请大家指点保险组合
1、保险组合
夫80后
意外险60元/年：合众安心综合意外保障计划。意外伤害10万，意外医疗1万，意外住院津贴20元/天。
重疾及寿险2870/年：人保寿险精心优选定期寿险。身价50万，重疾20万。
这款产品是根据身体状况设定费率的，因为吸烟所以属于第五档。虽然第五档稍贵，但是我算过30年的合众重疾20万另加一份纯寿险30万要比人保寿险精心优选定期寿险贵。缺点似乎是没有残保和豁免。
妻80后
意外险60元/年：合众安心综合意外保障计划。
重疾及寿险960/年：人保寿险精心优选定期寿险。第一档费率。
医疗险2415元/年：e爱家住院津贴养老计划 。保至70岁，200元/天住院补助。满期返本。
这款是我整个组合中唯一一个非消费型的返本保险。可是妻没有职工医保，实在病不起。考虑过世纪泰康个人住院医疗保障计划，是卡单，也承诺可以续保到64岁，200元/天的住院补助每年只要450的保费。可是仔细看过条款，续保是连续投保该保险合同满三年，书面申请保证续保，保险公司要进行审核并接受您的保证续保申请后才算承诺续保，而且就算承诺续保也要考虑卡单停止销售的可能，变数太多了，所以放弃。
子0岁
意外险、重疾险、医疗险280元/年：中民健康保障计划-大众版。意外伤害5万，疾病身故10万，重疾10万，住院医疗5万，意外门诊医疗1万，走失1万，绑架津贴200元/天，公共场所个人责任5万。
重疾险130元/年：合众定期重大疾病保障计划（保障20年）。重疾10万，有全残豁免。
由于大众的卡单对重疾保障只有10万，所以加一个10万的定期重疾。
6、总结
上面一家三口的意外、重疾、寿险每年是6775元，控制在年收入的十分之一以内。我觉得缺点是缺乏全残保障和豁免，妻的医疗险也有待调整，希望大家推荐更好的医疗险。至于有些代理人会说缺乏60岁、55岁后的保障，我想说，终身险同等保额要6000左右，每年就要支出一万以上，我算过，就算定投到最保守的债基上，以5%的年利率计算，其实现在大部分债基收益是10个点以上了，两份终身多交的8000元以30年计，收益是55万4，接下来就不用我算了。
夫80后
意外险60元/年：合众安心综合意外保障计划。意外伤害10万，意外医疗1万，意外住院津贴20元/天。
重疾及寿险2870/年：人保寿险精心优选定期寿险。身价50万，重疾20万。
这款产品是根据身体状况设定费率的，因为吸烟所以属于第五档。虽然第五档稍贵，但是我算过30年的合众重疾20万另加一份纯寿险30万要比人保寿险精心优选定期寿险贵。缺点似乎是没有残保和豁免。
妻80后
意外险60元/年：合众安心综合意外保障计划。
重疾及寿险960/年：人保寿险精心优选定期寿险。第一档费率。
医疗险2415元/年：e爱家住院津贴养老计划 。保至70岁，200元/天住院补助。满期返本。
这款是我整个组合中唯一一个非消费型的返本保险。可是妻没有职工医保，实在病不起。考虑过世纪泰康个人住院医疗保障计划，是卡单，也承诺可以续保到64岁，200元/天的住院补助每年只要450的保费。可是仔细看过条款，续保是连续投保该保险合同满三年，书面申请保证续保，保险公司要进行审核并接受您的保证续保申请后才算承诺续保，而且就算承诺续保也要考虑卡单停止销售的可能，变数太多了，所以放弃。
子0岁
意外险、重疾险、医疗险280元/年：中民健康保障计划-大众版。意外伤害5万，疾病身故10万，重疾10万，住院医疗5万，意外门诊医疗1万，走失1万，绑架津贴200元/天，公共场所个人责任5万。
重疾险130元/年：合众定期重大疾病保障计划（保障20年）。重疾10万，有全残豁免。
由于大众的卡单对重疾保障只有10万，所以加一个10万的定期重疾。
6、总结
上面一家三口的意外、重疾、寿险每年是6775元，控制在年收入的十分之一以内。我觉得缺点是缺乏全残保障和豁免，妻的医疗险也有待调整，希望大家推荐更好的医疗险。至于有些代理人会说缺乏60岁、55岁后的保障，我想说，终身险同等保额要6000左右，每年就要支出一万以上，我算过，就算定投到最保守的债基上，以5%的年利率计算，其实现在大部分债基收益是10个点以上了，两份终身多交的8000元以30年计，收益是55万4，接下来就不用我算了。
