平安金裕人生对比银行的利率，在20年内都能难跑赢银行，而且自己这辈子拿不会本金，难怪要靠业务员忽悠！
我买了这个金裕人生，一年交15000，交5年的，保额是30000。前俩天收到了分红通知说是有184.6的分红。接下来的俩天，我都一直在重新考虑这份保险。
首先这份保险没有其他保障，纯粹理财，既然是理财，当然不能不重视收益，我当时也是被忽悠了，以为存进去的钱，可以取出来，分红是按照我存进去的钱来分的，直到今天（一年过去了）才得知真相，这份保险好与不好，我不乱说，我拿我这个真实案例，算一笔帐给大家看。
在其他投资都不能确认收益的时候，我只能把存银行和买保险做个比较，以一个十年为期。
首先我们来看存银行我的收益是多少：
第一年存进15000，5年期。按利率4.75算，利息是一年718元，5年是3590元。
第二年存进15000，4年期，由于没有4年的利率，我还按照最高4.75算，4年是2872元
第三年存进15000，3年期，按利率4.25算，利息一年是637元，3年是1911元
第四年存进15000，2年期，按利率3.75算，利息一年是562元，2年是1125元
第五年存进15000，1年期，按利率3.00算，利息一年是450元，1年是450元
第一个5年，我们存银行的收益是本金75000+利息9948=84948元。
第二个5年，我们不取利息，直接把84948元，存5年，按照利率4.75算，利息是一年4035元，5年是20175元。
十年过去了，我们可以从银行拿出84948+20175=105123元。
换种计算说法就是本金75000+利息30123元。这个收益的前提是十年定期，资金绝对不可以动，动了就没法保证收益。
下面我们再来看买金裕人生，保险头一个十年的收益。
第一年存进15000，现金价值有5200，分红按照4.0算，我们能得到208元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是1708元。
第二年存进15000，现金价值有9700，分红按照4.0算，我们能得到388元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是1888元。
第三年存进15000，现金价值有18220，分红按照4.0算，我们能得到729元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是2229元。
第四年存进15000，现金价值有24700，分红按照4.0算，我们能得到988元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是2488元。
第五年存进15000，现金价值有34839，分红按照4.0算，我们能得到1393元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是2893元。
第一个五年过去了，我们存进了75000元，变成了现金价值34839+11206=46045元，亏28955元。
第六年，现金价值有36912，分红按照4.0算，我们能得到1476元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是2976元。
第七年，现金价值有42747，分红按照4.0算，我们能得到1709元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是3209元。
第八年，现金价值有46788，分红按照4.0算，我们能得到1871元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是3371元。
第九年，现金价值有55437，分红按照4.0算，我们能得到2217元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是3717元。
第十年，现金价值有63654，分红按照4.0算，我们能得到2546元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是4046元。
十年过去了，我们现金价值为63654，返还和红利加起来是28525，也就是说，第一个10年，我们还剩63654+28525=92179元。
第一个十年，我们如果存银行，我们的收益是105123-75000=30123，买保险的收益是92179-75000=17179。差值为：12944元。如果金裕人生每年的分红和返利也参与下一年的分红，那么十年我们可以多分2980多元。与银行的收益，差值就在10000左右。
但是金裕人生的保险收获期并不在第一个十年，而是从第十一年才开始慢慢显现的。为什么这么说呢？从第十一年开始，现金价值就基本不会变化了，那么我们可以这样去做，来达到我们利益最大化。
首先我们做一个调查，如果平安公司的营利状况不错，每年的分红在4.0以上，加上返还的生存金1500，基本就比银行的利率高了，这时候我们可以选择不动这笔钱，让它利滚利。
如果平安公司的盈利状况不佳，那么我们可以选择把可以取的钱都取出来，我们可以取的钱有返还金和红利+80%现金贷款，按照我的案例就是28525+51200（现金价值的80%）=79725元。80%现金贷款利率是5.5,也就是说我们一年要还利息2816元。假如我们每年的红利能保持4.0，那么现金价值64000的红利有2560元，返还为1500元，红利加返还扣除贷款利息后我们还尽余1244元。
如果你不打算退保，也不打算还那80%的贷款，那么十年后在你取掉79725元之后，你每年还可以从平安公司领取1244元，直到你挂了，或者你的儿子挂了（被保险人是子女）。
当然，如果是存银行，十年过去了，我们总资金是105123，同样我们取走79725元，那么还剩下25398元在银行，如果你存5年利率为4.75的话，一年的收益为1206元。
十年后，我们在同样取走本金后，平安保险理财，比存银行一年多那么30多块钱。如果我们不取走本金的话，金裕人生的总收益在20年后会超过银行。也就是说，短期内，至少20年内，不要拿金裕人生和存银行比了，只要你买了这份保险，首先就不要想着20年内的回报了。如果受不了这么长的周期，赶紧退保吧，早退少损失。
如果我哪里算错了，欢迎指正！
首先这份保险没有其他保障，纯粹理财，既然是理财，当然不能不重视收益，我当时也是被忽悠了，以为存进去的钱，可以取出来，分红是按照我存进去的钱来分的，直到今天（一年过去了）才得知真相，这份保险好与不好，我不乱说，我拿我这个真实案例，算一笔帐给大家看。
在其他投资都不能确认收益的时候，我只能把存银行和买保险做个比较，以一个十年为期。
首先我们来看存银行我的收益是多少：
第一年存进15000，5年期。按利率4.75算，利息是一年718元，5年是3590元。
第二年存进15000，4年期，由于没有4年的利率，我还按照最高4.75算，4年是2872元
第三年存进15000，3年期，按利率4.25算，利息一年是637元，3年是1911元
第四年存进15000，2年期，按利率3.75算，利息一年是562元，2年是1125元
第五年存进15000，1年期，按利率3.00算，利息一年是450元，1年是450元
第一个5年，我们存银行的收益是本金75000+利息9948=84948元。
第二个5年，我们不取利息，直接把84948元，存5年，按照利率4.75算，利息是一年4035元，5年是20175元。
十年过去了，我们可以从银行拿出84948+20175=105123元。
换种计算说法就是本金75000+利息30123元。这个收益的前提是十年定期，资金绝对不可以动，动了就没法保证收益。
下面我们再来看买金裕人生，保险头一个十年的收益。
第一年存进15000，现金价值有5200，分红按照4.0算，我们能得到208元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是1708元。
第二年存进15000，现金价值有9700，分红按照4.0算，我们能得到388元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是1888元。
第三年存进15000，现金价值有18220，分红按照4.0算，我们能得到729元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是2229元。
第四年存进15000，现金价值有24700，分红按照4.0算，我们能得到988元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是2488元。
第五年存进15000，现金价值有34839，分红按照4.0算，我们能得到1393元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是2893元。
第一个五年过去了，我们存进了75000元，变成了现金价值34839+11206=46045元，亏28955元。
第六年，现金价值有36912，分红按照4.0算，我们能得到1476元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是2976元。
第七年，现金价值有42747，分红按照4.0算，我们能得到1709元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是3209元。
第八年，现金价值有46788，分红按照4.0算，我们能得到1871元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是3371元。
第九年，现金价值有55437，分红按照4.0算，我们能得到2217元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是3717元。
第十年，现金价值有63654，分红按照4.0算，我们能得到2546元，加上俩年一返的生存金3000，也就是说一年1500元总共是4046元。
十年过去了，我们现金价值为63654，返还和红利加起来是28525，也就是说，第一个10年，我们还剩63654+28525=92179元。
第一个十年，我们如果存银行，我们的收益是105123-75000=30123，买保险的收益是92179-75000=17179。差值为：12944元。如果金裕人生每年的分红和返利也参与下一年的分红，那么十年我们可以多分2980多元。与银行的收益，差值就在10000左右。
但是金裕人生的保险收获期并不在第一个十年，而是从第十一年才开始慢慢显现的。为什么这么说呢？从第十一年开始，现金价值就基本不会变化了，那么我们可以这样去做，来达到我们利益最大化。
首先我们做一个调查，如果平安公司的营利状况不错，每年的分红在4.0以上，加上返还的生存金1500，基本就比银行的利率高了，这时候我们可以选择不动这笔钱，让它利滚利。
如果平安公司的盈利状况不佳，那么我们可以选择把可以取的钱都取出来，我们可以取的钱有返还金和红利+80%现金贷款，按照我的案例就是28525+51200（现金价值的80%）=79725元。80%现金贷款利率是5.5,也就是说我们一年要还利息2816元。假如我们每年的红利能保持4.0，那么现金价值64000的红利有2560元，返还为1500元，红利加返还扣除贷款利息后我们还尽余1244元。
如果你不打算退保，也不打算还那80%的贷款，那么十年后在你取掉79725元之后，你每年还可以从平安公司领取1244元，直到你挂了，或者你的儿子挂了（被保险人是子女）。
当然，如果是存银行，十年过去了，我们总资金是105123，同样我们取走79725元，那么还剩下25398元在银行，如果你存5年利率为4.75的话，一年的收益为1206元。
十年后，我们在同样取走本金后，平安保险理财，比存银行一年多那么30多块钱。如果我们不取走本金的话，金裕人生的总收益在20年后会超过银行。也就是说，短期内，至少20年内，不要拿金裕人生和存银行比了，只要你买了这份保险，首先就不要想着20年内的回报了。如果受不了这么长的周期，赶紧退保吧，早退少损失。
如果我哪里算错了，欢迎指正！
