重疾险的问题？？？
我36岁，太太32岁，有社保，想买重疾险，每年交保费在8000-10000元，问推荐一下定期返还型重疾险、终身返还型重疾险、终身返还收益型重疾险哪家保险可以比较适合？重疾险还要体检么？附加险选什么好？等待期可以短一点的有么？谢谢
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鲁玉明 上海 太平洋人寿
您好！
1、重疾体检根年龄、保额和身体状况有关，30—40岁，没生过较严重疾病的，20万以内保额不需要体检；
2、重疾险的等待期一般为180天，住院医疗为90天。
3、推荐太保的“福享安康（定期分红型）”和“金佑人生（终身分红型）”重疾险，供您参考。
欢迎交流！
黎仁付 内江 华康代理
您好！
很高兴能为您提供服务！根据您的情况，如下方案可供您参考：
华夏人寿的两全其美两全保险附加重大疾病保险：低保费高保障；重疾两次赔付
华夏人寿的鑫喜年年年金保险附加重大疾病保险：3倍保额身价；重疾两次赔付；保费豁免；5次递增养老金；满期保额祝寿+红利
中英人寿吉祥安康两全保险附加提前给付重大疾病保险：观察期短只有90天；身故全残无等待期；38种重疾（包括各种疾病末期）；10种轻症3次赔付
华康保险超市将为您提供公正中立、一站到位的保险金融理财服务。如需了解详情，欢迎点我头像Q聊或电话详聊。
吴玉泉
上海
平安人寿
传统寿险在投保不足一年时选择退保，无论保费多少，平均的初始费用为66%上下，现金价值在33%左右，包括了一张保单长达几十年的维护费、保证金、准备金、交易费用等从初始费用角度看，购买万能险反而是划算了。
黎仁付
内江
华康代理
回复 吴玉泉：其实不管是那种险种，只要是最适合客户需求的才是最划算的。您认为呢？
吴玉泉
上海
平安人寿
回复 黎仁付：万能保险交费灵活、保障灵活、领取灵活，在漫漫的人生旅途中因需赋形，能满足人生不同阶段对风险保障的需求，怎么会不适合客户呢?
黎仁付
内江
华康代理
回复 吴玉泉：每一种险种并不是适合所有的客户需求，有的险种是专门针对特定人群，有的险种适合大多数人群，但都不可一种险种适合全部人群，因为它的功能不可能包罗万象。
汪星宇 上海 中国人寿
你好。
推荐您可以看一下“国寿康宁终身重大疾病保险”，是今年全新推出的重疾险产品，保障40大类的重疾和10大类的轻症，是现在保障范围最全最广的。客户和业内人士都非常认可。
您和太太的年龄买重疾险是很合适的，也应该给自己这样一份保障的。
一般重疾险都有一个免体检额度，您的预算应该是在额度内的，不需要体检。当然每家公司都有抽样体检的程序，也有可能被抽到要求体检的。
等待期一般在一年以内，90天、180天等等都有的。当然在投保的时候都要如实告知自己的身体状况，诚信投保。
希望能够解答到您的疑问，给您案例以供参考，点击头像有我的联系方式。
吴玉泉 上海 平安人寿
夫妻二人共同为对方投保智胜人生万能保险，并附加投保人和被保人豁免保费险，不用另外付保费，只扣取很少的保障成本，夫妻二人中只要有一人身体不好，夫妻二人的保费就不用交了。
首先保障也是一种理财。
第一步要买养老和重大疾病双合一的保险
第二步要买低保费、全面保障的意外险和医疗险（单位有补充医疗险的除外）
买保险最好是养老、疾病、医疗组合在一起。
选择的险种要客户的利益第一的，保险公司利润压缩的产品。
1、交费可高可低。
2、交费时间可长可短。
3、保额可高可低。
4、每月分一次红利，月复利计息。
平安智胜人生是你最好的选择，每年6000元（年交多少也可根据自己的交费能力自己决定），交费10年或20年，10年以上任意交费，中途还可追加保费。
万能保险的保障帐户和理财帐户可以相互转换，灵活方便。
重疾等待期90天。
黎仁付
内江
华康代理
您好！ 智胜人生万能保险的确也算是一款不错的保险产品，不过也要跟客户讲清楚初始费用的扣除： 首年初始费用：保费*50％；第二年初始费用：保费*25％；第三年初始费用：保费*15％；第四、五年初始费用：保费*10％；以后每年初始费用：保费*5％（包括追加部分）
丁丽群
上海
明亚经纪
回复 黎仁付：万能险的费用与成本只是比较公开透明而已，你比较哪家公司的产品没有费用与成本的，只是没有这么公开而已！
黎仁付
内江
华康代理
回复 丁丽群：的确，基本上万能险都存在扣费的问题，这个是每个人都明白的。但我认为既然自己都说到了扣费的问题，而且这本身也是要和客户说的，那么干脆就明明白白的说清楚，只要是没有忽悠客户，这应该不是一个很大的问题，您认为呢？况且我也认为智胜人生是一款不错的产品，初始费用的扣除应该没有说错噻，这应该体现了我们作代理人的诚信、体现了华康代理人的公平、中立精神！您觉得呢？
王芳
北京
平安人寿
平安护身福保险，保障更全面，无论是重疾、轻症、还是意外，保障更充分，建议客户了解一下。
王芳
北京
平安人寿
回复 黎仁付：平安重疾险，等待期90天，在行业内是最低的。
首先，如果要考虑重疾保障，不建议过多考虑定期返还，因为定期返还的话，保障肯定比较低了。
第二，全国的重疾险在2007年时已经全部统一，唯一的区别就是看是否有轻度重疾的赔付，以及更重要的是等待期，很多公司都是180天的等待期。（平安是90天等待期）
第三，如果有病史，必须如实告知保险公司，保险公司会决定是否要求体检或加费、拒保，当然，高保额的一般会要求体检。
最后，建议选择保额可以不断增加的保险，因为这样可以比较有效抵制通货通胀。
具体的计划，可以联系我作进一步沟通。
刁经理 枣庄 平安人寿
您好，你的这种情况推荐平安的护身福终身寿险，保30类470种重大疾病，别外还有8种轻度重疾，另外还有就是意外伤害保险可以续保到70岁，这些都仅仅在平安保险才有。而且你现在的情况也不用体检。
丁丽群 上海 明亚经纪
(o(∩_∩)o)您好：
◆如果条件许可，一份终身型的重疾险类是必备的，在人生关键的三十年里面，保额可以做高些。
◆体检有很多因素决定？健康状况是否有异常？体重是否超重？等等。
◆人生所面临的风险，不仅仅是重疾，还有意外与年老呢？所以保险保障规划要全面完整才行。
◆一份完整的保障计划包括寿险、重疾险、意外伤害、意外医疗、疾病住院类、养老投资理财类。
◆重疾的等待期一般是90天，普通疾病类30天。
◆具体方案的制定还是需要再详细沟通与了解的基础上量身制定出来的。
◆欢迎交流！
赞同！
郭琳 北京 中国人寿
您好！您考虑保障兼顾收益的重疾，可以了解下国寿瑞鑫。
王万美 上海 平安人寿
你好！
买保险先问自己为什么买，买来解决什么问题。遇到问题，他能帮你解决吗？不能解决的话，再好的产品也是不好的。
保险的主要功能是保障。防范风险，把风险转嫁的保险公司。如果看重收益的话，那要失望的。投资收益只是景上添花。
保险是长期投资，时间越长，复利滚存越高，她的利益才会显现出来。
一份完整的保障计划包括：意外伤害，意外医疗，住院保障，重疾保障，养老保障，寿险保障。如果资金宽裕的话，可以做一点投资型的保险。
平安的重疾险，等待期为90天。终身返还型的，定期返还的多有。
了解详情点击我的头像。
俞双 上海 明亚经纪
一、等待期有90天、180天、一年的，理论上是越短越好。
但等待期的长短，对身体状况好的客户来说，非决定因素。
二、重疾险的体检，超过一定保额要体检；有既往病史的很可能要体检；有不良生活习惯，如抽烟酗酒等情况的，极有可能体检；此外正常情况下还有小概率的抽检。
三、附加险多为意外、医疗、津贴类型的，相对一些可以单独购买的同类保险，附加险保费较便宜。但保额、范围较为有限。
四、返还型重疾险的种类很多，几乎每家公司都有。定期与终身、提前给付与额外给付、固定保额与递增保额、纯粹重疾与附带轻症。。。在未充分了解客户的情况与需求时，很难说哪一家的什么产品比较适合。
您和太太的这个年龄，1万左右的预算，选择返还型重疾险，保额并不高，大致15万-20万左右。国寿的新康宁终身重疾险，有40种重疾+10种轻症，同类产品中费率还是较低的。
如果身体状况很OK，身高体重在标准范围内，并且不抽烟少饮酒，不会要求体检。
徐燕萍 无锡 中国人寿
赞同
朱晓红 梅州 太平人寿
您好！
您的保险意识非常好！
这里向您推荐太平人寿的终生重疾保险“康颐金生”，有病保病，没病养老，缴费不变，保额递增 ，观察期短（90天），保障范围广。
参考：
24岁女性保障方案
24岁女性保障方案
先生：
你好，是这样的作为重疾险来说，我个人认为终身重疾比较好一些，《我认为购买健康重疾险 你应该选择 纯保障 这样的产品 ，你想要收益的话，可以分开单独投保成立一份理财 收益型的理财产品》因为你也知道年龄越大，发生的机率也伴随着增大，我给你推荐中国人寿的 “康宁系列 ”康宁终身重大疾病保险《2012版》 康宁健康险从1999年销售至今，产品不断的更新，至目前 最新的是今年更新的2012版 ，保障40种重大疾病，10种轻微特点疾病。并且一旦发生重疾并予以确认，可以提前给付保险金提供治疗和康复。
- 康宁系列 有定期重疾险 有终身重疾险 可以供你选择 。
- 康宁的话你这个年龄不需要体检。
- 附加险的话 一般就是 医疗 之类的 。
观察期的话 一般都是180天 ，从合同生效之日180内发生疾病 ，退还保费，合同终止 。180天之后，按合同约定保险金额予以赔偿。合同终止 。
我下面有一个案例，是我的一个客户购买的，产品供你参考。 你购买的话 “保障额度与费用 ” 方面可以调整到你可以接受的状态。
我是中国人寿上海市区域的，希望我们进一步沟通与交流，你可以加我QQ，也可以打我电话。《联系方式，你点击我的图像之后可以看到 》
谢谢你的咨询与信任！！！
徐燕萍 无锡 中国人寿
赞同
张永明 南京 中信保诚
您好！
首先跟您沟通以下问题：1、保险的核心价值是规避风险的保障，买保险想着没事能拿回多少，这些都是本末倒置，任何产品关注点偏离其本质功能而重视附加值必然得不偿失。2、购买保障医疗型的产品，建议把交费期拉长，这样无形当中又多了一道规避风险的屏障。毕竟我们任何人都算不出风险何时发生。3、一切都应量力而行，逐步完善。
其次提醒下，在选择保险保障时，不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。
信诚人寿的所有寿险免除条款只有3条，业内领先；重大疾病可早期给付,有12种轻症，早期可给付保额的25%，还有癌症特别关爱。住院补偿医疗包含自费药的报销、意外医疗是按次来报销的、包含自费药的报销、就诊的医院范围广。以上都是信诚各产品区别市场同类产品的优势。
姚雪 上海 平安人寿
您好，选择重疾险建议时间为长期或终身的，因为无法确定生病的时间。 可以参考平安的新出的护身福和平安的万能险智胜人生，产品各有优势。 是否体检根据是否有病史和购买的保障额度高低来确定。 按您和您太太的年龄，重疾险超过45万需要体检。
除了重疾险，附加险还有意外伤害，意外医疗，住院医疗，这个需要根据你们的实际情况来选择购买额度和是否有必要增加。
等待期目前最短的是90天，也有些公司为180天和一年。
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