有养老！现在的保险已经越来越人性化了，能够满足客户各种保障需求，真正做到实现客户满意最大化！假设保险永远只是消费型的，么由谁来担任承担养老风险的角色？保险又不可能买终身！年老保险公司谁敢接？又不是保险在一家保终身！！！

首先，个人觉得，消费性保险更适合刚出社会的青年人，以及年轻家庭人员，因为这样可以切实以最小的投入转嫁较大的风险。

其次，代理人的更换是多种因素引起的，但这个并不影响接下来的一系列包括理赔问题，譬如说中国平安，她的“一账通”，客户可以选择自己在网上一键报案，查询保单情况，更改保单部分信息（联系方式，扣款账号等等）这样便大大方便了客户，对于不会电脑的客户来讲，一个电话也能将所有问题解决。个人认为这个问题几乎可以忽略不计。